薛暮松

（重慶市錢寶科技服務有限公司，重慶 400020）

1.我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 移動支付的相關概念

簡單來說，移動支付主要通過移動手機連接網(wǎng)絡，對購買的商品完成支付或者確認支付的過程，這個過程中所使用的并為直接采用支付現(xiàn)金、刷銀行卡亦或是開據(jù)發(fā)票等購買方式和支付手段進行商品購買，并且支付全程并不受限于特定的時間與空間位置，具有即時性、高效性以及便利性的優(yōu)勢。顧客完全能夠僅用移動手機實現(xiàn)對數(shù)字產(chǎn)品、實物商品以及抽象服務等進行線上購買。移動支付是互聯(lián)網(wǎng)時代一種全新的支付模式，主要是以移動終端為中心，通過移動終端對購買產(chǎn)品進行支付結(jié)算，移動支付的表現(xiàn)形式為手機支付形式。除此之外，隨著時代發(fā)展，移動支付也應運而生，它是第三方支付的衍生物。所謂第三方支付指的是利用第三方支付平臺并以第三方平臺為媒介進行商品買賣與服務交易，在商品買賣過程中，用戶選定指定商品并實現(xiàn)購買操作之后，需要在第三方平臺進行支付操作，在支付完成后，顧客所購買的商品會交由第三方處理。第三方接收到訂單信息之后，會與賣家進行溝通，并聯(lián)系其在規(guī)定時間內(nèi)安排商品發(fā)貨。用戶在檢驗完商品后將款項付給賣家，第三方會把消費者所購買該商品所支付的費用一并匯入賣家賬戶，這個過程也是移動支付的全部流程。在對移動支付不斷進行研究的過程中，從某種意義上講，第三方實質(zhì)上是屬于信用中介機構(gòu)，能夠為商品購買、錢款支付活動提供安全保障與信用保障，有助于削減買賣雙方因商品購買而產(chǎn)生的支付風險與信用危機。

1.2 移動支付的基本特征

（1）時間限制較小。在新發(fā)展背景下，移動支付完全突破傳統(tǒng)支付方式對于時間的依賴，讓消費者能夠及時便捷地完成商品買賣與交易，不受限于時間與空間，完全顛覆了人們對于商品交易的想象。傳統(tǒng)支付主要是以先進為主，用戶需要與商家之間進行面對面支付。這樣的支付形式對交易時間與地點提出了極高的要求，而移動支付主要是以手機支付為主要的模式，消費者可使用手機完成商品支付，使得交易活動變得高效便利。例如，用戶可以隨時隨地在天貓、淘寶、京東、唯品會以及拼多多等線上消費平臺內(nèi)進行商品購買和產(chǎn)品消費[1]。

（2）管理較為方便。移動支付的管理較為方便，消費者利用電腦或移動端完成各種消費支出之后，可以對賬戶的資產(chǎn)余額、轉(zhuǎn)賬記錄進行精確搜查、查詢，同時還可以進行繳費、充值等服務，消費者能夠隨時隨地查找調(diào)取自己支付的產(chǎn)品信息以及消費活動，極大地方便了人們的日常生活。

（3）隱私程度較高。移動支付需要把消費者的銀行卡同手機進行身份驗證與綁定，在產(chǎn)品支付的過程中，必須通過人臉識別或密碼輸入的方式進行支付。這樣的設置也讓用戶移動支付的私密性較高，更好地保護用戶的隱私和基本信息。

（4）綜合性能良好。移動支付具有較高的綜合性能，可為消費者提供各類優(yōu)質(zhì)服務與體驗。例如，用戶可以利用手機對家庭水電費用進行繳納，還能夠運用手機管理個人賬戶，實現(xiàn)網(wǎng)購、訂餐等各類消費活動，綜合性較強。

1.3 移動支付發(fā)展迅猛

在2012年我國移動支付的相關標準正式確立，智能手機、移動通信的普及，移動支付工具也在創(chuàng)新和完善，移動支付正式進入快速發(fā)展的時代。據(jù)相關統(tǒng)計分析來看，從2013—2017年，我國移動支付交易金額的復合增長率為114.4%，而美國移動支付復合增長率只有46.4%。截至2017年年末，我國移動支付用戶規(guī)模已經(jīng)突破5億人，年交易金額大約為202.9萬億元，而美國移動支付用戶規(guī)模大約為5050萬人，年交易金額在5149億美元，中國移動支付市場約為美國的57倍。就現(xiàn)階段而言，移動支付發(fā)展迅猛，移動支付也成為我國人民出行的重要支付方式，穩(wěn)定著我國在全球移動支付領域中的帶頭地位[2]。

