杜 宏

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué) 計(jì)算機(jī)信息管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借方便、快捷、省時、省力等優(yōu)勢，迅速走進(jìn)人們的生活。在利用網(wǎng)絡(luò)為廣大消費(fèi)者提供便利的金融服務(wù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于開展業(yè)務(wù)的需要，必然會積攢大量消費(fèi)者的姓名、聯(lián)系方式、家庭住址、網(wǎng)絡(luò)金融賬號、財(cái)產(chǎn)數(shù)額以及所購買的金融產(chǎn)品和所使用的金融服務(wù)等各種個人信息。由于這些信息能夠帶來較高的商業(yè)價值，在利益的誘惑下，一些不法企業(yè)和個人就會利用這種便利條件侵害消費(fèi)者的隱私。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，能否有效解決消費(fèi)者隱私的保護(hù)問題已經(jīng)嚴(yán)重地影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)現(xiàn)狀

隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的穩(wěn)步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，極大地促進(jìn)了我國金融業(yè)的發(fā)展。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺監(jiān)測結(jié)果顯示，截至2016年12月20日，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體達(dá)6.27億人，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺總數(shù)為5879家，網(wǎng)絡(luò)借貸交易總額突破3萬億；網(wǎng)絡(luò)支付總額為44萬億，網(wǎng)絡(luò)眾籌總額為400億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高速迅猛發(fā)展的同時，也給消費(fèi)者信息保護(hù)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。中國支付清算協(xié)會課題組2016年11月進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查也充分顯示，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性心存憂慮的受調(diào)查對象占比高達(dá)70.6%。國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2420家互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站涉嫌違規(guī)，系統(tǒng)預(yù)警過的高危網(wǎng)站達(dá)381家，網(wǎng)頁漏洞950個，APP漏洞約為150多個，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站攻擊75.8萬次，互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)頁4.32個，受害用戶人數(shù)更是高達(dá)7.5萬人次。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》也顯示，2016年，遭遇過網(wǎng)絡(luò)安全事件的網(wǎng)民占比為70．5%，其中39．1%的網(wǎng)民都曾遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙問題。截止到2016年12月，360安全中心和騰訊安全統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，被安卓手機(jī)用戶標(biāo)記的騷擾詐騙類短信高達(dá)183．8億條，其中詐騙短信就多達(dá)6．1億條；被安卓手機(jī)用戶標(biāo)記的電話記錄將近391．2億次，其中詐騙電話記錄數(shù)為48．9億次。在眾多的用戶信息泄露事件中，即使是大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也未能幸免。2013年，一名任職于支付寶的職員私自下載支付寶客戶信息20G用以換取個人私利；2015年，9000名芝麻金融高端客戶信息被外泄；2016年，60萬銅掌柜平臺的客戶資料也慘遭外泄。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私被侵害的形式

(一)擅自收集消費(fèi)者的隱私信息

雖然我國法律中已經(jīng)明確列出不得擅自收集消費(fèi)者隱私信息的相關(guān)規(guī)定，但在實(shí)際工作當(dāng)中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往會出于商業(yè)目的的考量，在消費(fèi)者不知情的情況下，使用各種手段超范圍地獲取消費(fèi)者的個人隱私信息。在獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之前，消費(fèi)者通常需要在線填寫相關(guān)的個人信息進(jìn)行注冊申請?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者提交的申請后，對消費(fèi)者提交的個人信息進(jìn)行審核驗(yàn)證。審核通過后，消費(fèi)者就獲得了該機(jī)構(gòu)的消費(fèi)資格。根據(jù)《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集和使用消費(fèi)者信息應(yīng)遵循最少、必須原則，不得收集與其業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不例外。但是，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在用戶注冊時，除了要求用戶填寫姓名、身份證號電話號碼等必須的個人信息外，還要求用戶填寫收入范圍、工作單位、職務(wù)等額外、與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無關(guān)的個人信息，甚至還有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會要求填寫相關(guān)親屬的個人信息。而且，在消費(fèi)者安裝一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)APP的過程中，還會被強(qiáng)迫要求同意機(jī)構(gòu)獲取你的通訊錄信息、同意機(jī)構(gòu)獲取你的通話記錄、同意機(jī)構(gòu)獲取你的微信記錄等無理要求。消費(fèi)者如果選擇不同意，要么不能安裝，要么安裝了之后不能正常使用。

