張晨

摘要：普惠金融是傳統(tǒng)金融服務體系中的一個重要業(yè)務分支，核心功能是使地區(qū)貧困人口或其他困難經濟主體獲得政策性金融服務資源，提高金融活動能力，改善微觀經濟狀況，縮小城鄉(xiāng)居民可支配收入差距，進而在整體上促進宏觀經濟增長。黨的十八屆三中全會正式提出，大力發(fā)展普惠金融，推動貧困經濟主體共享改革開放發(fā)展成果，促進社會公平，助力經濟發(fā)展。本文分析近年來我國普惠金融業(yè)務開展情況，對現(xiàn)存主要問題進行初步探討，提出相關建議措施。

關鍵詞：普惠金融;收入差距;經濟增長;數字金融

改革開放40多年來，我國經濟發(fā)展取得巨大成就，連續(xù)多年保持兩位數高速增長，并于2010年實現(xiàn)GDP指標超過日本，僅次于美國，成為世界第二大經濟體，至今已有10年時間。據統(tǒng)計，2020年我國GDP水平創(chuàng)歷史新高，達到101.5萬億元，同比增長2.3%，首次突破百億大關，達到美國同年GDP的70%，成為世界經濟體發(fā)展中的亮點，為“十四五”開局之年創(chuàng)造了有利條件。但看到成績的同時，也必須清醒地意識到發(fā)展中尚且存在的困難和問題，特別是對于一些長期存在，正在解決但尚未完全解決的問題，必須堅持不懈抓緊抓實，結合新的發(fā)展變化情況采取針對性措施，盡快加以解決，消除其直接或間接負面影響，為經濟和社會進一步持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實基礎。在所有此類問題之中，普惠金融業(yè)務領域是一個值得關注、有突出影響的問題。下面結合經濟學基本理論及近10多年來普惠金融制度的整體實施情況，從幾個方面對相關問題進行初步探討。

一、普惠金融制度的由來

普惠金融制度最早產生于20世紀90年代的孟加拉國等小國，以向貧困人口提供小額信貸為特征，令由于非主觀意愿而被排斥在經濟金融活動之外的經濟落后地區(qū)貧困個體，能夠參與到正常的經濟活動中，經過一定時期的過渡，幫助其脫離貧困狀態(tài)，成為正常的微觀經濟主體，進而促進國家整體經濟發(fā)展和社會進步。該模式由于立足現(xiàn)實，因地制宜，操作靈活，實施效果好，很快取得突出成效，先是在孟加拉國國內其他地區(qū)迅速推廣，后又在鄰國和其他情況類似的南亞國家廣泛實施起來，為全世界貧困國家借助自身條件解決貧困問題進行了有益的嘗試，引起國際經濟組織的關注，并于2005年舉辦“國際小額信貸年”活動中，由聯(lián)合國和世界銀行正式向世界各國加以推廣，標志著普惠金融制度在國際經濟領域中正式得到認可并發(fā)揮其社會效應。

（一）確立推行普惠金融制度的政策理念

我國是一個人口多、地域廣、自然和文化稟賦差異很大的多民族國家，新中國成立70多年來，雖然在經濟、社會、文化等各方面取得了長足進步，但是發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)、貧困地區(qū)的經濟發(fā)展差距依然十分明顯，特別是東部地區(qū)與西部地區(qū)之間，相對差異非但沒有得到根本性緩解，甚至在有些年份還出現(xiàn)過相對差距拉大的情況，在很大程度上制約了國家整體經濟規(guī)模的發(fā)展壯大、經濟內涵的不斷豐富、經濟質量的根本提高，影響了人民物質文化生活的普遍、穩(wěn)定和同步性提高，在全國范圍內實現(xiàn)全范圍、多層次脫貧攻堅任務，成為國家和社會面臨的重要民生保障問題之一。引起政府的高度重視。在此背景下，2013年11月，在充分總結各方面情況、綜合考慮已經取得的市場經濟基礎的背景下，黨的十八屆三中全會上正式提出普惠金融的政策理念，由政府主導，各類金融機構參與，面向貧困地區(qū)、貧困人口廣泛推行普惠金融政策，縮小城鄉(xiāng)差距，促進共同富裕，加快經濟增長。

