陳凌雪

【摘 ?要】新時(shí)期下，中小企業(yè)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)市場內(nèi)的主導(dǎo)力量，但客觀地講，中小企業(yè)的實(shí)力相對薄弱，尚未建立完善的信用體系，導(dǎo)致其融資步履艱難。為改善以上現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)從思想上重視供應(yīng)鏈融資信用風(fēng)險(xiǎn)的管理情況，有針對性地加以完善。論文首先介紹供應(yīng)鏈融資的內(nèi)涵，其次列舉中小企業(yè)當(dāng)前常用的供應(yīng)鏈融資模式，再從多個方面分析影響供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)因素，最后較深入地分析了評估中小企業(yè)信用的方法，探究提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施。

【Abstract】In the new era， small and medium-sized enterprises gradually become the leading force in China's economic market， but objectively speaking， the strength of small and medium-sized enterprises is relatively weak， has not established a perfect credit system， leading to their financing difficult. In order to improve the above situation， relevant departments should pay attention to the management of credit risk of supply chain financing ideologically and improve it pertinently. This paper firstly introduces the connotation of supply chain financing， then lists the supply chain financing mode commonly used by small and medium-sized enterprises， and analyzes the risk factors affecting supply chain financing from many aspects. Finally， it deeply analyzes the methods of evaluating the credit of small and medium-sized enterprises and explores the measures to improve the level of credit risk management.

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);供應(yīng)鏈融資;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;影響因素;措施

【Keywords】small and medium-sized enterprises; supply chain financing; credit risk management; influencing factors; measures

【中圖分類號】F276.3;F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）12-0022-03

1 引言

不同企業(yè)之間的競爭是供應(yīng)鏈之間進(jìn)行競爭的直接動力，供應(yīng)鏈融資是新時(shí)期下為中小企業(yè)定制的一種全新融資模式，其通過為各個發(fā)展勢力相對較弱的企業(yè)提供新型的帶寬融資服務(wù)項(xiàng)目，加強(qiáng)金融資本和實(shí)體業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)作，協(xié)同建設(shè)銀行、企業(yè)與商品供應(yīng)鏈互利共存的聯(lián)系。通過執(zhí)行供應(yīng)鏈融資辦法，能幫助我國很多中小企業(yè)從既往融資困難的處境中脫離。而資金方是否能夠科學(xué)評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，直接影響供應(yīng)鏈體系的建設(shè)情況。本文在闡述供應(yīng)鏈管理相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，較為全面地探究了適用于中小企業(yè)信用評估的方法，以促進(jìn)供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，提出有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)的辦法。

2 供應(yīng)鏈融資的內(nèi)涵

供應(yīng)鏈融資，即銀行機(jī)構(gòu)審查整個供應(yīng)鏈的管理水平及核心企業(yè)當(dāng)下持有的信用實(shí)力，并且針對核心及上下游諸多企業(yè)提供可以靈活應(yīng)用的金融產(chǎn)品及服務(wù)項(xiàng)目。這種融資模式在實(shí)施階段最大的特點(diǎn)是將核心企業(yè)及其上下游配套企業(yè)看成是一個綜合體，結(jié)合供應(yīng)鏈內(nèi)不同企業(yè)之間形成的交易關(guān)系及行業(yè)運(yùn)營特征，以貨權(quán)及現(xiàn)金流管控為基礎(chǔ)編制綜合金融處理方案。供應(yīng)鏈融資模式在實(shí)施過程中，有效解除既往上下游企業(yè)融資、擔(dān)保“兩難”的情況，并且通過解除供應(yīng)鏈融資傳統(tǒng)制約，顯著減少了供應(yīng)鏈條融資費(fèi)用，增強(qiáng)核心及其配套企業(yè)的市場競爭力。

供應(yīng)鏈融資的服務(wù)主體以資金嚴(yán)重匱乏的中小企業(yè)為主，在實(shí)施時(shí)實(shí)現(xiàn)了“多贏”。一是該種模式把資金安全有效地輸進(jìn)處于弱勢地位的上下游企業(yè)，協(xié)助他們處理當(dāng)前融資困難、供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾痊F(xiàn)實(shí)問題;二是把銀行信用整合到上下游企業(yè)的采購、營銷行為過程，明顯提高其商業(yè)信用度，引領(lǐng)配套企業(yè)與核心企業(yè)構(gòu)建長期戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，強(qiáng)化供應(yīng)鏈的市場競爭力。

