張萱萱

提要：近年，一些過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題呈逐年提高趨勢(shì)，在部分區(qū)域還比較嚴(yán)重。于是，我們不僅要問(wèn)，中國(guó)年輕一代的信用消費(fèi)真的是過(guò)度了嗎？

一、過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題的本質(zhì)是什么

什么樣的消費(fèi)屬于過(guò)度消費(fèi)呢？郝利建【2015】指出，過(guò)度消費(fèi)是指超過(guò)個(gè)人實(shí)際消費(fèi)能力，購(gòu)買數(shù)量大于實(shí)際使用數(shù)量，造成資源浪費(fèi)的消費(fèi)行為。我個(gè)人認(rèn)為，過(guò)度消費(fèi)是指遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人實(shí)際消費(fèi)能力的支出，包括遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)體實(shí)際支付能力的負(fù)債型消費(fèi)和遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自己實(shí)物消費(fèi)能力的浪費(fèi)型消費(fèi)，這些消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了基本需求和支付能力，是一種扭曲的、不可持續(xù)的消費(fèi)方式，這些消費(fèi)會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，在一定程度上產(chǎn)生了對(duì)資源的浪費(fèi)，破壞社會(huì)風(fēng)氣。

過(guò)度消費(fèi)與超前消費(fèi)是不同的。良性的超前消費(fèi)，是以自己未來(lái)可持續(xù)收入為保證，能夠確保按時(shí)償還貸款，不會(huì)犧牲未來(lái)實(shí)際消費(fèi)能力的支出。過(guò)度消費(fèi)是超過(guò)自己未來(lái)支付能力的消費(fèi)，一方面超過(guò)自己未來(lái)的償還能力，另一方面會(huì)影響自己未來(lái)的實(shí)際消費(fèi)能力，即為了償還債務(wù)，會(huì)降低及影響未來(lái)實(shí)際消費(fèi)能力，甚至?xí)绊懽约旱幕旧嫘韵M(fèi)。

1.過(guò)度消費(fèi)是資源環(huán)境問(wèn)題

隨著消費(fèi)不斷升級(jí)，不少人最苦惱的不是消費(fèi)“太少”，而是“太多”，“不買難受，買了后悔”。當(dāng)物品不斷囤積，甚至超出生活的承載能力時(shí)，“無(wú)處安放”的就不僅僅是物品本身，更是被過(guò)度消費(fèi)捆綁的生活方式和大量閑置、浪費(fèi)的資源。施里達(dá)斯·拉夫爾【1993】認(rèn)為：“消費(fèi)問(wèn)題是環(huán)境問(wèn)題的核心，人類對(duì)生物圈的影響正在產(chǎn)生著對(duì)于環(huán)境的壓力，并威脅著地球支持生命的能力。”拉夫爾認(rèn)為，環(huán)境成為人的過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題解決的“清道夫”。但環(huán)境會(huì)以各種方式向消費(fèi)人索取“回報(bào)”，這種“回報(bào)”很可能是災(zāi)難性的。

2021年1月，習(xí)近平總書記在世界經(jīng)濟(jì)論壇“達(dá)沃斯議程”上代表中國(guó)承諾，為推行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)中國(guó)生態(tài)文明建設(shè)，加快調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)，倡導(dǎo)綠色低碳的生產(chǎn)生活方式，中國(guó)力爭(zhēng)于2030年前二氧化碳排放達(dá)到峰值、2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和。這是一個(gè)偉大的實(shí)踐。

過(guò)度消費(fèi)直接造成資源浪費(fèi)，間接導(dǎo)致與資源浪費(fèi)、資源短缺相關(guān)的環(huán)保環(huán)境問(wèn)題，特別是過(guò)度生產(chǎn)的環(huán)保能耗，資源開采造成的環(huán)境污染，顯然不符合未來(lái)的發(fā)展趨向。

2.過(guò)度消費(fèi)是金融問(wèn)題

中國(guó)Z世代一半都剛剛工作，收入不高，嚴(yán)格的成熟監(jiān)管下信用卡額度不大，所以這些Z世代年輕人紛紛采用剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)貸款。這些互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)生時(shí)間短，很多開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)企業(yè)追求短期收益，會(huì)產(chǎn)生很多金融問(wèn)題，包括誤導(dǎo)誘貸、貸款主體審核松、貸款主體負(fù)債收入比高企、違規(guī)恐嚇催還貸款、高利率以貸養(yǎng)貸等等。

