麥啟明 中山農(nóng)村商業(yè)銀行

一、問題的提出

黨的十八大以來，如何解決“三農(nóng)”問題，深化農(nóng)村改革，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)，已成為國家發(fā)展的重大課題。十八大期間，“三農(nóng)”建設(shè)取得初步成效，農(nóng)民收入持續(xù)提升、民生全面改善、脫貧攻堅(jiān)獲得關(guān)鍵性成果?！爸袊厣鐣?huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”這是黨十九大報(bào)告指出的重要論斷。換句話說，“三農(nóng)”問題雖然在努力下取得一定成效，但當(dāng)前城市與鄉(xiāng)村發(fā)展不均衡、農(nóng)村發(fā)展滯后于城市的問題還沒有徹底解決，這些制約了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是全面建設(shè)小康社會(huì)取得更大成就，實(shí)現(xiàn)中國特色社會(huì)主義偉大勝利的關(guān)鍵。

實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略總目標(biāo)，農(nóng)村金融服務(wù)是其支柱力量和有力支撐。要不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，充分利用金融科學(xué)技術(shù)給“三農(nóng)”提供“源頭活水”，讓優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品成為助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量之源，適應(yīng)新時(shí)代中國社會(huì)主要矛盾，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，本文在剖析當(dāng)前鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題的基礎(chǔ)上，以珠三角某農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興工作的實(shí)踐為出發(fā)點(diǎn)，提出下一階段該行助推鄉(xiāng)村振興工作的策略建議，以期在促進(jìn)農(nóng)村振興工作中農(nóng)村金融力量如何參與推動(dòng)提供參考。

二、農(nóng)村金融支持農(nóng)村振興工作的現(xiàn)狀與存在問題

2013年，黨和國家將構(gòu)筑和建設(shè)具有普遍服務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)確立為國家級(jí)戰(zhàn)略目標(biāo)。在此契機(jī)下，農(nóng)村普惠金融在我國迅速發(fā)展，如今在城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)整體化的步伐中，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也逐漸活躍了起來，農(nóng)村居民對(duì)于金融的要求和需求的熱情逐漸高漲，各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也逐漸深入田間地頭，呈現(xiàn)出了一種供給方和需求方的雙向多樣化。隨著農(nóng)村金融的發(fā)展也暴露了一些問題制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

(一)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)高

信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融的重要內(nèi)容，也是推動(dòng)農(nóng)村環(huán)境改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活需要的核心手段，綜合農(nóng)村人口居住分散、數(shù)量多等特點(diǎn)，以及第三方大數(shù)據(jù)來源不足等情況，銀行往往需要大量的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)逐個(gè)走村入戶深入了解村居民信用情況，但金融機(jī)構(gòu)人員配置不足，且較多員工屬于外地員工，與村民日常聯(lián)系不足，短期很難深入了解村民信用狀況，只能通過村委或熟悉的村民了解，以及農(nóng)村居民信用意識(shí)不強(qiáng)等現(xiàn)狀，使信息不對(duì)稱成為主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村地區(qū)普遍缺少有效抵質(zhì)押物，融資難問題突出

在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作重，提供貸款融資服務(wù)是普惠金融銀行機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，但受農(nóng)村區(qū)域土地、宅基地等處于租賃性質(zhì)或者集體性質(zhì)，房產(chǎn)持證缺乏、土地“三權(quán)”確立有待完成、基本要素市場和價(jià)格形成機(jī)制有待建立等綜合因素影響，農(nóng)村市場普遍難以提供適應(yīng)當(dāng)前“抵押為王”融資模式的有效抵質(zhì)押物，農(nóng)村區(qū)域融資難的問題尤為突出。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與“三農(nóng)”發(fā)展要求不匹配，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制尚未健全

