凌 杰

（廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院 廣東 茂名 511325）

第五屆全國金融論壇提出，金融發(fā)展要回歸服務(wù)實體經(jīng)濟，未來更多的經(jīng)濟資源，將分配到社會最需要的領(lǐng)域。綜合財務(wù)參與式金融的發(fā)展，對社會各階層都更為重要。金融服務(wù)，社會資本和各種群體的幫助，成為社會建設(shè)的重要推動力量。在當(dāng)前形勢下，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展提高了科技水平。銀行金融服務(wù)的不斷加強，為現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展帶來了便利。我國銀行業(yè)一直在努力發(fā)展綜合貨幣金融一體化，確保所有的人都能享受銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的結(jié)合不僅是金融服務(wù)的擴展，也促進綜合貨幣造福更多人，提高人民生活水平促進我國經(jīng)濟健康發(fā)展。在過去的幾年里中小企業(yè)受到嚴重影響。對于小資產(chǎn)小企業(yè)沒有抵押，也沒有擔(dān)保。昂貴的融資之類的財務(wù)問題，影響公司發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向小微企業(yè)。相對于傳統(tǒng)資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融效率高、成本低。小微企業(yè)融資模式被社會認可和接受。小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。調(diào)查后小微企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿不強。本文旨在探討后疫情時代互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的局限性，并就此事提供政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的內(nèi)涵以及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是一種新的融資模式，把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合在一起。網(wǎng)上金融活動是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，在一定程度上實現(xiàn)了金融創(chuàng)新。許多新的商業(yè)模式，包括各種金融服務(wù)，如P2P網(wǎng)絡(luò)?；I集資金和第三方支付形式，互聯(lián)網(wǎng)擴大了金融資源的覆蓋面，可以改善資本流動，促進綜合金融服務(wù)的持續(xù)增長。

（二）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的定義可分為狹義和廣義。普惠金融是指個人、組織和團體，可以接受或體驗各種金融服務(wù)，金融機構(gòu)在一定條件下提供平等機會。而狹義的泛金融是指所涉及的金融服務(wù)。確認網(wǎng)上交易信息后，該機構(gòu)為某些低收入群體提供相關(guān)金融服務(wù)。這些低收入群體大多包括工人、學(xué)生、無家可歸者和窮人，前者的界限基本包括所有個人或團體，同樣有機會獲得相同的金融服務(wù)?；镜南拗?，確保任何人都有獎學(xué)金，與響應(yīng)相關(guān)的金融服務(wù)的平等機會。

（三）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，我國金融機構(gòu)發(fā)展取得顯著成效，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行都在致力于實現(xiàn)時代要求的現(xiàn)代化。許多人在網(wǎng)上開通了金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的資本供給相比，網(wǎng)絡(luò)金融擴大了服務(wù)范圍和服務(wù)渠道。金融一體化和信息技術(shù)可以大大降低開發(fā)成本，從而為合理的普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并優(yōu)化現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)展起來的一種新型金融服務(wù)活動。它不僅結(jié)合了其他商業(yè)服務(wù)模式的優(yōu)勢，還原了自助模式和聯(lián)網(wǎng)廣告。這在促進變革過程中的公平方面，發(fā)揮了重要作用。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)不夠完善，普遍認知不足

我國金融發(fā)展的完整周期很短，有一定的差距，缺乏基本的金融服務(wù)和農(nóng)村金融發(fā)展的不完善的覆蓋。這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)貨幣的推廣滯后，阻礙了金融的快速發(fā)展沒有障礙。人們不愿意接受金融產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)和其他金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了重要作用。這項研究的結(jié)果將有助于在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品單一，服務(wù)機制不完善

因為市場上的信息是有限的。因此，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是獨特的，不能完全滿足消費者的需求。金融產(chǎn)品出現(xiàn)頻率高，服務(wù)缺乏多樣性，并且產(chǎn)品吸引力低難以有效滿足市場需求，實現(xiàn)全方位廣告投放。

（三）商業(yè)銀行和金融機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融無障礙融資的發(fā)展和推廣，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，在此背景下，著力通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)支持普惠金融發(fā)展。機構(gòu)要認真考慮金融市場的發(fā)展，進行專業(yè)、系統(tǒng)的市場研究。深入開展普惠金融研究。二是針對企業(yè)自身情況，重新整合資源，調(diào)整創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理升級發(fā)展，加強網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，為改善和發(fā)展更健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境提供有效途徑。

（四）信用評估系統(tǒng)效率較低

在金融領(lǐng)域，信用評級是一個高度依賴的金融體系，越來越多的網(wǎng)民對信用評級作出科學(xué)判斷，以滿足綜合融資的實際需求。同時，由于信息收集和信用評級渠道不同，各個金融體系的識別存在較大差異，無法實現(xiàn)參與，容易出現(xiàn)金融體系不穩(wěn)定等相關(guān)問題。由于信息客戶端數(shù)量眾多，出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)漏洞，尤其是近年來，出現(xiàn)的盜錢、身份盜用和網(wǎng)絡(luò)性能問題，是網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定的一大威脅。現(xiàn)階段，必須建立完善的信息評估體系，以促進金融平臺客戶的可持續(xù)發(fā)展和增長，并促進有效的信息交流。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一）挑戰(zhàn)

