陶艷艷

摘要：保險公司的經(jīng)營并未跟上監(jiān)管的步伐。本文針對金融保險業(yè)在經(jīng)營中遇到的各種問題進(jìn)行分析并對此提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：保險業(yè);投資;風(fēng)險

一、行業(yè)的政策導(dǎo)向

保險公司由于國家政策的重點支持如雨后春筍般的幾年時間成立了上百家，那么這些因政策因素成立的公司在保險金融領(lǐng)域這個注重長期性安全性持續(xù)性的金融行業(yè)如何能夠長期健康的發(fā)展注重長期投資讓保險行業(yè)避免成為資本追逐的受害者還需要進(jìn)行深刻的反思與研究。不同于其他金融類服務(wù)保險兼顧雪中送炭和錦上添花的屬性它意味著保障付出愛與責(zé)任。在我國的政治體系制度下可以獲得國家的政策的重點支持，這與保險的性質(zhì)是分不開的。

（一）2014 新國十條：提出由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的目標(biāo)到2020年保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到3500元每人。

（二）2015年商業(yè)健康險可享受稅收優(yōu)惠：通過一定稅額減免喚起公眾的需求通知的頒布通過減免稅收的方式鼓勵大家去購買商業(yè)健康險。

（三）2017年 1+4系列文件出臺。大量的公司注重短期投資產(chǎn)品將保險與證券混同國家及時出文糾正行業(yè)的錯位。強(qiáng)調(diào)保障是保險業(yè)根本功能投資是輔助功能要堅持長期投資、價值投資穩(wěn)健投資起到支持實體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)資本市場穩(wěn)定健康發(fā)展的作用。

（四）2018年5月個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法發(fā)布鼓勵個人參與商業(yè)保險，提高未來的養(yǎng)老質(zhì)量。

二、保險公司經(jīng)營中存在的違規(guī)問題分析

（一）各家公司都在積極籌建分公司在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)可以看到每個月都有很多保險公司成立分支機(jī)構(gòu)的批復(fù)文件外資公司申請全資進(jìn)入僅2021年7月就有8家公司提交的申請的籌建分公司的文件批復(fù)。

（二）保險公司成立不易在經(jīng)營中弄虛作假者更是令人瞠目結(jié)舌。以2021年8月2號中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政處罰判決書為例了解下保險公司在經(jīng)營中可能存在的違法行為（1）自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人（2）第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人（3）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者準(zhǔn)備備案的保險條款、保險費(fèi)率（4）編制或者提供虛假報告報表資料等。

2020年銀保監(jiān)會開出上千的罰單85家保險公司被罰2.03億元。2020年最后一天銀保監(jiān)會通報了30家壽險公司就長險短做噱頭營銷續(xù)保約定不合理等問題繼續(xù)加大監(jiān)管力度。保險公司一般主要遇到以下幾方面的問題：

1.銷售誤導(dǎo)類：自身產(chǎn)品的模糊概念介紹以偏概全在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行誤導(dǎo)銷售主要針對一些短期醫(yī)療險的銷售聘請流量明星在短視頻平臺誤導(dǎo)中老年人銷售中存在夸大其產(chǎn)品保障功能。

2.合規(guī)：保險公司的每一款產(chǎn)品上線都是要上報銀保監(jiān)進(jìn)行批復(fù)后才能上線銀保監(jiān)會對每一款產(chǎn)品都有嚴(yán)格的要求政策層面產(chǎn)品屬性方面等。一經(jīng)批復(fù)不得隨意修改條款進(jìn)行上市。

3.償付能力不足： 2021年保險業(yè)償付能力狀況表第二季度有6家公司償付能力充足率不達(dá)標(biāo)。經(jīng)營有一定時間的公司因戰(zhàn)略規(guī)劃投資方向保費(fèi)收入情況等會出現(xiàn)償付能力低甚至為負(fù)不再具有經(jīng)營能力的情況存在至于為何會頻出償付能力不足的情況其實也和我國的監(jiān)管力度不夠法制不健全有關(guān)系。回顧歷史安邦在2018年因存在嚴(yán)重違反法律法規(guī)的經(jīng)營存在嚴(yán)重償付能力問題被銀保監(jiān)會監(jiān)管兩年后重組成立大家保險也被很對人成為誤導(dǎo)的客戶的說辭。

4.惜賠：客戶購買保險觸發(fā)保險條款理賠本是件很正常的事情但是由于保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時精算不到位在銷售中沒有做好風(fēng)險把控在資產(chǎn)投資端為做好短中長期資產(chǎn)的合理配置投資高風(fēng)險類理財產(chǎn)品在償付能力把控中不到位導(dǎo)致遇到集中大量理賠時選擇最不合適的方式：惜賠來降低自己的風(fēng)險。

5.編制提供虛假報告、報表、文件資料等造假行為在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政監(jiān)管措施判決書占據(jù)比例較大主要原因在于經(jīng)營者將成立保險公司作為一個政策紅利下的斂財工具，并未考慮到保險的本源也未想著去長期持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營一家公司。

三、關(guān)于金融保險業(yè)未來規(guī)范經(jīng)營長期發(fā)展的方向建議

保險公司該如何做一則避免經(jīng)營不善出現(xiàn)違法違規(guī)行為又能在競爭激烈的當(dāng)下環(huán)境中脫穎而出找到一條適合自己長期發(fā)展的道路？

