摘 要：在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)推動(dòng)下，金融科技發(fā)展突飛猛進(jìn)、日新月異。大型科技公司利用自己領(lǐng)先的技術(shù)和海量用戶(hù)數(shù)據(jù)雙重優(yōu)勢(shì)紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大沖擊，面對(duì)突如其來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。本文探討在金融科技推動(dòng)下帶給金融業(yè)的變化，以及金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融科技;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;普惠金融

本文索引：曲凱敏.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2021（20）：-106.

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）10（b）--03

人類(lèi)歷史上的每一次變革都是由技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)的。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，第四次技術(shù)革命正在全球上演。金融在每一次變革中都起著關(guān)鍵作用，隨著新技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，也引發(fā)了全球金融領(lǐng)域的大變革。大型科技公司都在利用自己領(lǐng)先的技術(shù)和海量用戶(hù)數(shù)據(jù)雙重優(yōu)勢(shì)涉足金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)了巨大沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)突如其來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，不得不加大創(chuàng)新力度，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。本文探討金融科技的發(fā)展帶給金融業(yè)的巨大變化，以及金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 金融科技發(fā)展帶來(lái)金融服務(wù)新體驗(yàn)

1.1 國(guó)家高度重視，頂層設(shè)計(jì)加速金融科技創(chuàng)新

十八大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記把創(chuàng)新擺在國(guó)家發(fā)展的核心位置，高度重視科技創(chuàng)新。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈，深化科技在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，加強(qiáng)關(guān)鍵核心技術(shù)的自主研發(fā)能力，是提升金融服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。國(guó)家先后出臺(tái)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》等文件，人民銀行制定《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》，政策的支持有力促進(jìn)了金融科技的飛速發(fā)展，我國(guó)金融科技應(yīng)用在許多方面已位于世界前列。

1.2 移動(dòng)支付先行，加快全球無(wú)現(xiàn)金社會(huì)進(jìn)程

作為全球人口最多的國(guó)家，中國(guó)在推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中所取得的成就令全世界矚目。從中國(guó)興起的二維碼支付不僅在國(guó)內(nèi)成為主流，更是迅速占領(lǐng)了全世界眾多國(guó)家市場(chǎng)。中國(guó)用幾年的時(shí)間，就全面超越了其他發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资曛Ц缎袠I(yè)的發(fā)展，特別是在安全性和便捷性方面都實(shí)現(xiàn)了超越。

移動(dòng)支付改變了人們的生活習(xí)慣，給人類(lèi)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，如賬戶(hù)盜刷、二維碼調(diào)換騙術(shù)等案件時(shí)有發(fā)生。我國(guó)移動(dòng)支付的爆炸式發(fā)展離不開(kāi)監(jiān)管的寬容與鼓勵(lì)，但為了應(yīng)對(duì)目前的新形勢(shì)、新風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行已適時(shí)出臺(tái)了多項(xiàng)新監(jiān)管舉措，相信在合理的監(jiān)管約束下，會(huì)有助于推動(dòng)更安全更便捷的支付技術(shù)發(fā)展，以刷臉、指紋、靜脈、虹膜等為代表的支付技術(shù)正在來(lái)到我們身邊。另外備受關(guān)注的加密數(shù)字貨幣已開(kāi)啟多輪試點(diǎn)，“十四五”規(guī)劃中也提到鼓勵(lì)降低支付成本，加快數(shù)字人民幣推廣，這將是支付發(fā)展的未來(lái)。