從2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。雖然三種口糧作物的承保率平均水平以達(dá)70%以上，但是整體保障水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的匹配程度不高。當(dāng)前，當(dāng)?shù)卣呢?cái)政實(shí)力是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平關(guān)鍵因素，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不充分不均衡、水平參差不齊的特點(diǎn)明顯，現(xiàn)行“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”的實(shí)施思路也難以滿足“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展要求。同時(shí)，農(nóng)村信用體系不完善、信用環(huán)境相對(duì)較差，擔(dān)保物缺失，法律體系尚未完全建立，農(nóng)村貸款更多僅局限于信用和保證類業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保形式單一，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待健全。

(四)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品精準(zhǔn)化供求不匹配

第一，在需求方面，規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營所呈現(xiàn)的特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)的需求已由“額度小、期限短、分散”的周轉(zhuǎn)式向“額度大、期限長、集中”的綜合式變化。同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也由單一的銀行貸款融資領(lǐng)域?qū)⑥D(zhuǎn)變?yōu)榘ㄗC券、保險(xiǎn)、期貨等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。第二，在供給方面，總量提升依然是農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)主體的關(guān)注重點(diǎn)，如考核中常設(shè)的農(nóng)業(yè)貸款的總量和增速指標(biāo)等，難以與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)的綜合化服務(wù)需求進(jìn)行精準(zhǔn)匹配。同時(shí)，保險(xiǎn)、銀行、期貨、證券等金融服務(wù)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展也不平衡，占主導(dǎo)地位的是銀行，服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的多元化、綜合化需求。

三、某農(nóng)商銀行在金融支持鄉(xiāng)村振興工作的探索與實(shí)踐

某農(nóng)商銀行地處珠三角，在當(dāng)?shù)鼐?jīng)營將近70年，歷史悠久，“當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”理念深入人心，該行擁有員工超過2 600名，網(wǎng)點(diǎn)190多家，幾乎遍布轄內(nèi)所有行政村居，是轄內(nèi)服務(wù)區(qū)域覆蓋面最廣、最大的銀行法人金融機(jī)構(gòu)。作為一家根植本地的農(nóng)村商業(yè)銀行，從農(nóng)信時(shí)代開始樹立了姓農(nóng)，以農(nóng)為生的定位，堅(jiān)持支農(nóng)支小，并緊跟國家政策、監(jiān)管要求推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新為農(nóng)村市場發(fā)展助力，全力支持該地區(qū)鄉(xiāng)村振興工作。

(一)加大自助設(shè)備、線上業(yè)務(wù)的投入和推廣，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里

首先以鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)村市場為著力點(diǎn)，加大自助設(shè)備設(shè)施投入，為城鄉(xiāng)提供24小時(shí)便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的電子化金融服務(wù)。該農(nóng)商銀行現(xiàn)有投放自助柜員機(jī)、自助終端機(jī)等分別400多臺(tái)、350多臺(tái)和220多臺(tái)，在該地區(qū)農(nóng)村區(qū)域覆蓋面超過80%。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋目標(biāo)，打破服務(wù)時(shí)空界限，該農(nóng)商銀行還大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信息銀行、商戶收單業(yè)務(wù)等，推進(jìn)金融服務(wù)更大范圍地與客戶的生活場景融合。

(二)農(nóng)村信用體系不斷健全，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難問題

為推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷健全完善農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村信用體系，某農(nóng)商銀行從2012年開始就響應(yīng)省政府和市政府號(hào)召，掛點(diǎn)建立多家金融服務(wù)站，搭建及時(shí)溝通的橋梁，走村穿巷入戶開展農(nóng)戶信息采集，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)戶貸款難問題解決。2013年掛點(diǎn)金融服務(wù)站農(nóng)戶信用信息采集6萬多戶，采集率約為99%，目前涉農(nóng)貸款規(guī)模超過31億元。