1.限制中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)的完整性，阻礙無障礙融資的正常運行。使用信息技術(shù)進行綜合財務(wù)決策的關(guān)鍵，是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。因此，中小企業(yè)收集的大部分信息，是社會行為和其他信息。這對確定信息是否具有欺詐性有一定影響?，F(xiàn)階段，我國許多中小企業(yè)缺乏完善的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度。并且企業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)還沒有得到有效發(fā)展，完整的和及時的財務(wù)報表信用機構(gòu)不能提供準確的信息，無法找到資金來源。

2.社會信用體系不健全，數(shù)據(jù)不平等問題亟待解決。發(fā)展現(xiàn)代金融循環(huán)需要良好的信用體系。此外，我國法律對社會信用制度的規(guī)定是不一致的。社會信用基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，中小企業(yè)信息交換的全球平臺還不完善，動態(tài)披露受跨境行業(yè)范圍的限制，并且信息難以覆蓋。

（二）機遇

1.政府加大普惠金融支持力度。應(yīng)對疫情政府出臺多項支持政策，為普惠金融創(chuàng)造機遇：第一，央行放松貨幣政策，全面投資衰退基金，將中小銀行存款比例降低20%。銀保監(jiān)會督促金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變政策，如償還中小企業(yè)貸款、調(diào)整利息支付等政策，如信貸擴張，提高金融機構(gòu)的流動性，降低資本成本。第二，中國銀行和中國保險監(jiān)督管理委員會已經(jīng)實施了一個信用體系，不需要接觸。金融機構(gòu)積極開展網(wǎng)上金融服務(wù)和提高金融服務(wù)。第三，工業(yè)和信息化部將為擴大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供技術(shù)支持。創(chuàng)建新驅(qū)動程序經(jīng)濟增長和全面的資本開發(fā)。

2.合并金融發(fā)展迅速。一是，對合并融資的需求正在增加。流行之后公眾需求增加報酬的必要性增加。整體需求增加投資貸款等金融服務(wù)需求增加。二是，提高集體金融客戶忠誠度。一些受疫情影響的政府和組織的政策已經(jīng)落實。更多的資源將流向資金不足的中小企業(yè)。金融服務(wù)渠道將增加最終，整體資金在內(nèi)部發(fā)生了變化，防擴散響應(yīng)揭示了當(dāng)前金融服務(wù)運營面臨的挑戰(zhàn)，為進一步發(fā)展金融服務(wù)提供了動力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展建議

（一）做好互聯(lián)網(wǎng)金融普及宣傳，加強互聯(lián)網(wǎng)工作

政府和金融機構(gòu)正在使用更多的電子商務(wù)平臺，促進并有利于農(nóng)民的金融服務(wù)。同時鼓勵農(nóng)村消費者使用非現(xiàn)金支付工具，如網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付，提高綜合支付的可及性。“更好的金融服務(wù)，”需要增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，增加分支機構(gòu)的數(shù)量，需要學(xué)習(xí)如何使用網(wǎng)絡(luò)進行支付。網(wǎng)上銀行和第三方支付會讓你對網(wǎng)上金融服務(wù)有全面了解，通過個人活動還讓你體驗安全高效率的網(wǎng)上金融服務(wù)通過個人活動。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和完善服務(wù)機制

一是，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貨幣和金融技術(shù)的使用，能夠促進普惠金融。二是金融機構(gòu)要積極支持金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變服務(wù)類型，切實降低金融成本，最終著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展金融產(chǎn)品的市場，為消費者提供各種金融產(chǎn)品，增加市場價值。完善金融市場和一般金融機制，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技能，引起廣大觀眾的關(guān)注，更好地服務(wù)于實際資本建設(shè)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了普惠金融的資源范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融和信息通信技術(shù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，提供融資、清算、投資、信息代理等服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)。擁有廣泛的資本高效率低成本，整個金融市場很大。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的幫助，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)超越了時間和空間的限制，擴大服務(wù)范圍。此外，現(xiàn)代金融服務(wù)的有效性和擴展的范圍，支持無障礙的金融發(fā)展。

（四）加強監(jiān)管機制，降低金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)的發(fā)展，帶來了新的挑戰(zhàn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。金融服務(wù)范圍不斷擴大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的管控力度加大。就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容，明確其工作范圍及準入和退出條件。作為網(wǎng)絡(luò)融資的一部分，金融機構(gòu)和商業(yè)銀行必須妥善處理相關(guān)風(fēng)險。同時，有必要建立一個信用評估機制。基于此，企業(yè)信用報告系統(tǒng)信用評級，應(yīng)仔細檢查借款人的基本信息，并做到完全理解信息內(nèi)容。此外，客戶數(shù)據(jù)的有效性應(yīng)檢查大數(shù)據(jù)的層次處理，提高綜合數(shù)據(jù)源的使用率。

結(jié)束語：

在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們將深入研究市場發(fā)展趨勢，相應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)方法，擴大綜合融資產(chǎn)品范圍，同時滿足不同群體、不同層次的需求。專注于客戶業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，更新普惠金融框架，提升金融標(biāo)準，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，為廣泛的金融業(yè)務(wù)活動提供咨詢和服務(wù)，增加低息綜合小額信貸的份額，將其提升為專業(yè)化的咨詢服務(wù)平臺。政府需要提高個人金融素養(yǎng)，樹立人們使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的意識，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融可以積極推動普惠金融發(fā)展。