摘要：在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平不斷提升的今天，也產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)就能夠完成相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，自身較為便捷，能夠更好的提升資金融通效率，推動資金供給能夠更好發(fā)展。在這種情況下，能夠很好的打破以往的金融壟斷行為，為小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，推動小微企業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展。本文就先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，然后說明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響，為相關(guān)研究人員提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);金融服務(wù)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與模式

1.1內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到金融服務(wù)進(jìn)行明確，改變以往的金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下來開展服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)不同點(diǎn)就在于技術(shù)更加先進(jìn)，而且相應(yīng)的管理方法和理念也有所更新。金融機(jī)構(gòu)是為了確保資金流轉(zhuǎn)平衡、穩(wěn)定，不同資金的使用和流通能夠產(chǎn)生不同的結(jié)果。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠達(dá)到這一效果，主要是所采取的方法各不相同，而且最終所能夠達(dá)到的效果也有所不同[1]。所以，在金融行業(yè)不斷發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融還有著非常重要的地位。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠更好的明確金融服務(wù)信息，也能夠根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)來對其信用等級進(jìn)行分類，降低傳統(tǒng)形式下的金融風(fēng)險，資金在這其中流通的更加順利，這種創(chuàng)新模式，能夠很好的解決小微企業(yè)的融資問題。

1.2眾籌平臺和P2P融資模式

對于眾籌平臺而言，主要是創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行眾籌，籌集自己發(fā)展所需要用到的資金，一般情況下都是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行。而因?yàn)槲覈艿椒傻募s束，所以在眾籌過程中需要有擔(dān)保，一般都是由合伙人來擔(dān)保[2]。眾籌平臺能夠融資的原則就是需要在一定時間內(nèi)能夠達(dá)到理想的效果，這種融資模式與傳統(tǒng)方法不同的地方就在于，改變以往的信息阻礙問題，能夠讓人們都了解到項(xiàng)目的情況，并根據(jù)自身實(shí)際情況來進(jìn)行投資。而P2P模式則是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行融資，投資人可以針對自己的實(shí)際需求來為相應(yīng)的人進(jìn)行貸款。

1.3供應(yīng)鏈融資與電商平臺融資模式

在供應(yīng)鏈融資上京東商城是其典型，主要是電商企業(yè)和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，雙方都在這其中獲得利益，所以也被稱之為是大金融數(shù)據(jù)庫，是互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)，通過電商平臺來完成借貸。金融機(jī)構(gòu)能夠在這其中獲得客戶的具體資料，也能夠?yàn)榭蛻籼峁┵J款。隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，通過云計(jì)算來仔細(xì)分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而來建立登記評級分析模型，分析企業(yè)的信用，從具體風(fēng)險和結(jié)果來判斷，了解是否向小微企業(yè)貸款，更好的提高融資服務(wù)效率，減少成本支出，改善以往融資難的問題[3]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

雖然從當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展上能夠看出，起步較晚，但是發(fā)展速度較快，電子商務(wù)在人們生活中的作用越來越明顯，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供相應(yīng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)作為一個媒介，讓傳統(tǒng)行業(yè)和新興行業(yè)有著很好的銜接。

2.1多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展過程中有著很多的形式，比如向平臺化發(fā)展，為金融產(chǎn)品提供服務(wù)，如常見的天貓、京東等等。還有移動化的特點(diǎn)，就是由原來的固定平臺向手機(jī)終端所轉(zhuǎn)變，這樣就能夠更好的突出便捷性的特點(diǎn)。此外，還有多樣化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅能夠?yàn)槠涮峁﹤鹘y(tǒng)產(chǎn)品，還能夠從客戶的實(shí)際情況出發(fā)，為其提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓更多的人能夠接觸到理財(cái)。

2.2戰(zhàn)略整合

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展過程中所出現(xiàn)的信息共享、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等等形式，讓人們有更好的接觸，進(jìn)而也就有穩(wěn)定的群眾基礎(chǔ)，所形成的P2P模型，能夠讓融資變得民主化、普遍化。P2P模式更加注重微小企業(yè)的發(fā)展，通過研究潛在消費(fèi)用戶，優(yōu)化金融模式，進(jìn)而來保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3風(fēng)險控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展過程中，風(fēng)險控制即將成為瓶頸，在帶給客戶便捷的同時，也存在著一定風(fēng)險，比如信息泄露、支付隱患等等。在便捷的情況下，也讓一些不法分子通過分析和挖掘數(shù)據(jù)來獲取相應(yīng)信息，那么在未來發(fā)展中更加注重的是創(chuàng)新支付和技術(shù)，這樣才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和穩(wěn)定。