3 中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式

3.1 應(yīng)收賬款類融資

這種模式下，企業(yè)本體通過賒銷形式開展商品交易活動或者對外提供勞務(wù)所產(chǎn)出的但沒有到期的應(yīng)收賬目款項(xiàng)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或當(dāng)作質(zhì)押，從而向銀行等機(jī)構(gòu)申請貸款的融資辦法。中小企業(yè)運(yùn)營中如果向銀行等申請貸款，核心企業(yè)會主動為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，中小企業(yè)則按照設(shè)定期限把生產(chǎn)產(chǎn)品提供給核心企業(yè)，銀行則把應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物，進(jìn)而為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，借此方式滿足其現(xiàn)金流的基本需求。

3.2 存貨融資模式

這種模式實(shí)施時(shí)，企業(yè)把自身持有的存貨當(dāng)作質(zhì)押物，把其呈交給金融機(jī)構(gòu)指定的社會第三方物流監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督、管理，繼而獲得金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)。融資執(zhí)行過程中，核心企業(yè)扮演著中小企業(yè)“擔(dān)保者”的角色，中小企業(yè)通過合法的途徑把現(xiàn)有存貨轉(zhuǎn)型成質(zhì)押物提交給第三方機(jī)構(gòu)，這樣中小企業(yè)便能較順利地由金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，促進(jìn)存貨上的資金運(yùn)作狀態(tài)的復(fù)原。

3.3 預(yù)付賬款類融資

企業(yè)把未來幾年的提貨權(quán)作為擔(dān)保，進(jìn)而申請貸款。融資模式具體實(shí)施時(shí)，中小企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)簽署回購協(xié)議并將其作為擔(dān)保，隨后申請貸款，并且金融機(jī)構(gòu)與社會第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽署倉儲監(jiān)管協(xié)議文件，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對企業(yè)融資過程更嚴(yán)格、標(biāo)準(zhǔn)化的管理。

4 供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

4.1 企業(yè)本身狀況

①基本情況：企業(yè)既有管理過程的規(guī)范性、綜合實(shí)力等。“我們能改變的只有自己”，這句話的道理淺顯易懂，在正在準(zhǔn)備貸款的中小企業(yè)上表現(xiàn)出較高的適用性，企業(yè)只有持續(xù)改進(jìn)本身狀況，方能在金融機(jī)構(gòu)的信貸評級中持續(xù)提升級別，有益于降低融資成本。②財(cái)務(wù)情況：這是銀行等金融機(jī)構(gòu)考察工作的重點(diǎn)內(nèi)容，這主要是因?yàn)樨?cái)務(wù)實(shí)力直接決定著企業(yè)還貸能力的強(qiáng)弱。③合作的長久性：主要考察融資企業(yè)和核心企業(yè)二者的合作周期，這是呈現(xiàn)二者協(xié)作默契度及認(rèn)可水平的一項(xiàng)常用指標(biāo)。若彼此有較長的合作周期，或簽訂了長期的合作協(xié)議書，那么核心企業(yè)就要主動協(xié)助融資企業(yè)提高信用等級，進(jìn)而獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的高度肯定。④合作的穩(wěn)定性：考察核心企業(yè)與融資企業(yè)二者交易產(chǎn)品的替代性及雙方當(dāng)下形成的依賴程度。在供應(yīng)鏈模式下，中小型融資企業(yè)之所以能夠生存發(fā)展，且和核心企業(yè)之間維持較長久、穩(wěn)定的合作關(guān)系，主要得力于其自身具備其他企業(yè)不能取而代之的優(yōu)越性，如特有零部件的制造工藝水平、某項(xiàng)技術(shù)專利、成本售價(jià)優(yōu)勢等。以上這些優(yōu)越性使供應(yīng)鏈維持相對穩(wěn)定的協(xié)助關(guān)系，進(jìn)而弱化了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。⑤企業(yè)將來的競爭能力：核心競爭力不足或者缺乏、經(jīng)營前景不確定性高是當(dāng)下國內(nèi)中小企業(yè)普遍存在的經(jīng)營問題。

