李菊香

（蘭州工商學(xué)院 甘肅蘭州 730101）

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的背景和意義

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年1月中央下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，同年9月正式印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，這標(biāo)志著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正式全面實(shí)施。2020年10月，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會(huì)第十五次會(huì)議上再次強(qiáng)調(diào) “優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”是“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo)之一。2020年扶貧攻堅(jiān)工作成果顯著，全面實(shí)現(xiàn)了“兩不愁三保障”，而鄉(xiāng)村振興既是脫貧攻堅(jiān)成果的延續(xù)和深化，也是可持續(xù)脫貧的有效保障。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的抓手，其自上而下的全力推進(jìn)過(guò)程中，金融支持中發(fā)揮了重要作用。2018年《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》在加強(qiáng)精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)支撐保障中就明確指出“加大金融扶貧支持力度”。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力之一，也勢(shì)必會(huì)在鄉(xiāng)村振興中起到關(guān)鍵作用，對(duì)提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略使我國(guó)“三農(nóng)”工作進(jìn)入了嶄新的歷程，甘肅省積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)田園綜合體建設(shè)、大力開(kāi)發(fā)旅游資源、完善農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了新方向和新動(dòng)力，這些鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體舉措的落實(shí)離不開(kāi)資金的支持，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)農(nóng)村金融蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平日益提升，農(nóng)村金融體系也日趨完善，但是在金融供給、金融創(chuàng)新等方面與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看農(nóng)村金融支持對(duì)甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著重要意義。

二、甘肅省農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展現(xiàn)狀

“十三五”期間，甘肅省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放精準(zhǔn)扶貧貸款3700多億，成為全省決勝脫貧攻堅(jiān)的重要保障。甘肅省推進(jìn)農(nóng)村金融改革成效顯著，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境有所改善、農(nóng)村金融服務(wù)水平穩(wěn)步提升，逐步形成層次豐富、覆蓋面廣的農(nóng)村金融體系。但是甘肅省農(nóng)村金融在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中還有不足。

（一）農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)不明顯

據(jù)統(tǒng)計(jì)，甘肅省2018年有1000億元針對(duì)省內(nèi)不同地區(qū)不同特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的資金支持，500億元用于農(nóng)村金融投資產(chǎn)品，500億元支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，針對(duì)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的資金項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放395億元。金融產(chǎn)業(yè)支持鄉(xiāng)村脫貧效果良好，使得特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了資金支持。但是，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新不足，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)挖掘不夠，導(dǎo)致金融支持無(wú)的放矢，無(wú)法充分落實(shí)金融支持效果。而且甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以銀行為主，保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。雖然甘肅省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)，但不具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。就甘肅省而言，農(nóng)村金融還存在廣闊的發(fā)展空間，其金融功能還沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)完全發(fā)揮出來(lái)，其與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的契合度不高，發(fā)展不充分。

（二）農(nóng)村金融支持生態(tài)環(huán)境改善有限

甘肅省“十三五”規(guī)劃中提出要打造轉(zhuǎn)型升級(jí)大環(huán)境、清潔能源大基地、生態(tài)安全大屏障等任務(wù)，而能夠支持的資金卻只能達(dá)到項(xiàng)目要求的15%左右，目前項(xiàng)目資金到位情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。同時(shí)，甘肅省是自然災(zāi)害和地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)的省份，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2018年甘肅省境內(nèi)因氣候等非人為原因造成農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積高達(dá)764.2千公頃，農(nóng)民直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)249.8億元。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，同年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入11.5297億元，理賠支出僅有7.5789億元，在自然災(zāi)害中得到賠付的經(jīng)濟(jì)損失僅占3%左右。這表明農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，很多農(nóng)戶存在“靠天吃飯”的思想，而另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)，生態(tài)環(huán)境方面保險(xiǎn)的推動(dòng)和發(fā)展受到各種因素的限制，農(nóng)村金融支持生態(tài)環(huán)境改善的資金規(guī)模有限，覆蓋范圍亦不全面。

