任 璐

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134001）

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本情況

（一）發(fā)揮貨幣政策作用，定向發(fā)力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

一是加強政策導(dǎo)向，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展。人民銀行聯(lián)合中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會出臺文件《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》（銀發(fā)[2021]133號），從加強信息共享、增強金融承載力等方面對金融機構(gòu)做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)提出了具體要求。當(dāng)前通化轄區(qū)（含梅河口市）共存有3100余戶家庭農(nóng)場，接近6500戶農(nóng)業(yè)合作社，150余戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2018年至2021年，通化不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體累計獲得108.92億元的信貸支持，加權(quán)平均利率4.78%。二是通過支農(nóng)扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具對貸款結(jié)構(gòu)加以改善。2018年至2021年，人民銀行通化市中心支行面向區(qū)域內(nèi)9家金融機構(gòu)提供支農(nóng)、扶貧再貸款，為農(nóng)業(yè)企業(yè)票據(jù)辦理再貼現(xiàn)規(guī)模達到5.38億元。累計支持54戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1.08億元，平均利率5.3%，低于全市小微企業(yè)貸款利率2.39個百分點。三是實施宏觀審慎評估、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估、金融精準扶貧政策效果評估、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興信息監(jiān)測系統(tǒng)等多種窗口指導(dǎo)工具，激勵金融機構(gòu)面向涉農(nóng)領(lǐng)域提供信貸支持。截至2021年末，全市本外幣涉農(nóng)貸款余額465.1億元，較去年同期上漲2.3%。四是精準實施定向降準政策，保障金融機構(gòu)擁有足夠的資金提供涉農(nóng)支持。2018年至2021年，人民銀行通化市中心支行共向轄內(nèi)地方法人金融機構(gòu)釋放涉農(nóng)資金18.8億元，進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平。

（二）加大疫情期間新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，保障春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步實施

2021年末，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額35.37億元，比年初增加0.29億元，戶數(shù)1476戶，比年初增加41戶。其中：信用貸款余額7.29億元，占比20.61%。一是采用疫情專項再貸款資金，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更大力度的優(yōu)惠資金。人民銀行通化市中心支行指導(dǎo)農(nóng)行、中行、建行向柳河縣康華牧業(yè)、洋源米業(yè)等5戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸規(guī)模4.77億元、利率為2.05%的優(yōu)惠貸款，企業(yè)在享受優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上通過財政貼息，預(yù)計實際支付利率僅為1.023%。二是通過延期還本付息的方式幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)渡過難關(guān)。轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)包括正方牧業(yè)、卓越實業(yè)和梅河口市阜康酒精等，疫情期間缺少流動資金，建設(shè)銀行通化分行第一時間為其辦理1.95億元延期還本付息業(yè)務(wù)，保障了企業(yè)正常經(jīng)營。三是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融服務(wù)供給，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠通過更為便捷的方式獲取資金支持。農(nóng)業(yè)銀行通化分行推出“惠農(nóng)e貸”“復(fù)工勝疫貸”“個人e貸”“小微e貸”等線上產(chǎn)品，鼓勵引導(dǎo)企業(yè)線上申貸、用款、還款，減少不必要的交叉感染風(fēng)險。截至2021年末，該行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放線上貸款余額5.1億元。同時，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保難的特點，農(nóng)行通化分行推出“微捷貸”“資產(chǎn)e貸”“質(zhì)押e貸”、簡式快速貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、保函等品種。截至2021年末，該行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達4.63億元。四是發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融作用，全力落實減費讓利惠企政策。農(nóng)發(fā)行通化分行針對疫情防控之需實施了減費讓利舉措，以及對疫情影響地區(qū)減免五大類46項服務(wù)收費等政策，免收企業(yè)的結(jié)算手續(xù)費、網(wǎng)銀U盾工本費等費用。對于新簽訂合同的小微企業(yè)給予100BP優(yōu)惠；對于政策性儲備調(diào)控貸款年利率調(diào)整為LPR+10BP，調(diào)整后執(zhí)行一年期固定利率3.95%，較調(diào)整前下降40BP。