歐陽(yáng)日輝[2016]指出：“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)為了搶奪金融消費(fèi)者和流量，不斷降低金融消費(fèi)者準(zhǔn)入門檻，放寬要求，甚至給出一些優(yōu)惠條件;其次，平臺(tái)出于競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)借款人授信較高，誘導(dǎo)超前消費(fèi);第三，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi);第四，監(jiān)管層在信息共享、創(chuàng)新監(jiān)管等方面還可以進(jìn)一步完善?！?/p>

3.過(guò)度消費(fèi)是社會(huì)問(wèn)題

2020年，我們經(jīng)常會(huì)聽到“以貸養(yǎng)貸”的討論，也聽到很多90后，陷入“以貸養(yǎng)貸”的陷阱”，以貸養(yǎng)貸借款人群違約上升。甚至，很多陷入“以貸養(yǎng)貸”困境的90后，最后不能自拔，發(fā)生傷害事故。從這個(gè)意義上看，這儼然已經(jīng)是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。

2021年3月27日晚，由中國(guó)掃黑辦與中國(guó)中央廣播電視總臺(tái)聯(lián)合攝制的6集政論專題片《掃黑除惡——為了國(guó)泰民安》播出第二集《依法重?fù)簟?。這一集再現(xiàn)了甘肅蘭州一起特大“套路貸”案。案件受害者多達(dá)39萬(wàn)余人，其中有89人因逼債催收而自殺身亡。

第十二屆全國(guó)政協(xié)副主席、原中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川先生在第二屆外灘金融峰會(huì)上指出，近年，中國(guó)儲(chǔ)蓄率逐年下降，降到了44.6%，未來(lái)或還會(huì)進(jìn)一步下降。年輕一代的儲(chǔ)蓄率非常低，要警惕年輕人過(guò)多地靠借債來(lái)過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)。

從以上分析可見(jiàn)，過(guò)度消費(fèi)是環(huán)境問(wèn)題，是金融問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題，是急需系統(tǒng)解決的大問(wèn)題。

二、過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象及成因分析

根據(jù)本文過(guò)度消費(fèi)的定位，其可以進(jìn)一步分為遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)體實(shí)際支付能力的負(fù)債型消費(fèi)和遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自己實(shí)物消費(fèi)能力的浪費(fèi)型消費(fèi)，其實(shí)，這兩類過(guò)度消費(fèi)的成因是不同的。

這個(gè)現(xiàn)象是怎么產(chǎn)生的呢？我覺(jué)得有3個(gè)原因。

1.中國(guó)Z世代消費(fèi)不受約束，已經(jīng)成為中國(guó)過(guò)度消費(fèi)的主力軍

Z世代是指1995年至2010年出生的年輕人，又稱互聯(lián)網(wǎng)世代。這些人具有兩個(gè)明顯的特點(diǎn)，如一出生就屬于互聯(lián)網(wǎng)，屬于互聯(lián)網(wǎng)原住民。中國(guó)的Z世代人群高達(dá)2.64億人，約占當(dāng)前總?cè)丝诘?9%。另外，中國(guó)Z世代沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)缺衣少食的年代，對(duì)自己的未來(lái)充滿信心，因此，缺乏儲(chǔ)蓄意識(shí)，有更大沖動(dòng)進(jìn)行負(fù)債消費(fèi)。

因此，以Z世代為代表的年輕消費(fèi)群體逐漸成為中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍。這些主力軍大多剛剛走上工作崗位，屬于“奔涌的后浪”的新消費(fèi)人群，是逐步成長(zhǎng)為未來(lái)中國(guó)新經(jīng)濟(jì)、新消費(fèi)、新文化的主導(dǎo)力量。根據(jù)騰訊2019年數(shù)據(jù)，Z世代“后浪們”足足貢獻(xiàn)了40%的整體消費(fèi)。

收入與消費(fèi)的巨大反差，就是中國(guó)Z世代過(guò)度消費(fèi)的普遍體現(xiàn)。從樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年“雙11”期間，用戶人均消費(fèi)金額達(dá)到2700元，有六成用戶是“95后”。2015～2018年，“95后”用戶規(guī)模逐年上升，遠(yuǎn)超“95前”用戶的規(guī)模。同時(shí)，近3年的“雙11”大促活動(dòng)中，“95后”均貢獻(xiàn)了超過(guò)一半的消費(fèi)金額;2018年，“95后”消費(fèi)金額占比更是達(dá)到了67%，即19%的總?cè)丝诒壤?，消費(fèi)了67%的消費(fèi)金額，足以表現(xiàn)出強(qiáng)大的消費(fèi)力。

