[美]凌嵐

美國大學生的學費貸款問題，跟中文媒體最近廣泛報道的國內(nèi)大學“校園貸”、學生“微商貸”沒有任何共同之處，也不完全因為高利貸和詐騙，但是它遺禍很廣，尤其是近十年來美國的貧富分化加劇后，學生貸款成為壓垮中下層年輕一代的最后一根稻草。

美國大學的學生貸款困境，從2008年金融危機后開始加劇，歷經(jīng)十年，三屆總統(tǒng)任期（奧巴馬和特朗普）都沒有解決。數(shù)量之巨，1.3萬億美元，負擔大學貸款的人數(shù)達4300萬，可以說關系“國計民生”，以至于總統(tǒng)大選時兩大黨候選人都打減免學生債務的牌，民主黨大個候選人伯尼·桑德斯和希拉里在這個問題上少有地一致：都主張美國公立大學對中產(chǎn)階級和低收入者實行免費入學，不僅免學費，還要發(fā)生活費助學金。

遠的不說，就說紐約州的大學本科畢業(yè)生，四年大學后，平均每個學生欠下學貸總額3.2萬美元。這個數(shù)字怎么算出呢？紐約州內(nèi)的公立大學，其中包括紐約大學、康奈爾大學這樣的名校，州內(nèi)學費是6500美元一年，四年累計學費2.6萬美元，再加6000美元的雜費。這是美聯(lián)社幫紐約州大學生算的賬。這個學貸數(shù)字在我的紐約校友微信群引起嘩然，你想啊，一個土生土長的紐約州家庭，每年拿不出6000多塊美金給孩子交學費而必須求助于貸款，這可能嗎？這個學貸數(shù)字是伴隨紐約州州長的教育動議而出的：安德魯·庫蒙州長宣布紐約成為美國第一個實行州立大學免費的州，從2017年9月秋季入學就開始。

如果你想享受免費的紅利，第一你必須是紐約州居民，第二你的家庭收入不能超過一個“天花板”：2017-2018年，家庭總收入的“天花板”是10萬美元，低于10萬美元收入的家庭可以免費讀大學;2018-2019年，“天花板”是11萬美元;2019-2020年，“天花板”是12.5萬美元。以此標準，紐約州估計有94萬居民可以享受這個免費教育紅利。保守估計，這個免費上大學給紐約州未來三年的財稅負擔是1.63億美元。

免學費的大禮包，是在紐約州現(xiàn)有的大學助學金項目以外新加的餡餅。根據(jù)《紐約時報》的統(tǒng)計，紐約州過去已有的大學助學金項目，每年財稅花費是10億美元，每個大學生每年最多可獲得5156美元的助學金。庫蒙州長這項動議立刻被批評“搞社會主義”。

我在密歇根的好朋友，一位老留學生，幾年前她的老父老母在國內(nèi)去世，她們姐妹幾個把舊居脫手，各分了一些遺產(chǎn)。這位朋友把分到的二十幾萬美金大半給了在美國出生的女兒，結果女兒轉手就用這筆錢幫未婚夫還了學貸，還完學貸他們就結婚了。這個洋女婿在密歇根大學讀的本科和法學院，欠了十幾萬美元的貸款。這筆巨額負債，一直重壓著這個年輕律師。

像朋友的女婿這樣因為巨額學貸而延遲成家、不愿也沒有能力買房置產(chǎn)的年輕人，在美國“90后”“千禧代”中非常普遍。包括我們小公司剛建立時雇的第一個職員，也是大學畢業(yè)后因金融危機找不到工作，他再接再厲去讀了一個法學士，讀完還是找不到工作，就在一家對沖基金里做實習生，實際上也就是打雜。結果一年后這家對沖基金因業(yè)績不佳被收購，原來承諾給他的實習后的全職工作也泡湯了。我們這家公司使用原來的辦公室和IT設備，順帶也就收了這個實習生，在我們這里他得到了第一份正式工作。他拿到薪水的第一個月就從父母家搬了出來，自己找了公寓住，爽啊！自立門戶，離他2008年本科畢業(yè)已經(jīng)過去了六年！想想多么坎坷。