以上因素若長期不被解決，將會在企業(yè)和銀行之間形成一個巨大鴻溝，不利于企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)融資。故而，企業(yè)未來的競爭能力也是銀行放貸時(shí)要考慮的重要內(nèi)容之一。

4.2 支持性資產(chǎn)狀況

供應(yīng)鏈融資是面向廣大中小企業(yè)的一種融資產(chǎn)品，針對授信主體既有資質(zhì)并沒有提出嚴(yán)格的要求，但是其卻重視物流、資金流等還款來源情況。故而，應(yīng)以最謹(jǐn)慎的態(tài)度選出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實(shí)施時(shí)授信相應(yīng)的支持性資產(chǎn)。

①應(yīng)收賬款：為確保授信自身有自償性，應(yīng)收賬款融資內(nèi)的賬款項(xiàng)目一定要有實(shí)現(xiàn)性。②存貨：違規(guī)后變現(xiàn)成本及操作過程的便利性是存貨融資實(shí)踐中選擇存貨時(shí)要考慮的兩大因素。③預(yù)付賬款：其對應(yīng)的是將要存貨的融資類型，融資過程中不僅要考慮選擇存貨類抵押物要遵照的規(guī)則，部分特別變量對業(yè)務(wù)的可執(zhí)行程度也起到?jīng)Q定性作用。

4.3 核心企業(yè)發(fā)展情況

在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)推進(jìn)中，核心企業(yè)是影響企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個特異性變量，于風(fēng)險(xiǎn)評估體系內(nèi)其起到的作用可以用“水可載舟，亦可覆舟”去形容：當(dāng)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及核心企業(yè)對身處供應(yīng)鏈內(nèi)的成員企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，供應(yīng)鏈融資模式便會隨之生成，對核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游配套企業(yè)進(jìn)行授信時(shí)，通常會采用適宜的方法把核心企業(yè)信用等級信息整合至風(fēng)險(xiǎn)管理的函數(shù)內(nèi)容中。綜上論述不難發(fā)現(xiàn)，核心企業(yè)會對中小企業(yè)信用形成很大的影響。

4.4 行業(yè)運(yùn)營狀況

銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在放貸前一定要全面了解預(yù)貸款企業(yè)整個行業(yè)的運(yùn)營狀況，不管是哪一種短期融資模式，其在實(shí)施階段支持的僅是合理的融資需求，而絕非是那些投機(jī)性的融資需求。怎樣精準(zhǔn)區(qū)別投資與投機(jī)，銀行要全面了解相應(yīng)行業(yè)的供應(yīng)鏈、市場運(yùn)作模式及發(fā)展趨向、行業(yè)內(nèi)潛在的商業(yè)規(guī)則等。其中，行業(yè)特性及其在市場內(nèi)的所處地位評估對銀行貸款的意愿起到?jīng)Q定性作用。故而，在整個風(fēng)險(xiǎn)測評時(shí)，了解行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

4.5 供應(yīng)鏈關(guān)系建立情況

穆罕默德等在研究中指出供應(yīng)鏈融資下影響企業(yè)信用等級的11個風(fēng)險(xiǎn)因素，并將其設(shè)定為關(guān)鍵變量，有7個是和供應(yīng)鏈關(guān)系狀況相關(guān)的，有信息資源共享、快捷式供應(yīng)鏈、供應(yīng)鏈成員之間達(dá)成的信任及相互配合的態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體制等。

