艾偉

摘要：如今，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈加繁榮帶動(dòng)了新興行業(yè)的興起，金融業(yè)也衍生出更多新形式。消費(fèi)金融因?yàn)榫哂泄饷鞯陌l(fā)展前景逐漸進(jìn)入人們的視野中，成為金融市場(chǎng)中的重要角色。商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融是拓展業(yè)務(wù)、提升競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段，如何降低金融市場(chǎng)的成本又提升利潤(rùn)成為商業(yè)銀行面臨的難題，為此，本文提出了借助金融科技發(fā)展消費(fèi)金融的創(chuàng)新方案，以期商業(yè)銀行能夠提升實(shí)力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展興盛。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費(fèi)金融

單純依靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的時(shí)代早已過去，如今我國(guó)投資、消費(fèi)、出口三駕馬車齊頭并進(jìn)。其中，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日漸突出，排在前列。各行各業(yè)消費(fèi)大幅度增長(zhǎng)有跡可循，以金融業(yè)為例，我國(guó)十九屆二中全會(huì)提出普惠金融概念，自此以后，許多金融機(jī)構(gòu)、金融交易參與者都積極進(jìn)行普惠金融交易，無形中帶動(dòng)了我國(guó)金融消費(fèi)升級(jí)換代，這便是消費(fèi)有力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最好證明。可以說，消費(fèi)儼然成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平上升的重要影響因素。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來，又對(duì)原有消費(fèi)觀念產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，越來越多的年輕人追求個(gè)性化消費(fèi)。在市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)觀念、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展等諸多因素的影響下，金融界的消費(fèi)也產(chǎn)生了巨大變化，商業(yè)銀行不可固步自封、一成不變，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)重視金融科技，又要注意滿足消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的個(gè)性化需求，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，最終靈活運(yùn)用金融科技來促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的模式

縱觀我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，消費(fèi)金融的勢(shì)力不斷擴(kuò)張。我國(guó)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)銀行為主流，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也在奮力追趕。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，潛力較大，細(xì)分為電商平臺(tái)、小貸公司以及分期平臺(tái)。上述平臺(tái)有著源源不斷的合作與競(jìng)爭(zhēng)，在融合、競(jìng)爭(zhēng)中推動(dòng)消費(fèi)金融不斷向前。

我國(guó)現(xiàn)如今較為主流的消費(fèi)金融模式如下：第一，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，在國(guó)內(nèi)大大小小的城市都有營(yíng)業(yè)廳，也是男女老少都熟知的，知名度最廣。傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融模式主要就是信用卡消費(fèi)信貸和消費(fèi)金融子公司兩種形式;第二，從消費(fèi)金融公司來看，消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)是規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單靈活、辦事效率高。其消費(fèi)金融模式是以個(gè)人消費(fèi)信貸模式為主。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)大陸可設(shè)立消費(fèi)金融公司，所以消費(fèi)金融公司處于發(fā)展初期，勢(shì)頭較猛，增長(zhǎng)速度快;第三，從電商平臺(tái)來看，螞蟻金服、京東支付白條是主要的消費(fèi)金融模式，電商消費(fèi)金融的受眾多為年輕人、上班族等，該模式不受時(shí)空所限，也無需建立實(shí)地網(wǎng)點(diǎn)，僅在官網(wǎng)、手機(jī)端即可實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)。第四，從分期平臺(tái)看，分期樂、花唄是較為普遍的消費(fèi)金融模式，該模式是用戶向分期平臺(tái)申請(qǐng)資金并分期支付，平臺(tái)向用戶收取利息作為報(bào)酬。據(jù)調(diào)查，分期類消費(fèi)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁，發(fā)展擴(kuò)張的速度也較快。

二、消費(fèi)金融現(xiàn)存的問題與風(fēng)險(xiǎn)分析

眾所周知，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻存在的，不容小覷。消費(fèi)金融也不例外，在發(fā)展過程中遇到了較多難題與風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（一）放貸方管理效果不佳

