蘆家希 北京工商大學(xué)

一、引言

隨著人民生活水平日益提高，國(guó)民對(duì)精神生活方面的需求越來(lái)越大，寵物日益成為人們生活中重要的伙伴。根據(jù)《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”），2019 年全國(guó)城鎮(zhèn)寵物犬貓數(shù)量達(dá)到9915 萬(wàn)只，比2018 年增加766 萬(wàn)只。除了犬貓，還有鳥類、魚類、爬行類和其他哺乳類小動(dòng)物，比如兔子、倉(cāng)鼠等，每天陪伴著我們。它們把我們當(dāng)作生命的全部，那我們能否給予它們足夠的呵護(hù)呢？答案似乎是否定的，飼養(yǎng)寵物的過(guò)程會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，有些我們可以解決，有些我們無(wú)法解決。目前，大多數(shù)寵物主面臨的最大問(wèn)題之一就是：寵物看病貴。根據(jù)白皮書的調(diào)查，43%的寵物主認(rèn)為給寵物“看病貴”，一線城市“看病貴”問(wèn)題尤為突出，占比為49.5%。而寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的存在，讓這個(gè)難題在一定程度上得到了解決。但是，目前我國(guó)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展與其他國(guó)家相比非常有限，存在很多的問(wèn)題。

二、寵物醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論分析

（一）寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的概念

寵物醫(yī)療保險(xiǎn)是指投保人按照合同約定為被保險(xiǎn)寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)寵物死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡和期限，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付（或賠付）保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

（二）國(guó)外的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)

目前，美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)，而且市場(chǎng)規(guī)模較大。以美國(guó)為例，最大的寵物保險(xiǎn)公司一個(gè)季度可以簽下8萬(wàn)多份新保單。這些國(guó)家的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較完善，保險(xiǎn)公司一般提供綜合險(xiǎn)（意外和疾?。┖褪鹿孰U(xiǎn)兩種類型的保險(xiǎn)。在賠償限制方面，不同的產(chǎn)品有所不同，一般分為四類：在超過(guò)免賠額后，不設(shè)置賠付上限；有每年賠付額度上限；有特定疾病、狀況的賠付上限；在寵物的全部壽命或每個(gè)階段設(shè)置賠付上限。大多數(shù)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置了最大投保年齡和最小投保年齡，也設(shè)有事故理賠等待期、疾病等待期或免賠期等。國(guó)外的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)比較重視個(gè)性化，一些保險(xiǎn)公司會(huì)把寵物的日常護(hù)理、接種疫苗、絕育等健康計(jì)劃作為附加條款，一些保險(xiǎn)公司還會(huì)承保寵物主住院時(shí)寵物在家的花銷和寵物主購(gòu)買新寵物的費(fèi)用，這些可供選擇的附加條款讓寵物主能夠選到最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)外的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)也比較重視保險(xiǎn)服務(wù)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)在額外收費(fèi)的情況下為寵物的精神病醫(yī)師和順勢(shì)療法醫(yī)師支付費(fèi)用，有些保險(xiǎn)公司甚至為失去愛(ài)寵的主人提供24小時(shí)的熱線咨詢服務(wù)。

（三）我國(guó)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)

目前我國(guó)市面上的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不多，僅有平安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)這個(gè)險(xiǎn)種。從我國(guó)目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，這些產(chǎn)品在保障城市、寵物年齡、等待期、就醫(yī)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)期限等方面差別不大。在保障城市方面，這些產(chǎn)品可以分為兩類，一類是確定城市范圍，一般為北京、上海、廣州、深圳、成都；另一類則不對(duì)城市進(jìn)行限制，全國(guó)范圍都可投保。在可投保寵物的年齡方面，基本上限制在8周歲以內(nèi)，僅有友安公司的“不用愁”寵物醫(yī)療保險(xiǎn)將投保寵物的年齡放寬至11周歲。在等待期方面，大多數(shù)產(chǎn)品等待期為30 天，癌癥、口腔疾病、皮膚疾病、泌尿系統(tǒng)疾病觀察期為90天。在就醫(yī)機(jī)構(gòu)方面，這些產(chǎn)品分為兩類，一類是具有資質(zhì)的寵物醫(yī)院均可就醫(yī)；另一類要求較為嚴(yán)格，只允許在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)。從保障期限來(lái)看，大多數(shù)產(chǎn)品提供一年期的保障。

