張赤旗 李星燁

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 380000）

一、松原市金融支持備春耕的基本情況

2022年松原全轄計劃投放備春耕生產(chǎn)資金額31.85億元，同比增長17.22%，截至2月末實(shí)際已投放金額16.67億元，余額47.12億元，款項(xiàng)用途按用款量從高到低分別為其他（主要為承包耕地）、化肥農(nóng)藥、種子和農(nóng)用機(jī)具①數(shù)據(jù)來源：松原全轄22家銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)。。

同時，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極申請再貸款，備春耕資金投放力度皆有所增大，如轄內(nèi)長嶺聯(lián)社年初以來已申請支農(nóng)再貸款0.95億元，用于支持備春耕生產(chǎn)，截至2月末，已投放備春耕貸款4025戶，金額3.91億元，同比增加2.3億萬元，增長142.86%。

二、金融支持備春耕特色做法及成效

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為滿足備春耕生產(chǎn)資金需求，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，依托當(dāng)前不同地區(qū)備春耕的不同舉措，因地制宜設(shè)計可行優(yōu)等的信貸產(chǎn)品。

創(chuàng)新一：長嶺聯(lián)社推廣“黨領(lǐng)貸”貸款。借助各村組建黨領(lǐng)辦合作社契機(jī)，加深與村集體的合作，開展金融支持黨組織領(lǐng)辦合作社項(xiàng)目，通過綜合授信，多方合作，提升黨領(lǐng)辦合作社融資能力，確保備春耕生產(chǎn)資金需求，壯大村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

創(chuàng)新二：九臺農(nóng)商行松原分行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“土地銀行+糧食銀行”。九臺農(nóng)商行松原分行與第三方擔(dān)保公司合作創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“土地銀行+糧食銀行”，為農(nóng)戶、種植專業(yè)合作社、農(nóng)用機(jī)具產(chǎn)銷等主體提供更多融資方式。選擇專業(yè)的農(nóng)業(yè)投資公司作為“糧食銀行”核心企業(yè)與種植專業(yè)合作社簽訂收糧訂單開展“糧食銀行”業(yè)務(wù)，以糧食質(zhì)押擔(dān)保+監(jiān)管公司監(jiān)管為核心企業(yè)提供收糧資金支持，還款來源鎖定核心企業(yè)糧食銷售回款，以此形成閉環(huán)鏈條業(yè)務(wù)模式。把“土地銀行+糧食銀行”建設(shè)成為統(tǒng)籌推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的運(yùn)作平臺，實(shí)現(xiàn)工廠化生產(chǎn)，獲取更高收益，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

（二）提升金融服務(wù)水平

一是簡化申貸流程。如扶余惠民村鎮(zhèn)銀行為進(jìn)一步促進(jìn)該行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放力度，2022年初以來，對小額農(nóng)戶貸款15萬元以下采取免擔(dān)保政策，需求在15萬元以下的客戶僅需提供身份證、戶口簿、結(jié)婚證和土地確權(quán)證即可申請貸款，且可享受三年期循環(huán)額度，隨用隨支，隨借隨還。

二是拓寬客戶申貸方式。如中行松原分行推出農(nóng)戶類個人經(jīng)營貸款，針對種子及種植等方面的客戶可以通過農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保，進(jìn)一步拓寬客戶授信的擔(dān)保方式，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

三是加大實(shí)地及線上宣傳力度。聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行等有地域優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)，積極組織客戶經(jīng)理深入村屯發(fā)放宣傳折頁、海報、等方式宣傳農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，展開調(diào)查，并為農(nóng)戶講解該行貸款的準(zhǔn)入條件、貸款流程等金融知識，使客戶了解信貸產(chǎn)品，使用信貸產(chǎn)品。如寧江惠民村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部自2021年末起對前郭白依拉嘎鄉(xiāng)、達(dá)里壩鄉(xiāng)等地進(jìn)行的備春耕資金需求進(jìn)行了全面、詳細(xì)的調(diào)查。通過深入實(shí)地走訪，現(xiàn)場調(diào)查，對符合農(nóng)戶貸款條件客戶發(fā)放貸款256萬元。

