湖北經濟學院 李 洋

在網絡金融的背景下，面對來自各方的競爭和壓力，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務在這幾年內得到迅速發(fā)展，但由于電子商務起步晚，在信息技術、管理、產品創(chuàng)新和功能以及安全方面還存在著一定的問題[1]，在互聯(lián)網金融的競爭中不占優(yōu)勢，所以，面對日趨成熟的網絡金融，學習并創(chuàng)新出適合銀行自身的發(fā)展模式意義重大，特別對商業(yè)銀行來說更是尤為重要，方便快捷、安全優(yōu)質的產品和網上銀行服務必定能夠吸引更多的消費者[2]，提高市場的占有量，提升我國商業(yè)銀行的經濟效益，同時推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展，從而增強銀行業(yè)的生命力和競爭力。

一、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融相結合的新興領域，是借助于網絡技術和移動通信技術實現(xiàn)支付、轉賬、資金融通和信息中介功能的新興網絡金融模式。互聯(lián)網金融具有信息處理、資源配置和互聯(lián)網金融支付系統(tǒng)三個核心要素，是以現(xiàn)代信息技術通過電子商務的形式提供資金融通服務。

二、互聯(lián)網金融的特征

（1）數(shù)據(jù)豐富：互聯(lián)網金融具有完善的電商平臺和數(shù)量龐大的客戶群體，可通過交叉檢驗技術和第三方驗證等方式確認信息的真實性，將其視為企業(yè)或個人的信用，完善金融系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)。

（2）信息透明：在互聯(lián)網金融的背景下，信息由網絡生成和傳播，開放的數(shù)據(jù)查詢和搜索使數(shù)據(jù)的溝通更便捷，通過互聯(lián)網就能夠了解到對方的經濟和信用信息，使得信息更加透明。

（3）覆蓋范圍廣：互聯(lián)網金融依托于電子商務平臺，將理念和業(yè)務滲透于線上客戶，以碎片化的管理方式滲入客戶日常生活，并且將互聯(lián)網金融產品植入到社交工具中挖掘潛在客戶群?；ヂ?lián)網金融的跨界性使其覆蓋的地域范圍和客戶群體成倍擴大，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行且前沒有涉獵的。

（4）運營成本低：互聯(lián)網金融的網絡運營成本遠低于銀行網點的運營成本,并且不受空間和容量的限制，能夠隨時享受到及時的金融服務。

（5）資源配置效率高：資源配置去除中介，壓縮了交易的程序與時間，提高資金融通的效率,在網絡平臺上自主完成的金融業(yè)務，因其操作流程的標準化，能夠極大提高業(yè)務處理的速度。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下的策略探究

雖然互聯(lián)網金融的突起對商行的核心業(yè)務造成了一定程度的沖擊，但商業(yè)銀行仍具備雄厚的資本、豐富的客戶資源、國家的特許經營以及良好的風控體系等優(yōu)勢[3]，若能把握住互聯(lián)網金融所帶來的機遇，我國商業(yè)銀行可以在取長補短的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（一）經營模式實現(xiàn)轉變，用網絡技術創(chuàng)建新型支付平臺

商行借鑒網絡思維，拓寬服務對象，拓展網絡金融業(yè)務。網絡金融的發(fā)展將是未來經濟發(fā)展的重點。商業(yè)銀行未來若與互聯(lián)網金融抗衡，就必須調整心態(tài)，反思差距，打破常規(guī)理念，出臺相應措施，實現(xiàn)傳統(tǒng)理念的轉型與升級。網絡金融是一個開放的平臺，其準入機制相對低一些，所以商業(yè)銀行可以利用自身所具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢，利用網絡云技術，將線下業(yè)務拓寬到線上，改良已有的網絡業(yè)務。如創(chuàng)建新型支付平臺，讓客戶享受全程服務，由此累積商業(yè)銀行的網絡交易數(shù)據(jù)。

（二）全面認識變革，加快人才培養(yǎng)和儲備

商業(yè)銀行人才培養(yǎng)應該按照職能、年齡和職業(yè)生涯階段的區(qū)分來搭建[4]。首先，商行要形成人才共識，能夠立足于崗位并且超出同崗位人群價值的就是人才，保存人才資源，積極助推轉型發(fā)展；其次，商行要搭建培養(yǎng)和使用平臺，加速后備人才的培養(yǎng)，探索科學的干部選用機制；再次，商行要搭建學習平臺，以開放的心態(tài)搭建學習平臺，鼓勵跨界學習，以綜合素質培養(yǎng)為核心，積極培養(yǎng)集金融知識與網絡技術于一身的復合型人才；最后，銀行要注重打造溝通文化，各部門的有效溝通是銀行內融合的基礎，可促使人才快速提升自身素質，保持商行持續(xù)健康發(fā)展。