（二）普惠金融制度在我國的整體部署

黨的十八屆三中全會提出普惠金融業(yè)務發(fā)展理念之后，國家很快進行了整體實施計劃。2015年12月底，國務院正式印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，以政策指導文件的形式對普惠金融業(yè)務發(fā)展做出具體部署，其中明確指出，普惠金融業(yè)務的開展要遵從市場要求，保障服務對象的平等性和商業(yè)運營的可持續(xù)性，在多層次、長時間扶持政策的引導下，加快普惠金融體系結構建設，積極調動協(xié)調各類金融實體和資源，向經濟貧困微觀主體或經濟資源緊張的各類經濟組織機構提供扶持性信貸，或提供儲蓄、理財、支付等自主性金融服務，促進微觀經濟“搞活”，宏觀經濟“放開”，從資本深度和廣度兩個方向，根本性解決經濟資源占有量、經濟行為價值嚴重背離的問題。

二、普惠金融業(yè)務階段劃分及業(yè)務研究情況

普惠金融業(yè)務在我國的全面發(fā)展時間雖然不長，但仍然可以劃分成幾個相對獨立的階段，階段劃分可以使我們以時間為度量標準，從縱向看清政策的實施脈絡，便于匯總經驗，發(fā)現(xiàn)問題，找準研究問題和解決問題的發(fā)力點，也有利于體現(xiàn)出普惠金融制度在我國開展業(yè)務實踐的靜態(tài)特征和動態(tài)特征。

（一）普惠金融在我國的主要發(fā)展階段

普惠金融在我國的發(fā)展整體上可以分為四個基本階段：

一是公益性小額貸款階段（1993年—1999年）。1993年，我國在河北易縣開設首家小額信貸公司，具有極強的金融扶持特色，服務對象是當地農民，服務目標是通過普惠金融業(yè)務的開展，提高農民特別是貧困農民的經濟收入水平，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。這個階段一個突出特征是，普惠金融服務機構的運轉資金全部由政府從專項預算中列支。二是微型金融發(fā)展階段（2000年—2005年）。中國人民銀行進一步推出面向農戶的小額信貸服務，建立完整的農戶貸款底賬，此外，在貸款方式上也進行了很大程度的改進，提出了無抵押和擔保貸款的新思路。此階段的一個突出特征是，參與普惠金融業(yè)務的正規(guī)金融機構越來越多，標志著普惠金融的正向影響作用不斷增加。三是綜合性普惠金融階段（2006年—2010年）。此階段，國家明確規(guī)定，各地區(qū)的企業(yè)，可以結合自身普惠金融業(yè)務發(fā)展情況建立專職的小額貸款公司，市場資金供給數量和質量均明顯提高。四是數字普惠金融階段（2011年至今）。隨著互聯(lián)網金融、互聯(lián)網經濟的普及，金融媒介公司越來越多，為普惠金融的業(yè)務開展帶來了新的生機，產品結構更為合理，產品類型越來越豐富，互聯(lián)網借貸和金融支付之間相互支撐，并為傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展提供了新思路。

（二）普惠金融業(yè)務研究情況

目前，在我國學術領域，對于普惠金融的研究主要集中在以下三個方面。

關于普惠金融的內涵問題。“普惠金融”一詞起源于我國小額信貸聯(lián)盟秘書長百成雨提出的“Inclusive Financial System”短語的中文翻譯。杜曉山（2015）認為，普惠金融制度的建立雖然目標是幫助貧困人口脫離貧困，但其服務提供主體本身并不是純粹的政策性扶貧組織，而是具有雙重角色，一方面要為貧困群體提供必要的金融服務資源，另一方面，也要有清楚的市場經濟角色，通過適當的商業(yè)利潤的獲取保持自身的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系通過建立微觀、中觀和宏觀三個不同層次的服務資源結構，向發(fā)展中國家絕大多數人口和機構提供包容性金融服務。

關于普惠金融與經濟增長的關系，學者們的研究結果并不一致，有人認為二者存在正向相關關系，有人認為一定條件下普惠金融可以促進經濟增長，但有些情況下則有負面影響。還有學者認為，普惠金融指標體系中，有些指標對經濟增長的影響是正向的，有些則是反向的。