四是適當(dāng)下放審批權(quán)限。如長嶺聯(lián)社在風(fēng)險可控前提下，壓實(shí)貸款投放主體責(zé)任，明晰貸款流程崗位職責(zé)。通過下放部分審查審批權(quán)限，加快貸款投放速度。在2-3工作日內(nèi)即可將信貸資金投放到客戶手中。

五是多形式提高授信，滿足融資需求。金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村市場缺少有效抵押的情況，運(yùn)用綜合授信形式，拓寬養(yǎng)殖戶融資渠道，提升融資授信額度。例如：長嶺縣某村黨組織領(lǐng)辦合作社準(zhǔn)備在村民手中流轉(zhuǎn)耕地，但缺少耕地流轉(zhuǎn)和備春耕資金，于是向長嶺聯(lián)社發(fā)出貸款申請。聯(lián)社迅速開展實(shí)地踏查，采取“擔(dān)保+保證+保險”的模式為其發(fā)放了990萬元信貸資金，解決了合作社發(fā)展難題①數(shù)據(jù)來源：長嶺縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。。

六是落實(shí)特殊優(yōu)惠政策。疫情發(fā)生以來，各金融機(jī)構(gòu)落實(shí)政府部門要求，加大了金融對接力度，全面“活客”，開辦了延期還本付息、無還本續(xù)貸等業(yè)務(wù)，做到應(yīng)展進(jìn)展，緩解企業(yè)、商戶及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營壓力。案例：借款申請人王某某在長嶺縣太平川鎮(zhèn)經(jīng)營農(nóng)資經(jīng)銷處，成立以來效益一直良好。由于受疫情影響，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行低迷，資金回籠困難，導(dǎo)致無法正常有序經(jīng)營，在疫情防控期間處于半停業(yè)狀態(tài)，對于銷售業(yè)績已經(jīng)造成嚴(yán)重影響，根據(jù)人民銀行提出的延期還本付息政策，長嶺蛟銀村鎮(zhèn)銀行為某某進(jìn)行辦理延期還本付息業(yè)務(wù)，協(xié)助貸戶在疫情防控期間有序推進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，結(jié)合實(shí)際情況，積極創(chuàng)造條件促進(jìn)就業(yè)，穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營，穩(wěn)定就業(yè)崗位，做到不裁員，有效地解決客戶資金周轉(zhuǎn)等問題。

（三）金融精準(zhǔn)對接農(nóng)資供應(yīng)問題

針對農(nóng)戶、農(nóng)資生產(chǎn)供應(yīng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)用機(jī)具產(chǎn)銷等相關(guān)主體，各金融機(jī)構(gòu)采取了精準(zhǔn)支持、切合需求的服務(wù)措施，助力農(nóng)資供應(yīng)和生產(chǎn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資、種子、化肥、農(nóng)用機(jī)具等及時供應(yīng)。

1.做好化肥供應(yīng)上游企業(yè)金融服務(wù)。2021年末，農(nóng)發(fā)行松原分行為某農(nóng)資生產(chǎn)供應(yīng)企業(yè)（以下簡稱農(nóng)資企業(yè)）投放化肥儲備貸款3億元。農(nóng)發(fā)行松原分行于2021年6月份開始與該農(nóng)資企業(yè)對接國家化肥商業(yè)儲備情況，介紹農(nóng)發(fā)行國家儲備化肥貸款品種、優(yōu)惠政策等，2021年該企業(yè)計劃承儲春耕肥35萬噸，化肥承儲期為2021年10月-2022年3月，在向省發(fā)改委、財政廳報送儲備計劃后，農(nóng)發(fā)行松原分行第一時間與其進(jìn)行對接于2021年12月投放3億元國家儲備化肥貸款，為長嶺縣域內(nèi)春耕提供肥料支持②數(shù)據(jù)來源：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行松原市分行。。