3.傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)所存在的問題

3.1抗風(fēng)險能力較弱

對于小微企業(yè)而言，因?yàn)樽陨淼馁Y金較少、規(guī)模較小，所以在研發(fā)新產(chǎn)品過程中，并不能夠投入足夠的資金，而且相應(yīng)的技術(shù)水平也無法達(dá)到理想標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致所生產(chǎn)出來的產(chǎn)品不夠創(chuàng)新。在小微企業(yè)下的每一位工作人員工作內(nèi)容較為繁重，并不能夠及時的做好自己的工作。小微企業(yè)在發(fā)展中也會更加依賴市場，但是市場的競爭和外部環(huán)境需求一旦發(fā)生變化，企業(yè)就會出現(xiàn)問題，并不能夠在第一時間及時的迎合市場需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變，為企業(yè)后續(xù)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。此外，影響企業(yè)資金問題并不只是企業(yè)自身，還有著一些外部因素，都會直接導(dǎo)致資金鏈發(fā)生斷裂，甚至還會讓企業(yè)破產(chǎn)。

3.2信息缺乏對稱性

企業(yè)只有保證自身的財(cái)務(wù)水平能夠滿足發(fā)展需求，才能夠讓相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)提供資金。一些小微企業(yè)為了能夠獲取資金，就會采取不正確的方法來制造假信息，對于自身負(fù)面信息進(jìn)行隱瞞，給相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險。久而久之，金融機(jī)構(gòu)無法正確的對小微企業(yè)進(jìn)行客觀評價，也就影響小微企業(yè)的我內(nèi)定發(fā)展。比如，小微企業(yè)自身的管理人員經(jīng)驗(yàn)不足，再加上缺少相應(yīng)的財(cái)務(wù)制度，沒有及時監(jiān)督，導(dǎo)致信息不對稱，銀行在對其進(jìn)行監(jiān)督的時候就會存在很大的難度，也會在對小微企業(yè)放貸的時候有所猶豫，直接影響貸款進(jìn)度。

3.3融資成本高

對于小微企業(yè)而言，融資難這一問題非常常見。在以往的金融環(huán)境下，企業(yè)想要獲得資金主要就是貸款和融資這兩種方法，但是小微企業(yè)因?yàn)樽陨淼脑?，其發(fā)展規(guī)模不大，在發(fā)展中的模式也不夠成熟，缺少相應(yīng)資金來作為支持。所以，銀行很少能夠?yàn)槠涮峁┵J款，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地方，銀行能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供一定額度的貸款，但是對于大多數(shù)地區(qū)的小微企業(yè)都不能夠達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，大多都是通過民間借貸的方式來完成，嚴(yán)重影響小微企業(yè)的正常發(fā)展。此外，小微企業(yè)在向銀行貸款過程中，不僅僅要能夠定期還利息，而且還需要為其支付一定中介費(fèi)、評估費(fèi)等等，這樣也就給企業(yè)發(fā)展帶來較大的負(fù)擔(dān)。與此同時，如果小微企業(yè)向民間借貸，那么所需要償還的壓力更大，這些都在一定程度上影響小微企業(yè)的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)發(fā)展中的優(yōu)勢

4.1優(yōu)化流程

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中就是將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，收集其中的閑散資金，并對其進(jìn)行重新整合，通過這樣的方法來滿足小微企業(yè)的實(shí)際金融需求，擴(kuò)大小微企業(yè)的融資方法。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過微貸的方法，來為其提供更好的金融服務(wù)，通過這樣的方法就能夠滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，還能夠減少融資中的成本。對于點(diǎn)對點(diǎn)、眾籌和供應(yīng)鏈都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，點(diǎn)對點(diǎn)及時為借貸雙方提供平臺，然后為小微企業(yè)的融資提供更好的便利。網(wǎng)絡(luò)眾籌就是通過平臺來為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供資金，其中籌資方法有債權(quán)、股權(quán)等等，針對小微企業(yè)的實(shí)際情況來為其提供多元化的信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是為小微企業(yè)提供一個全新融資平臺，還能夠很好的省去其中繁雜環(huán)節(jié)，減少成本，達(dá)到理想的融資效果。

4.2普惠性

利用云計(jì)算、信息技術(shù)等來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對資金處理、審核進(jìn)行有效分析，為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)，提高小微企業(yè)的競爭力。通過線上網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加具有普惠性。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有著這一特點(diǎn)，所以就能夠降低小微企業(yè)的發(fā)展難度，也能夠減少成本。小微企業(yè)在這過程中會在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，盡快的獲取資金，減少在融資中的各類環(huán)節(jié)，為小微企業(yè)發(fā)展提供動力，發(fā)揮金融借貸在小微企業(yè)發(fā)展中的作用，讓小微企業(yè)能夠在市場中更加具有活力，取得理想的發(fā)展成績。