這些寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、限額以及保費(fèi)方面差別比較大。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，產(chǎn)品具體保障內(nèi)容有所不同，但大多包括意外醫(yī)療。在除外責(zé)任方面，只有太平洋保險(xiǎn)的“太寵愛(ài)”醫(yī)保銀卡/金卡/鉆石卡的保險(xiǎn)責(zé)任包含先天疾病、遺傳性疾病，其他產(chǎn)品都把寵物罹患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病列為除外責(zé)任。

三、寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

（一）可以切實(shí)緩解寵物看病難、看病貴的問(wèn)題

目前，我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題——醫(yī)療服務(wù)價(jià)格昂貴。根據(jù)《2020 年中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》，36.5%的養(yǎng)寵人群在寵物醫(yī)院的年花費(fèi)并不固定。年花費(fèi)500～1000 元的占比最高，為19.1%。從一線城市的情況來(lái)看，一半以上的養(yǎng)寵人群在寵物醫(yī)院的平均單只寵物年花費(fèi)在500～2000元之間。在一線及新一線城市，寵物主在寵物體檢上的年平均花費(fèi)為736.1 元。以北京為例，貓狗絕育費(fèi)平均要600元以上，一次體外驅(qū)蟲要60元左右，每個(gè)月都要進(jìn)行體外驅(qū)蟲，這些只是養(yǎng)寵物必需的、最基礎(chǔ)的花銷。如果寵物生病或發(fā)生意外，那么在醫(yī)療服務(wù)上的開(kāi)支將會(huì)大幅增加。比如貓咪發(fā)生盆骨骨折，前期檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、住院費(fèi)及術(shù)后針?biāo)M(fèi)合計(jì)約6000元，這還不包括貓咪恢復(fù)期的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等。因?yàn)橐淮我馔鈱?dǎo)致的骨折，很可能會(huì)花費(fèi)主人一個(gè)月的工資。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕竟δ?，如果?gòu)買了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，寵物的部分甚至全部的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這大大減輕了寵物主的經(jīng)濟(jì)壓力，也能在一定程度上減少棄養(yǎng)寵物的情況。

（二）可以在一定程度上降低寵物的發(fā)病率和寵物主損失

保險(xiǎn)的派生職能之一就是防災(zāi)防損，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)然也具有防災(zāi)防損的作用。目前，國(guó)內(nèi)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)有部分產(chǎn)品提供體外驅(qū)蟲和免費(fèi)疫苗等附加服務(wù)，這樣可以降低寵物因?yàn)閭魅静『图纳x造成的疾病。還有一些保險(xiǎn)公司，提供寵物醫(yī)師電話咨詢、寵物營(yíng)養(yǎng)師電話咨詢等服務(wù)，可以隨時(shí)協(xié)助寵物主解決寵物問(wèn)題，降低寵物的發(fā)病率，或者盡早發(fā)現(xiàn)寵物的病癥并及時(shí)治療，避免病情延誤而造成更大的損失。

四、我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）大眾對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)認(rèn)可度不高

大眾對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)認(rèn)可度不高主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是大眾不了解寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，二是大眾對(duì)保險(xiǎn)公司不信任。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，大多數(shù)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保，而且目前保險(xiǎn)公司對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳很不到位，大眾對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的了解十分有限。大眾的保險(xiǎn)意識(shí)本來(lái)就有待提升，而有關(guān)保險(xiǎn)公司在理賠方面的負(fù)面新聞，更讓大眾對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了信任危機(jī)，再加上最近幾年推出的一些噱頭性很強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓大眾對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生了更多誤解，這對(duì)我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展非常不利。