（三）拓寬多元化融資渠道，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸資金來源

一是創(chuàng)建“銀行精準扶貧+支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”機制。通化農(nóng)商行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通化禾韻藍莓發(fā)放6000萬元貸款，帶動648戶貧困戶，兩年間為貧困戶增收分得紅利191.68萬元，人均增收1600元。2021年該企業(yè)銷售額達7800萬元，凈利潤1500萬元。有效吸納貧困戶就業(yè)，在企業(yè)發(fā)展的同時幫助貧困戶改善生活條件，鞏固了脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。二是發(fā)放商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，釋放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)品牌價值。吉林銀行通化分行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)修正藥業(yè)創(chuàng)新發(fā)放商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資性保函業(yè)務(wù)5.03億元，并面向該公司簽發(fā)承兌匯票1.03億元。2018年以來共為修正藥業(yè)集團股份有限公司累計投放信貸資金14.06億元，授信9.44億元。為企業(yè)提供了充裕的資金保障，使企業(yè)取得良好的經(jīng)濟效益。三是籌備“活體抵押”試點，解養(yǎng)殖戶燃眉之急。九臺農(nóng)商行通化分行緊緊圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)開發(fā)的“土地銀行”系列金融產(chǎn)品和農(nóng)作物種植收儲開發(fā)的“糧食銀行”系列金融產(chǎn)品等為涉農(nóng)企業(yè)開辦授信業(yè)務(wù)。積極推動“九牛貸”、“豬易貸”等系列養(yǎng)殖貸產(chǎn)品，籌備“活體抵押”試點工作，專項用于支持滿足規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)戶購買繁育牲畜以及采購飼料的資金需求。四是對閑置倉容加以盤活，添補新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體倉容不足的劣勢。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)梅河口市順發(fā)米業(yè)無法提供足值抵押物，農(nóng)發(fā)行通化分行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)梅河口市順發(fā)米業(yè)發(fā)放龍頭加工企業(yè)糧油收購貸款1000萬元信用貸款，并采取貸儲分離模式監(jiān)管庫存降低貸款風(fēng)險，支持該企業(yè)順利收購水稻。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展及金融支持過程中存在的問題

（一）經(jīng)營資金短缺

一是缺少有效抵押物。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的房舍、機具庫房、倉儲物流區(qū)建設(shè)，都是設(shè)施農(nóng)用地，屬于臨時建筑，不能辦理不動產(chǎn)權(quán)證書，無法用來抵押貸款。二是農(nóng)民擔(dān)保體系建設(shè)不完善，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難完全達到金融機構(gòu)的擔(dān)保、授信標(biāo)準。比如林權(quán)、農(nóng)戶住宅、宅基地、人參中藥材加工廠房、種植基地等抵押擔(dān)保的法律障礙和流轉(zhuǎn)處置難等問題一直未得到有效解決。三是貸款期限以一年期為主，但許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都期望能夠獲取長期的融資服務(wù)來維持自身的發(fā)展。一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身具備烘干和儲存條件，生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品完全可以等價格出售，但在貸款期限的限制下，不得不提前銷售農(nóng)產(chǎn)品，生產(chǎn)經(jīng)營沒有達到最高收益。四是農(nóng)民合作社成員間無法達成一致，影響貸款投放。國家法律規(guī)定，農(nóng)民合作社至少應(yīng)當(dāng)包含五個成員，成員數(shù)量不設(shè)上限。例如，XX種植合作社反映，申請貸款需合作社所有成員簽字，由于合作社成員較多，導(dǎo)致申請貸款爭議較大、很難達成一致。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障較低