對美國學貸的各種研究表明，在背負學貸的年輕人中，真正前途渺茫的并不是那些背負十幾萬美元巨款的負債人，負債越高說明學歷越高，在經(jīng)濟好轉情況下找到高薪工作的可能性越大，也就是經(jīng)濟學里說的預期收入高。前面提到的這兩個讀法學院的小伙子的案例，也證明了這種高學歷飛快咸魚翻身的說法：第一個當然是因為女方陪嫁引進了中國資本，第二個純粹是他自己的不懈努力，讓薪水大幅增長。

美國學生貸款的最大受害者，不是這些讀了法學院、醫(yī)學院或者商學院MBA的高學歷專業(yè)人士。相反，欠債不還的反而是只有幾千美元小額貸款的人。這些欠下小額貸款的學生基本都來自底層，經(jīng)濟上接近于或者略好于赤貧，風險承受力極低，一旦有個閃失就不能繼續(xù)學業(yè)，當然就不可能償還貸款，哪怕這筆貸款只有三五千美元。最可怕的是，這些人輟學后完成學位無望，幾年的教育投資都打水漂，原來的經(jīng)濟窘境不僅不能改善，還因為欠下學貸而更糟。

這種惡性循環(huán)一般發(fā)生在美國底層，尤其是黑人中間。高等教育不僅沒有改善人生途徑、增加經(jīng)濟收入，反而給他們和他們的父母帶來還不起的負債，大學變成窮人的陷阱。翠西·麥克米倫·考騰的書《降級教育》說的就是美國黑人底層大學生是怎么落進這種大學陷阱的。

考騰的書講述這種禍害窮人的贏利性“高等教育”，是近十年來美國的高等教育市場化的潮流之一。與傳統(tǒng)概念中的非營利性大學不同，這些大學以幫學生找工作為辦學目的，周期短，不需要四年時間，許諾學生兩年就可以畢業(yè)上市場找工作。這是美國式的藍翔技校，但它收取高額學費，比一般大學還貴。簡單說，就是人力市場上什么工作熱門就設置什么課程，熱門工作無非是文秘、保安、醫(yī)療護理這三大類。這些營利性大學給學生畫一個光明的就業(yè)前景，讓本來就沒有任何積蓄的高中畢業(yè)生靠借貸款來付費讀書。

這種營利性質(zhì)的教育公司，原來是小型化、地區(qū)性的，在美國一直存在。但是2008年金融危機以后，因為工作機會減少，技能培訓需求讓營利性大學看到商機了，如雨后春筍般發(fā)展起來。比如曾經(jīng)最大的營利性連鎖大學克林西安學院，在美國與加拿大擁有十萬學生，旗下的學院品牌有Everest、Heald、WyoTech等。克林西安學院的賺錢辦法，一是靠收取學費，它的學費比一般的非營利性大學要高30%-40%;另一方面是忽悠學生大量借它的高利息貸款。

美國大學的學費貸款，一般是低息或近于無息貸款，出資方是美國教育部。學貸市場的一小部分是營利性貸款，借貸方是私人公司，借貸年利率高達20%。聯(lián)邦政府借出的學貸，學生畢業(yè)后有各種辦法免于償還，比如做公務員為政府部門打工（美國大學畢業(yè)生中只有10%的人愿意當公務員），或者簽訂按每月工資比例償還的合同，每個月還上幾十美元。如果是借聯(lián)邦政府的學貸，學生真賴了，政府很難追究學生。但私營貸款就不同了，克林西安學院給學生的貸款賴不掉，克林西安學院專門雇了催債公司來騷擾借錢不還的學生。放高利息學生貸款、騷擾學生、惡性催債，是加州和麻州教育部門聯(lián)合控告克林西安學院的幾宗罪，最后這家教育公司被證監(jiān)會調(diào)查，在納斯達克摘牌。