1.3 線上服務(wù)激增，銀行網(wǎng)點(diǎn)由擴(kuò)張轉(zhuǎn)為收縮

“銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)”這樣的新聞已經(jīng)不見(jiàn)了，同時(shí)身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)卻在不斷減少。近年來(lái)，我國(guó)退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過(guò)6000家，到目前為止銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤的力度仍未減緩，其中國(guó)有大行裁撤的網(wǎng)點(diǎn)占比近四成。造成銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤的原因：一是網(wǎng)點(diǎn)自身運(yùn)營(yíng)的高成本。銀行一般通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)來(lái)吸引和服務(wù)客戶(hù)，搶占市場(chǎng)份額。但網(wǎng)點(diǎn)往往也是銀行成本最貴的服務(wù)渠道，分布科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)可充分發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)功能，但一些分布不合理的網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)成為銀行的負(fù)擔(dān)。二是互聯(lián)網(wǎng)智能金融服務(wù)的快速發(fā)展。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式也在悄然發(fā)生變化，大量基礎(chǔ)金融服務(wù)由線下到線上轉(zhuǎn)移，尤其是在移動(dòng)端的服務(wù)，占比不斷增加。我國(guó)銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。

2 新金融新科技加速金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2.1 風(fēng)云突變，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域

全球的科技巨頭都在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。金融的本質(zhì)是信用，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的海量大數(shù)據(jù)為挖掘交易主體的信用狀況提供了基礎(chǔ)。利用云計(jì)算、AI等技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，評(píng)估用戶(hù)的實(shí)時(shí)信用狀況。只要掌握了用戶(hù)的信用狀況，就掌握了做好金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)取得牌照的互聯(lián)網(wǎng)銀行有五家，其中大部分都有科技公司背景，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的最大區(qū)別就是不需要設(shè)立眾多的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)招攬客戶(hù)，它們依靠的是龐大的線上流量入口，在線24小時(shí)提供金融服務(wù)，節(jié)約了大量成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行充分利用海量大數(shù)據(jù)要素，利用數(shù)據(jù)挖掘和智能算法，快速為客戶(hù)授信，可實(shí)現(xiàn)在線無(wú)接觸貸款。如網(wǎng)商銀行的310模式 （即3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放貸，0人工干預(yù)），金融服務(wù)更加快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行主要服務(wù)對(duì)象是中小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)。京東數(shù)字科技也在不斷轉(zhuǎn)型，一方面利用線上流量直接為客戶(hù)提供金融服務(wù)，另一方面向金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供全套金融產(chǎn)品解決方案。

2.2 轉(zhuǎn)型加速，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化步伐

發(fā)展金融科技是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的任務(wù)，不但需要投入巨大的資金，還需要有許多高科技人才儲(chǔ)備。但由傳統(tǒng)金融模式向新金融、新科技轉(zhuǎn)型，最難的還是思維的轉(zhuǎn)變。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于思想觀念的轉(zhuǎn)變、認(rèn)識(shí)的提高，需要采取改革式創(chuàng)新、破壞型創(chuàng)新，進(jìn)行全方位、深層次的變革，才可能有所突破。

面對(duì)當(dāng)下硝煙四起的金融科技浪潮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加快自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。一是加大資金投入，大型銀行都在逐年加大金融科技投入，四大國(guó)有銀行資金投入均在百億元以上。二是注重高科技人才，各銀行都在加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，科技人員的占比都在不斷上升。三是重視頂層設(shè)計(jì)，各家銀行紛紛制定發(fā)展規(guī)劃，金融科技戰(zhàn)略布局正在逐步清晰和明確。四是突破機(jī)制搞創(chuàng)新，為突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)機(jī)制掣肘，真正促進(jìn)金融科技創(chuàng)新步伐，截至2020年底我國(guó)已有11家全國(guó)性銀行成立金融科技子公司。

2.3 舉步維艱，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展之路困難重重

面對(duì)勢(shì)力強(qiáng)大的行業(yè)巨頭和金融科技的洶涌來(lái)勢(shì)，對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)更難。資金和人才都無(wú)法與巨頭比肩，該如何發(fā)展金融科技是個(gè)難題。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，相比流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，金融科技帶來(lái)的沖擊并沒(méi)有那么迫切。但金融科技的發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過(guò)程，必須提前謀劃。我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)也都在著手金融科技，大部分已設(shè)立金融科技一級(jí)部門(mén)。中小銀行可以加強(qiáng)與高科技公司或大型金融機(jī)構(gòu)的合作，利用成熟金融產(chǎn)品或線上流量，實(shí)現(xiàn)雙贏戰(zhàn)略。