王曉丹

摘要：我國(guó)是世界上以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的大國(guó)之一，與農(nóng)人、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展有關(guān)的問(wèn)題是關(guān)系我國(guó)國(guó)計(jì)民生的重要問(wèn)題，是他日我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的根本問(wèn)題，也是黨和國(guó)家目前最為關(guān)心的問(wèn)題之一。本文將從鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融改革的分析下手，以吉林省為例，分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，基層金融工作面臨的困難和不足，并對(duì)進(jìn)一步適應(yīng)形勢(shì)，做好農(nóng)村金融改革工作提出相應(yīng)的政策建議。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融改革提出新要求

（一）堅(jiān)定農(nóng)村金融改革的信心，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革主要方向

“三農(nóng)”工作始終是我們黨和國(guó)家工作的重中之重，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略使我國(guó)黨的政治理論進(jìn)入新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新階段。并且黨中央審時(shí)度勢(shì)，在繼承我國(guó)傳統(tǒng)“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，著眼鄉(xiāng)村振興新模式作出重要戰(zhàn)略計(jì)劃，描繪出了我國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興的宏偉藍(lán)圖。

（二）完善農(nóng)村金融改革的政策設(shè)計(jì)，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的新要求

在堅(jiān)持農(nóng)村金融改革主體大方向不變的同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融改革提出了一系列的新要求。農(nóng)村金融改革的政策設(shè)計(jì)也應(yīng)該體現(xiàn)出“新時(shí)代”的特征，以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“兩個(gè)百年”目標(biāo)的新需要、新要求。

二、吉林省農(nóng)村金融改革現(xiàn)存問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制仍不夠健全

一是信息不對(duì)稱問(wèn)題依舊突出。在廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是落后的農(nóng)村地區(qū)，信息不對(duì)稱這一農(nóng)村金融發(fā)展的核心問(wèn)題和內(nèi)在缺陷，一直沒(méi)有得到完全解決。這種信息不對(duì)稱的矛盾在當(dāng)今高度信息化的時(shí)代愈發(fā)突出。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制不完善。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨這著較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融服務(wù)策略和目標(biāo)不夠清晰

黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計(jì)十分宏觀，對(duì)于詳細(xì)任務(wù)的表達(dá)也較為概括，這主要是由于我國(guó)不同地區(qū)發(fā)展不平衡的國(guó)家形式，為地方政府特別是基層單位因地制宜開(kāi)展工作留有余地，保障基層的自治。但是到了基層，特別是經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)頂層設(shè)計(jì)的學(xué)習(xí)和把控往往不完善、不到位，對(duì)政策的領(lǐng)會(huì)不深刻、不精準(zhǔn)，導(dǎo)致成效不顯著。

（三）個(gè)別金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿和擔(dān)當(dāng)不強(qiáng)烈

農(nóng)村金融改革，從經(jīng)營(yíng)效益來(lái)看，對(duì)于基層來(lái)說(shuō)，是“高成本、低收益”的工作，但其政治性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于效益性?；鶎诱貏e是經(jīng)濟(jì)相對(duì)貧困地區(qū)的政府，因?yàn)榧榷?jīng)濟(jì)金融、又懂公共管理的人才缺乏，參加、推進(jìn)農(nóng)村金融改革的意識(shí)較薄弱。

（四）金融服務(wù)對(duì)象融資能力不平衡

在吉林省特別是落后農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村“空心化”情況趨勢(shì)明顯，老齡化嚴(yán)重。缺乏生產(chǎn)物質(zhì)條件和勞動(dòng)能力，疾病纏身的留守人口難以符合放款條件。雖然政府相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)為幫助廣大貧困戶，采用助力產(chǎn)業(yè)扶貧、發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)等方式實(shí)現(xiàn)了增收，但是以發(fā)展的眼光來(lái)看，上述人口由于可抵押資產(chǎn)的缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，依然很可能再次返貧。

（五）金融供給模式和服務(wù)能力發(fā)展相對(duì)滯后

伴隨吉林省經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，農(nóng)村金融綜合性、結(jié)構(gòu)性、投資性的需要快速增長(zhǎng)，而金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)供給和服務(wù)模式，使得當(dāng)今形勢(shì)下的新需求已經(jīng)無(wú)法滿足。一是針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、投資等方面的無(wú)抵押信用方式信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，信用類業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足。業(yè)務(wù)全面的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布仍然較少，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員缺乏，技術(shù)更新緩慢，年齡結(jié)構(gòu)老化，服務(wù)意識(shí)仍有所欠缺，使廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)生產(chǎn)、生活、投資等要求難以滿足。

三、提升吉林省農(nóng)村金融改革水平的政策建議

（一）加快農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

只有解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，才能構(gòu)建好科學(xué)完好的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制。首先要以減少分散經(jīng)營(yíng)莊家為突破口，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展步伐加快，提升集約化水平。然后，創(chuàng)建覆蓋廣，渠道多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)和保障能力，加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，開(kāi)拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和保障范圍，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率。

（二）制定符合本地實(shí)際的改革策略和舉措

在進(jìn)行改革的進(jìn)程中，各個(gè)參與者要從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)吉林省特點(diǎn)因地制宜制定措施。例如，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散地區(qū)，挑選具有生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)的大戶，通過(guò)信貸支持實(shí)現(xiàn)耕地集中化，通過(guò)鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn)推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化。在農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展較好的地區(qū)，通過(guò)信貸支持合作社產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民增產(chǎn)增收。

（三）提升金融機(jī)構(gòu)改革意愿和擔(dān)當(dāng)精神

從政府角度來(lái)看，要規(guī)避直接干預(yù)，要完善公共服務(wù)體系和配套措施、營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。要建立完善科學(xué)的考評(píng)機(jī)制，把評(píng)價(jià)情況做為重要參考用以制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、減免稅收、表彰獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)措施，并形成可行模式。從監(jiān)管者角度來(lái)看，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)等部門要在工作中對(duì)農(nóng)村金融改革中安全與創(chuàng)新的關(guān)系進(jìn)行妥善處理，使服務(wù)監(jiān)管相融合。從金融機(jī)構(gòu)自身角度來(lái)看，管理者要提升政治站位和大局意識(shí)，抓好頂層精神傳遞，增強(qiáng)金融服務(wù)的責(zé)任感、使命感和擔(dān)當(dāng)精神。

（四）聚焦短板，增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性

在助力金融改革、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中，要始終堅(jiān)持金融服務(wù)的普惠性，防止“木桶效應(yīng)”。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期可控的前提下，要積極借助政府對(duì)小微企業(yè)的扶持政策對(duì)融資能力較弱、遇到短期困難但行業(yè)發(fā)展前景可觀的企業(yè)進(jìn)行扶持。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，未來(lái)我國(guó)的農(nóng)村金融主力軍仍是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革政策的推進(jìn)，應(yīng)將新的內(nèi)容融入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和創(chuàng)新產(chǎn)品當(dāng)中。在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新中，要順應(yīng)科技發(fā)展形勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，構(gòu)建“三農(nóng)”綜合數(shù)據(jù)庫(kù)，將這些數(shù)據(jù)運(yùn)用到金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化創(chuàng)新當(dāng)中。

參考文獻(xiàn)：

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注：吉林工商學(xué)院2021年院級(jí)課題“吉林省不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)土地收益保證貸款需求意愿及行為差異研究”項(xiàng)目編號(hào)：SB[2021]第003號(hào)階段性成果。