（一）堅持保險正道保障為主緊跟銀保監(jiān)2017年出臺的系列文件堅守本源詮釋保險保障的功能。在產(chǎn)品的研發(fā)銷售環(huán)節(jié)謹(jǐn)遵以客戶利益為中心的原則不虛假銷售以客戶需求為導(dǎo)向真正做到保險保障的功能。產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)做到深入調(diào)研深入挖掘客戶需求設(shè)計出符合大眾需求的產(chǎn)品做到以需求為導(dǎo)向設(shè)計而非個人利益最大化設(shè)計產(chǎn)品。

（二）堅持長期主義：在保費(fèi)收入投資部分謹(jǐn)遵銀保監(jiān)對各類資產(chǎn)投資比例的要求做到長期投資穩(wěn)健投資確?？蛻糍Y金安全。在保險產(chǎn)品設(shè)計尤其是長期兌付性的年金險設(shè)計中也要遵循長期主義，切記不得為了短期內(nèi)吸引客戶推出收益率極高的年金險未來年金險的兌付是剛需一定要確保長期可持續(xù)性靈活性確定性。

（三）產(chǎn)品個性化設(shè)計：保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重如何在眾多公司中脫穎而出需要做些個性化的設(shè)計，如產(chǎn)品的可定制性保障類產(chǎn)品配套的服務(wù)類做延展升級。以友邦公司為例友邦一直堅持保障為主在保障類產(chǎn)品的設(shè)計中花費(fèi)了很多的心思重疾的多次賠付以及目前的產(chǎn)品多樣化千人千面定制等都一直在保險行業(yè)的前列包括其針對健康險推出的愈從容專案服務(wù)，在患病期間不僅提供保障資金的支持更是提供全方位的醫(yī)療資源支持解決看病難看病貴找不到資源的問題。

（四）銷售人員培訓(xùn)：保險公司與客戶接觸的橋梁是代理人產(chǎn)品銷售中是否存在誤導(dǎo)，投保中是否有違規(guī)行為的出現(xiàn)對保險公司長期風(fēng)險把控都至關(guān)重要，如何將風(fēng)險降至最低關(guān)鍵在于對銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)，專業(yè)知識等各方面的培訓(xùn)擁有正確價值觀專業(yè)知識的營銷員團(tuán)隊是前期的風(fēng)險把控到位的關(guān)鍵因素。

（五）緊跟政策導(dǎo)向：2020年13部門聯(lián)合發(fā)布關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見，政府已將養(yǎng)老設(shè)為國家戰(zhàn)略作為社會穩(wěn)定器的保險行業(yè)如何進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域，如何協(xié)助百姓做好養(yǎng)老安排至關(guān)重要不僅僅是設(shè)計出高受益的養(yǎng)老年金產(chǎn)品進(jìn)行大量銷售做好風(fēng)險把控，長期兌付非常重要也不僅僅是跟風(fēng)大量的建造養(yǎng)老社區(qū)保險公司不是房地產(chǎn)公司更不是社區(qū)服務(wù)者術(shù)業(yè)有專攻一定要做好其本職工作：金融領(lǐng)域風(fēng)險保障專家如何緊跟時代步伐又能有自己的特色在保險領(lǐng)域服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是需要深思探討的話題。

（六）避免一切弄虛作假，杜絕假賬虛假編造毀滅一家公司浪費(fèi)社會資源犧牲百姓利益將設(shè)立保險公司作為個人私斂錢財?shù)墓ぷ鳌?/p>

（七）監(jiān)管部門還需加強(qiáng)監(jiān)管力度，懲罰太輕不具有震懾作用經(jīng)營中的時時監(jiān)管不到位會引起部分鉆孔行為規(guī)范行業(yè)還需從法律從面加強(qiáng)。

（八）成立代理人保護(hù)法：在保險金融業(yè)保單有保險法，保險公司有保險法公司法，消費(fèi)者有保險法，銀保監(jiān)會的立法監(jiān)管和保護(hù)唯獨(dú)保險代理人這十來萬人的從業(yè)者沒有任何的保護(hù)，客戶投訴公司可以開除他們，經(jīng)營中遇到問題可以被開除甚至加入金融黑名單每個季度有考核考核不過會開除，很多代理人通過自買件保考核，造成自家財務(wù)風(fēng)險陷入困境。建議出臺相關(guān)的法律能夠保護(hù)龐大的代理人隊伍，讓代理人隊伍也有法可依有安全感更加的專業(yè)專注從事這份職業(yè)。培養(yǎng)專業(yè)的顧問做到以需求為導(dǎo)向為客戶的人生不同階段匹配完善保障規(guī)劃。

（九）互聯(lián)網(wǎng)保險端能夠更加規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，不要僅僅是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給自己跑馬圈地，更重要的是堅持保險姓?；貧w保障保險產(chǎn)品多元化理賠流程便捷化理賠款到賬快速化真正的做到互聯(lián)網(wǎng)金融便捷客戶以客戶利益最大化，讓百姓踏踏實實買保險病有所醫(yī)放心的開啟幸福生活。

參考文獻(xiàn)：

[1]銀保監(jiān)管理委會：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政處罰判決書

[2]經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)：2020年銀保監(jiān)會開出上千的罰單85家保險公司被罰2.03億元 中國人保屢踩監(jiān)管紅線