(三)建設(shè)金融服務(wù)站2.0，探索網(wǎng)格化管理新模式，增強(qiáng)村居民金融服務(wù)獲得感

根據(jù)黨和國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求，結(jié)合自身地緣、人緣、業(yè)務(wù)等優(yōu)勢，2018年，某農(nóng)商銀行于積極開展農(nóng)村金融服務(wù)新模式探索，繼續(xù)下沉零售業(yè)務(wù)渠道，重新以金融服務(wù)站為著力點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，全力支持鄉(xiāng)村振興工作。某農(nóng)商銀行以打造“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+信用村+互聯(lián)網(wǎng)金融+金融服務(wù)站”四位一體的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)為目標(biāo)，在轄內(nèi)行政村居委全面打造金融服務(wù)站2.0，并組織金融服務(wù)員隊(duì)開展金融業(yè)務(wù)咨詢、知識(shí)宣傳等服務(wù)，不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)的渠道方式和水平提升。2019年，為進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)獲得感，某農(nóng)商銀行開始著力開展網(wǎng)格化管理模式打造，制定網(wǎng)格化管理標(biāo)準(zhǔn)，組建網(wǎng)格化管理團(tuán)隊(duì)，帶動(dòng)全員參與，走村穿巷入戶開展村民信息采集工作，深度了解村居民金融需求，通過一攬子金融產(chǎn)品滿足村居民多層次需求，努力實(shí)現(xiàn)“格格有服務(wù)、格格有管理、格格有產(chǎn)品”目標(biāo)，做深、做透當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場。

(四)因地制宜，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品

某農(nóng)商銀行深耕農(nóng)村市場，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)和充分發(fā)揮金融與政府多方資源優(yōu)勢，大力創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)和產(chǎn)品，豐富貸款產(chǎn)品體系。一是結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域農(nóng)業(yè)特色，創(chuàng)新推出養(yǎng)魚貸、脆肉鯇貸、養(yǎng)殖貸、花木種植貸、種植貸、普惠金融貸等特色涉農(nóng)貸產(chǎn)品，引入聯(lián)保擔(dān)保方式，并探索集體用地、宅基地抵押擔(dān)保方式，解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用地主要使用租賃性質(zhì)、以及存在集體流轉(zhuǎn)地使用權(quán)及無證房產(chǎn)因缺乏有效抵押物而導(dǎo)致貸款難的問題。二是探索創(chuàng)新銀行、保險(xiǎn)等多方金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣餐献鞣?wù)“三農(nóng)”的新模式，充分發(fā)揮金融助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展效能，著力推廣政銀保、惠農(nóng)貸等信用、保險(xiǎn)擔(dān)保等貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力和業(yè)務(wù)獲得水平。

(五)打造一籃子授信服務(wù)，提升滿足“三農(nóng)”多元化融資需求服務(wù)能力

某農(nóng)商銀行著力打造的“陽光信貸”工程，在農(nóng)村市場創(chuàng)新“整村授信”模式的同時(shí)，還匹配了具體的信貸產(chǎn)品。在授信模式方面，某農(nóng)商銀行首先以“整村授信”模式對(duì)轄內(nèi)各村民、居民進(jìn)行預(yù)授信，村民、居民有用信需求時(shí)再高效為其辦理正式授信，滿足廣大村居民小額經(jīng)營或消費(fèi)融資需求。目前已掛牌“整村授信”村居超過110個(gè)，預(yù)授信金額超過200億元，正式授信金額近70億元，惠及村民超3.6萬戶。在信貸產(chǎn)品方面，針對(duì)不同貸款需求和資質(zhì)條件客戶，某農(nóng)商銀行還打造了一籃子具體信貸產(chǎn)品配套服務(wù)，針對(duì)有消費(fèi)需求但追求無抵押的，可提供個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款，如精英貸、村居貸、金領(lǐng)貸、個(gè)稅貸、公積貸、裝修貸等，滿足客戶生命周期的各項(xiàng)消費(fèi)融資需求；對(duì)于有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的，可提供養(yǎng)魚貸、脆肉鯇貸、養(yǎng)殖貸、花木種植貸、種植貸、助農(nóng)貸等，助推農(nóng)業(yè)興農(nóng)民富；對(duì)于有經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求的，可提供普惠金融貸、宅易經(jīng)營貸、個(gè)稅經(jīng)營貸、個(gè)人經(jīng)營性貸款等，著力解決具有“短、頻、急”特點(diǎn)的小微經(jīng)營者金融需求。

四、對(duì)下階段某農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村振興工作的對(duì)策建議

