肖 嫻 張浩宇

（成都錦城學(xué)院 四川 成都 610000）

20世紀(jì)末，在互聯(lián)網(wǎng)全力進(jìn)入中國(guó)時(shí)，美國(guó)建立了全球第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank)。SFNB是在因特網(wǎng)上為客戶提供金融服務(wù)的首家銀行。2014年12月，由騰訊發(fā)起設(shè)立的微眾銀行獲得深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，開(kāi)啟了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要特點(diǎn)是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算作為技術(shù)手段，純線上運(yùn)營(yíng)作為運(yùn)營(yíng)模式，為客戶提供全天候24小時(shí)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行收集，使用云計(jì)算對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、負(fù)債情況、資產(chǎn)狀況進(jìn)行分析，提高資格審核的準(zhǔn)確性和高效性。將業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)移至線上，為用戶提供24小時(shí)的服務(wù)，讓業(yè)務(wù)辦理變得更加靈活、便利，提高客戶的使用體驗(yàn)。下面本文就以四川新網(wǎng)銀行（以下簡(jiǎn)稱“新網(wǎng)銀行”）為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)模式進(jìn)行一個(gè)比較及優(yōu)劣勢(shì)分析。

一、新網(wǎng)銀行基本情況

（一）成立背景

四川新網(wǎng)銀行是由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，于2016年6月13日獲得籌建批準(zhǔn)，2016年12月28日正式開(kāi)業(yè)。新網(wǎng)銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的中西部地區(qū)首家以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行。截至2019年12月，新網(wǎng)銀行服務(wù)客戶數(shù)突破3000萬(wàn)人，累計(jì)放款超過(guò)3000億元，累計(jì)發(fā)放普惠金融貸款突破1億筆。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)

新網(wǎng)銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，股東為八位，均為法人股東。新希望集團(tuán)為股份占比最大的股東，出資9億元人民幣，占30%股份；四川銀米科技有限責(zé)任公司出資8.85億元，占比29.5%；成都紅旗連鎖股份有限公司出資4.5億元，占比15%；其余五位股東均持有10%以下股份，一共占總股份的25.5%。其中排列在股東第二位的四川銀米科技有限公司的法定代表人為雷軍，由北京小米電子軟件技術(shù)有限公司全資建立。小米公司的入股可以看出新網(wǎng)銀行決心在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面進(jìn)行突破，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)更好的可以和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，達(dá)到迅速發(fā)展的目的。

（三）組織架構(gòu)

新網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行取消了各分支行的前臺(tái)組織結(jié)構(gòu)，并新增了例如信息科技管理委員會(huì)、B2B平臺(tái)金融部、O2O平臺(tái)金融部、B2C消費(fèi)金融部等部門。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)的更新和研發(fā)是頭等重要的。只有線上平臺(tái)穩(wěn)定安全的發(fā)展，才能保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)比

新網(wǎng)銀行作為全國(guó)第三家獲批成立的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，其營(yíng)運(yùn)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有較大區(qū)別。本文將從機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融產(chǎn)品、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行闡述，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比。

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置

由于管理部門的文件要求，要求互聯(lián)網(wǎng)銀行只能遵循“一行一店”的設(shè)立原則，不允許互聯(lián)網(wǎng)銀行異地經(jīng)營(yíng)，并且要求其只能在本地設(shè)立一家總行營(yíng)業(yè)部的線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以新網(wǎng)銀行在四川成都只建立了一家總行營(yíng)業(yè)部的線下網(wǎng)點(diǎn)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以線下分支行模式為主，線上APP模式為輔的形式進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置。