(二)擅自泄露消費(fèi)者的隱私信息

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通常都會在其系統(tǒng)內(nèi)部建立一個數(shù)據(jù)庫，專門用于存放其通過各種手段獲取的消費(fèi)者個人信息，以便于日后的業(yè)務(wù)和管理中使用這些數(shù)據(jù)。正常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循事情約定，在消費(fèi)者許可的分為內(nèi)使用。但是，現(xiàn)實(shí)中卻存在一些不按約定辦事的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，為了能夠獲取非法利益，會在消費(fèi)者不知情的情況下，暗中將消費(fèi)者個人信息非法轉(zhuǎn)讓給其他利益相關(guān)方，或者公開披露，甚至可能會進(jìn)行惡意傳播。比如，有些保險公司為了進(jìn)行“嫁接”銷售，會主動聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融公司購買消費(fèi)者的個人信息；而有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司為利益所誘，就會將消費(fèi)者的個人信息悄悄出售。有些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺沒有設(shè)置較強(qiáng)的技術(shù)安全保護(hù)措施，從而為黑客制造了成功入侵的機(jī)會。黑客會通過技術(shù)手段潛入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，竊取消費(fèi)者的賬號、密碼、身份信息等隱私數(shù)據(jù)，然后利用這些信息損害消費(fèi)者的利益。有時黑客也會出于其他目的，將得到的這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行公開展示，供人們隨意瀏覽和下載。

(三)跟蹤消費(fèi)者的網(wǎng)站瀏覽記錄

有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了深入挖掘每個消費(fèi)者(無論是否是本機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者)的消費(fèi)意向和消費(fèi)潛力，以便能夠有針對性地銷售其所提供的各種金融服務(wù)，常常會利用先進(jìn)計(jì)算機(jī)工具，在消費(fèi)者不知情的情況下，暗中對消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)跟蹤。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上瀏覽了哪些網(wǎng)站、在每一個網(wǎng)站上進(jìn)行了什么操作、在不同的網(wǎng)頁上停留了多長時間、在網(wǎng)站留存的個人信息等相關(guān)信息都會被悄悄地記錄下來。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對這些記錄進(jìn)行深層次的挖掘和分析，就可以準(zhǔn)確地刻畫出每個消費(fèi)者的消費(fèi)傾向、消費(fèi)偏好以及消費(fèi)潛力等信息，以便能夠順利地進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，有針對性地為每一個消費(fèi)者推薦量身定制的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而迅速提高其在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)存在的問題

(一)法律體系不夠完善

目前，我國尚未制定單獨(dú)的關(guān)于個人隱私保護(hù)的法律，對于個人隱私的法律保護(hù)的主要依據(jù)是《憲法》、《民法》、《刑法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等相關(guān)法律中羅列的一些條款，有關(guān)隱私權(quán)的法律規(guī)定是片面而零散的，不具有針對性。隨著社會的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，原有的法律規(guī)定在解決當(dāng)今社會面臨的個人隱私侵害問題時，由于缺乏針對性，在隱私權(quán)的定性、損害程度、處罰形式等方面都沒有統(tǒng)一、明確的規(guī)定，常常會使司法機(jī)關(guān)很難依照現(xiàn)行法律做出公正的裁決。法官在審理隱私權(quán)案件時，往往只能是參照類似法條和司法解釋，將隱私權(quán)案件視為名譽(yù)權(quán)案件進(jìn)行處理，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在隱私受到不法侵害時，往往很難利用法律武器來捍衛(wèi)自己應(yīng)有的權(quán)益。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)益進(jìn)行，有時也會依據(jù)地方制定的區(qū)域性法律文件以及相關(guān)部門制定的部門規(guī)章。地方法規(guī)和部門規(guī)章制定主體多種多樣，法規(guī)、規(guī)章位階較低，保護(hù)力度不夠。盡管2017年6月1日我國頒布并開始實(shí)施《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》中，對網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商采集、應(yīng)用用戶信息的行為進(jìn)行了相關(guān)闡釋，其中也涉及維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私的問題，但是這些法律條款的表述都不夠清晰，缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn),不便于實(shí)際操作，還有待進(jìn)一步完善和細(xì)化。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范