（三）重視自身優(yōu)勢的充分發(fā)揮

在快速發(fā)展的網絡經濟時代，我國商行在提高自己競爭能力的同時，通過全面認識自己并與網絡金融相比較，找到并重視自身的優(yōu)勢。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，發(fā)揮自身客戶群體和資金方面的優(yōu)勢。截至2016年3月末，我國銀行業(yè)金融機構的總資產已達到203.34萬億元，比上年同期增長了16.6%，遠超過網絡金融的數(shù)據(jù)[5]。相對于年輕人占主要地位的網絡金融，我國商行擁有更加龐大的客戶人群和交易規(guī)模優(yōu)勢；其次，發(fā)揮自身經營管理和人才方面的優(yōu)勢。對于一些簡單且低風險的像招財寶、余額寶等金融投資產品能在網絡上實現(xiàn)交易，而那些風險很高且復雜難懂的理財產品，人們更愿意當面咨詢專業(yè)的金融人士來作出購買決定，而商業(yè)銀行具備這樣的平臺和優(yōu)勢，且具有一定的盈利性特征。

（四）客戶至上，提高服務的效率和用戶參與程度

相對新興的網絡金融，消費者對傳統(tǒng)商行的要求更高，差錯容忍度更低，因此，商業(yè)銀行要充分利用電商平臺所獲得的客戶數(shù)據(jù)分析、考慮不同消費者的需求，平衡好金融產品風險和收益之間的關系，進行差異化設計產品，商行要銘記“客戶至上”的經營理念，根據(jù)客戶群的個性化與多樣化的需求，將新興的網絡信息技術融入到現(xiàn)有的產品和業(yè)務中，創(chuàng)造新的產品。同時高度重視新產品的客戶體驗，做好客戶信息反饋，對新產品加以完善，做到“一站式全面金融服務”讓客戶更便捷、高效地享受到商行的創(chuàng)新金融服務。

（五）提高自身風險管理水平，加強金融風險的控制

我國商業(yè)銀行要對風險防控體系進行實時優(yōu)化，不僅要高效靈活地面對網絡金融用戶實時的金融需求，還要對正在發(fā)生的金融交易進行密切的監(jiān)控，而且要豐富安全的支付手段以及為客戶提供安全的支付工具。隨著網絡金融企業(yè)的增多，規(guī)模也在擴大，由于過快地膨脹，網絡金融出現(xiàn)了無門檻和欠缺監(jiān)管等方面的違約風險。在學習網絡金融的經營管理模式時，商行要加強風險防控能力，主要表現(xiàn)為運用現(xiàn)代信息技術，加強銀行內部控制，實現(xiàn)以人為本；加強信貸資產管理，對客戶資產、負債及盈虧進行實時跟蹤，建立風險預警系統(tǒng)，強化風險分析，提高危機的反應和應變能力；適應利率市場化需求，對未來的利率變動作出分析預測并實時監(jiān)測，及時調整銀行的資產、負債結構，對利率定價作出調整。最終讓風險可控，讓商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（六）加強金融產品創(chuàng)新，強化客戶的忠誠度

在學習網絡金融的長處時，要注重與本行的實際情況進行融合，創(chuàng)新出具有本行特色的金融產品或服務。也就是說，商行要完善金融業(yè)務的創(chuàng)新機制，提升創(chuàng)新的內生力；當然商行的創(chuàng)新出發(fā)點在于市場和客戶，目標是追求利益的最大化；當然要調整創(chuàng)新產品的結構，面向中低收入人群；在創(chuàng)新產品和服務時加強網絡信息技術的投入，以提升技術含量。同時商業(yè)銀行要更加注重消費用戶的滿意度與舒適度，研究客戶的心理需求，重視客戶的品味、形象、個性等不同方面，開發(fā)出適應客戶心理需求的產品，讓客戶滿意。如個人信貸領域，要利用網絡分析了解用戶消費的關注點，設計出符合個性化需求的信貸產品，讓用戶享受到便捷的信貸服務。

四、結束語

與互聯(lián)網金融對比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的誠信度更高、客戶人群更多樣、風險控制能力更強。然而，面臨網絡經濟的沖擊。我國商業(yè)銀行首先要改變傳統(tǒng)的營運模式，尤其要特別關注大數(shù)據(jù)的運用與完善、提升客服能力等。其次，商業(yè)銀行要想鞏固其在金融市場的穩(wěn)健地位，需要密切與互聯(lián)網企業(yè)協(xié)作，提升其風險防控能力。最重要的是，商行應該充分施展自己的長處。由于多年的經營與發(fā)展，我國商行已與銀行客戶建立了相互信任、和諧發(fā)展的模式，龐大的客戶群體使需求變得多樣化，促進商行在提供服務時注重個性化。因此，在滿足客戶需求多樣化時，商行應更加注重優(yōu)化服務和創(chuàng)新業(yè)務能力，以提升金融市場的競爭力。但競爭不是為了兩敗俱傷，而是實現(xiàn)合作共贏的局面。