（二）寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿足寵物主的需求

目前，我國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品以責(zé)任險(xiǎn)為主，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，而且大部分寵物醫(yī)療保險(xiǎn)只針對(duì)犬貓類，對(duì)于其他類型的寵物并不承保。不僅如此，大部分寵物醫(yī)療保險(xiǎn)承保對(duì)象是3個(gè)月到8周歲的寵物，沒(méi)有針對(duì)新生寵物和老年寵物的保險(xiǎn)。但是，隨著寵物生活質(zhì)量的提高和寵物主對(duì)寵物的照顧越來(lái)越細(xì)致，高齡寵物越來(lái)越普遍，它們的醫(yī)療問(wèn)題也越來(lái)越被重視。寵物主不僅希望寵物可以活著，更希望寵物可以有質(zhì)量地活著。除此之外，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍有限，附加條款不完善。因此，目前的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足寵物主的需求。

圖1 平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費(fèi)

（三）寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)難

在我國(guó)，寵物大多為犬貓，但是也有不少人飼養(yǎng)兔子、鳥類、倉(cāng)鼠等嚙齒類和蜥蜴等爬行類動(dòng)物，如果要針對(duì)每一種類型的寵物進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)不僅難度大，而且成本高。除此之外，動(dòng)物的種屬不同，可能罹患的疾病就會(huì)有所不同，即使是同一種疾病，發(fā)病率也有很大的差異，甚至一些純種犬類和貓類在某一特定疾病上發(fā)病率極高。比如大麥町犬罹患先天性耳聾的概率非常高，金毛犬的髖關(guān)節(jié)比其他狗狗更容易出現(xiàn)問(wèn)題，波斯貓容易出現(xiàn)腎衰竭，折耳貓容易因心肌肥大而猝死等。因此，即便目前的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品只承保犬貓，但是因?yàn)樯鲜鲈?，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定還是非常困難。

（四）寵物醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)用性不強(qiáng)

除了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有限，保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍等相似度極高，同質(zhì)化嚴(yán)重，不能滿足寵物主多樣化需求外，我國(guó)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)部分寵物主來(lái)說(shuō)是“食之無(wú)味，棄之可惜”的雞肋產(chǎn)品。首先，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較低，最高保障只有5萬(wàn)元，并且大部分產(chǎn)品規(guī)定了單次賠付限額，賠付限額最低的一款產(chǎn)品只有400 元，連寵物常見(jiàn)的一些小病的醫(yī)治費(fèi)用可能都無(wú)法覆蓋，更不要提寵物罹患癌癥等重大疾病了。其次，賠付比例較低，市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比例從100%到30%不等，大部分為80%或60%，一般在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)賠付比例較高，在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)賠付比例較低。較低的賠付比例雖然可以在一定程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)，但是也減弱了保險(xiǎn)的保障作用，無(wú)法讓寵物主真正得到保險(xiǎn)的保障。并且，因?yàn)榉嵌c(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)賠付比例過(guò)低，一些居住地附近或者所在城市沒(méi)有定點(diǎn)醫(yī)院的寵物主只能放棄購(gòu)買寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。最后，免賠額較高，免賠額分為單次免賠額和年度累計(jì)免賠額，大部分產(chǎn)品采用單次免賠額的方式，單次免賠額一般為200 元或300 元，年度累計(jì)免賠額一般為3000元或5000元。從單次免賠額來(lái)看，對(duì)于寵物拉肚子、感冒等小病，能夠獲得的保險(xiǎn)賠付很低，甚至達(dá)不到免賠額，這使得寵物主對(duì)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的保障作用并不看好。從年度免賠額來(lái)說(shuō)，寵物主若想獲得保險(xiǎn)賠付，自己先要承擔(dān)3000元或5000元的費(fèi)用，如果寵物的醫(yī)療費(fèi)用較高，寵物主能夠有較好的保險(xiǎn)體驗(yàn)；如果寵物的醫(yī)療費(fèi)用較低，那么對(duì)寵物主來(lái)說(shuō)，寵物的醫(yī)療費(fèi)用是自己負(fù)擔(dān)的，還要搭上300元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，這也是很多寵物主不愿意繼續(xù)投保的原因。

