楊雙源 深圳供電局有限公司

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化不斷深入和發(fā)展，促使中國(guó)以市場(chǎng)化和自由化為核心進(jìn)行一系列的金融改革，尤其是中國(guó)銀行的改革。但因中國(guó)銀行所處的制度環(huán)境相對(duì)比較復(fù)雜繁瑣，甚至?xí)艿街T多因素的影響制約，如社會(huì)傳統(tǒng)、行政機(jī)構(gòu)等。因此，需要對(duì)金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行全面分析了解，以此對(duì)中國(guó)銀行改革過(guò)程中所存在的深層次問(wèn)題進(jìn)行深入了解，從而保證中國(guó)銀行業(yè)改革順利開(kāi)展。

一、中國(guó)銀行體系改革歷程，成就以及不足

改革開(kāi)放之前，國(guó)內(nèi)的銀行主要采取一級(jí)體制策略，同時(shí)其各個(gè)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一運(yùn)行管理。中央銀行具有多種銀行職能，例如對(duì)貨幣的經(jīng)濟(jì)與政治發(fā)行，對(duì)貨幣進(jìn)行融資、管理等等，同時(shí)，中央銀行具有吸收各行業(yè)的存款、向貸款人發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。這樣的統(tǒng)一集中管理使得中央銀行權(quán)力過(guò)于集中，很有可能導(dǎo)致各種腐敗問(wèn)題，因此，國(guó)家將中央銀行的管理運(yùn)行方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃竦亩?jí)銀行體制[1]。中央銀行執(zhí)行貨幣發(fā)行，并且對(duì)各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)督管理，而融資、貸款發(fā)放以及辦理其它業(yè)務(wù)則由商業(yè)銀行管理。

最近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有一定程度的發(fā)展，首先，其運(yùn)行管理機(jī)制逐步成熟；其次，商業(yè)銀行改革發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化管理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；此外，商業(yè)銀行采用激勵(lì)機(jī)制，提高工作人員的工作熱情，一定程度上提升了其盈利水平。在全球化經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響下，我國(guó)各大銀行先后上市，國(guó)家注資取得優(yōu)越成績(jī)，為國(guó)有資本的保值增值奠定良好基礎(chǔ)。

二、中外對(duì)比

(一)市場(chǎng)環(huán)境

銀行機(jī)構(gòu)最早出現(xiàn)于西方，13—15世紀(jì)就開(kāi)始出現(xiàn)并且發(fā)展了，各種資本主義產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如制造業(yè)、手工業(yè)，一定程度上帶動(dòng)了銀行的發(fā)展。早期的銀行機(jī)構(gòu)比較自由開(kāi)放，無(wú)論是從時(shí)間還是程度來(lái)說(shuō)，金融與資本市場(chǎng)的西方都優(yōu)于中方。中國(guó)商業(yè)銀行自問(wèn)世以來(lái)，跨越了多個(gè)時(shí)代，從早期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代到如今的中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代[2]。中國(guó)過(guò)去的封建歷史導(dǎo)致了商業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜性，為了適應(yīng)當(dāng)代的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須變革創(chuàng)新，全面發(fā)展。

(二)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

為了明確顯示出國(guó)內(nèi)銀行與花旗銀行集團(tuán)的差距，要對(duì)兩者的一級(jí)資本、銀行資產(chǎn)總值與獲得利潤(rùn)等方面進(jìn)行分析對(duì)比。花旗銀行集團(tuán)成立于1998年，最早可追溯于1812年，通過(guò)銀行資金來(lái)源成立多家金融機(jī)構(gòu)，并且花旗銀行由兩個(gè)銀行合并而成，合并后的花旗集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)7 000億美元，凈收入為500億美元，營(yíng)業(yè)收入為750億美元。根據(jù)花旗集團(tuán)最新年報(bào)顯示，花旗集團(tuán)2003年一級(jí)資本已達(dá)669億、總資產(chǎn)12 640億、利潤(rùn)約178.5億美元。而中國(guó)工商銀行成立于1984年，在2005年進(jìn)行股份制改造，經(jīng)過(guò)多年努力，中國(guó)工商銀行成為所有銀行中最有錢的銀行，2018年4月22日，2017年全球最賺錢企業(yè)排行榜發(fā)布，中國(guó)工商銀行以凈利潤(rùn)417億美元，排名第四。

