郭夢霞

[摘? 要]普惠金融是能夠全方位為社會不同階層和群體提供最有效服務(wù)的金融體系，是當前開展金融教育的新方式和新目標。大學(xué)生是未來經(jīng)濟生活的重要參與者，必須要具備充足、扎實的金融知識，構(gòu)建完善的金融理念，具有良好的金融素養(yǎng)，才能夠在未來的金融發(fā)展中更好地融入普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之中。因此，開展普惠金融教育是提高大學(xué)生金融意識的首要途徑。本文詳細闡述了當前普惠金融教育的發(fā)展趨勢和制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素，在此基礎(chǔ)之上提出了創(chuàng)新普惠金融教育的新路徑，以期能夠提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)，為構(gòu)建適應(yīng)經(jīng)濟全球化的金融教育奠定基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融? 普惠金融? 創(chuàng)新改革? 教育

普惠金融教育發(fā)展的新趨勢

1.普惠金融教育對象的變化

金融教育在我國的發(fā)展具有一定滯后性。傳統(tǒng)的金融教育對教育內(nèi)容和教育對象都有一定的局限，其主要教育對象是投資者和儲戶，而教育內(nèi)容也是根據(jù)這兩類教育對象展開的。例如，如何存款能夠獲得更多的利息、如何對信用卡進行有效管理、貸款的使用與償還，以及股票、保險、基金、外匯等。這些金融教育內(nèi)容都是以刺激投資者和儲戶為主要目的，而教育內(nèi)容的提供者則是金融機構(gòu)，如銀行、證券投資基金管理公司等。傳統(tǒng)的金融教育大都圍繞著“有錢人”和想“更有錢”的人來展開，在對這些人鼓勵投資的同時，也提供其他產(chǎn)品的推銷，以培養(yǎng)能夠長期發(fā)展、互惠互利的客戶。教育對象與教育內(nèi)容的固定使得普通人民群眾很難接觸到相關(guān)教育內(nèi)容，而新的普惠金融教育打破了傳統(tǒng)金融教育在教育對象方面的僵局，對金融教育內(nèi)容也進行了創(chuàng)新。

“兩低一高”是當前普惠金融教育的主要理念。“兩低”之一就是指面向低收入人群進行金融教育。低收入人群相較于傳統(tǒng)金融教育對象而言在財力上有較大的差距，因此他們的理財需要也有所不同。對于低收入人群而言，雖然他們的收入不能滿足資本投資，但對家庭財務(wù)規(guī)劃、積累家庭財富，以及防范家庭中可能出現(xiàn)的財務(wù)風(fēng)險等方面的金融知識都是有一定需求的。因此，近年來對于低收入人口的金融教育項目逐漸展開，并獲得了一定成就。目前，我國開展的普惠金融教育主要有花旗集團贊助的“全球金融教育項目”，該項目主要是資助和開發(fā)低收入人群的金融教育，并在全球范圍內(nèi)進行師資培訓(xùn)和教材內(nèi)容審核。

2.普惠金融教育范圍的變化

我國的普惠金融教育觀念和教育意識都起步較晚，在2008年，我國金融教育基金會才制定了關(guān)于金融教育的十年規(guī)劃，同時也開展了名為“金惠工程”的金融知識普及教育和培訓(xùn)。在該計劃中，需要用十年的時間，對我國中西部地區(qū)的金融從業(yè)者和當?shù)厣孓r(nóng)領(lǐng)導(dǎo)干部等人進行金融方面的普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。隨著該項目的開展，越來越多的非政府組織向農(nóng)村人口和外來務(wù)工人員提供金融教育服務(wù)，其中較為著名的有小額信貸在山西地區(qū)開展的金融教育，國際美慈組織和北京蒲公英中學(xué)、農(nóng)家女學(xué)校對外來務(wù)工人員和農(nóng)村婦女開展的金融教育等。

而金融教育理念“兩低一高”中的另外“一低”則是指向低齡兒童和青少年進行金融教育。開展專門針對青少年的金融教育是培養(yǎng)學(xué)生金錢觀念的主要途徑之一。在我國，針對青少年開展金融教育的機構(gòu)既有政府部門也有民間組織。但無論發(fā)起者是誰，對于青少年的金融教育主要從以下幾個方面展開：一是介紹金錢的基本知識;二是培養(yǎng)學(xué)生正確使用財務(wù)管理工具的技能，主要包括簡單的記賬和個人財務(wù)規(guī)劃等;三是對學(xué)生金錢觀念的培養(yǎng)。這些教育內(nèi)容有的已經(jīng)融入中學(xué)課程之中，成為義務(wù)教育中的一部分。

