鄭錫君

關(guān)于遼寧省農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”的研究

鄭錫君

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽110000）

農(nóng)業(yè)保險的“擴面、增品、提標(biāo)”具有必要性，文章結(jié)合遼寧省的實際情況，在對農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”展開研究的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)業(yè)保險面臨的實際問題，包括農(nóng)戶支持度較低、投保與理賠面臨瓶頸等，提出了農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”的對策，包括轉(zhuǎn)變農(nóng)戶思維、提升農(nóng)業(yè)保障機制等，希望為加快農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

遼寧省；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險；研究

“三農(nóng)”問題對我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)乃至社會穩(wěn)定有直接影響，為了有效解決“三農(nóng)”問題，2021年中央在《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中進(jìn)一步強調(diào)農(nóng)業(yè)保險的作用。遼寧省作為我國糧食的主產(chǎn)區(qū)，其水稻、小麥與玉米種植的機械化水平高，人均糧食生產(chǎn)更是位居我國前列，因此為了能夠更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的功能，這也是文章研究的主要目的。

1 對農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”的分析

現(xiàn)階段，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的“擴面、增品、提標(biāo)”已經(jīng)成為相關(guān)學(xué)者研究的重點，為了能夠有效落實中央及省級各部門關(guān)于農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)要求，積極打造地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險項目，將成為“擴面、增品、提標(biāo)”的重要組成部分。

從功能上來看，農(nóng)業(yè)保險是分散及轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要方式，能夠為蒙受損失的農(nóng)民提供必要的經(jīng)濟補償。正如相關(guān)學(xué)者所強調(diào)，單個農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中抵抗各種風(fēng)險的能力弱，但是在參與農(nóng)業(yè)保險之后可以將其中風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，這樣在災(zāi)害損失發(fā)生后則可以由保險公司承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險[1]。所以對于廣大農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)保險屬于一種有效的事前防范機制，能夠避免農(nóng)戶“因災(zāi)致貧”，可以保證正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)程，對于推動地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的意義重大。

“擴面、增品、提標(biāo)”作為農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展的主要趨勢，可以進(jìn)一步支持遼寧省農(nóng)業(yè)的發(fā)展，具有深遠(yuǎn)影響。從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看，截至2020年，遼寧省的第一產(chǎn)業(yè)增長率達(dá)到了3.2%，為2 284.6 億元，糧食作物播種面積達(dá)到3 488.7 千公頃，其中玉米播種面積最大，其次為水稻、小麥等；2019年遼寧省的糧食總產(chǎn)量達(dá)到了2 430.0 萬噸，同比增長10.8%；豆類產(chǎn)量22.8 萬噸，同比增長高達(dá)14.2%。從這一組數(shù)據(jù)來看，遼寧省的農(nóng)業(yè)正處于快速發(fā)展的階段，對農(nóng)業(yè)保險的需求必然會進(jìn)一步增加。所以為了能夠主動適應(yīng)遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，農(nóng)業(yè)保險必須要做到“擴面、增品、提標(biāo)”，不斷拓展保險范圍來滿足發(fā)展需求。例如，在2019年，遼寧省全面的水果產(chǎn)量高達(dá)820.7 萬噸，比2018年增長了5.0%，在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險的“擴面、增品、提標(biāo)”可嘗試進(jìn)一步擴大關(guān)于水果的保險范疇，這已經(jīng)成為相關(guān)學(xué)者研究的重點內(nèi)容。

2 農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”存在的問題

2.1 農(nóng)戶缺乏必要的風(fēng)險防范意識

農(nóng)業(yè)保險是維護(hù)農(nóng)戶經(jīng)濟效益的一項重要手段，但是很多農(nóng)戶不具備風(fēng)險預(yù)防理念，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中缺乏預(yù)見性，風(fēng)險防范意識薄弱，并且不了解農(nóng)業(yè)保險在提供安全保障中的重要作用。遼寧省很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的散戶、小戶，很少關(guān)注我國的農(nóng)業(yè)保險政策及賠償機制，將農(nóng)業(yè)保險視為一種不必要的“賠錢”行為。從整個農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，農(nóng)戶缺乏保險意識的情況一直存在，正如人民政協(xié)報的相關(guān)報道所指出的，當(dāng)前很多種植戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的認(rèn)知不全面，未主動了解農(nóng)業(yè)保險，這對于農(nóng)業(yè)保險的“擴面”有直接影響。