2.加強移動支付賬戶監(jiān)管的相關政策

2.1 提升支付市場監(jiān)管的法律層次

支付市場監(jiān)管是維護國家金融安全、規(guī)避金融風險的重要工作內(nèi)容，在移動支付背景下有著較為重要的地位和作用，為了能夠更好地適應監(jiān)管的相關要求，需要對現(xiàn)階段支付市場監(jiān)管支付層次進行分類，并且將相關部門的規(guī)章制度提升到法律層面。首先需要根據(jù)市場發(fā)展變化制定相關支付結(jié)算條例內(nèi)容，并且隨著市場發(fā)展趨勢以及出現(xiàn)的支付問題進行補充和完善，更好地對第三方機構(gòu)進行監(jiān)管，創(chuàng)建全新的支付賬戶監(jiān)管形式。在移動支付活動中，需要根據(jù)法律法規(guī)的相關形式，進一步明確支付賬戶以及資產(chǎn)余額的性質(zhì)，將支付中涉及的責任進行規(guī)劃，更好地確保監(jiān)管工作具有一定的法律效益。此外，還需要對支付機構(gòu)的金融屬性進行明確，根據(jù)國家相關的管理辦法，對支付機構(gòu)進行劃分，將支付機構(gòu)歸納為非金融機構(gòu)，而在后續(xù)出臺的相關政策辦法中，又將支付機構(gòu)歸納為非銀行機構(gòu)。支付機構(gòu)從事的是金融業(yè)務，因此需要在今后不斷明確金融機構(gòu)的屬性，加強對移動支付機構(gòu)的監(jiān)管定位。

2.2 加強實名制管理

一般來說，支付賬戶的開設全程都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成操作，而銀行結(jié)算賬戶多數(shù)需要本人到柜臺進行開戶操作。相比之下，前者更具便捷性，但是也存在一定的安全風險。所以，前者在確保開設便捷性的基礎上，確保用戶的安全性，核實本人身份信息。監(jiān)督管理部門需要根據(jù)支付機構(gòu)的實際要求，將支付賬戶實名制管理落實到位，對存在或者出現(xiàn)的違規(guī)違章行為進行嚴格的處罰。開設賬戶時應嚴格核對用戶身份，以此來確保用戶的實際情況。同時，還必須確保支付機構(gòu)的合法性與規(guī)范性，除公安、財稅部門以及商業(yè)銀行、信托機構(gòu)外，支付機構(gòu)的發(fā)展應當豐富、合法，為顧客提供更多元的渠道進行消費活動。

2.3 提升支付賬戶非現(xiàn)場監(jiān)管的能力

現(xiàn)階段，支付賬戶監(jiān)管方法可謂乏善可陳，由于支付賬戶數(shù)據(jù)較為龐大，因此很難實現(xiàn)對支付賬戶進行全面有效的監(jiān)督管理。在監(jiān)管過程中，數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)提取難度較大等問題，都會對支付賬戶的監(jiān)管造成嚴重阻礙。此外，監(jiān)管機構(gòu)缺少監(jiān)管手段，風險預警水平較低。在這種條件下，需要借助金融科學技術的支持，加快研發(fā)監(jiān)管業(yè)務數(shù)據(jù)的相關系統(tǒng)，進而提升支付賬戶非現(xiàn)場監(jiān)管的水平和能力。

2.4 保護消費者的合法權(quán)益

監(jiān)督管理機構(gòu)應當要求支付機構(gòu)加強對用戶信息的保護工作，防止信息泄露并解決信息不對等缺陷。首先，制度機構(gòu)在進行身份驗證的環(huán)節(jié)中，需要按照最小化原則對個人信息進行搜集，并且對收集到的信息進行保護，防止用戶信息泄露的等閑。支付機構(gòu)需要不斷對工作進行優(yōu)化，提升用戶的實際體驗，確保用戶能夠更加便捷、快速地完成身份的驗證。加強宣傳力度，盡可能地取得用戶的理解、信任與支持。其次，支付機構(gòu)需要在手機應用軟件中明晰顧客的個人支付賬戶類型、消費限額等基本情況。消費者也可以根據(jù)實際的要求，選擇不同類型的支付賬戶。最后，支付機構(gòu)應該及時地開展信息披露，確保消費者能對消費行為有著一定的知情權(quán)，從而更好地維護消費者的合法權(quán)益。

3.結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，在這樣的背景下，傳統(tǒng)支付模式正在不斷轉(zhuǎn)變，推出移動支付服務多元化的內(nèi)容。移動支付的不斷普及改善著人們生活的質(zhì)量和方式，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，為人們的支付提供便利，降低實際運營的成本。非銀行機構(gòu)在這樣的全新領域下不斷發(fā)展，為客戶的移動支付提供更加高效、便捷的服務，促進支付市場的進步，更好地帶動我國社會經(jīng)濟的長久穩(wěn)定發(fā)展。