該筆貸款益處明顯：（1）平抑、穩(wěn)定區(qū)域內(nèi)化肥價格。國家化肥儲備貸款的投放有利于平抑旺季時化肥價格的過快上漲。旺季來臨時，農(nóng)民用肥量很大，有可能因?yàn)槭袌龉┙o不足導(dǎo)致化肥價格快速上漲，而成本相對較低的淡儲化肥的投入，將有效緩解市場供需矛盾，抑制化肥價格的過快上漲，保護(hù)農(nóng)民利益，從而達(dá)到平抑、穩(wěn)定區(qū)域內(nèi)化肥市場價格的作用。

（2）間接促進(jìn)農(nóng)民增收。吉林省是糧食主產(chǎn)區(qū)，化肥需求量大，化肥市場價格保持相對穩(wěn)定，價位相對較低，就會降低農(nóng)民的生產(chǎn)成本支出，從而減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，間接促進(jìn)農(nóng)民增加收入。

（3）支持公司擴(kuò)大化肥經(jīng)營量、保市場份額占用穩(wěn)化肥板塊增收。農(nóng)發(fā)行國家儲備化肥貸款資金的及時介入，解決了該企業(yè)流動資金需求，有利于企業(yè)擴(kuò)大化肥板塊的經(jīng)營量，保住市場占有份額，同時保證了化肥生產(chǎn)企業(yè)淡季里的正常生產(chǎn)，增強(qiáng)了該農(nóng)資企業(yè)在化肥市場的競爭力與影響力，穩(wěn)定其化肥板塊增收，促進(jìn)了其化肥業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

2.農(nóng)用物資綠色通道及時開啟。如在春耕備耕生產(chǎn)貸款資金投放上，扶余聯(lián)社堅持做到“四優(yōu)一快”農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款優(yōu)先貸、土地經(jīng)營權(quán)貸款資金優(yōu)先貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金優(yōu)先貸、農(nóng)戶養(yǎng)殖生產(chǎn)擴(kuò)大資金優(yōu)先貸。在貸款審查速度、審批質(zhì)量和投放效率上提高服務(wù)水平，確保支農(nóng)資金及時、足額、高效投放。

（四）其他特色做法和工作成效

陽光村鎮(zhèn)銀行農(nóng)貸事業(yè)部專業(yè)服務(wù)農(nóng)村區(qū)域。一是在7家支行組建成立農(nóng)貸事業(yè)部，配置35名農(nóng)貸客戶經(jīng)理，全部為男生，且具有農(nóng)村生活經(jīng)驗(yàn)，了解農(nóng)村的風(fēng)土人情和生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)。成立的目的在于持續(xù)堅持服務(wù)小微和服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略定位，用專業(yè)的人做專業(yè)的事，進(jìn)一步細(xì)分市場，下沉金融服務(wù)，推動農(nóng)貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展。二是直接下派各支行副行長到鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職，更好地服務(wù)農(nóng)戶和貧困人口，為金融精準(zhǔn)扶貧作出一份貢獻(xiàn)。

三、金融支持備春耕過程中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）擔(dān)保不足，不良逾期難控制

經(jīng)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)主體融資存在困難的原因一方面是客戶擔(dān)保方式不足，無抵押物或保證人；另一方面是客戶在結(jié)算時大部分通過微信及現(xiàn)金結(jié)算，核實(shí)客戶實(shí)際經(jīng)營情況存在一定困難。同時，該類客戶對征信意識較淺，導(dǎo)致部分客戶征信存在較多逾期及不良。

（二）農(nóng)村年輕勞動力減少影響農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村年輕勞動力的減少對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的影響，一是制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)民大量涌入城市，對改善生活作用明顯，但對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展不利。二是農(nóng)村文化建設(shè)缺少主力軍。三是一些現(xiàn)代化的種植技術(shù)得不到推廣。雖然目前農(nóng)村應(yīng)用無人機(jī)和機(jī)械化技術(shù)增多，一定程度上補(bǔ)充了勞動力缺失的問題，但農(nóng)業(yè)機(jī)械化的操作和進(jìn)一步普及，仍需要年輕勞動力的支持。