（三）農(nóng)村金融支持向鄉(xiāng)村文明傾斜不夠

甘肅省有1379萬(wàn)人生活在農(nóng)村地區(qū)，占全省總?cè)丝诘?2.31%。從文化程度來(lái)看，農(nóng)村居民文化程度普遍低于城鎮(zhèn)居民。豐富農(nóng)村文化生活，強(qiáng)化農(nóng)村文化建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要方面，甘肅省在脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)中積極建設(shè)農(nóng)村文化設(shè)施，開(kāi)展農(nóng)村文化活動(dòng)，自2013年以來(lái)每年投入4000萬(wàn)元到6000萬(wàn)元用于公共文化活動(dòng)開(kāi)展、公共文化服務(wù)體系建設(shè)等方面。但是農(nóng)村金融支持的參與度不夠，農(nóng)村文化建設(shè)的相關(guān)投資項(xiàng)目較少，農(nóng)村金融更多偏向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，農(nóng)村居民普遍金融意識(shí)較淡薄，對(duì)金融知識(shí)理解有限，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的快速發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管不力影響鄉(xiāng)村有序治理

2019年，甘肅省在扶貧工作實(shí)施方案中明確提出要加大農(nóng)村金融扶貧力度，通過(guò)設(shè)立特定損失補(bǔ)償、發(fā)放小額貸款、資金貼息等方式，給予貧困農(nóng)民資金支持。隨著金融扶貧工作的深化，金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)、監(jiān)管網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村推進(jìn)，并引導(dǎo)資金向貧困地區(qū)投放，以有效降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，保障金融監(jiān)管措施落實(shí)。雖然現(xiàn)階段按照“脫貧不脫政策”的原則，優(yōu)惠的金融政策依然向貧困地區(qū)傾斜，但是農(nóng)村金融支持重心從脫貧轉(zhuǎn)向致富。農(nóng)村居民對(duì)國(guó)家金融扶貧政策的知曉程度和滿意度并不高，農(nóng)村金融支持項(xiàng)目落地也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，如在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的同時(shí)，金融監(jiān)管沒(méi)有隨之有效跟進(jìn)，部分地區(qū)金融優(yōu)惠政策并未落到實(shí)處。甘肅省地處西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及和農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)較遲緩，由于金融監(jiān)管不到位，不能有效支持鄉(xiāng)村治理有序健康發(fā)展。同時(shí)由于征信體系不完善、網(wǎng)絡(luò)詐騙泛濫等問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)、電子支付和網(wǎng)絡(luò)金融等抱有質(zhì)疑態(tài)度，這影響了金融支持政策的落實(shí)，也造成鄉(xiāng)村治理過(guò)程中的不良影響，所以金融監(jiān)管輔助鄉(xiāng)村建設(shè)的任務(wù)仍需加快落實(shí)。

三、甘肅省鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融支持存在的問(wèn)題

（一）金融支持力度不夠，阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

金融基礎(chǔ)建設(shè)單一制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展 。甘肅省支農(nóng)惠農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行，金融機(jī)構(gòu)少、結(jié)構(gòu)單一，不能滿足鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。一方面，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有把服務(wù)“三農(nóng)”的理念落到實(shí)處，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受到限制。另一方面，農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多以吸收存款為主，發(fā)放貸款規(guī)模不大，這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)性場(chǎng)所不但沒(méi)有提供充足的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，反而成為農(nóng)業(yè)資金的“抽水機(jī)”，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金供不應(yīng)求。新型金融業(yè)態(tài)不愿在農(nóng)村發(fā)展，金融基礎(chǔ)建設(shè)過(guò)于單一成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展的阻礙之一。

融資難制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)甘肅省正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占比中農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行占比40.33%，農(nóng)業(yè)銀行為49.63%，其它銀行為10.04%。此外，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的款項(xiàng)大部分都屬于財(cái)政撥款，可以看出甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展除了財(cái)政撥款，主要融資渠道是銀行貸款，融資渠道十分有限。普通農(nóng)戶貸款時(shí)更是限制條件多、貸款規(guī)模小、期限短、流程復(fù)雜。所以，農(nóng)村融資渠道有限和融資流程繁雜對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、集約化發(fā)展都造成了一定程度的制約。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)村金融的短板

