李 靖

（上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司長春分行，吉林長春 130021）

黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展。黨的十八屆三中全會首次提出“發(fā)展普惠金融”。黨的十九屆四中全會提出要“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。黨的十九屆五中全會明確提出“增強金融普惠性”。通過近年來的不斷努力，中國的普惠金融改革不斷深化，金融基礎設施和相關法規(guī)與制度不斷完善，普惠金融監(jiān)管和消費者權益保護不斷優(yōu)化，多措并舉、多管齊下，基本形成了具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式，在普惠金融供給體系建設、數(shù)字化信息化賦能和產(chǎn)品服務創(chuàng)新等方面均實現(xiàn)了卓有成效的突破。2021年，全國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%，新增普惠型小微企業(yè)貸款3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各類貸款平均增速9.7個百分點，幫助城鎮(zhèn)新增就業(yè)800萬人，涉農(nóng)貸款余額突破42萬億元。

站在進軍第二個百年奮斗目標的歷史節(jié)點，思考我國普惠金融發(fā)展，挑戰(zhàn)與機遇依舊并存，成效顯著的同時發(fā)展不平衡不充分的問題依然突出，伴隨著國內(nèi)國際經(jīng)濟社會發(fā)展形勢的深刻變革，新發(fā)展階段賦予普惠金融的使命更強、任務更重、要求更高。一是發(fā)展普惠金融是全面構建新發(fā)展格局的必要手段。習近平總書記指出“構建新發(fā)展格局的關鍵在于經(jīng)濟循環(huán)的暢通無阻。”三農(nóng)、小微企業(yè)和“新市民”等普惠群體作為重要的市場和經(jīng)濟活動主體，能夠獲得的金融服務質(zhì)量仍有待提升，能夠獲得的生產(chǎn)要素融通便利仍然潰泛，金融媒介作用的滲透和發(fā)揮仍然不夠深入，在整個大的經(jīng)濟循環(huán)中形成了一定的梗阻，所以發(fā)展高質(zhì)量的普惠金融是我們必須解決的問題和發(fā)展的方向。二是發(fā)展普惠金融是構建現(xiàn)代金融體制的必要組成。黨的十九屆五中全會明確提出“建立現(xiàn)代財稅金融體制”，要求“建設現(xiàn)代中央銀行制度”，“構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”。發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為現(xiàn)代央行的重要使命和重大責任，關系我國金融供給側(cè)改革，關系以人民為中心發(fā)展思想和金融為民理念的有效踐行，是增強服務實體經(jīng)濟能力，更好滿足人民群眾日益增長的金融服務需要的不可或缺的一環(huán)。三是發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)共同富裕的必然選擇。共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，所以實現(xiàn)金融的公平性、廣泛性、便利性和融通性也自然成為我國現(xiàn)代金融體制建設的本質(zhì)要求。中國特色的現(xiàn)代金融體制不但要實現(xiàn)廣泛覆蓋、人人均得，還要真正實現(xiàn)切實的惠及和從單純?nèi)谫Y向既融資又融智的轉(zhuǎn)變，是更高質(zhì)量的金融價值彰顯。

縱觀吉林省，歷來以農(nóng)業(yè)大省、制造業(yè)強省和清潔能源富省而著稱，擁有得天獨厚的地理條件和技術優(yōu)勢。肥沃的黑土地，先進的裝備制造，和富集的風、光能源都是吉林省一張張響亮的名片，讓吉林省在保障國家糧食安全、實業(yè)興邦和綠色發(fā)展等方面均發(fā)揮著基礎性戰(zhàn)略作用。這也使圍繞支農(nóng)助農(nóng)、供應鏈融資和綠色信貸等開展的普惠金融建設與我省省情高度契合，大力發(fā)展高水平的普惠金融意義更加凸顯。浦發(fā)銀行長春分行是浦發(fā)銀行總行在吉林省設立的一級分行。2006年成立以來，始終以服務吉林省地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，以積極踐行金融企業(yè)社會責任為使命，扎根吉林，深耕吉林，緊緊圍繞吉林省全面振興、長吉圖開發(fā)開放和“一主六雙”產(chǎn)業(yè)空間布局建設，累計為吉林省銀政類項目投資超千億元，棚戶區(qū)改造投放逾30億元，暖房子工程投放近10億元，發(fā)放3.6億元小型農(nóng)田水利設施綠色項目融資，樹立省內(nèi)金融機構服務綠色行業(yè)企業(yè)PPP項目典型案例。同時，注重發(fā)揮“滬吉”經(jīng)濟紐帶作用，借助上海金融中心優(yōu)勢，積極引進域外資金、資源及咨詢服務，為省內(nèi)水利、電力、城市建設、醫(yī)院、公共交通等一系列民生重點領域提供融資融智支持，探索出一條高質(zhì)量普惠金融發(fā)展之路。