五、完善我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的建議

（一）拓展銷售渠道

目前我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，雖然這樣的方式能夠節(jié)約成本，但是相比其他險(xiǎn)種有代理人、銀保等多種渠道展業(yè)，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售渠道太少，不利于產(chǎn)品的推廣。所以，應(yīng)該參考其他險(xiǎn)種的展業(yè)模式，拓展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的銷售渠道。比如，可以借鑒車險(xiǎn)與4S 店合作的經(jīng)驗(yàn)，與寵物醫(yī)院開(kāi)展合作。寵物醫(yī)院的客戶都是家里有寵物的人群，通過(guò)寵物醫(yī)院展業(yè)能夠快速找到目標(biāo)人群，增加寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的銷量。不僅如此，這種方式也可以幫寵物醫(yī)院留住客戶。現(xiàn)在寵物醫(yī)院越來(lái)越多，為了吸引客戶，經(jīng)常推出9.9元甚至1元洗澡的活動(dòng)，但是這樣的活動(dòng)只能帶來(lái)一時(shí)的流量，并不能為寵物醫(yī)院留住客戶，因?yàn)閷櫸锵丛璧臅r(shí)候客戶會(huì)來(lái)，等寵物生病的時(shí)候，寵物主的選擇就不一定了。而寵物醫(yī)院與保險(xiǎn)公司合作，可以為客戶解決寵物生病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用，這樣就能夠留住客戶。保險(xiǎn)公司有保費(fèi)，寵物醫(yī)院有流量，這種雙贏的方式何樂(lè)而不為呢？

（二）加大宣傳力度

日本的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率為亞洲第一，在世界上僅次于瑞典、英國(guó)和挪威。日本寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)NHK 電視臺(tái)節(jié)目的介紹和推廣。相比之下，我國(guó)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳明顯不足，在各種寵物平臺(tái)上的宣傳十分有限，就連保險(xiǎn)公司自家的網(wǎng)站上也并不容易看到。所以，加大寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度刻不容緩。我們可以借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，與視頻平臺(tái)或?qū)櫸锵嚓P(guān)的節(jié)目合作。在嗶哩嗶哩視頻平臺(tái)上，《寵物醫(yī)院》系列紀(jì)錄片獲得了125.3 萬(wàn)觀眾的追劇，以及9672.8 萬(wàn)次播放，而且大部分觀眾都是養(yǎng)寵人士，如果能與這樣的節(jié)目合作，無(wú)疑能夠?qū)櫸镝t(yī)療保險(xiǎn)的宣傳產(chǎn)生積極的影響。除此之外，保險(xiǎn)公司可以與狗民網(wǎng)等大型寵物網(wǎng)站或者手機(jī)應(yīng)用合作，這樣的宣傳能夠更好地覆蓋目標(biāo)人群，提高宣傳效率。

（三）以家庭保單的形式進(jìn)行承保

目前，我國(guó)的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)大多以家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式進(jìn)行承保，這讓人有一種把寵物看作家庭財(cái)產(chǎn)的感覺(jué)。而把寵物醫(yī)療保險(xiǎn)納入家庭保單，與其他家庭成員一起投保，讓寵物和其他家庭成員能夠共享保額，這不僅可以增加銷量，還能夠降低保險(xiǎn)公司的成本。同時(shí)，比起將寵物醫(yī)療保險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)、把寵物當(dāng)作家庭財(cái)產(chǎn)而言，家庭保單把寵物當(dāng)作家庭成員，更加考慮了寵物主把寵物當(dāng)作家人的情感，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的人文情懷，讓保險(xiǎn)變得更有溫度。

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化

由于目前的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法滿足寵物主的需求，因此，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)。在擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、承保范圍的基礎(chǔ)上，增加可供寵物主選擇的附加條款，比如設(shè)計(jì)針對(duì)高齡寵物的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加承保某些特定疾病的附加條款等。在犬貓醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸步入正軌的基礎(chǔ)上，發(fā)展其他種屬的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，比如針對(duì)爬行類、犬貓以外的哺乳類等寵物的醫(yī)療保險(xiǎn)，讓每一只寵物都能得到保險(xiǎn)保障。