（二）金融產(chǎn)品

相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行存在相同點(diǎn)也存在不同點(diǎn)。本文選取與新網(wǎng)銀行規(guī)模相似的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行橫向?qū)Ρ取Ｋ拇ㄐ戮W(wǎng)銀行與重慶富民銀行都是民營(yíng)銀行，同時(shí)是川渝僅有的開(kāi)業(yè)時(shí)間相近的銀行。兩者業(yè)務(wù)類型相似，但經(jīng)營(yíng)模式卻完全不相同，新網(wǎng)銀行是純互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式，而富民銀行更加偏向于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。重慶富民銀行于2016年8月16日開(kāi)業(yè)，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的中西部第一家民營(yíng)銀行，也是常態(tài)化審批后成立的第一家民營(yíng)銀行，其注冊(cè)資本與新網(wǎng)銀行均為30億元。如下表所示，重慶富民銀行的主要產(chǎn)品和業(yè)務(wù)包括了存款產(chǎn)品富民寶、信貸產(chǎn)品富易貸、存管業(yè)務(wù)、極速貼現(xiàn)等。雖然兩者業(yè)務(wù)操作程序基本相同，但其區(qū)別在于富易貸支持用戶從富民銀行APP辦理業(yè)務(wù)，APP的運(yùn)營(yíng)需要耗費(fèi)較大成本，而且需要在獲取潛在客戶信息、篩選潛在客戶、邀請(qǐng)潛在客戶等環(huán)節(jié)上耗費(fèi)資源和成本。四川新網(wǎng)銀行好人貸的用戶在新網(wǎng)銀行的微信公眾號(hào)進(jìn)入即可，不需要耗費(fèi)大量成本在打造和維護(hù)APP的工作上，并且可以直接使用微信所積累的大量客戶資源。同時(shí)通過(guò)新網(wǎng)銀行的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可以做到每一筆貸款從申請(qǐng)到完成審批都由計(jì)算機(jī)操作，全程僅需42秒左右。新網(wǎng)銀行從產(chǎn)品模式到客戶信息采集都更加互聯(lián)網(wǎng)化，在形成大規(guī)模經(jīng)營(yíng)以后，成本優(yōu)勢(shì)以及效率優(yōu)勢(shì)更加顯著，但對(duì)于技術(shù)要求也更加苛刻。

（三）盈利模式

新網(wǎng)銀行2019年的主要收入為利息、手續(xù)費(fèi)及傭金。由于新網(wǎng)銀行的客戶主要以小微企業(yè)和農(nóng)村客戶等長(zhǎng)尾客戶為主，所以相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行遵循“二八理論”進(jìn)行客戶篩選來(lái)說(shuō)，擁有數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)于新網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，每一筆貸款業(yè)務(wù)的金額就傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)較低，所以即使出現(xiàn)不良貸款，損失金額也較小。另一方面，新網(wǎng)銀行除存貸業(yè)務(wù)外，主要由金融科技服務(wù)輸出為核心的中間業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)快速突破，盈利能力呈顯著增長(zhǎng)趨勢(shì)。在成本控制方面，由于新網(wǎng)銀行采用的是線上經(jīng)營(yíng)的模式，不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在各地設(shè)立分支行網(wǎng)點(diǎn)。新網(wǎng)銀行在這方面節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，所需要的各項(xiàng)成本及租金等，使其成本大大低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本支出。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)控體系主要依賴于對(duì)借款人，在中國(guó)人民銀行的征信記錄以及借款人的資信能力，同時(shí)結(jié)合信貸經(jīng)理的個(gè)人判斷。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展積累了大量的數(shù)據(jù)，其中包括社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行建立了完善的風(fēng)控系統(tǒng)以及信用評(píng)分系統(tǒng)，從身份、關(guān)系、職業(yè)、資產(chǎn)、黑名單、操守、意愿、教育等八個(gè)維度對(duì)于客戶的借款目的和還款意愿進(jìn)行分析，對(duì)于中國(guó)人民銀行出具的征信報(bào)告放入模型組中進(jìn)行分析，判斷出借款人的負(fù)債情況、還款能力等數(shù)據(jù)。其貸款審批環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全智能化，效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，且從近幾年的不良貸款率來(lái)看，也并未高于大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

三、新網(wǎng)銀行優(yōu)勢(shì)分析

新網(wǎng)銀行以其全新的營(yíng)運(yùn)模式，在三年的時(shí)間里快速地發(fā)展，利潤(rùn)也飛速增長(zhǎng)。本文主要從股東背景、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等方面闡述了新網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行代表所擁有的優(yōu)勢(shì)。

（一）股東背景

四川新網(wǎng)銀行的股東構(gòu)成中由小米集團(tuán)這樣的科技公司參股，其余股東均為注冊(cè)地所在省內(nèi)的民營(yíng)企業(yè)，且單一股東及其關(guān)聯(lián)方的持股比例不超過(guò)30%。得益于科技公司參股的股東背景，新網(wǎng)銀行在獲客渠道、數(shù)據(jù)服務(wù)、業(yè)務(wù)協(xié)同、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面均能夠得到股東的資源和技術(shù)支持，同時(shí)在管理層任用上也招納了多位曾經(jīng)有商業(yè)銀行任職經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)人士，彌補(bǔ)了新網(wǎng)銀行缺乏銀行管理經(jīng)驗(yàn)的劣勢(shì)。