2.Z世代的圈子消費(fèi)和中國(guó)消費(fèi)的代際連續(xù)性疊加

中國(guó)Z世代為什么平均消費(fèi)是全國(guó)平均的2倍，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，其占的比例更高。我認(rèn)為主要有兩個(gè)方面原因，一是中國(guó)消費(fèi)具有代際連續(xù)性，二是Z世代表現(xiàn)出的圈子消費(fèi)。

一般而言，中國(guó)家庭里，父母對(duì)子女的扶持不僅包括成年前的教育，還包括結(jié)婚前的消費(fèi)支持。陳漫雪等【2016】研究顯示，父代對(duì)子代的代際收入彈性為24.28%，父代收入對(duì)子代收入水平存在顯著的正向影響。中國(guó)消費(fèi)具有代際傳遞性，Z世代可以從其父母得到很大的經(jīng)濟(jì)支持。

其二，Z世代是中國(guó)真正意義的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的原生代，Z世代是深受互聯(lián)網(wǎng)影響的一代，他們中的大多數(shù)人甚至沒(méi)有見(jiàn)過(guò)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的世界，他們習(xí)慣以移動(dòng)設(shè)備為第一視角看待世界，這些互聯(lián)網(wǎng)原住民，朋友圈及社會(huì)媒體是其主導(dǎo)社區(qū)之一，因此，Z世代容易形成圈子消費(fèi)，即通過(guò)朋友圈等社會(huì)媒體，了解形成社會(huì)消費(fèi)新趨勢(shì)，從而促使自己產(chǎn)生新消費(fèi)。

3.消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)貸款及第三方支付創(chuàng)新助長(zhǎng)了過(guò)度消費(fèi)

近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為8.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，較2015年末的4.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)超1.14倍。中國(guó)銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長(zhǎng)約15%。

中國(guó)消費(fèi)金融助長(zhǎng)了中國(guó)Z世代的過(guò)度消費(fèi)。2013年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了快速發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)也開始推出金融增值業(yè)務(wù)，隨著“京東白條”的橫空出世，“螞蟻花唄”“騰訊微粒貸”“蘇寧任性付”等類似產(chǎn)品陸續(xù)問(wèn)世。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上市伊始，處于粗放經(jīng)營(yíng)階段，信貸服務(wù)流程便捷，程序也相對(duì)簡(jiǎn)單，造成部分還款能力不足的個(gè)體也獲得了大量的消費(fèi)信貸，助長(zhǎng)了重復(fù)授信、惡意欺詐、過(guò)度信貸及過(guò)度消費(fèi)。

傅筱萍等【2018】指出，支付寶等第三方支付方式無(wú)疑改變了我們傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付不收取任何費(fèi)用，方便購(gòu)買，也助長(zhǎng)了過(guò)度消費(fèi)。

三、關(guān)于過(guò)度消費(fèi)應(yīng)對(duì)策略的若干建議

從上面的分析可以看出，過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題是環(huán)境問(wèn)題，金融問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題的集成，如果不對(duì)全國(guó)過(guò)度消費(fèi)進(jìn)行引導(dǎo)、控制，并建立法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，很容易產(chǎn)生其他衍生社會(huì)問(wèn)題，因此，對(duì)過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題的對(duì)策研究就變得十分必要。

1.建立具有約束條件下的理性消費(fèi)

馬曉旭指出，“理性消費(fèi)”是指消費(fèi)者在消費(fèi)能力允許的條件下，按照追求效用最大化進(jìn)行的實(shí)際消費(fèi)。從心理學(xué)的角度看，理性消費(fèi)是消費(fèi)者根據(jù)自己的認(rèn)知和判斷作出合理的購(gòu)買決策。理性消費(fèi)是一種能力，即具有約束條件的消費(fèi)決策能力。

目前，中國(guó)Z世代的過(guò)度消費(fèi)缺乏約束條件。一方面由于父母可以提供的支持，造成約束邊界缺失;另一方面，由于中國(guó)Z世代生長(zhǎng)在中國(guó)快速發(fā)展的年代，沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)“缺衣少食”的年代，對(duì)自己的未來(lái)可支配收入缺乏理解或過(guò)度自信。因此中國(guó)解決中國(guó)Z世代過(guò)度消費(fèi)一系列問(wèn)題的有效方法是幫助中國(guó)Z世代建立具有約束條件的理性消費(fèi)，這些約束條件包括自己未來(lái)長(zhǎng)期可支配收入。

作為父母，不能過(guò)于溺愛(ài)孩子，要培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)，幫助孩子養(yǎng)成健康的消費(fèi)心理和習(xí)慣。子女獨(dú)立工作之前，家長(zhǎng)可以給孩子一個(gè)合理的固定額度的資金標(biāo)準(zhǔn)。子女獨(dú)立工作之后，父母不應(yīng)該提供無(wú)償?shù)馁Y金支持，即使要提供支持，也要有償提供，要收取利息。父母要勇于形成父母與子女之間的剛性約束。