我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)上的放貸方主要有消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。如上文所述，消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是近幾年興起的，他們自身的架構(gòu)還不成熟，存在較多內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，在運(yùn)營(yíng)中又面臨著一些外部風(fēng)險(xiǎn)，整體風(fēng)險(xiǎn)較大，也給消費(fèi)者帶來了一些不安全、不穩(wěn)定因素。此外，消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展擴(kuò)張的速度極快，但總體的管理及內(nèi)控水平的提升速度趕不上擴(kuò)張的速度，這就形成了資金多但管理水平低的局面，這種不協(xié)調(diào)、不相適應(yīng)的局面導(dǎo)致其問題重重，首當(dāng)其沖的就是貸款審核工作不科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栴}。晉商消費(fèi)金融在2018年推出的“租金貸”業(yè)務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的違法違規(guī)問題，受到了銀保監(jiān)會(huì)的處罰，其信譽(yù)也受到了較大損失。此外，消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上還存在著“以貸收費(fèi)”、侵犯客戶私人信息等問題，如果這些問題得不到解決，必然影響其口碑，消費(fèi)者也會(huì)因?yàn)椴恍湃味艞夁@些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。總之，加強(qiáng)管理是放貸方必須做的。

（二）套利風(fēng)險(xiǎn)大

商業(yè)金融在進(jìn)行消費(fèi)金融交易時(shí)，會(huì)遇到套利風(fēng)險(xiǎn)。套利風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在進(jìn)行“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中，將銀行資金直接轉(zhuǎn)入客戶卡號(hào)而后期難以監(jiān)管客戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子會(huì)在獲得貸款后逃匿或者放高利貸。因此，消費(fèi)貸款一直是商業(yè)銀行消費(fèi)金融的一塊心病。雖然我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)有意識(shí)制約此種行為，但是仍有監(jiān)管不到位之處，使得套利風(fēng)險(xiǎn)難以遏制。

（三）客戶信息不全

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)除了商業(yè)銀行，還有一些小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及分期平臺(tái)，他們發(fā)展時(shí)間較短，所擁有的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)也不完善，甚至一些客戶的信息失真。缺少真實(shí)信息的支撐，這些平臺(tái)、公司進(jìn)行消費(fèi)金融交易時(shí)、進(jìn)行交易之后都要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融創(chuàng)新的策略

（一）創(chuàng)新出多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品類型

商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品。目前的消費(fèi)金融產(chǎn)品局限于日常開銷、家庭家裝方面。為此，商業(yè)銀行有必要?jiǎng)?chuàng)新地推出多方面的消費(fèi)金融產(chǎn)品。舉例來說，在養(yǎng)老、教育、旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)金融產(chǎn)品單一，商業(yè)可以利用金融科技推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品、教育金融產(chǎn)品以及海內(nèi)外旅游金融產(chǎn)品。一句話概括，商業(yè)應(yīng)該進(jìn)行消費(fèi)金融創(chuàng)新的主要渠道就是創(chuàng)新出多樣化、新穎的消費(fèi)場(chǎng)景。此外，商業(yè)銀行在創(chuàng)新多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品之前，還可以進(jìn)行問卷調(diào)查，摸清客戶對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的不滿意之處和迫切需求，這樣能避免商業(yè)銀行朝著錯(cuò)誤的方向創(chuàng)新，也能為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供捷徑。其次，還要根據(jù)不同客戶層次推出不同的、新型的消費(fèi)金融產(chǎn)品?？梢詫⑵笫聵I(yè)單位員工、放貸客戶以及在銀行存入大額資金的人員列為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶往往有較雄厚的資本和高信用度，商業(yè)銀行可借助金融科技開發(fā)網(wǎng)銀產(chǎn)品、手機(jī)客戶端，使得這些優(yōu)質(zhì)客戶在手機(jī)上、電腦上便能進(jìn)行操作，以此來培育長(zhǎng)期客戶，獲得用戶好評(píng)。面對(duì)國(guó)家發(fā)展普惠金融的號(hào)召，商業(yè)銀行也應(yīng)使得消費(fèi)金融服務(wù)惠及大眾，據(jù)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用金融科技對(duì)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)流程進(jìn)行優(yōu)化，尤其是優(yōu)化放款的流程，使得符合資質(zhì)的客戶不用再經(jīng)過繁瑣的手續(xù)，能夠通過便捷的方式獲得貸款，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的智能性。