農(nóng)村金融支持過(guò)分強(qiáng)調(diào)信貸機(jī)制，而忽略了保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性，導(dǎo)致保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)方面有重大缺失。甘肅省自然環(huán)境惡劣，農(nóng)民在大規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高，由于缺乏農(nóng)業(yè)發(fā)展基本保障，從而直接影響鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展。如果將保險(xiǎn)機(jī)制有機(jī)融入農(nóng)村金融支持，大大降低風(fēng)險(xiǎn)顧慮，有利于農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；⑵放苹吞厣l(fā)展。目前甘肅省范圍內(nèi)為22家保險(xiǎn)公司，其中部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。以酒泉市為例，保險(xiǎn)公司有人保、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安、太保、大地、天安、中華、永安、安邦、都邦、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、華安、黃河、安城和永城，其中有10家不涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涉及的5家保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力也是十分有限的?？傮w而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不能滿足農(nóng)戶的需求，可供農(nóng)戶選擇的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍也很小，這些都表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定和不成熟的階段，甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

（三）農(nóng)村居民金融意識(shí)淡薄，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展

甘肅省農(nóng)村居民普遍文化程度不高，大部分教育背景為小學(xué)或初中，對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知能力有限，金融理財(cái)意識(shí)淡薄。大部分農(nóng)村居民未能認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)的重要性，對(duì)金融法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)和金融產(chǎn)品的認(rèn)知都極為模糊。一方面，因?yàn)榻鹑谝庾R(shí)的淡薄，部分農(nóng)戶對(duì)新型金融產(chǎn)品持懷疑和不信任的態(tài)度，不愿意參與金融活動(dòng)，這種消極態(tài)度嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融工作的推進(jìn)，也影響了國(guó)家普惠金融政策的落實(shí)。另一方面，鄉(xiāng)村振興要發(fā)揮農(nóng)民的開(kāi)拓創(chuàng)新精神，缺乏金融理念勢(shì)必制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有達(dá)到有效治理的目的

甘肅省鄉(xiāng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不完善是重中之重，征信體系缺失導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)橫行，破壞金融市場(chǎng)秩序，使農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品失去信心。而且金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏信息公開(kāi)機(jī)制，農(nóng)戶與辦理金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。甘肅省的地方相關(guān)部門沒(méi)有將金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興納入日常經(jīng)濟(jì)工作，沒(méi)有把金融監(jiān)管措施落實(shí)到位，也沒(méi)有最大限度發(fā)揮基層金融管理機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的扶持。農(nóng)村金融的信任度低和工作機(jī)制公開(kāi)不夠全面，沒(méi)有形成鄉(xiāng)村金融發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，無(wú)法構(gòu)建健全的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管服務(wù)工作體系。所以從金融監(jiān)管方面來(lái)看，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效治理層面，金融監(jiān)管機(jī)制還沒(méi)有形成行之有效的實(shí)施策略。

四、甘肅省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的策略分析

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

建立與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，優(yōu)化信貸管理機(jī)制，保障項(xiàng)目實(shí)施與資金供給直接對(duì)接，重點(diǎn)引導(dǎo)甘肅省農(nóng)業(yè)資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施傾斜，從而優(yōu)化資源配置。二是建立村級(jí)合作金融組織并發(fā)揮其重要作用。在完善甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持體系的同時(shí)還需要相關(guān)配套制度的支持，建立層次鮮明、覆蓋廣泛、服務(wù)多樣的農(nóng)村特色金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)施專項(xiàng)服務(wù)。三是建設(shè)多類型金融機(jī)構(gòu)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、全面發(fā)展的局面，在農(nóng)村增設(shè)適應(yīng)農(nóng)村特色的金融租賃公司、信托公司等，提供多元金融服務(wù)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

拓寬融資渠道，簡(jiǎn)化貸款流程支持產(chǎn)業(yè)振興。甘肅省需要構(gòu)建農(nóng)戶與農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)利益共同體，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大貸款抵押的范圍，增加融資方式，將相應(yīng)的支農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互匹配，打造適合甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)的“農(nóng)村信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式。金融機(jī)構(gòu)要與農(nóng)戶建立利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，可采取在保留成本的前提下給予分紅、額外收入返還等方式取信于農(nóng)村居民，并搭建農(nóng)村農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的交流平臺(tái)，開(kāi)展資金項(xiàng)目支持對(duì)接，拓寬引進(jìn)資金的渠道，加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧政策與鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的緊密結(jié)合，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)項(xiàng)目實(shí)施有效政策傾斜和資金扶持。在大力加強(qiáng)甘肅省貧困地區(qū)信貸支持的同時(shí)，要簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)貸款流程，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，加快創(chuàng)新特色金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村特色“線上”信貸通道，使農(nóng)村居民足不出戶就能貸款，提供個(gè)性化金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新綠色生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制

