譚晨

摘要：2018年中央一號文件指出：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要大量資金保障，農(nóng)村商業(yè)銀行要依據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求，解決自身存在的問題，從提升農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)生動力入手，在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時，促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：城鄉(xiāng)二元結構;鄉(xiāng)村振興;商業(yè)銀行;金融服務

一、鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟學思考

區(qū)域空間結構是社會經(jīng)濟客體在區(qū)域空間中的相互作用和相互關系，以及反映這種關系的客體和現(xiàn)象的空間集聚規(guī)模和集聚形態(tài)，一般表現(xiàn)為核心—邊緣的空間形式，其本質(zhì)是經(jīng)濟社會發(fā)展的不均衡問題。關于核心—邊緣二元結構的經(jīng)濟學理論一般從經(jīng)濟活動強度差異、交易效率差異、勞動力轉(zhuǎn)移三個方面進行闡釋。其中，增長極理論、循環(huán)累積因果關系理論、中心—外圍理論等一系列理論分析了區(qū)域不平衡發(fā)展問題，認為一些區(qū)域由于具備一定的初始優(yōu)勢從而發(fā)展較快，這一發(fā)展不均衡問題將會導致區(qū)域間經(jīng)濟活動強度存在差異性，在極化效應和擴散效應的綜合作用下進而形成核心—邊緣的城鄉(xiāng)二元結構;新興古典經(jīng)濟學則從交易效率的視角出發(fā)，提出城市與鄉(xiāng)村在專業(yè)化水平、生產(chǎn)力水平、商業(yè)化程度上存在差異，進而會導致城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系要素向城市之間集聚，加大城鄉(xiāng)差距水平;劉易斯兩部門模型則從農(nóng)村過剩勞動力轉(zhuǎn)移角度出發(fā)，解釋了人口由農(nóng)村向城市流動的現(xiàn)象，盡管該模型關于勞動力無限供給以及技術水平固定不變的假設與現(xiàn)實發(fā)展不符，但其“剩余勞動”的思想為發(fā)展中國家的經(jīng)濟研究奠定了理論基礎。

整體而言，城鄉(xiāng)二元結構是經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中的必然產(chǎn)物，主要表現(xiàn)為土地市場的分割、勞動力市場的分割、信用市場的分割以及產(chǎn)業(yè)鏈條的分割。以城市為主導、農(nóng)村為附屬的二元結構使得城鄉(xiāng)間的經(jīng)濟發(fā)展、居民收入、公共基礎設施等愈發(fā)失衡。隨著中國特色社會主義進入新時代，我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正是習近平總書記在深刻認識新時代“三農(nóng)”發(fā)展新階段、新規(guī)律、新任務的基礎上所作出的重大戰(zhàn)略部署，這對于解決當前中國社會的主要矛盾、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興中國夢具有重大意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1.踏實服務“三農(nóng)”根本。農(nóng)村商業(yè)銀行無論是從組建初衷，還是由農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社改制組建來看，均離不開農(nóng)業(yè)農(nóng)村這個根基。農(nóng)村商業(yè)銀行要以國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，樹牢服務“三農(nóng)”宗旨，從推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興等方面入手，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的鄉(xiāng)村全面振興為目標，積極布局資金投入結構和規(guī)模，在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不斷實現(xiàn)自身內(nèi)涵式發(fā)展。

2.布局創(chuàng)新人才先手。作為農(nóng)村金融市場的主力軍，相對于農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行在吸引創(chuàng)新人才方面具有較大優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行要更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務，必須下好創(chuàng)新人才這個先手棋。農(nóng)村商業(yè)銀行要找準鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的切入點，依據(jù)銀行業(yè)自身的運行規(guī)律，適應新時代金融創(chuàng)新發(fā)展的大勢，培養(yǎng)和引進具有創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新金融知識等高素質(zhì)創(chuàng)新人才，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力，更好地為自身發(fā)展和鄉(xiāng)村振興服務。

3.抓住金融創(chuàng)新關鍵。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是服務和產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，在扎實做好傳統(tǒng)金融服務模式的基礎上，推進自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行等電子銀行立體服務體系。未來隨著AI、5G、開放銀行等發(fā)展，借力區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技，進一步提升平臺化服務和智能化服務水平。其次，根據(jù)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居，以及五大發(fā)展理念，在普惠金融、綠色金融等方面推出如創(chuàng)綠貸、光伏貸等創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行除了在服務和產(chǎn)品方面創(chuàng)新之外，在金融制度、內(nèi)部管理體制、用人機制、企業(yè)文化等方面推陳出新，并通過農(nóng)村商業(yè)銀行整體素質(zhì)提升，更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務，在創(chuàng)新中服務，在服務中發(fā)展。

三、對商業(yè)銀行的啟示

為高質(zhì)量支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施，滿足新時代背景下鄉(xiāng)村金融需求主體的現(xiàn)實和潛在金融需求，中國商業(yè)銀行的未來發(fā)展需要瞄準鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶、企業(yè)等重要主體，加快實施鄉(xiāng)村地區(qū)“需求追隨”模式，突出以用戶為中心，以用戶需求為導向的發(fā)展策略，實現(xiàn)用戶需求與金融服務供給的匹配均衡?；诖?，本文從抓好客群拓展與服務、線上線下布局、科技賦能與應用、基礎保障服務四個方面，提出鄉(xiāng)村振興背景下中國商業(yè)銀行的具體發(fā)展策略。

1.抓好客戶群體拓展與服務

一是G端客戶，進一步拓展與鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關政府部門合作的廣度與深度，探索社保、教育、衛(wèi)生、稅收等公共服務領域，提升農(nóng)村市場占有率水平。二是B端客戶，結合當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，以產(chǎn)業(yè)鏈核心龍頭企業(yè)為中心，連接上下游企業(yè)，探索支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級發(fā)展的金融服務模式。三是C端客戶，要加快鄉(xiāng)村地區(qū)智能注冊、智能發(fā)卡模式的創(chuàng)新與推廣，發(fā)展智能終端提供小額取現(xiàn)等助農(nóng)取款服務，并且以大數(shù)據(jù)、云計算為技術支撐，建立并實時更新不同層級農(nóng)戶資料檔案分析，創(chuàng)新惠農(nóng)信貸。四是貧困戶，要實施差異化優(yōu)惠政策，提供定向補貼，并且借助手機銀行、電子商務平臺等多樣化的金融服務渠道，加大脫貧地區(qū)產(chǎn)品宣傳力度，探索建立長效撮合機制。

2.加強線上線下業(yè)務布局一是以商業(yè)銀行線上布局為主。合理依托金融生態(tài)云技術與“農(nóng)村三資管理云平臺”，提升農(nóng)村惠農(nóng)補貼管理水平、農(nóng)村產(chǎn)權撮合交易效率;積極建立在線服務社區(qū)，與客戶保持在線連接與實時互動，持續(xù)優(yōu)化APP體驗;立足鄉(xiāng)村用戶實際需求，創(chuàng)新鄉(xiāng)村用戶金融服務產(chǎn)品及專屬產(chǎn)品;豐富惠農(nóng)場景生態(tài)，增加電子社?？?、醫(yī)保等常用功能，探索涉農(nóng)銷售、租賃等一系列場景服務。

參考文獻：

[1]安虎森.新區(qū)域經(jīng)濟學（第三版）[M]，東北財經(jīng)大學出版社，2015.