槐文勇

摘要：本文以農(nóng)產(chǎn)品金融的服務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展現(xiàn)狀、制約因素為主要分析對象，針對我國農(nóng)業(yè)家戶經(jīng)營模式為主的農(nóng)產(chǎn)品金融發(fā)展方向，簡要提出農(nóng)戶、政府與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革方向與優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品金融;農(nóng)業(yè)家戶經(jīng)營;服務(wù)模式

農(nóng)產(chǎn)品是國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是居民日常消費、工業(yè)生產(chǎn)的原材料，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通的健康發(fā)展對于國計民生具有重要的意義。金融支持對于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)等方面具有重要意義，是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)順利實現(xiàn)的重要保障。由于農(nóng)產(chǎn)品特殊性、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重高、監(jiān)管難度大等因素，我國農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)范圍等方面有待完善。本文主要針對農(nóng)業(yè)家戶經(jīng)營模式對農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的需求現(xiàn)狀、問題與制約因素進(jìn)行分析，并提出初步的發(fā)展建議。

1.發(fā)展概況

1.1服務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)金融服務(wù)：服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖過程中的資金需求，根據(jù)服務(wù)內(nèi)容與資金用途的不同，包括以抗風(fēng)險為主要目的農(nóng)業(yè)保險、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力建設(shè)為主要目的金融借貸等;服務(wù)提供方包括保險機(jī)構(gòu)、銀行、農(nóng)村信用合作社等機(jī)構(gòu)，需求方則主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主要業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位;

農(nóng)產(chǎn)品交易金融服務(wù)：服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品收購、交付過程中的資金需求，根據(jù)服務(wù)對象與服務(wù)場景的不同，包括農(nóng)戶與商戶/企業(yè)之間的收付金融服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品大宗商品交易金融服務(wù)、批發(fā)市場為載體的小范圍金融服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)等;服務(wù)提供方包括銀行、市場管理中心、第三方支付機(jī)構(gòu)等，為農(nóng)戶、合作社和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易商、生產(chǎn)商提供高效率、便捷的結(jié)算方式、資金支持與金融保障;

農(nóng)產(chǎn)品物流金融服務(wù)：服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品物流運輸過程中的資金需求與風(fēng)險控制需求，根據(jù)服務(wù)對象的不同，包括面向農(nóng)戶的物流金融服務(wù)和面向批發(fā)流通與物流運輸?shù)鹊谌狡髽I(yè)的物流金融服務(wù)，服務(wù)模式包括保險、貼現(xiàn)、抵押等形式，另外信托、有價證券等金融創(chuàng)新也在探索中;

農(nóng)產(chǎn)品精深加工金融服務(wù)：服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品加工過程中的資金與金融需求，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延伸與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要構(gòu)成部分與保障基礎(chǔ)，服務(wù)對象以具有一定運營規(guī)模的合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，服務(wù)方式包括貸款、融資租賃、貼現(xiàn)、有價證券等形式，具有明顯的企業(yè)性質(zhì)，發(fā)展模式較為成熟。

1.2 問題分析

農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)產(chǎn)品種類有限。我國農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)產(chǎn)品以農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品為主，商業(yè)票據(jù)、股票及其他形式的金融服務(wù)產(chǎn)品不足，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通過程中籌融資渠道和形式有限，金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中只起到保障、止損的作用，對于產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展作用不明顯。

農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)對象側(cè)重于法人主體。我國農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)對象以具有一定經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)的農(nóng)業(yè)合作社、企業(yè)為主要對象，即法人主體是農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的主要受眾，自然人農(nóng)戶則主要通過民間借貸、農(nóng)村信用合作社等渠道進(jìn)行資金融通，農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的普惠性特征未能很好的發(fā)揮作用。

農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的分散型。農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)主要集中于某一環(huán)節(jié)，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品物流保險等，各環(huán)節(jié)上下游之間未能形成權(quán)威認(rèn)同和有效銜接，如農(nóng)產(chǎn)品物流票據(jù)在農(nóng)產(chǎn)品深加工領(lǐng)域無法兌現(xiàn)，難以形成自種養(yǎng)殖到終端的供給驅(qū)動型或自終端到種養(yǎng)殖的需求驅(qū)動型金融服務(wù)模式，農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)斷層化、分散化特征顯著。

1.3 制約因素

（1） 農(nóng)產(chǎn)品的特殊性

農(nóng)產(chǎn)品與工業(yè)產(chǎn)品最大的不同，在于其生產(chǎn)和保存具有顯著的季節(jié)性、周期性、時效性，受到自然環(huán)境、管理技術(shù)、運輸條件、市場波動等多種因素的影響顯著，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的交易、流通過程以現(xiàn)收現(xiàn)付模式為主;農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)介入過程中，可能面臨產(chǎn)品質(zhì)量、物流折損、腐爛變質(zhì)等因素帶來的風(fēng)險，因此金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域介入、創(chuàng)新的意愿較低。

（2）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的制約

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，是制約我國農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)體系發(fā)展的核心因素。