(三)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

美國(guó)花旗銀行相比于國(guó)內(nèi)的工商銀行在面向國(guó)外市場(chǎng)方面有一定的差異，在對(duì)外發(fā)展計(jì)劃方面，一方面，花旗銀行在不同國(guó)家擴(kuò)大其市場(chǎng)份額，其在西歐各個(gè)國(guó)家都有分布；另一方面，花旗銀行在不同的國(guó)家有不同的經(jīng)營(yíng)策略，其通過(guò)判斷不同國(guó)家的發(fā)展情況來(lái)制定符合該國(guó)家發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略，例如，花旗銀行在南美各國(guó)發(fā)行一些不同于其它國(guó)家的信用卡。中國(guó)工商銀行在國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展尚未完善，相比于花旗銀行相對(duì)落后，工商銀行在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，并沒(méi)有建立一定規(guī)模的銀行網(wǎng)絡(luò)，與國(guó)外的業(yè)務(wù)交流方面相對(duì)局限。同時(shí)，工商銀行在對(duì)外進(jìn)行資金籌集的能力比較弱，特別是在歐洲貨幣市場(chǎng)。在經(jīng)營(yíng)策略方面，花旗銀行提升其在全球的品牌影響力，變革創(chuàng)新其營(yíng)銷策略，完善其對(duì)外服務(wù)形象，進(jìn)而提高更加優(yōu)質(zhì)，更令服務(wù)對(duì)象滿意的服務(wù)[3]。此外，花旗銀行在不同國(guó)家的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)都有著優(yōu)等的對(duì)外服務(wù)形象以及良好的經(jīng)營(yíng)策略。并且采用相同的廣告和建筑物標(biāo)記，以此強(qiáng)化銀行在社會(huì)公眾心中的形象與品牌，而工商銀行由于自身經(jīng)驗(yàn)不足，品牌營(yíng)銷方面比較欠缺，又因行政因素影響，致使其在國(guó)際市場(chǎng)品牌形象產(chǎn)生不利影響。

(四)資產(chǎn)負(fù)債管理

從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，西方銀行主要利用多元化和國(guó)家化的業(yè)務(wù)降低信貸業(yè)務(wù)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；ㄆ煦y行利潤(rùn)主要以北美、南美、北亞、南亞以及中東等多個(gè)大區(qū)域的業(yè)務(wù)利潤(rùn)為主。同時(shí)，花旗銀行為了實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。對(duì)比之下，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比相對(duì)比較落后，其主要收入來(lái)源是貸款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)，從而致使一榮俱榮，一損俱損的問(wèn)題現(xiàn)象發(fā)生。

三、中國(guó)銀行業(yè)改革的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

銀行業(yè)是金融系統(tǒng)中重要的組成部分，所以銀行業(yè)改革也將會(huì)對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)帶來(lái)一定的改革風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)改革而帶來(lái)新的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾方面：

首先為周期化風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展在一定程度上遵循著某種周期變化規(guī)律。在經(jīng)濟(jì)狀態(tài)良好時(shí)企業(yè)能力增強(qiáng)，那么居民收入水平也將會(huì)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)獲得了快速的發(fā)展，涌現(xiàn)了極大的活力。而在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)期，政府稅收和居民收入增速減緩甚至減少則導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行業(yè)改革必須要遵循周期化原則在經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的時(shí)期可以加快銀行業(yè)改革，加速?zèng)_銷不良資產(chǎn)，促使銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步得到優(yōu)化。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩或萎縮時(shí)期，則應(yīng)當(dāng)避免銀行業(yè)改革，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不良時(shí)期進(jìn)一步進(jìn)行改革，不僅會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)金融市場(chǎng)的波動(dòng)率，并且由于經(jīng)濟(jì)放緩銀行的相關(guān)改革措施難以得到有效的落實(shí)。

其次為利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化是我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的主要趨勢(shì)，但是也將會(huì)帶來(lái)全新的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化首先會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而造成部分金融機(jī)構(gòu)銀行破產(chǎn)，從西方金融事業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)看，由于利率市場(chǎng)化而導(dǎo)致金融市場(chǎng)波動(dòng)，銀行金融機(jī)構(gòu)大量倒閉的情況不在少數(shù)。對(duì)利率市場(chǎng)的改革過(guò)程很有可能出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，為了減少改革過(guò)程所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)銀行必須加快改革的步伐，結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際情況進(jìn)行不斷的研究試驗(yàn)，保證改革創(chuàng)新的穩(wěn)定執(zhí)行。