5 建立基于供應(yīng)鏈融資的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系

與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之間存在著本質(zhì)性差異，供應(yīng)鏈金融注重的是整條產(chǎn)業(yè)鏈的信用情況。國外研究人員把供應(yīng)鏈金融理解為考慮外包服務(wù)商，整合供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上各個企業(yè)，科學(xué)規(guī)劃、嚴(yán)格調(diào)控資金流，進(jìn)而創(chuàng)造出價(jià)值的金融模式。也有部分學(xué)者提議將金融技術(shù)融進(jìn)供應(yīng)鏈金融內(nèi)，進(jìn)而使其內(nèi)涵及定義更加豐富。供應(yīng)鏈融資模式在實(shí)施過程中，為了能有效地整合“商品流”與“信息流”，商業(yè)銀行應(yīng)主動發(fā)揮自身的積極性作用，針對產(chǎn)品模式進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理、控制，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要內(nèi)容。從宏觀層面上，信用風(fēng)險(xiǎn)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2種類型。前者主要始源于供應(yīng)鏈體系或核心業(yè)務(wù)，這就意味著要更加重視分析核心企業(yè)的信用狀況，及時(shí)化解信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式內(nèi)有諸多業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，內(nèi)外部因素均影響著各節(jié)點(diǎn)公司的運(yùn)作情況，以上這種復(fù)雜性包含著諸多不確定因素。另一方面，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)會在上下游企業(yè)與核心企業(yè)之間相互傳播，且這種傳播有自發(fā)性特征。而在解讀非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要將其具體到企業(yè)層面。因?yàn)楫?dāng)下中國信貸市場信息存在著嚴(yán)重不對稱情況，故而更需盡早構(gòu)建出合理有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型。

熊熊等應(yīng)用主成分分析法與LR模型成功建立了風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型。胡海清等對比了基于支持向量機(jī)與BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法形成的評估模型，主觀地認(rèn)為在后續(xù)幾年中SVM下的模型將會有更大的發(fā)展?jié)摿ΑＵ撐恼驹诠?yīng)鏈融資視角，將風(fēng)險(xiǎn)評估方法劃分為如下3類。

5.1 Logistic回歸模型（LR模型）

Logistic模型為當(dāng)下國內(nèi)很多企業(yè)探尋有關(guān)定量的一種常用財(cái)務(wù)指標(biāo)，具體是先采用主成分分析法或者Lasso算法篩選出重要度相對較高的指標(biāo)，隨后采用二元因變量回歸分析企業(yè)當(dāng)下是否存在風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而得到企業(yè)違約的概率。如果采用Wilson創(chuàng)設(shè)的CPV模型改進(jìn)Logistic，允許將宏觀沖擊因子整合至信用風(fēng)險(xiǎn)測評體系內(nèi)，構(gòu)建出MF-Logistic模型。另外，也可以把LR模型用在Wald向前逐步法應(yīng)用領(lǐng)域，進(jìn)而更快速、精準(zhǔn)地選出影響因子。

5.2 綜合評價(jià)方法

層次分析、模糊理論、可拓物元評價(jià)等均是這種評價(jià)方法的經(jīng)典應(yīng)用。為進(jìn)一步提升評價(jià)體系的可信水平，提升現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息的利用效率，可以嘗試聯(lián)合采用以上形式方法，在其協(xié)助下建設(shè)出相對完善的信用綜合評價(jià)體系。該體系運(yùn)行階段最大的特點(diǎn)是具有較強(qiáng)的包容性，可以容下處于不同層面上的指標(biāo)信息，無論是定量還是定性信息，其中后者需要由業(yè)內(nèi)專家或小組成員的具體評分，在此基礎(chǔ)上確定對應(yīng)的量值。

5.3 機(jī)器學(xué)習(xí)法

決策樹（DT）是當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用范圍最廣泛的一種機(jī)器學(xué)習(xí)方法。決策樹的基本思想為應(yīng)用二分法連續(xù)不斷的訓(xùn)練集，這是形成差別顯著運(yùn)行路徑的重要基礎(chǔ)，在部分情景下，也可以采用支持向量機(jī)、兩階段模型等評估當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。為了能更加全面地了解中小型企業(yè)目前的資金應(yīng)用狀況，循序漸進(jìn)提升預(yù)測信用風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)度是有效途徑之一。為達(dá)成以上目標(biāo)，可選擇的集成機(jī)器學(xué)習(xí)方法并不唯一，包括裝袋、引導(dǎo)等?；跈C(jī)器學(xué)習(xí)法建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)體系過程中要配合應(yīng)用諸多自變量，支持向量機(jī)最大的作用是將試樣細(xì)化為訓(xùn)練集、測試集2類，篩選出最優(yōu)核函數(shù)與參數(shù)以后，可以嘗試?yán)脤?shí)際案例檢測檢驗(yàn)以上方法的準(zhǔn)確率。