2.2 投保與理賠面臨瓶頸

在農(nóng)業(yè)保險“增品”過程中，投保與理賠的瓶頸問題一直存在。從遼寧省的實際情況來看，部分地區(qū)的大棚種植戶很多，農(nóng)業(yè)保險針對此類大規(guī)模的大棚種植戶有完整的理賠與投保機制；而針對大量的零散、租賃大棚卻沒有對應(yīng)的投保項目，例如，針對大棚租賃現(xiàn)象，因為無法認(rèn)定棚膜、鋼架等設(shè)施所有人，因此投保與理賠存在困難，這一問題也導(dǎo)致大部分零散小戶無法參與到農(nóng)業(yè)保險投保中。除此之外，農(nóng)業(yè)保險的查勘理賠難度較大，這也直接影響了農(nóng)業(yè)保險的理賠，以生豬理賠為例，豬的生長周期不同，所理賠的標(biāo)準(zhǔn)不同，一般是根據(jù)“XX元/公斤”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠；而相比之下，農(nóng)作物在不同生長周期內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)不同，且受災(zāi)的形式多樣，這也增加了損失的鑒定難度，很多情況下保險機構(gòu)與種植戶之間出現(xiàn)分歧，進(jìn)而影響了種植戶投保的積極性。

2.3 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平尚處于初級階段

經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的類型與投保范圍得到進(jìn)一步拓展，但是整體情況下農(nóng)業(yè)保險一直面臨著覆蓋面小且品種不全面的情況，無法滿足更多種植戶的要求，尤其是在無災(zāi)害的年份，農(nóng)戶的保險金無返還，這必然會讓農(nóng)戶產(chǎn)生“打水漂”的看法，進(jìn)而影響了后續(xù)投保的積極性。同時在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險理賠中，理賠結(jié)果容易受到工作人員主觀思想的影響，在損害認(rèn)定中可能會偏向于維護(hù)保險機構(gòu)的利益，最終引發(fā)糾紛。

3 農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”的發(fā)展對策

2021年是我國農(nóng)業(yè)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵之年，為了能夠進(jìn)一步防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所面臨的各種風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險必須要進(jìn)一步落實“擴面、增品、提標(biāo)”的功能，通過開展機制改革來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的協(xié)調(diào)、穩(wěn)定發(fā)展，具有一定的現(xiàn)實意義。

3.1 進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保障水平

在《中共中央 國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中，黨中央將進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障水平作為重點內(nèi)容，所以為確?！皵U面、增品、提標(biāo)”目標(biāo)的實現(xiàn)，則應(yīng)該積極落實黨中央的相關(guān)決議，在拓展大災(zāi)保險試點及收入保險試點范圍的基礎(chǔ)上，確保能夠維護(hù)更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的經(jīng)濟效益。同時，應(yīng)進(jìn)一步提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及家庭農(nóng)場等項目的保障水平，保護(hù)更多農(nóng)戶的經(jīng)濟效益，其中的相關(guān)措施包括：

（1）積極落實上級部門的扶持政策，增加農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。在實施階段應(yīng)該引導(dǎo)保險機構(gòu)因地制宜、精準(zhǔn)地落實政策，完善農(nóng)業(yè)保險的承保渠道，盡可能為更多農(nóng)戶提供保險服務(wù)。（2）堅持服務(wù)中心的下沉。要求保險機構(gòu)能夠?qū)⒎?wù)中心下沉至每個行政村，在了解行政村主要經(jīng)營項目的基礎(chǔ)上推出對應(yīng)的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如生豬養(yǎng)殖保險、玉米等主要農(nóng)作物保險、蘋果等經(jīng)濟作物保險等，通過降低投保標(biāo)準(zhǔn)，并增加對家庭農(nóng)場、規(guī)?；N植戶（養(yǎng)殖戶）的保險支持力度，這些方法可以進(jìn)一步增加保險承保的面積與業(yè)務(wù)種類，并獲得更多的保費。

3.2 重視農(nóng)戶宣教，提高參與農(nóng)業(yè)保險的積極性

結(jié)合前文的研究可知，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性低已經(jīng)成為影響“擴面、增品、提標(biāo)”的重要因素，因此非常有必要開展全面的農(nóng)戶宣教工作，讓更多的農(nóng)戶認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的積極作用，這對于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的“擴面”具有重要意義。