最后為主體變遷與監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和銀行產(chǎn)業(yè)正在快速發(fā)展，大部分外資和民間資本融入金融系統(tǒng)中。再加上當(dāng)前金融市場(chǎng)中金融工具產(chǎn)品正在不斷增加，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)的傳染和放大幾率。同時(shí)我國(guó)當(dāng)前為了促使金融市場(chǎng)開(kāi)放，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度有所下降，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理雖然由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，但缺少對(duì)公眾存款利益方面的監(jiān)督管理為防范金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)提供了更加多元化的變革方向。

因此銀行業(yè)改革風(fēng)險(xiǎn)就成為金融系統(tǒng)中所存在的主要問(wèn)題。對(duì)銀行業(yè)的不斷變革創(chuàng)新的同時(shí)要切實(shí)預(yù)防新風(fēng)險(xiǎn)并且加強(qiáng)監(jiān)管，建立相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)市場(chǎng)穩(wěn)定性，促使銀行業(yè)改革安全穩(wěn)定的落地。

四、政策建議以及展望

國(guó)內(nèi)銀行的未來(lái)的改革與發(fā)展必須要走中國(guó)特色社會(huì)主義道路，同時(shí)吸取西方銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。改革開(kāi)放來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行也通過(guò)不斷的變革創(chuàng)新，大大促進(jìn)了其優(yōu)化發(fā)展，因此，西方銀行的一些成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行可以結(jié)合實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)慕梃b一部分有利于發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。除此之外，還有其它的政策建議：首先，加大管理和內(nèi)控力度。商業(yè)銀行改革發(fā)展以來(lái)，我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境雖取得卓越成就，但仍存在一定的不足之處。同時(shí)，管理方面比較欠缺，并且員工自身的綜合素質(zhì)能力良莠不齊，因此，為了深入貫徹現(xiàn)代商業(yè)銀行理念，確保有法可依，規(guī)范運(yùn)作，需要經(jīng)過(guò)更多的時(shí)間錘煉；其次，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整。由于中資銀行國(guó)際化程度相對(duì)比較低，中間業(yè)務(wù)等所占的比例比較低，因此，需要結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。無(wú)論是現(xiàn)在，還是未來(lái)，中國(guó)銀行中都將會(huì)存在一部分國(guó)有控股的商業(yè)銀行，不僅要肩負(fù)一定的社會(huì)責(zé)任，還要以國(guó)家經(jīng)濟(jì)的大政方針為中心，大力開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行早已在海外市場(chǎng)上市，因此，必須對(duì)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)以及國(guó)際規(guī)劃進(jìn)行全面了解分析，從而保證資金充足、創(chuàng)新能力得到提高，以及員工自身綜合素質(zhì)能力得到提升，進(jìn)而為商業(yè)銀行發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。然后，為了保證我國(guó)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新。中國(guó)銀行與西方銀行在金融創(chuàng)新方面存在一定的差異[4]。而金融創(chuàng)新主要是指技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)等多方面的金融要素創(chuàng)新。例如，為了確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革工作順利開(kāi)展，不僅要對(duì)高科技含量加強(qiáng)重視，還要對(duì)金融服務(wù)加強(qiáng)創(chuàng)新，尤其是金融管理和內(nèi)部管理體系，要根據(jù)自身的現(xiàn)況，不斷變革創(chuàng)新，通過(guò)業(yè)績(jī)獎(jiǎng)懲制度來(lái)提高員工的工作質(zhì)效。經(jīng)濟(jì)與金融兩者相互促進(jìn)、共同發(fā)展，通過(guò)全面變革創(chuàng)新，促使金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的綜合能力，促使其在同行中有更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)階段以銀行業(yè)作為金融體系的核心，此外，銀行貸款等方面的證券市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的占比比較高。因此，未來(lái)我國(guó)銀行會(huì)加強(qiáng)融資力度。依據(jù)不同銀行的自身狀況，完善其運(yùn)營(yíng)管理體系，國(guó)內(nèi)銀行要發(fā)揮出其主導(dǎo)能力，保證中國(guó)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)階段，由于市場(chǎng)失靈，我國(guó)市場(chǎng)存在諸多的不足之處，致使其不得不大力發(fā)展開(kāi)放性金融。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起點(diǎn)與其他發(fā)展中國(guó)家存在一定的差異，尤其是發(fā)展性和制度性方面，相對(duì)比較短缺，因此，市場(chǎng)本身無(wú)法有效解決問(wèn)題，需要政府介入，從而保證中國(guó)銀行正常有序發(fā)展。