一、融通全程產(chǎn)業(yè)鏈，建設汽車產(chǎn)業(yè)金融全棧服務

汽車產(chǎn)業(yè)是吉林省的支柱性產(chǎn)業(yè)，也是標志性特色產(chǎn)業(yè)。2012年開始，浦發(fā)銀行長春分行在系統(tǒng)內(nèi)最早開辦汽車金融業(yè)務。多年來，浦發(fā)銀行長春分行充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，圍繞一汽集團汽車產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構特點，基于與一汽集團及其上下游的業(yè)務合作，探索出一套“產(chǎn)業(yè)為軸、客戶需求為點、上下游鏈條為線、整體服務為面”的經(jīng)營模式。2020年，為深入貫徹省委省政府“六穩(wěn)六保”政策，在總結(jié)業(yè)務經(jīng)驗的基礎上，進一步提出建設“汽車產(chǎn)業(yè)銀行”目標，將汽車產(chǎn)業(yè)上游零部件供應商、下游品牌經(jīng)銷商以及零售端汽車消費者等各個環(huán)節(jié)有效銜接，打造全棧服務，形成“N+N+1+N+C”的汽車全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務體系。同時苦練內(nèi)功，精耕細作，為汽車金融業(yè)務開展配備了一支近百人的專業(yè)人才隊伍，并充分運用數(shù)字化、信息化技術手段，實現(xiàn)了組織機構清晰、業(yè)務辦理快捷、產(chǎn)品種類多樣、風控精準有效的經(jīng)營管理特色。開辦汽車金融業(yè)務十年來，已支持一汽集團各品牌汽車金融業(yè)務額度300億元，累計合作汽車經(jīng)銷商集團百余個，服務經(jīng)銷商客戶千余戶，助力廠商銷售汽車百萬輛級，信貸資產(chǎn)投放近2000億元，資產(chǎn)質(zhì)量保持了多年零不良的高水準發(fā)展，業(yè)務服務區(qū)域覆蓋全國除港澳臺地區(qū)以外的31個省級行政區(qū)，已經(jīng)搭建起“一點服務全國”的集約化經(jīng)營網(wǎng)絡布局。

二、延伸金融觸角，全力支持涉農(nóng)、小微各項業(yè)務發(fā)展

“涉農(nóng)”和“小微”領域始終是普惠金融發(fā)展的難點和痛點。近年來，浦發(fā)銀行長春分行堅決貫徹落實“普惠金融”政策，積極踐行金融支持鄉(xiāng)村振興和興邊富民戰(zhàn)略，致力于以專屬化的產(chǎn)品定制為全省涉農(nóng)和中小微企業(yè)提供金融服務，通過加強業(yè)務資源配置，創(chuàng)新業(yè)務模式，提供精準支持和完善風險把控等多措并舉，持續(xù)加大資金投放力度，不斷提高服務效率，充分發(fā)揮金融媒介作用，著力解決涉農(nóng)和中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。一是抓源頭。通過加強與省農(nóng)委、省財政廳等委辦局的溝通，了解我省重點農(nóng)業(yè)項目，加強市場調(diào)研，深入企業(yè)走訪，在了解企業(yè)融資需求的基礎上，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特點制定有針對性的特色金融服務方案，進而有效提升涉農(nóng)信貸服務的落地效果。二是抓創(chuàng)新。突破傳統(tǒng)信貸業(yè)務單戶、人工、線下的經(jīng)營模式，基于特定的場景，通過采用大數(shù)據(jù)及風控模型，實現(xiàn)小微企業(yè)貸前、貸中、貸后數(shù)字化系統(tǒng)運營，構建了小微企業(yè)客戶數(shù)字生態(tài)新模式，相繼推出小微在線貼現(xiàn)業(yè)務、小微在線信用證福費廷、銀稅貸等融資服務，大大簡化了業(yè)務流程，最大限度地為小微企業(yè)提供融資便利。三是抓痛點。采取一系列精準扶持政策，成立專門的服務中心，提供“無還本續(xù)貸”服務，著力提高小微企業(yè)“融資周轉(zhuǎn)”效率，降低融資成本，以實際行動高效率、高標準地踐行普惠金融發(fā)展之路。特別是在疫情防控期間，有效緩解了小微企業(yè)還貸壓力，大幅降低了企業(yè)融資成本，有力地支持了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的恢復。截至2021年末，浦發(fā)銀行涉農(nóng)貸款余額17.45億元，精準扶貧貸款余額0.59億元，國標口徑小微企業(yè)貸款余額86.78億元，增速遠超其他貸款增速。小微企業(yè)線上融資6.28億元，惠及企業(yè)130余戶。實現(xiàn)了小微監(jiān)管評級和客戶滿意度的連年提升。