面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所提供的保險業(yè)務(wù)以農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險為主，保險范圍覆蓋土地租金和直接物化成本。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體反映，現(xiàn)行保險條款僅能保證直接物化成本和部分地租費用，保障金額和實際發(fā)生費用有一定差距。以玉米為例，最高保障（絕收）為每公頃6200元，一旦發(fā)生市場波動和自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險無法提供應(yīng)有的風(fēng)險保障。同時保險類別并不豐富，只能面向三種糧食類作物提供保險支持，但是大量雜糧都沒有被納入保險范圍以內(nèi)。調(diào)研結(jié)果顯示，水稻的農(nóng)業(yè)保險費用為5.55元/畝，玉米5.60元/畝，絕收補償水稻為320元/畝，玉米為280元/畝，受旱災(zāi)及風(fēng)災(zāi)影響，定損程度40%—50%，遠低于種植成本。為更好地穩(wěn)定收入，也有一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將政策性保險和商業(yè)保險加以結(jié)合，包括收入保險等項目也正在逐步進入市場，不過這些模式都不完善，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化、多層次的保險需求。

（三）國家項目扶持門檻高

國家以高度規(guī)范的財會制度為基礎(chǔ)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作出評估。但是，大多數(shù)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不具備會計知識，難以實現(xiàn)規(guī)范的財務(wù)管理和會計核算，代理會計核算的成本必然會進一步加大經(jīng)營者的支出。國家下達的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶持項目資金，很多因財務(wù)核算考核指標(biāo)問題，使得經(jīng)營主體不愿申報補貼扶持項目，不利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的提級增效。例如，集安市中央農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展項目資金總額258萬元，經(jīng)過鄉(xiāng)鎮(zhèn)推選報市、評審委審定及現(xiàn)場勘查，落實項目資金248萬元（14個家庭農(nóng)場和2個農(nóng)民專業(yè)合作社），未落實中央農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展項目資金10萬元及省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展項目資金5萬元，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)推薦的農(nóng)民專業(yè)合作社財務(wù)管理不完善，無法全額給予資金支持。

三、政策建議

（一）繼續(xù)拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道

一是降低貸款準入門檻。建設(shè)融資信貸風(fēng)險基金，政府為基金提供信用支持，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無需抵押、質(zhì)押等傳統(tǒng)手段就能夠獲取資金服務(wù)，降低融資難度，擴大金融服務(wù)的能力。同時，探索開發(fā)重要農(nóng)產(chǎn)品保單質(zhì)押、倉單抵押、信用保證保險貸款、信用秒貸等多類型金融信貸產(chǎn)品。二是拓展貸款規(guī)模、加長貸款期限。鼓勵金融機構(gòu)面向各種差別化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供不同的服務(wù)，對經(jīng)營者的資金需求規(guī)模、業(yè)務(wù)方向等因素作出考量，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款額度和擔(dān)保貸款額度，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以根據(jù)自己的運營狀況和償債路徑來選擇貸款時間。三是創(chuàng)建更為健全的征信體系。以人民銀行征信體系為基礎(chǔ)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立一個新的模塊，征信體系將會成為一個信用信息共享機制，推進經(jīng)營者信用評估結(jié)果的轉(zhuǎn)化。

（二）健全完善農(nóng)業(yè)保險制度

一是提高政策性保險保障程度，引導(dǎo)金融保險機構(gòu)建立多層次、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，將現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險調(diào)整為保價格、保成本、保產(chǎn)量和保收入，由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自行選擇。二是減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在保險方面的成本，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更大力度的保險支持。將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)的比例從32.5%降低至10%—15%，減輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營壓力。

（三）建議政府給予專項資金扶持

一是加大政策性補貼額度。依據(jù)業(yè)務(wù)范疇、資源持有情況等多種因素，采取政府采購、獎勵補助等多種手段，在農(nóng)業(yè)發(fā)展建設(shè)、技術(shù)研發(fā)等領(lǐng)域提供支持性政策或者資金支持。二是為農(nóng)機具采購提供更多的補貼。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在購買農(nóng)機具時，可以讓廠家或者其他機構(gòu)回收老舊農(nóng)機，再享受補貼。這樣既可以資源回收利用，又可以讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠更新農(nóng)機緊跟農(nóng)業(yè)科技步伐，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以在低成本下完成農(nóng)機具更新。