目前，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是短板，既缺乏全面實(shí)用的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，又缺乏保險(xiǎn)推廣的環(huán)境條件。一方面，農(nóng)民金融意識(shí)淡薄，缺乏保險(xiǎn)認(rèn)知，也缺乏對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的價(jià)值觀，對(duì)保險(xiǎn)比較排斥；另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司都缺乏真正實(shí)惠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與農(nóng)戶的需求點(diǎn)不匹配，這些問(wèn)題很大程度上制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。所以，既要大力加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)教育，加大宣傳力度，讓農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)，樹(shù)立保險(xiǎn)意識(shí)，又要建立綠色生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確理賠范圍，做到精、準(zhǔn)、細(xì)，防止模糊條例引起保險(xiǎn)糾紛。為引導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以先進(jìn)行低門檻、區(qū)域性的試點(diǎn)，通過(guò)部分區(qū)域或者部分享受到保險(xiǎn)保障且有保險(xiǎn)意識(shí)的農(nóng)戶輻射帶動(dòng)其他地區(qū)和農(nóng)戶，再逐步滲透和覆蓋。另外，還應(yīng)出臺(tái)相關(guān)保險(xiǎn)政策和法律法規(guī)，既維護(hù)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，又要讓農(nóng)戶享受最大保障利益，消除雙方顧慮。

（三）加強(qiáng)金融文化教育建設(shè)文明鄉(xiāng)村

農(nóng)村金融要走進(jìn)農(nóng)民的心里，需消除疑慮，打破成見(jiàn)，樹(shù)立金融理念，學(xué)會(huì)理財(cái)。甘肅省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該在普遍提升文化水平的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融文化教育，通過(guò)金融知識(shí)培訓(xùn)普及金融常識(shí)，尤其是要從農(nóng)村基層村委會(huì)著手推進(jìn)，可通過(guò)發(fā)放金融知識(shí)傳單、張貼金融知識(shí)標(biāo)語(yǔ)等方式或利用新媒體普及專業(yè)性經(jīng)濟(jì)金融類知識(shí)，不斷提升農(nóng)戶的金融意識(shí)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷深入農(nóng)村，為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村居民的金融意識(shí)，普及金融知識(shí)，比如通過(guò)建立村級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等方式，為農(nóng)戶服務(wù)的同時(shí)傳遞日常金融知識(shí)。多管齊下打消農(nóng)戶顧慮，提升農(nóng)戶的金融知識(shí)涵養(yǎng)，建設(shè)文明鄉(xiāng)風(fēng)。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村有效治理

加強(qiáng)金融監(jiān)管是推進(jìn)農(nóng)村金融工作的保證，其既能維護(hù)鄉(xiāng)村金融秩序，又能有效加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理，減少社會(huì)矛盾。加強(qiáng)金融監(jiān)管，要深化開(kāi)展連帶責(zé)任制度，對(duì)政策落實(shí)不到位、資金管理不匹配、信用維護(hù)不及時(shí)、工作作風(fēng)不良等現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲整治，使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村樹(shù)立起良好的金融服務(wù)形象。在社會(huì)監(jiān)督層面，推進(jìn)政府引導(dǎo)下部門監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)督相結(jié)合，使二者相互制約。同時(shí)還要發(fā)揮監(jiān)察機(jī)關(guān)、審計(jì)機(jī)關(guān)、人民群眾等外部監(jiān)督作用，確保農(nóng)村金融的良性循環(huán)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

五、結(jié)論

農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供農(nóng)民認(rèn)可的、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況匹配的、數(shù)量規(guī)模充足的資金支持和科學(xué)合理的配套金融措施，從而快速地讓農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展跟上現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)化高質(zhì)量發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的必要措施，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求。通過(guò)逐步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)綠色生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制、強(qiáng)化金融文化教育、加強(qiáng)金融監(jiān)管等農(nóng)村金融支持策略有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)健的增長(zhǎng)必須與發(fā)達(dá)配套的金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為農(nóng)村金融的發(fā)展基礎(chǔ)，二者相互促進(jìn)。