金融教育基本理念中的“一高”是指向老年人提供金融知識教育。這樣做的目的有兩個方面：一是為老年人的晚年財務(wù)進行重新規(guī)劃，主要包括如何投資保值、如何更好地管理現(xiàn)有的不動產(chǎn)等內(nèi)容。二是由于當前金融騙局較多，老年人缺乏對金融投資的基本判斷和辨別能力，容易上當受騙，而一定的金融教育是減少受騙的關(guān)鍵。因此，將金融教育與老年人的生活相結(jié)合，不僅有利于提高老年人明辨是非的能力，還能夠有效保護老年人的財產(chǎn)安全，讓他們過上有體面、有尊嚴的晚年。

制約普惠金融教育創(chuàng)新的因素

普惠金融教育的創(chuàng)新并不是一蹴而就的，開展普惠金融教育首先要制訂合理的教育規(guī)劃，嚴格遵循國家金融教育發(fā)展的趨勢和要求。其次，要堅持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，以提高國民綜合素質(zhì)，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展為主要目標，構(gòu)建國家級、全民全面的金融教育發(fā)展戰(zhàn)略。

1.普惠金融教育起步時間較晚

普惠金融的教育對象應(yīng)該涵蓋所有公民，無論貧富、年齡大小，甚至還包括金融服務(wù)的監(jiān)管者及提供者等。不應(yīng)該根據(jù)貧富程度對金融服務(wù)進行區(qū)分，這才是普惠金融教育的意義。金融這一概念在我國引進的時間較短，相關(guān)教育措施起步較晚。我國普惠金融教育的開展基本上是自2008年才開始，使得我國普惠金融教育發(fā)展緩慢。因此，在新時期對普惠金融教育進行創(chuàng)新時，要先從普惠金融教育對象入手，打破傳統(tǒng)金融教育的局限性。在教育內(nèi)容方面，盡可能地將普惠金融教育融入義務(wù)教育之中，讓學(xué)生從小就培養(yǎng)良好的理財觀念和理財習(xí)慣。除此之外，對于老年人的理財教育也不能落后，要為他們的晚年生活提供有效的理財指導(dǎo)。同時，在教育內(nèi)容和教育方式的創(chuàng)新中，我國還可以充分借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，以提高我國普惠金融教育的規(guī)劃與實施水平。

2.普惠金融教育內(nèi)容匱乏

普惠金融教育內(nèi)容的匱乏主要體現(xiàn)在三個方面：一是金融服務(wù)從業(yè)者對專業(yè)的金融服務(wù)知識和技能掌握得不到位，不能為消費者提供良好的服務(wù)體驗;二是對普通人民群眾的普惠金融教育內(nèi)容不全面。如對個人和家庭的內(nèi)部財務(wù)管理知識和技能講解不到位，在理財觀念的轉(zhuǎn)變和理財行為的養(yǎng)成方面有所欠缺;三是理財教育內(nèi)容在中小學(xué)教學(xué)中比較匱乏。這三方面教育內(nèi)容的匱乏使得普惠金融教育開展得緩慢，成效較低，無法滿足當前社會對普惠金融教育的需求。因此，在加強普惠金融教育的過程中，我們應(yīng)該將教育對象的需求放在首位，對教材內(nèi)容進行改革與優(yōu)化，使其能夠適應(yīng)當前社會生活發(fā)展的需要。

3.普惠金融教育教師隊伍素質(zhì)不高

普惠金融教育的普及程度與教育水平和教師隊伍的整體素質(zhì)是有很大關(guān)系的。目前，教師隊伍的素質(zhì)培養(yǎng)問題主要出現(xiàn)在以下兩個方面：一是教師知識的局限性。由于教師對現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)不能完全涉及，在授課過程中不能滿足不同學(xué)段的需要，導(dǎo)致普惠金融教育效果不理想;二是部分教師心理不平衡。相較于金融行業(yè)而言，教師的待遇相對偏低，而他們又長期從事這項工作，熟知行業(yè)情況，久而久之難免會出現(xiàn)心理浮動的問題，導(dǎo)致普惠金融教育多流于形式。

4.教學(xué)設(shè)施不完善

高校普惠金融教育教學(xué)設(shè)施的缺乏主要是因為校園內(nèi)可供參考的資料不足、相關(guān)設(shè)備設(shè)施不到位，從而影響普惠金融教育的教學(xué)效果;其次是相關(guān)教育經(jīng)費不足，普惠金融教育相關(guān)科研投入與獎勵機制的缺乏，都會影響普惠金融教育的創(chuàng)新。