（二）持續(xù)推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的信用卡仍是消費(fèi)金融產(chǎn)品的主流。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在金融科技背景下精益求精、積極創(chuàng)新，持續(xù)鞏固信用卡的首要地位。具體來說，商業(yè)銀行調(diào)研不同客戶的需求，為不同客戶帶來不同的信用卡服務(wù)。舉例來說，商業(yè)銀行可發(fā)行一款爺爺奶奶歡游卡，主要服務(wù)的是退休老人，老人們使用這一信用卡可以獲得旅游網(wǎng)站的優(yōu)惠或者小禮物。值得注意的是，商業(yè)銀行還需要簡(jiǎn)化信用卡的申請(qǐng)流程，使得有信用的消費(fèi)者能夠在短時(shí)間內(nèi)得到信用卡，不用耗費(fèi)過多心力。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新合作

互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)空限制，非常靈活，具有商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)，此外，我國(guó)十幾億人已經(jīng)有約十億人擁有手機(jī)、電腦或平板等電子產(chǎn)品，年輕人、上班族一天甚至有10個(gè)小時(shí)都在上網(wǎng)，所以，商業(yè)銀行不能脫離互聯(lián)網(wǎng)而存在，而是利用金融科技積極創(chuàng)新自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，博采眾長(zhǎng)。具體來說，商業(yè)銀行可以在征信方面與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的消費(fèi)者都是經(jīng)過注冊(cè)、驗(yàn)證才能登錄的，其個(gè)人信息、信用水平都會(huì)被網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)所評(píng)估，商業(yè)銀行可以在信用信息方面與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新合作，這樣商業(yè)銀行才能得到更完整的客戶信用狀況，有了這些信息，商業(yè)銀行今后的消費(fèi)服務(wù)才能更完備。最后，商業(yè)銀行業(yè)還可以和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)造出聯(lián)名信用卡，雙方實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（四）創(chuàng)新消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

商業(yè)銀行消費(fèi)金融交易活動(dòng)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，金融科技背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展出路是與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，這樣一來商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)增加，而許多商業(yè)銀行只重視開發(fā)金融產(chǎn)品，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，就有諸多隱患。為此，商業(yè)銀行要借助金融科技手段打造貸前、貸中和貸后的智能化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。創(chuàng)新出多樣化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。具體來說，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)審批、智能審批。此外，商業(yè)銀行借助金融科技手段做好信用評(píng)級(jí)與償還能力判斷，對(duì)于喪失償還能力的客戶及時(shí)向法院主張不安抗辯權(quán)，這樣才能減少銀行的損失，使得不法分子欺詐銀行的可能性降到最低。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)借助金融科技對(duì)客戶貸款后的行為進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)控，這樣一旦客戶向資金用于不法途徑或者濫用資金，商業(yè)銀行就可以以此為據(jù)，終止合作，避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大?？傊?，只有創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控手段，商業(yè)銀行才能減輕自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)，獲得健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

金融科技擁有許多先進(jìn)的軟件和技術(shù)，若能將金融科技滲透進(jìn)金融各領(lǐng)域中，我國(guó)金融業(yè)也會(huì)日新月異，保持活力。在金融科技背景下，消費(fèi)金融成為金融界的熱點(diǎn)話題，也成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的對(duì)象?？傊?，商業(yè)銀行非常有必要對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行創(chuàng)新探索，商業(yè)銀行應(yīng)重視消費(fèi)金融的潛力，不遺余力地發(fā)展消費(fèi)金融，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)作出創(chuàng)新嘗試，在保證原有市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，著重開拓消費(fèi)金融市場(chǎng)空間，這樣才能為客戶帶來新穎的消費(fèi)金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行也能在實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，使得消費(fèi)金融市場(chǎng)越來越紅火。

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