（二）輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

由于新網(wǎng)銀行不設(shè)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，所以其固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重大大降低。同時(shí)，由于不設(shè)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以也不會(huì)產(chǎn)生網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，新網(wǎng)銀行更加注重其資金的流動(dòng)性，以順應(yīng)其輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念。因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)都是在線上進(jìn)行辦理，所以對(duì)于信息技術(shù)有很高的要求，新網(wǎng)銀行也投入了大量的資金和人力去進(jìn)行科技的研發(fā)工作，同時(shí)要求員工在日常工作中也參與研發(fā)工作。

（三）信貸流程簡(jiǎn)化

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，新網(wǎng)銀行的信貸流程就顯得十分簡(jiǎn)便。只需要客戶將自己的詳細(xì)信息進(jìn)行填寫，系統(tǒng)就可以在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行計(jì)算和分析，判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，之后就可以立即獲得純信用無(wú)抵押的貸款服務(wù)。

四、新網(wǎng)銀行劣勢(shì)分析

（一）賬戶功能受限

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人賬戶現(xiàn)分為三類。其中I類個(gè)人賬戶需要現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)立，可以提供現(xiàn)金的支取業(yè)務(wù)，而Ⅱ類賬戶可以通過(guò)線上開(kāi)立，但需要綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名I類賬戶或者信用卡來(lái)進(jìn)行身份信息的審核，并且不提供現(xiàn)金支取的服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行采取的是線上開(kāi)戶的方式，只能進(jìn)行Ⅱ類賬戶的開(kāi)立，所以在開(kāi)立的同時(shí)客戶需要使用其他銀行的I類賬戶進(jìn)行信息驗(yàn)證。由于不能夠進(jìn)行現(xiàn)金支取的業(yè)務(wù)，從賬戶功能上限制了新網(wǎng)銀行在存款業(yè)務(wù)上的發(fā)展。所以新網(wǎng)銀行通過(guò)設(shè)置較高利率的方式吸納存款，同時(shí)打造了更利于客戶的金融產(chǎn)品，彌補(bǔ)政策上的劣勢(shì)。但在很大程度上以存款立行的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，并未占有優(yōu)勢(shì)。由于Ⅱ類賬戶的功能較I類賬戶來(lái)說(shuō)仍有較大差距，若國(guó)家監(jiān)管政策不放松，對(duì)新網(wǎng)銀行的發(fā)展會(huì)有較大影響。

（二）獲客渠道不足

與新網(wǎng)銀行同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行和網(wǎng)商銀行，分別是由騰訊和螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)龍頭企業(yè)創(chuàng)立并持股。微眾銀行和網(wǎng)商銀行都依靠自身前期創(chuàng)立的，例如支付寶、微信等平臺(tái)獲取大量的客戶資源，以及利用其平臺(tái)可以直接進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。而新網(wǎng)銀行的股東之一小米集團(tuán)雖然常年涉足科技行業(yè)，但是在客戶資源這一關(guān)鍵因素上存在較大劣勢(shì)，導(dǎo)致新網(wǎng)銀行的獲客渠道較為單一。不過(guò)目前新網(wǎng)銀行已和美團(tuán)進(jìn)行了合作，美團(tuán)的線下餐飲企業(yè)大約有1230萬(wàn)家，同時(shí)美團(tuán)基本掌握這些企業(yè)在食品供應(yīng)與銷售方面的數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行可以在第三方平臺(tái)設(shè)立產(chǎn)品的使用鏈接，來(lái)拓展客戶。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全可靠性不足

新網(wǎng)銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行，所有業(yè)務(wù)都需要在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)進(jìn)行操作，所以網(wǎng)絡(luò)安全性也是不容忽視的。相較于傳統(tǒng)銀行推出的銀行APP模式，新網(wǎng)銀行采用的是直接將銀行開(kāi)在各家合作平臺(tái)場(chǎng)景上的模式，雖然降低了自身研發(fā)成本，但也導(dǎo)致了更高的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然微信公眾號(hào)登錄的方式已經(jīng)日益成熟，安全性也得到了基本保障，但由于不是獨(dú)立的操作系統(tǒng)，平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)銀行不可控，而銀行又屬于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，所以是存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的。

結(jié)束語(yǔ)：

同傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新時(shí)代產(chǎn)物既豐富了我國(guó)的金融體系，又促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)步。經(jīng)調(diào)研和分析，作者建議互聯(lián)網(wǎng)銀行能聚焦自己的目標(biāo)客群，優(yōu)化自身風(fēng)控系統(tǒng)，推出更具特色的產(chǎn)品，完善我國(guó)金融體系。