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)需求碎片化。根據(jù)中國社會科學(xué)院公布數(shù)據(jù)，截至2016年，我國農(nóng)業(yè)從業(yè)人員2.2億人;根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2019年7月底，全國依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)220.7萬家，入社農(nóng)戶約占全部農(nóng)業(yè)從業(yè)人員40%左右。在生產(chǎn)構(gòu)成方面，我國農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖規(guī)?；a(chǎn)趨勢顯著，但家庭生產(chǎn)仍然是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要構(gòu)成部分，部分參與合作社的農(nóng)戶，其產(chǎn)品的批發(fā)、流通，仍以農(nóng)戶家庭為主體，農(nóng)戶個體生產(chǎn)仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特征，。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)產(chǎn)品流通、深加工等下游環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，是農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)介入的核心環(huán)節(jié)之一。農(nóng)戶個體生產(chǎn)過程中，對于金融服務(wù)的需求具有規(guī)模小、不確定性高等特征，導(dǎo)致該環(huán)節(jié)的金融服務(wù)無法標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征導(dǎo)致信息不對稱。農(nóng)戶的信用體系、生產(chǎn)過程缺乏全面的監(jiān)控管理機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險判斷與管理的依據(jù)與措施，氣候、農(nóng)業(yè)技術(shù)、運輸條件等多種因素可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量無法達(dá)到預(yù)期，金融借貸償還風(fēng)險、保險賠付風(fēng)險高。信息的不對稱與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的不確定，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法對金融產(chǎn)品進(jìn)行合理的設(shè)計與定價，金融服務(wù)的盈利目標(biāo)無法保障，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新完善與服務(wù)普及受到制約。

（3）農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)科普與監(jiān)管難度大

農(nóng)業(yè)家戶經(jīng)營模式下，農(nóng)戶習(xí)慣于“靠天吃飯”、“鄰里幫襯”，對于機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的認(rèn)知與接受程度低。根據(jù)我國農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)發(fā)展歷程可以看出，政府引導(dǎo)、推動，是我國農(nóng)產(chǎn)品金融發(fā)展的主要驅(qū)動力。

我國農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比差距顯著，單位生產(chǎn)率低，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通過程中的利潤水平低，從事農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖、批發(fā)零售、物流運輸作業(yè)的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員對于成本敏感度高，對于金融產(chǎn)品付費、服務(wù)付費等消費過程抵觸，金融產(chǎn)品與服務(wù)拓展難度大，推廣成本高。

農(nóng)戶對于種養(yǎng)殖、批發(fā)、物流過程中金融需求的小規(guī)模、碎片化特征，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)信息的復(fù)雜化，難以建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對利率、周期、檔案管理等關(guān)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，即農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)缺乏統(tǒng)一的權(quán)威背書，違規(guī)服務(wù)、違約等情況頻發(fā)，農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品金融的認(rèn)可度和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情受到影響。

2.發(fā)展建議

引導(dǎo)農(nóng)戶加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖生產(chǎn)、批發(fā)流通、物流運輸?shù)囊?guī)?；俏覈r(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方向，也是農(nóng)產(chǎn)品金融優(yōu)化、提升、發(fā)展的重要保障。通過規(guī)?；倪\營模式，形成規(guī)?；枨笈c資產(chǎn)保障，能夠有效降低金融服務(wù)風(fēng)險，提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的獲利機(jī)會與盈利能力，刺激金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的需求，進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與完善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化，一是通過大力鼓勵農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，形成規(guī)?；a(chǎn)能力和金融需求;二是可以通過農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等流通平臺的引導(dǎo)，促進(jìn)區(qū)域范圍的農(nóng)戶在銷售環(huán)節(jié)組團(tuán)，提高議價能力與銷售效率，并形成內(nèi)部在產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)水平等方面的約束力;三是可以借助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，以終端需求倒逼規(guī)模種植、專屬農(nóng)業(yè)區(qū)等模式，引導(dǎo)需求引導(dǎo)性規(guī)模生產(chǎn)和金融服務(wù)的發(fā)展。部分地區(qū)以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖一定比例的成本進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)融資，以相應(yīng)比例的種養(yǎng)殖受益作為股利、利率保障，是農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展與金融化、證券化的合理創(chuàng)新.

提高政府科普與監(jiān)管力度。在農(nóng)產(chǎn)品金融發(fā)展過程中，政府需要起到積極地科普、引導(dǎo)、監(jiān)管作用。一方面，在農(nóng)業(yè)家戶經(jīng)營模式占比較高的地區(qū)，積極進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)、金融保障意義的宣傳引導(dǎo)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的碎片化程度;一方面，對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶建立個性化信用監(jiān)管機(jī)制，幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供契合自身需求、低風(fēng)險、低費用的金融服務(wù)，搭建供需兩端的信息平臺;一方面，通過對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的獎懲機(jī)制，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，降低壞賬、違約風(fēng)險的概率;另一方面，探索農(nóng)業(yè)專項資金與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶金融服務(wù)結(jié)合的可能性，更好的發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)的普惠金融特性以及在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的積極影響。

發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與服務(wù)的主體作用。農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)需求具有顯著地“生產(chǎn)創(chuàng)造”需求特征，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對于金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計、創(chuàng)新，是提高農(nóng)產(chǎn)品金融服務(wù)普及的重要基礎(chǔ)。一方面，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要針對農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖、批發(fā)銷售、物流運輸?shù)拳h(huán)節(jié)，針對生鮮、干果等不同產(chǎn)品進(jìn)行個性化的設(shè)計，并適度引導(dǎo)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)，以提高經(jīng)營規(guī)模與效益水平;另一方面，整合農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈資源，探索“地頭到工廠”全域金融服務(wù)模式，拓展、創(chuàng)造金融服務(wù)機(jī)會。

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