6 基于供應(yīng)鏈融資的信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施

6.1 極力加強(qiáng)各節(jié)點(diǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

供應(yīng)鏈融資實(shí)施階段，中小企業(yè)只身作為融資企業(yè)主體，風(fēng)險(xiǎn)敞口偏大，無意間違反相關(guān)規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)較高。作為一名合格的資金方，要提前主動規(guī)劃出內(nèi)容嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)、實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)評估流程與體系，參與企業(yè)及時(shí)調(diào)取、采集和信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的數(shù)據(jù)信息，全面監(jiān)管、控制中心業(yè)務(wù)運(yùn)行情況。

6.2 加強(qiáng)資金方的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行等金融機(jī)構(gòu)是供應(yīng)鏈融資資金方的提供者，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀不僅要和巴塞爾協(xié)議內(nèi)設(shè)定的相關(guān)要求吻合，也要合理規(guī)劃出授信的程序、健全貸后追蹤管理模式，有針對性地加強(qiáng)從業(yè)人員資質(zhì)的管理力度，改進(jìn)內(nèi)部風(fēng)控體系部分內(nèi)容等。針對不同的產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)出適應(yīng)度較高的風(fēng)險(xiǎn)測評體系，構(gòu)建出完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，認(rèn)真執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋部署工作，規(guī)避發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)傳染、蔓延的情況。為了能更精準(zhǔn)地測評出中小企業(yè)當(dāng)下的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以嘗試選擇當(dāng)下管理體系完善度較高的第三方物流企業(yè)、電商平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)平臺等進(jìn)行開放合作，逐漸建立出“互聯(lián)網(wǎng)+”的全新模式，進(jìn)而更有效地降低資金成本。

6.3 完善企業(yè)間的征信體系

國內(nèi)征信行業(yè)對外退出的為“雙軌”體系，實(shí)質(zhì)上就是以公共征信為核心、以私營征信為輔的運(yùn)營方式。以上模式在具體實(shí)施過程中暴露出法律依據(jù)不充分、市場監(jiān)督管理不到位、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營分散性顯著、個人與企業(yè)征信體系銜接不緊湊、數(shù)據(jù)庫信息潛在危險(xiǎn)因素等問題。為加快征信行業(yè)的發(fā)展腳步，后期建議采用逐漸放松政府監(jiān)管力度，強(qiáng)化行業(yè)運(yùn)營自律性;搭建信息平臺，推行信用共享機(jī)制;大力支持私營征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營發(fā)展，盡早補(bǔ)充市場競爭機(jī)制，最大限度提升其完善性;提倡個人征信與企業(yè)征信相互結(jié)合，構(gòu)建中小企業(yè)相配套征信系統(tǒng)等方法，進(jìn)而更加有效地監(jiān)測、防控信用風(fēng)險(xiǎn)。

6.4 積極建設(shè)供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)，引領(lǐng)科技金融發(fā)展

在國家相關(guān)政策的正確引領(lǐng)下，供應(yīng)鏈金融逐漸實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化，在漫長的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的覆蓋范疇也有很大拓展，包括了農(nóng)牧、電商等行業(yè)。國內(nèi)供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)數(shù)目逐漸增加，規(guī)模也日益壯大，由此創(chuàng)造出了資金流、物流、信息流等新型項(xiàng)目，項(xiàng)目規(guī)范化運(yùn)行有助于降低產(chǎn)業(yè)鏈上交易雙方的成本，共同提升了實(shí)際經(jīng)營效率。為進(jìn)一步提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級效率，后期要進(jìn)一步拓展供應(yīng)鏈服務(wù)商的業(yè)務(wù)覆蓋范疇，真正實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新，加快區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技的發(fā)展腳步，使供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)革新發(fā)展有更強(qiáng)大的支撐。

7 結(jié)語

總之，為了能將供應(yīng)鏈金融功能作用充分發(fā)揮出來，最大限度地提升資金利用效率，要以宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為背景，參照既有的供應(yīng)鏈融資有關(guān)理論，站在融資視角防控供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)，建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評估體系，結(jié)合企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，采用財(cái)務(wù)管理、運(yùn)籌學(xué)等理論知識及方法，有效地防控信用風(fēng)險(xiǎn)，將其帶來的危害降到最低，協(xié)助中小企業(yè)獲得更好的發(fā)展。

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