在提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中，由于嚴(yán)重的“信息不對稱”，一些金融機(jī)構(gòu)為了自身的利益，違背信息收集的“最少必須”原則，擅自擴(kuò)大信息收集范圍，強(qiáng)制要求消費(fèi)者填寫非金融服務(wù)必須的隱私信息。有些金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立專門的消費(fèi)者個人信息保護(hù)的專職部門和專職工作人員，或者沒有對相關(guān)部門和人員進(jìn)行明確的職責(zé)和權(quán)限的劃分；沒有制訂專門的操作規(guī)程、檢查制度、責(zé)任追究制度及防控預(yù)案。在對消費(fèi)者個人信息的使用過程中，缺乏必要的審批規(guī)范和責(zé)任制度，沒有對內(nèi)部工作人員進(jìn)行消費(fèi)者個人信息的操作權(quán)限設(shè)置，工作人員可以隨意調(diào)用、查閱消費(fèi)者的相關(guān)資料。還有些金融機(jī)構(gòu)沒有開展合理的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險測評，沒有設(shè)立應(yīng)有的安全技術(shù)防護(hù)措施，沒有制定必要的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險防控預(yù)案。

(三)金融監(jiān)管部門監(jiān)管力度不足

目前，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要目的是維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展，減少金融業(yè)的風(fēng)險，消費(fèi)者的隱私保護(hù)問題未被納入重點(diǎn)監(jiān)管范圍之列。而且對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入審批規(guī)則和法定程序，也沒有相關(guān)的注冊登記備案制度，這自然就會形成對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失。2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責(zé)做出了具體劃分，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)跨界交叉的新興產(chǎn)物，業(yè)務(wù)內(nèi)容所觸及的范圍廣泛而雜亂，致使各監(jiān)管部門難以清晰地劃分各自的權(quán)力和責(zé)任，經(jīng)常會出現(xiàn)多個部門相互推諉、扯皮，甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。當(dāng)消費(fèi)者隱私權(quán)益受到侵害時，由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，常常很難確定應(yīng)該找哪個部門進(jìn)行維權(quán)，至于平時應(yīng)該由哪個部門依據(jù)什么法律法規(guī)對侵害消費(fèi)者隱私問題進(jìn)行監(jiān)管更是難以明晰。此外，金融監(jiān)管隊(duì)伍中技術(shù)人才不足、監(jiān)管技術(shù)手段落后，也使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以及時發(fā)現(xiàn)和規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私遭受侵害的問題。為了能夠更加規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中的相關(guān)行為，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國人民銀行起草了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法(征求意見稿)》，于2019年12月27日開始向全社會征集意見。在“征求意見稿”中，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題也做出了相關(guān)規(guī)定(詳見第五十六條)。但是這樣的調(diào)查監(jiān)管明顯的帶有“民不舉、官不究”的被動色彩，缺乏監(jiān)管的主動性。

