鄺志雯

[摘 要]隨著全球信息技術(shù)的快速進(jìn)步，人類社會迎來了數(shù)據(jù)大爆炸的時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)也隨之誕生、應(yīng)用和發(fā)展。在金融領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用十分重要，因?yàn)樵谌缃竦男畔⒒瘯r(shí)代金融領(lǐng)域依靠信息技術(shù)得到了大變革和快速發(fā)展，金融領(lǐng)域在沒有結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上是無法滿足現(xiàn)實(shí)需求的。當(dāng)然在金融領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也相當(dāng)廣泛，包括征信、證券投資、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)等多個(gè)方面，但是金融領(lǐng)域在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下得到快速發(fā)展的同時(shí)也相應(yīng)的出現(xiàn)了數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等關(guān)鍵問題。文章分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)狀，為促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用持續(xù)打下堅(jiān)實(shí)而牢固的基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);金融領(lǐng)域;數(shù)據(jù)處理技術(shù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.09.197

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)概況

1.1 大數(shù)據(jù)的基本概念

大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因?yàn)楫?dāng)下計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了普及，所以大多數(shù)人都會使用網(wǎng)絡(luò)，然而在對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行使用的過程中會產(chǎn)生各類信息，無論是網(wǎng)頁還是軟件產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息都被包含其中，各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息不斷結(jié)合在一起，就會擴(kuò)大數(shù)據(jù)信息的規(guī)模，進(jìn)而使得大數(shù)據(jù)應(yīng)運(yùn)而生。盡管“大數(shù)據(jù)”這一名詞早在幾年前就已經(jīng)出現(xiàn)在人們的視野中，但大數(shù)據(jù)的概念一直都比較模糊，沒有明確的定義。維基百科中指出，大數(shù)據(jù)是指利用常用軟件工具捕獲、管理和處理數(shù)據(jù)所耗時(shí)間超過可容忍時(shí)間限制的數(shù)據(jù)集。[1]徐宗本院士則在第462次香山科學(xué)會議中，將大數(shù)據(jù)定義為“不能夠集中存儲，并且難以在可接受時(shí)間內(nèi)分析處理，其中個(gè)體或部分?jǐn)?shù)據(jù)呈現(xiàn)低價(jià)值性而數(shù)據(jù)整體呈現(xiàn)高價(jià)值的海量復(fù)雜數(shù)據(jù)集”。[2]雖然以上關(guān)于大數(shù)據(jù)概念的定義、視角和重點(diǎn)不盡相同，但所傳遞的信息基本一致，即大數(shù)據(jù)就是海量數(shù)據(jù)集合，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是利用算法對當(dāng)下出現(xiàn)的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、整理、匯總和分析，從中整合出有價(jià)值的信息為各種決策提供數(shù)據(jù)支撐。

1.2 大數(shù)據(jù)的主要特征

雖然大數(shù)據(jù)的概念比較模糊，但還沒有形成統(tǒng)一的定義，但是大數(shù)據(jù)的主要特征卻已經(jīng)出現(xiàn)在各種基本概念中形成了共同點(diǎn)，即數(shù)據(jù)類型多、數(shù)據(jù)海量、數(shù)據(jù)處理效率高、應(yīng)用價(jià)值高等。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用

2.1 大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

自大數(shù)據(jù)出現(xiàn)以來，對各行各業(yè)產(chǎn)生了重大影響，甚至是引發(fā)了多領(lǐng)域的巨大變革。其中不乏商業(yè)領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域以及科學(xué)領(lǐng)域等影響人們生活、影響世界發(fā)展的重要部分，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和分析方法不能滿足現(xiàn)代化商業(yè)發(fā)展的需要。然而大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)處理的效率在市場變化、用戶營銷、產(chǎn)品優(yōu)化、銷售競爭等多方面應(yīng)用的便捷性、有效性都是不言而喻的。對這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘與有效把握，可以幫助企業(yè)準(zhǔn)確掌握自身經(jīng)營生產(chǎn)情況，更準(zhǔn)確地預(yù)測市場變化，為企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局、分析客戶交易、改進(jìn)產(chǎn)品提供有效的數(shù)據(jù)支持，并做出企業(yè)和生產(chǎn)決策，為企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

由于目前信息技術(shù)的大規(guī)模發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展將得到更多的政府支持。同時(shí)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)展將保持快速增長。國家有關(guān)這方面的法律法規(guī)也會隨著技術(shù)的發(fā)展而逐步完善。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信方面的應(yīng)用