4.3成本較低

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，投資者和融資者都能夠直接進(jìn)行溝通，這樣就能夠免去很多不必要的環(huán)節(jié)，進(jìn)而來降低融資成本。小微企業(yè)和一些大型企業(yè)比較能夠看出，小微企業(yè)所想銀行申請的貸款并不多，那么銀行在對小微企業(yè)處理業(yè)務(wù)時，卻收取一定的成本。而利用信息技術(shù)來進(jìn)行處理，就能夠減少其中的申請環(huán)節(jié)，那么相對應(yīng)的成本也會降低。在這種情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)來直接對接，能夠更好的明確客戶的信譽(yù)和需求，也就能夠取得理想的效果。第二，小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)，會對相應(yīng)信息進(jìn)行收集，在傳統(tǒng)形式下，收集這些信息需要浪費(fèi)一定的人力、物力，而且還需要花費(fèi)一定時間，而互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠更好的發(fā)揮自身的價值，根據(jù)客戶的實(shí)際需求來采取正確的方法處理信息，解決信息成本，降低小微企業(yè)的融資成本。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的融資方法、規(guī)模等等都有著非常大的不同。針對這種情況，就應(yīng)該細(xì)致分析互聯(lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)金融服務(wù)的影響，讓小微企業(yè)能夠更加順利的完成融資。

5.1低成本服務(wù)覆蓋

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要用到計(jì)算機(jī)，這樣就開拓金融行業(yè)的范圍，也能夠讓更多個體加入到其中。與此同時，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中并不會受到時間、空間的限制，所以能夠店鋪就能夠?qū)崿F(xiàn)全天化營業(yè)，在提升覆蓋率的同時，又能夠更好的餓降低成本，取得理想的工作效率。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所需要投入的成本較多，所以小微企業(yè)在這其中就不能夠獲得理想的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)，因?yàn)槟軌蚺c電子商務(wù)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)電子化，幫助小微企業(yè)更好發(fā)展。

5.2小額貸款規(guī)?；?/p>

小微企業(yè)能夠按照平臺要求遞交相關(guān)資料，然后采購相應(yīng)的金融服務(wù)，根據(jù)具體指引就能夠很好的提升工作效率。不管是哪一個訂單都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來完成處理[4]。此外，針對小微企業(yè)的信用審核，也可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行調(diào)查，確保風(fēng)險在合理范圍內(nèi)。此外，投資人的地區(qū)并沒有明確劃分，都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上來完成交易，這樣就能夠很好的提升交易成功率?？傊?，在自由交易的情況下，不僅能夠降低成本，而且也能夠增加成功交易單量，優(yōu)化小額信貸，體現(xiàn)小微企業(yè)的金融服務(wù)，降低金融交易中的風(fēng)險。

5.3重視融資風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展過程中，必須要能夠重視融資風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，也存在著運(yùn)營風(fēng)險問題，如果沒有對其嚴(yán)格管理，也非常容易導(dǎo)致融資失敗，給企業(yè)帶來嚴(yán)重?fù)p失。一些互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)將平臺上的資金用于企業(yè)補(bǔ)給，以此來獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益，但是從一定程度上來看，這樣的方法卻增加企業(yè)的投資風(fēng)險。因?yàn)?，一些互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展速度快，但是員工的自身專業(yè)水平卻不能夠滿足要求，也就無法取得理想的運(yùn)營效果，使得小微企業(yè)很難能夠從中融資，影響小微企業(yè)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品的運(yùn)營也會受到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的影響，在這些環(huán)節(jié)中都會存在金融風(fēng)險[5]。因此，可以明確的就是互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠直接代表銀行，只能夠作為補(bǔ)充來推動我國金融市場更好的發(fā)展。在我國有關(guān)政策的幫助下，能夠讓銀行更加穩(wěn)定的發(fā)展。小微企業(yè)在這其中需要能夠明確自身和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，不能夠過于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，重視金融風(fēng)險，以便于自身更好發(fā)展。

6.結(jié)語

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和電子商務(wù)的成熟，那么互聯(lián)網(wǎng)金融必然會出現(xiàn)在社會中?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為金融市場的發(fā)展提供創(chuàng)新，也為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，但是在發(fā)展中也需要重視其中所存在的金融風(fēng)險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行要先了解自身情況，然后從社會實(shí)際出發(fā)，采取策略保證銀行地位。針對互聯(lián)網(wǎng)金融還有著很大的發(fā)展前景，在這其中需要積極提升工作人員的專業(yè)水平，完善相關(guān)的制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供幫助，推動小微企業(yè)更好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[5]阮文希.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究[J].時代金融，2018（29）：52.

作者簡介：曾素芬（1975-） ，女 ，漢，廣東汕尾，本科（學(xué)士），中級經(jīng)濟(jì)師，中層管理人員 ，金融方向。