(四)消費(fèi)者個人隱私保護(hù)意識薄弱

我國公民的隱私保護(hù)意識普遍不強(qiáng)，在日常生活當(dāng)中，很少有人關(guān)注個人隱私是否受到侵犯，還有很多人在個人隱私遭受侵犯時不知道該如何去維護(hù)自己的權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融運(yùn)作方式走進(jìn)人們的生活，絕大多數(shù)消費(fèi)者對它的認(rèn)知基本限于“新穎”和“方便”，至于它是否會侵害消費(fèi)者的隱私、怎樣侵害消費(fèi)者的隱私，消費(fèi)者基本上是一無所知。一些金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯隱私“無動于衷”這一弱點(diǎn)，通過完善個人信息獲取高額積分或抽取大額獎品等方式，誘惑消費(fèi)者在平臺上填寫并提交各類個人信息。有時還會設(shè)計(jì)類似“算卦”和“求簽”的活動，只要消費(fèi)者在網(wǎng)頁上填寫一系列個人信息后，就會得出來年的運(yùn)勢、未來的發(fā)展、一生的財(cái)富等對消費(fèi)者具有一定誘惑力的結(jié)果。在這些活動中，本身不具備專業(yè)知識、風(fēng)險評估能力欠缺、隱私保護(hù)意識較差的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者抱著“貪小便宜”和“玩一玩無所謂”的心態(tài)，將個人隱私自覺自愿地呈獻(xiàn)給了這些金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)商業(yè)目的的需要，對獲取的這些隱私信息進(jìn)行加工、分析和利用。

四、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私的對策與建議

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)的法律體系

由于現(xiàn)有法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，因此，一定要針對現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)普遍發(fā)生而法律中尚無明確規(guī)范的問題及時對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善。要通過立法程序確立隱私權(quán)在司法實(shí)踐中的獨(dú)立法律地位。同時，還要加快進(jìn)度研究并制訂維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)益的法律規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中消費(fèi)者隱私的安全問題，要以法律形式做出明確規(guī)定。要明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者隱私信息可以采集和應(yīng)用的權(quán)限，以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對個人隱私擁有的權(quán)益。制訂維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)益的法律過程中，可以借鑒其他國家的立法實(shí)踐，結(jié)合我國具體的司法環(huán)境，對隱私信息的內(nèi)涵和外延、保護(hù)的具體內(nèi)容以及索賠形式等進(jìn)行明確規(guī)定。此外，還要規(guī)范消費(fèi)者信息在傳輸和存儲中的安全保護(hù)制度，限制個人隱私的使用范圍和使用場合，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施過程中消費(fèi)者隱私基于法律層面的安全性。

(二)提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行消費(fèi)者個人信息收集的過程中，一定要在堅(jiān)持“最少必須”原則的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建安全、規(guī)范的工作流程，設(shè)立周密、嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度。要將消費(fèi)者個人信息的安全保密工作與工作人員的考核晉級密切聯(lián)系起來，對于在消費(fèi)者個人信息保護(hù)方面未盡到責(zé)任的員工，一定要給以嚴(yán)厲的懲罰，甚至交由司法機(jī)關(guān)處理。對于消費(fèi)者個人信息的查詢和使用，不能隨意而為，一定要建立嚴(yán)格的審批和登記制度，確保消費(fèi)者個人信息在使用過程中的安全性。對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員，有關(guān)消費(fèi)者個人資料的操作一定要設(shè)置不同等級的權(quán)限，避免由于不同工作性質(zhì)的內(nèi)部人員隨意查閱或者下載消費(fèi)者個人資料而給消費(fèi)者增添不必要的危害。此外，還要完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)措施，避免由于網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)存在的安全漏洞給消費(fèi)者造成不必要的損失。

(三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會以及全國性、地方性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的建立，能夠在一定程度上營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的良好環(huán)境，并能夠?qū)崟r監(jiān)測和解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生的問題。合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范不僅能夠強(qiáng)化各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任，也能增強(qiáng)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展服務(wù)過程中的職業(yè)道德。因此，要鼓勵各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織不斷創(chuàng)新和完善行業(yè)制度和規(guī)章，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自我約束管理能力。各互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織除了制訂章程、規(guī)范等規(guī)則約束加入的相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為外，還要制定具有較強(qiáng)約束力的行業(yè)公約，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)采集和使用消費(fèi)者隱私信息的具體流程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員保護(hù)消費(fèi)者隱私信息的法律責(zé)任。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)部人員違法采集和使用消費(fèi)者隱私信息的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織應(yīng)予以嚴(yán)厲的處分，并通過各類媒體進(jìn)行廣泛曝光。各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織在行業(yè)服務(wù)質(zhì)量評價標(biāo)準(zhǔn)中，應(yīng)加入消費(fèi)者隱私信息保護(hù)的內(nèi)容，定期收集消費(fèi)者有關(guān)隱私保護(hù)的評價記錄，并以此作為測評參考值，進(jìn)行行業(yè)服務(wù)質(zhì)量等級評定。這樣不僅可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者隱私信息保護(hù)的重視程度，而且還可以為消費(fèi)者自行選擇安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供具有較強(qiáng)說服力的客觀依據(jù)。