信用交易的出現(xiàn)使得征信活動(dòng)產(chǎn)生，盡管“征信”一詞由來已久，但我國在21世紀(jì)初現(xiàn)代征信業(yè)才真正得到快速發(fā)展。[3]征信的本質(zhì)就是對數(shù)據(jù)的采集、整理和加工，大數(shù)據(jù)正是利用技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析?？梢娬餍盘烊痪团c大數(shù)據(jù)有著極高的契合度。[4]征信行業(yè)的發(fā)展對金融業(yè)具有重要意義。利用大量的客戶數(shù)據(jù)，可以從財(cái)富、消費(fèi)、信用、社會交往等角度來判斷客戶的消費(fèi)、還款等經(jīng)濟(jì)能力，為客戶建立起以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)分析從各個(gè)渠道收集來的數(shù)據(jù)，并將收集來的數(shù)據(jù)整理后轉(zhuǎn)入個(gè)人征信評估系統(tǒng)。還可以根據(jù)客戶個(gè)人信息、負(fù)債情況、還款表現(xiàn)以及個(gè)人收入情況對客戶進(jìn)行信用評估，授予客戶信用額度及合適的利率和還款期限。在客戶貸款之后，征信機(jī)構(gòu)會一直持續(xù)挖掘客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)信息并及時(shí)將更新后的信息提供給數(shù)據(jù)使用方。數(shù)據(jù)使用方便可以通過數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)而預(yù)測客戶未來的還款趨勢，從而降低損失。

2.3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在證券投資方面的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的主要產(chǎn)物，在原則上與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著相似之處。傳統(tǒng)金融交易中的違約風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域仍然存在。除傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)以外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、不斷擴(kuò)大的用戶群體、資本膨脹速度快的特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在的快速擴(kuò)散、高度關(guān)聯(lián)等特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)。[5]

通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對數(shù)據(jù)能有效地進(jìn)行整理，使得在數(shù)據(jù)分析方面能夠進(jìn)行有效的預(yù)判，可以分析金融投資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而采取針對性措施。[6]借助大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，人類便可以在防控金融風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)警金融危機(jī)和維護(hù)金融安全等方面做得更優(yōu)秀。

2.4 大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用

隨著市場競爭的日益加劇和社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行與客戶之間的關(guān)系也發(fā)生了深刻的變化，銀行的營銷理念也從追求規(guī)模收益向挖掘客戶效率轉(zhuǎn)變。[7]這就使得培養(yǎng)現(xiàn)有客戶以及挖掘潛在客戶變成了商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集客戶通過網(wǎng)購平臺、社交軟件等形成的數(shù)據(jù)，并以此掌握客戶的消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)性等關(guān)鍵信息，進(jìn)而有效運(yùn)用這些信息為銀行客戶關(guān)系管理和決策服務(wù)，以增強(qiáng)自身競爭力。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行領(lǐng)域還應(yīng)用于產(chǎn)品創(chuàng)新方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品主要包括核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品和外延產(chǎn)品三大類。當(dāng)下商業(yè)銀行可以基于技術(shù)革新為客戶提供創(chuàng)新型產(chǎn)品，如銀行產(chǎn)品的信息化、電子化和虛擬化。只有將積累的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和整理，才能設(shè)計(jì)出更貼切客戶需求的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提升客戶對銀行服務(wù)的滿意度?？蛻暨€可以直接在第三方支付軟件中享受投資、理財(cái)、儲蓄、貸款等服務(wù)，使得客戶真正體會到互聯(lián)網(wǎng)的便捷性。

2.5 大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式主要以公司銷售人員、行業(yè)人員等進(jìn)行推銷，一般在較少客戶數(shù)據(jù)的情況下，憑借銷售經(jīng)驗(yàn)以及其他管理經(jīng)驗(yàn)來得出相應(yīng)的行業(yè)規(guī)律，至此帶有一定的主觀性與不準(zhǔn)確性，以致在公司整體營銷策略中存在潛在的問題。[9]傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)績幾乎是依賴人工跑出來的，人力物力消耗大且效率低。現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘與客戶需求相關(guān)的信息，進(jìn)而獲得潛在客戶。在大數(shù)據(jù)技術(shù)深度分析用戶需求的幫助下，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場需求及其變化狀況對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和完善，從而適應(yīng)市場需求及其變化狀況，提高自身競爭力。在傳統(tǒng)核保環(huán)節(jié)中，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)高昂以及社會醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償不足，進(jìn)而出現(xiàn)客戶隱瞞病史騙取保險(xiǎn)金的情況，這會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司核保調(diào)查的難度和承保的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)當(dāng)中，保險(xiǎn)公司能夠從數(shù)據(jù)庫中甄別出用戶的資料，從而大大降低保險(xiǎn)公司的核保風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)論

金融領(lǐng)域與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合是時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，隨著信息化的深入，各類信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用也是必然趨勢，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，我國相關(guān)法律法規(guī)也會逐漸完善，人類信息時(shí)代必將全面覆蓋。

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