從推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作的探索與實(shí)踐來看，某農(nóng)商銀行在普惠金融服務(wù)、多樣化融資需求、村居民信用體系建設(shè)方面都做出了很大努力，有效提升該地區(qū)普惠金融的獲得感，并有效解決了目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的困境，然而對(duì)大規(guī)模普惠金融的需求還有很長的路要走。下一階段，以網(wǎng)格化管理和陽光信貸工程的深化推廣為契機(jī)，借助大數(shù)據(jù)支撐來推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)系統(tǒng)提升，進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村振興工作效率。

(一)持續(xù)深化網(wǎng)格化管理模式，進(jìn)一步提升普惠金融滲透度

在前期網(wǎng)格化管理模式搭建起來的團(tuán)隊(duì)、組織架構(gòu)、制度的基礎(chǔ)上，某農(nóng)商銀行還需繼續(xù)深化升級(jí)網(wǎng)格化管理模式，加快優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)在農(nóng)村領(lǐng)域的滲透。一是細(xì)分網(wǎng)格服務(wù)類型，針對(duì)不同網(wǎng)格制定不同的管理措施、產(chǎn)品服務(wù)方案，提升農(nóng)村金融服務(wù)工作的針對(duì)性；二是完善網(wǎng)格化服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興工作需要，建設(shè)打造專業(yè)化的網(wǎng)格化服務(wù)團(tuán)隊(duì)如陽光金融助理、駐村金融特派員、金融顧問等，細(xì)化各團(tuán)隊(duì)工作職責(zé)、考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)資源效能；三是加強(qiáng)網(wǎng)格化管理工作指導(dǎo)，在原有工作規(guī)劃的基礎(chǔ)上，建立項(xiàng)目制引導(dǎo)工作模式，提升網(wǎng)格化管理工作目標(biāo)性的同時(shí)，強(qiáng)化全員網(wǎng)格化理念宣貫，深化員工對(duì)網(wǎng)格化管理理念的理解，提升網(wǎng)格化管理模式下的農(nóng)村金融效能。

(二)持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富滿足村民金融需求方式

農(nóng)村金融市場挖潛空間大，在深入研究市場的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，是某農(nóng)商銀行不斷做強(qiáng)、做深農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的“金鑰匙”。一是因地制宜開發(fā)適合村居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、理財(cái)多層次需要的金融產(chǎn)品；二是考慮到農(nóng)村金融產(chǎn)品普遍抵押物難變現(xiàn)，擔(dān)保困難等情況，繼續(xù)加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，努力提升金融服務(wù)供給于需求的契合度，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)打造創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)差異化和競爭力；三是在金融服務(wù)方面，積極探索創(chuàng)新金融支農(nóng)模式，創(chuàng)新研究“三權(quán)”抵押貸款、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供規(guī)?；?、專業(yè)化、長期化、綜合化的金融支持。

(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率

科技引領(lǐng)升級(jí)，提高金融服務(wù)能力和效率，才能達(dá)到更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。未來，某農(nóng)商銀行要依托科技力量，不斷優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理等，配套建設(shè)網(wǎng)格化管理信息系統(tǒng)、移動(dòng)營銷系統(tǒng)、線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，充分利用科技力量支撐日常業(yè)務(wù)拓展、管理和營銷工作開展，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展精準(zhǔn)營銷、提速業(yè)務(wù)效率，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)效率和水平。

五、結(jié)語

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，“三農(nóng)”問題雖然在努力下取得一定成效，但當(dāng)前城市與鄉(xiāng)村發(fā)展不均衡、農(nóng)村發(fā)展滯后于城市的問題還沒有徹底解決，這些制約了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是全面建設(shè)小康社會(huì)取得更大成就，實(shí)現(xiàn)中國特色社會(huì)主義偉大勝利的關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略總目標(biāo)，農(nóng)村金融服務(wù)是其支柱力量和有力支撐。要不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，充分利用金融科學(xué)技術(shù)給“三農(nóng)”提供“源頭活水”，讓優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品成為助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量之源，適應(yīng)新時(shí)代中國社會(huì)主要矛盾，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。