作為子女，要建立一套自己可支配收入的合理預(yù)期，預(yù)期自己未來(lái)可支配收入，預(yù)期自己目前工作的狀態(tài)，與自己的能力，關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)，及消費(fèi)者信心指數(shù)等，提高消費(fèi)約束性決策能力。

理性消費(fèi)可以杜絕消費(fèi)支出比較隨意的不良習(xí)慣，提高對(duì)個(gè)人未來(lái)收入的預(yù)期，提高自己消費(fèi)計(jì)劃性，引導(dǎo)自己在各種促銷方式面前不迷失自我。

2.引導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

馬斯洛的需求層次結(jié)構(gòu)理論指出：人類需求有5個(gè)層次，從層次結(jié)構(gòu)的底部向上，需求分別為：生理（食物和衣服），安全（工作保障），社交需要（友誼），尊重和自我實(shí)現(xiàn)。這5個(gè)階段模式可分為不足需求和增長(zhǎng)需求。前4個(gè)級(jí)別通常稱為缺陷需求（D需求），而最高級(jí)別稱為增長(zhǎng)需求（B需求）。

消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)由底層需求走向高端需求包含3步：第一步為解決基本溫飽問(wèn)題，消費(fèi)支出多用于滿足生存需求;第二步消費(fèi)支出轉(zhuǎn)為追求非生活必需品;第三步伴隨居民收入不斷增加，消費(fèi)支出更青睞于用醫(yī)療保健、休閑娛樂(lè)以及教育等行業(yè)提供的高質(zhì)量服務(wù)滿足心理需要。三階段中的任一平行消費(fèi)均屬于傳統(tǒng)消費(fèi)，由低階向高階的兩次縱向消費(fèi)跨越則為居民消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)調(diào)整。

目前，中國(guó)Z世代很多人的過(guò)度消費(fèi)集中在第一層次上的消費(fèi)，既然在第一層次上已經(jīng)過(guò)度消費(fèi)，引導(dǎo)其進(jìn)行消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，對(duì)中國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整、消費(fèi)升級(jí)都有非常明顯的作用。

3. 健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系

消費(fèi)金融的初心是促進(jìn)消費(fèi)，將遠(yuǎn)期購(gòu)買力變?yōu)榧雌谫?gòu)買力，鼓勵(lì)和規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展，要堅(jiān)持“開正門，堵偏門”。因此，無(wú)論是市場(chǎng)主體還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都非常重視目前消費(fèi)金融行業(yè)暴露出的問(wèn)題并予以剔除，避免過(guò)往粗獷式發(fā)展下的亂象卷土重來(lái)，誘發(fā)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的產(chǎn)品年利率超過(guò)15%，如此高的資金成本，年復(fù)一年的滾動(dòng)下去，復(fù)利的力量，足夠讓消費(fèi)者感受到恐怖，當(dāng)然也容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

金融主管部門及時(shí)完善監(jiān)管制度，2018年以來(lái)，中國(guó)制定了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，建立健全了很多互聯(lián)網(wǎng)金融制度。2018年4月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布“關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同安全規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)的通知”;2018年5月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》等等。這些新的監(jiān)管制度，從金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理性宣傳、合作內(nèi)容與格式、嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷等各個(gè)方面，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期健康發(fā)展具有非常良性的指導(dǎo)意義，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化的管理與信息共享手段，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防止多頭借貸。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在完善監(jiān)管制度的同時(shí)，從監(jiān)管者的角度看，可以繼續(xù)深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，加大對(duì)各類分期消費(fèi)平臺(tái)的清理和整頓。對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以關(guān)閉。

任何事情都具有兩面性，過(guò)度消費(fèi)也是如此，合理可控的過(guò)度消費(fèi)有利于擴(kuò)大內(nèi)需，但不加引導(dǎo)控制的過(guò)度消費(fèi)，就容易成為環(huán)保問(wèn)題、金融問(wèn)題，甚至是社會(huì)問(wèn)題。因此，不能把過(guò)度消費(fèi)當(dāng)成是簡(jiǎn)單的個(gè)體消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題，要關(guān)注這些個(gè)體不良過(guò)度消費(fèi)是否越來(lái)越具有普遍性。要通過(guò)引導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，要提高個(gè)體具有約束條件下的消費(fèi)決策能力，要通過(guò)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度等來(lái)降低杜絕過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)的問(wèn)題，引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

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