三、普惠金融發(fā)展情況總結及相關建議

（一）三個基本業(yè)務發(fā)展效應

普惠金融業(yè)務的開展，首要任務之一就是要優(yōu)先解決貧困地區(qū)人口的金融服務的可獲得性問題，增加貧困群體參與經濟活動、獲取經濟效益的機會和空間，進而實現(xiàn)群體經濟狀況的改善，縮小與富裕地區(qū)、富裕人口之間的經濟差距，促進經濟整體發(fā)展水平的提高。在此過程中，普惠金融會帶來三方面的基本效應，具體如下所述：

一是金融門檻效應。金融服務機構為了正常開展金融業(yè)務，需要按照市場規(guī)則和需要，在業(yè)務開展地域投放一定量的人力、物力和財力，構成先期投入業(yè)務成本，正因為如此，金融機構運行過程中，需要保持一定的經濟效益，至少使其經營利潤可以逐步彌補其先期業(yè)務成本。二是金融的排斥效應。銀行或非銀行金融機構是市場經濟中的經營主體，即使在一定階段一定業(yè)務范圍內受政府的政策性扶持或限制，但改變不了其最終要在市場中獲得利潤并維持其長遠運營的本質。也就是說，這些機構能夠持續(xù)開展某項金融業(yè)務的前提條件一定是可以從中獲取適當的經濟利益，否則，業(yè)務必然會階段性中斷甚至直接取消。三是金融的減貧效應。在我國，普惠金融促進宏觀經濟整體發(fā)展規(guī)模擴大和質量改善，實現(xiàn)最大范圍、最大程度的經濟發(fā)展資源共享，根本目的是通過適度的政策扶持，引導社會金融服務供給者降低商業(yè)利潤空間，讓利經濟和金融方面弱勢群體，使其加入經濟和社會主流發(fā)展行列，實現(xiàn)全社會和諧共贏，實現(xiàn)經濟發(fā)展效益和社會發(fā)展效益的平衡。因此，從這個視角看，普惠金融的減貧效應是其固有屬性。

（二）實施情況總結及建議

應該說，經過10多年的不懈努力，普惠金融在我國的發(fā)展取得了比較明顯的成績，一方面，政府大力推進政策實施的連續(xù)性，市場經濟中供需雙方對此都有明確的意識;另一方面，作為普惠金融政策服務供給者的銀行和非銀行金融機構，整體金融業(yè)務開展中對普惠金融分支業(yè)務的支持力度不減，把握了金融業(yè)務經濟效益與社會效益的動態(tài)平衡。此外，作為普惠金融產品服務的主要消費者的經濟弱勢群體或組織類主體，有了明確的利用普惠金融資源實施經濟狀況轉變的意識和途徑，政策實際落地效果比較充分。

但是，現(xiàn)階段看，我國普惠金融發(fā)展還存在一些不足，一是隨著我國經濟整體規(guī)模的擴大，普惠金融政策支持力度有待進一步調整，在政策廣度和深度方面更充分、更具針對性;二是普惠金融基礎設施建設相對滯后，邊遠地區(qū)、貧困地區(qū)的金融綜合服務設施資源優(yōu)化升級緩慢;三是普惠金融的服務創(chuàng)新主動性不高，節(jié)奏不快。建議今后市場在這幾方面要盡快加強，把普惠制度發(fā)展水平推向一個新的

高度。

四、結束語

普惠金融制度是金融領域中的一項基礎業(yè)務分支，雖然整體規(guī)模在業(yè)務總量中的占比有限，但其服務對象具有特殊性，經濟和社會功能具有普惠性，很大程度上代表了政府意志，是一個國家和社會文明進步的標志，也是經濟發(fā)展的根本性目標之一，在此過程中政府、企業(yè)和普惠金融消費者要各司其職，各盡其責，充分利用政策的市場功能，通過微觀主體經濟狀態(tài)的改變促進整個經濟發(fā)展結構的完善和發(fā)展水平的提升，特別是要注意充分利用互聯(lián)網、大數據、云技術、物聯(lián)網和人工智能等信息化產業(yè)技術，將服務做全、做深、做細，不斷提高數字化普惠金融水平，推動我國普惠金融發(fā)展邁向新臺階，實現(xiàn)長遠經濟和社會效益。

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