(四)加大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

在2019年12月新起草的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法(征求意見稿)》進(jìn)行修改時，應(yīng)加入主動監(jiān)管內(nèi)容。由于普通金融消費(fèi)者本身隱私保護(hù)意識薄弱，加之目前互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)帶有很強(qiáng)的隱蔽性，即使是隱私權(quán)遭遇侵犯，消費(fèi)者也意識不到。因此，還應(yīng)通過技術(shù)手段及定期檢查和不定期抽查對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行主動監(jiān)管。為了避免在監(jiān)管過程中出現(xiàn)不同的監(jiān)管部門相互推諉、扯皮現(xiàn)象的發(fā)生，首先要確立負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的監(jiān)管責(zé)任單位?？梢钥紤]在“一委一行兩會”的金融監(jiān)管體系下，單獨(dú)組建一個具有較強(qiáng)計(jì)算機(jī)專業(yè)知識的互聯(lián)網(wǎng)金融信息監(jiān)管中心，這樣可以順利解決多家機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)不暢引發(fā)的重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管缺失等現(xiàn)實(shí)困境。該監(jiān)管中心不僅負(fù)責(zé)制訂嚴(yán)密的互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)規(guī)則，消除互聯(lián)網(wǎng)金融信息存在的潛在隱患，還要收集相關(guān)信息、處理消費(fèi)者投訴，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，提出相應(yīng)的解決措施。同時，還必須賦予該監(jiān)管中心一定的檢查權(quán)和執(zhí)法權(quán)，這樣才能夠保證消費(fèi)者隱私信息遭受不法侵害時，監(jiān)管中心有權(quán)對涉事互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查取證并給予應(yīng)有的處罰。該監(jiān)管中心之所以要由具有計(jì)算機(jī)專業(yè)知識的人員組成，還有一個目的就是要積極開發(fā)先進(jìn)的系統(tǒng)，以便實(shí)時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者隱私信息的不當(dāng)操作行為，并及時通過技術(shù)手段予以制止，避免消費(fèi)者遭受不必要的損害。此外，監(jiān)管中心還應(yīng)開通電話、郵箱、微信、公眾號等投訴渠道，以便于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私遭受侵害時，能夠通過這些渠道捍衛(wèi)自己的權(quán)利。

(五)提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)意識

在個人信息被泄露和盜用的案件中，有許多都是由于消費(fèi)者個人缺乏相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)知識以及對網(wǎng)絡(luò)中存在的危害認(rèn)識不清而造成的。針對消費(fèi)者不具有互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識、缺乏防范網(wǎng)絡(luò)危害意識的問題，政府相關(guān)部門及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺、紙質(zhì)媒體、數(shù)字媒體的傳播優(yōu)勢，加大宣傳力度，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識和互聯(lián)網(wǎng)信息安全知識的普及工作，通過專題宣傳、公益廣告、知識講座等形式，爭取讓每一個消費(fèi)者都能夠深刻地認(rèn)識到隱私信息的重要性以及隱私信息的泄露可能會給消費(fèi)者帶來的嚴(yán)重危害，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。通過定期曝光一些侵害消費(fèi)者隱私信息的案例，讓消費(fèi)者充分了解不法分子侵害消費(fèi)者隱私的手段和途徑，幫助消費(fèi)者掌握保護(hù)個人隱私的方法和技巧。同時，還要明確告知消費(fèi)者，在接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中一旦發(fā)現(xiàn)個人隱私信息遭受損害的情況，應(yīng)該如何利用法律武器維護(hù)個人的合法權(quán)益。