因此，為實現(xiàn)這一目標(biāo)，應(yīng)重視政策宣傳，以行政村為單位，利用各種力量介紹與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的內(nèi)容。例如，可利用村民代表大會詳細(xì)介紹我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度，并對未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)行展望，加深了解；利用農(nóng)村公示牌、廣播等，有針對性地介紹農(nóng)業(yè)保險，闡述農(nóng)業(yè)保險的理賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠范圍等，并根據(jù)周邊村落的實際案例，重點表明農(nóng)業(yè)保險在維護(hù)農(nóng)戶利益中的重要功能[2]；合理利用新媒體技術(shù)，保險機構(gòu)工作人員可嘗試?yán)每焓值冗|寧地區(qū)農(nóng)戶常用的手機App進(jìn)行宣教，使農(nóng)戶可以隨時了解最新的農(nóng)業(yè)保險政策；在條件允許的情況下，可邀請農(nóng)業(yè)保險方面的專家深入行政村進(jìn)行政策解讀，并在村民小組成員及村干部的帶領(lǐng)下優(yōu)先參與農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮示范作用；或者對農(nóng)戶開展專題保險知識教育，爭取不斷擴大農(nóng)業(yè)保險的受眾范圍，增強農(nóng)戶保險意識。

3.3 做好農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的完善與創(chuàng)新

根據(jù)農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”的要求，“增品”成為保險機構(gòu)必須要考慮的問題，而為了能夠滿足這一發(fā)展要求，則需要相關(guān)人員做好農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，進(jìn)一步擴大保險品種類型，尤其要擴大廣大新型農(nóng)業(yè)的參保范圍，關(guān)注小戶、散戶的參保需求。同時針對遼寧省的實際情況，也考慮增加涉農(nóng)保險的內(nèi)容，如根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)機械化水平，在保險項目中可增加農(nóng)業(yè)機械保險或者涉農(nóng)意外保險等。同時遼寧地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展存在地域差異，中部的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平高，東西部的發(fā)展水平相對滯后，針對這種地區(qū)差異性，應(yīng)密切關(guān)注東西部兩個地區(qū)的農(nóng)業(yè)參保，可考慮通過降低參保標(biāo)準(zhǔn)的方法來提高農(nóng)戶參保的積極性。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的技術(shù)支持

在農(nóng)業(yè)保險的“增品”過程中，相關(guān)人員也要爭取通過科學(xué)技術(shù)手段來消除人為因素的影響。例如，可面向整個遼寧省打造農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺，在行業(yè)設(shè)施定位的基礎(chǔ)上，做好農(nóng)業(yè)電子化線上處理、風(fēng)險區(qū)劃、市場風(fēng)險監(jiān)測及費率分區(qū)等，為農(nóng)業(yè)保險提供必要的數(shù)據(jù)支持，并利用科技來推動農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型。例如，遼寧地區(qū)農(nóng)業(yè)容易遭受暴雪、霜凍、瘟疫等災(zāi)害的影響，利用GIS、GPS等技術(shù)完成多尺度勘察定損，能夠方便保險機構(gòu)快速完成定損分析。在農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)，也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以行政村為單位采集當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的歷史資料，包括主要經(jīng)濟作物、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展規(guī)模等，通過對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析幫助金融機構(gòu)制定差異化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，更好地維護(hù)雙方利益[3]。

3.5 關(guān)注農(nóng)業(yè)保險補助，提高保險標(biāo)準(zhǔn)

在農(nóng)業(yè)保險的“提標(biāo)”中，應(yīng)根據(jù)地區(qū)的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)品來針對性地提高其補助標(biāo)準(zhǔn)，例如，對于種植業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢經(jīng)濟作物來提高補助水平，如水稻、玉米、小麥的保額；對于養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展良好的地區(qū)，可考慮提升生豬與牛、羊的保額等，爭取提高農(nóng)戶的滿意度。

4 結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險的“擴面、增品、提標(biāo)”已經(jīng)成為不容忽視的問題，所以相關(guān)人員應(yīng)該密切關(guān)注遼寧省農(nóng)業(yè)保險的開展情況，堅持結(jié)合地區(qū)實際情況完善保險類型，通過“擴面、增品、提標(biāo)”等手段來充分滿足不同養(yǎng)殖戶的需求，這樣才能更好地保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

[1]周淑芬,劉婷婷,邸衛(wèi)娜.河北省政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼創(chuàng)新機制研究[J].河北金融,2021(9):64-68.

[2]李冬瑩,肖洋.淺談農(nóng)業(yè)保險的重要性及存在問題與建議[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù),2021,41(17):178-180.

[3]劉立龍,蘇金龍.慶陽市政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].甘肅農(nóng)業(yè),2021(9):73-74.

F842.66

A

2095-1205(2021)10-140-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2021.10.66

遼寧省農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標(biāo)路徑研究（2021ilkt36）

遼寧省保險學(xué)會2021年度一般課題“農(nóng)業(yè)保險助力遼寧鄉(xiāng)村振興的路徑研究-以沈陽市法庫縣為例”（2021i1kt35）

鄭錫君（1992- ），男，遼寧沈陽人，碩士研究生，助教，研究方向為農(nóng)業(yè)保險、金融風(fēng)險。