三、發(fā)展綠色普惠，貫徹“綠水青山就是金山銀山”的新發(fā)展理念

要落實好“30、60碳達峰、碳中和”目標離不開大型企業(yè)、大型項目的減排，也離不開三農(nóng)、小微、居民個人等普惠群體的積極參與，綠色普惠已經(jīng)成為普惠金融的新內(nèi)涵。浦發(fā)銀行是國內(nèi)較早提出綠色金融綜合化服務的商業(yè)銀行。在綠色金融領域，浦發(fā)銀行堅持業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展與品牌建設齊頭并進策略，逐步探索出了一條商業(yè)銀行綠色發(fā)展之路。自2006年起，浦發(fā)銀行首發(fā)《企業(yè)社會責任報告》，開啟綠色金融實踐探索之路。多年來，浦發(fā)銀行始終堅持金融服務于綠色發(fā)展，在業(yè)內(nèi)首推《綠色信貸綜合服務方案》，發(fā)行國內(nèi)首支碳債券、境內(nèi)首單綠色金融債券，不斷推動綠色金融服務的迭代升級，輻射能源、制造、城鎮(zhèn)化、環(huán)保和碳交易等綠色發(fā)展重點領域，助力碳中和、碳達峰相關行業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。2021年11月，浦發(fā)銀行還舉辦了“綠融萬物 共創(chuàng)未來”綠色金融發(fā)布會，現(xiàn)場發(fā)布了《金融助力碳中和發(fā)展與實現(xiàn)藍皮書》，對中國金融機構應對碳中和的路線圖進行研究，分析了中國碳中和發(fā)展的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)，探討并指出了金融機構助力碳中和應對之策。長春分行秉承綠色基因，投身吉林省“陸上風光三峽”、“山水蓄能三峽”和“全域地熱三峽”的打造，2021年當年新增綠色信貸17.96億元，為吉林省綠色普惠發(fā)展不斷貢獻著積極力量。

四、打造開放銀行，科技賦能普惠金融發(fā)展

隨著信息技術的不斷進步和泛互聯(lián)時代的到來，銀行固有的經(jīng)營模式正接受著前所未有的挑戰(zhàn)和重構，可以說銀行正在經(jīng)歷一場顛覆性的變革。而這種顛覆性也恰恰契合了普惠金融發(fā)展的趨勢要求，使金融服務嵌入各類生產(chǎn)生活場景成為可能，更加高效地連接生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)更高水平的普惠金融。浦發(fā)銀行始終致力于通過開放銀行的建設打造場景化金融服務能力，強化手機銀行等自有App的開放性改造和產(chǎn)品功能的獨立API模塊開發(fā)，既引進來又輸出去，將原有的客戶服務概念延展為用戶服務概念，提升金融普適性，打通服務“最后一公里”。截至2021年末，浦發(fā)銀行長春分行已實現(xiàn)存管、貸款、開戶、利率債、收單、汽車金融、銀企直連和浦惠到家平臺等多功能領域與296戶企事業(yè)單位的API或H5輸出對接，分行全轄手機銀行用戶達到70.54萬戶，網(wǎng)銀用戶達到57.32萬戶，有效提升了科技服務利用水平，延伸了金融服務半徑，在科技普惠和數(shù)字普惠之路上更進一步。

立足建黨百年的歷史新起點，迎著新時代新征程的曙光，浦發(fā)銀行長春分行將在總行黨委的領導下，心懷“國之大者”，更加緊密的圍繞吉林省戰(zhàn)略布局和發(fā)展目標，扎實推進金融工作三項任務，不斷提升金融服務的適應性、競爭力和普惠性，在服務吉林上更加主動擔當，更加主動作為，以更高水平的普惠金融助力吉林省更高質(zhì)量的發(fā)展，為吉林省全面振興全方位振興貢獻新的力量。