普惠金融教育創(chuàng)新改革途徑

1.培養(yǎng)普惠金融意識

在高校內(nèi)開展普惠金融教育的相關(guān)課程，是為學(xué)生構(gòu)建基本金融知識框架，使其形成正確金融觀念，具備基本金融投資能力的主要途徑。高校在開展普惠金融教育課程時，要加強學(xué)生對金融業(yè)的理解和體驗，引導(dǎo)他們牢固樹立正確的金融觀念。除此之外，學(xué)校還可以通過開展相關(guān)教學(xué)活動來提高學(xué)生對金融業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，從而達到提高教學(xué)效果、保證教學(xué)質(zhì)量的目的，為普惠金融教育的創(chuàng)新奠定堅實的基礎(chǔ)。

2.將時代特征與普惠金融教育相結(jié)合

普惠金融教育的發(fā)展是隨著時代的發(fā)展而不斷變化的，在校內(nèi)開設(shè)相關(guān)課程時，要牢牢把握普惠金融教育的發(fā)展方向，將時代特征與課程設(shè)置充分結(jié)合，以保證學(xué)生學(xué)習(xí)到的內(nèi)容是符合社會發(fā)展需要的。例如，在當前的教學(xué)過程中，教師可更多地側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融下的貸款模式、融資模式和大數(shù)據(jù)統(tǒng)計等方面的問題，在拓寬學(xué)生普惠金融教育知識的同時，還要注重提升其金融業(yè)務(wù)操作能力。

3.保持教學(xué)方法的與時俱進

對教學(xué)方法的革新不僅僅是普惠金融教育的需求，同時也是高校教學(xué)改革的需求。打破傳統(tǒng)的教學(xué)方式勢必要引入新型互聯(lián)網(wǎng)金融課程，這無論是對理論框架的構(gòu)建，還是對金融行業(yè)的發(fā)展，都有一定的革新意義。在現(xiàn)有的教學(xué)模式中，教師要始終堅持以學(xué)生為課程主體，通過正確、有效的引導(dǎo)方式激發(fā)學(xué)生探索未知的本能與思維，從而達到對普惠金融教育創(chuàng)新的目的。目前，最為常用的教學(xué)模式主要有“慕課”“線上線下混合教學(xué)模式”和“翻轉(zhuǎn)課堂”。這三種教學(xué)模式的相同點都在于打破了傳統(tǒng)教學(xué)中課堂時間和空間的限制，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中擁有更多的自主性，同時，對學(xué)生的自覺性要求也較高。教師在采取新的教學(xué)模式時，應(yīng)該注重擴展學(xué)生的知識點，盡可能地引用較多的現(xiàn)實案例，使普惠金融教育更貼近學(xué)生的實際生活，這對培養(yǎng)學(xué)生的獨立思考能力和實踐操作能力有一定幫助。

4.建設(shè)高層次的教師隊伍

教師是教學(xué)的引導(dǎo)者，是課堂活動的組織者。教師的個人水平對學(xué)生的發(fā)展起著至關(guān)重要的影響。就目前的普惠金融教育成果來看，由于普惠金融教育在我國起步時間較晚，無論是基礎(chǔ)設(shè)施，還是師資力量都與發(fā)達國家相比有一定的差距，主要體現(xiàn)在學(xué)術(shù)研究的欠缺及實踐經(jīng)驗的匱乏。因此，要想解決目前高校普惠金融教育中存在的問題，首先要建立一支強有力的高素質(zhì)教師隊伍。學(xué)?？梢酝ㄟ^留學(xué)深造、定期培訓(xùn)等方式，對教師能力進行整體的優(yōu)化與提升。另外，高校還可以邀請校外的知名企業(yè)家、金融講師、業(yè)界精英等來校進行專題講座，不僅能有效提升教師的金融教育水平，還能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開拓其視野。

5.注重普惠金融教育的輔助技能培養(yǎng)

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了金融業(yè)與非金融業(yè)的融合與發(fā)展，高層次金融領(lǐng)域?qū)τ谌瞬诺囊?，不僅僅是在基礎(chǔ)知識點的掌握上，更要求他們精通其他金融業(yè)的輔助技能。當前，隨著普惠金融教育的開展，金融知識的普及程度越來越高，教學(xué)內(nèi)容也不再局限于單一課程，而融合了多種學(xué)科。這就需要高校在開設(shè)相關(guān)課程時，對于金融業(yè)的輔助技能也要有一定涉獵，以滿足學(xué)習(xí)者的需求。

結(jié)? 語

普惠金融教育的創(chuàng)新不僅僅是在教育對象與教育內(nèi)容上進行創(chuàng)新，更是對國民素質(zhì)與全民金融意識的培養(yǎng)與創(chuàng)新。因此，高校在開展相關(guān)課程時，要始終緊跟時代步伐，及時了解社會發(fā)展需要，完善課程建設(shè)，進行教育教學(xué)創(chuàng)新，為培養(yǎng)高端優(yōu)秀金融人才奠定堅實的基礎(chǔ)，為創(chuàng)新普惠教育不斷奮斗。

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作者單位：陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院? 陜西西安