（三）土地流轉(zhuǎn)過程存在明顯問題

一是我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場不夠健全，缺乏中間有效的組織機(jī)構(gòu)；二是風(fēng)險保障體系不夠完善，土地流轉(zhuǎn)合同單一、簡單，一旦出現(xiàn)問題，合同約定無法對其行為進(jìn)行限制和約束；三是農(nóng)民群眾的認(rèn)知程度不高；四是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中監(jiān)管力度不夠。目前土地流轉(zhuǎn)過程中，種植大戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)戶所簽訂的土地流轉(zhuǎn)合同，經(jīng)常存在簽訂方式不合法、不合規(guī)等現(xiàn)象，這種問題急需解決。

（四）農(nóng)業(yè)保險參保積極性不高

目前大部分農(nóng)戶保險意識較低，我省整體受災(zāi)情況較少，農(nóng)戶們認(rèn)為繳納農(nóng)業(yè)保險屬于額為開支，在自由資金不充足、保險手續(xù)不簡易的情況下，農(nóng)戶不會選擇上農(nóng)業(yè)保險。

同時，保險公司不完善的做法也會使得農(nóng)民參保積極性不高，一是諸多理由拒絕理賠。如出現(xiàn)天災(zāi)刮風(fēng)倒伏情況如果臨近的地沒有出現(xiàn)倒伏，保險公司會以種子質(zhì)量為由拒絕理賠。二是保險公司在核損時標(biāo)準(zhǔn)尚待商榷。三是理賠手續(xù)繁瑣，老百姓根本弄不明白，嫌麻煩就放棄了。

（五）農(nóng)田更進(jìn)建設(shè)仍需推進(jìn)

部分地區(qū)農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田還未達(dá)到普及程度，對可能出現(xiàn)的不可抗力因素及自然災(zāi)害的抵御能力不足，靠天吃飯的現(xiàn)象仍舊存在，收益情況受到不同程度的影響。

四、政策建議

（一）建議政府補(bǔ)貼積極介入，提供優(yōu)惠

可以適當(dāng)加大對種植合作社、種植大戶等農(nóng)業(yè)主體的貼息力度。貼息是各級地方政府最為直接的財政資金補(bǔ)貼措施，對農(nóng)業(yè)主體和金融機(jī)構(gòu)來說都更樂于接受，能夠有效緩解農(nóng)業(yè)主體融資難情況，配套各類專項(xiàng)政府財政補(bǔ)貼資金，效果最為顯著。

（二）發(fā)揮政府性擔(dān)保體系對農(nóng)業(yè)主體的支持作用

探索多種形式的擔(dān)保增信方式。建議設(shè)立財政參股、不以營利為目的、政府背景的地方融資性擔(dān)保公司，形成以政策性擔(dān)保為主，商業(yè)性擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保體系，化解企業(yè)缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保的問題。按比例分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險損失，提供銀行金融服務(wù)的可持續(xù)性，增強(qiáng)銀行業(yè)完善金融服務(wù)的內(nèi)生動力。

（三）金融機(jī)構(gòu)全力落實(shí)各項(xiàng)金融優(yōu)惠政策

特別我們現(xiàn)在仍處于疫情防控期間，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)延期還本付息等政策，善用再貸款、再貼現(xiàn)等優(yōu)惠政策，增強(qiáng)社會責(zé)任，穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，繼續(xù)加大對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款發(fā)放力度，助力鄉(xiāng)村振興，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加強(qiáng)政策宣傳，采取形式多樣的方式擴(kuò)大宣傳面，普惠于民、讓利于民。

（四）加強(qiáng)政銀合作，促進(jìn)信息合理共享

在縣域金融服務(wù)中，政府及其職能部門起著至關(guān)重要的作用。一方面，地方政府掌握當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營信息；另一方面，政府也在積極推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營的成長和壯大。因此，積極開展政銀合作，是縣域支行營銷現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)務(wù)的主要路徑。例如，通過與稅務(wù)等部門合作，可以“批量化”獲得客戶資源，通過檢驗(yàn)繳納稅金等形式，也能夠更好地把控貸款風(fēng)險；與工會組織合作，實(shí)現(xiàn)客戶的零財務(wù)成本。土地流轉(zhuǎn)部門也可以與金融機(jī)構(gòu)建立信息共享平臺，對于惡意拖欠、拒不償還貸款的農(nóng)戶土地予以流轉(zhuǎn)，保障信貸資金安全。