杜 彥
中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司貴州分行 貴州 貴陽 550081
技術(shù)的發(fā)展在很大程度上影響著社會經(jīng)濟(jì)整體的金融運(yùn)行模式,某種程度上來講現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展本質(zhì)上屬于科技的進(jìn)步演化史。本世紀(jì)初期,智能設(shè)備開始進(jìn)入民眾的生活,手機(jī)移動端開始承擔(dān)更多的職責(zé),由此更促使銀行開始朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型;
2014年時,埃森哲給出了“全時銀行”的理念,談到銀行應(yīng)關(guān)注下述5點的變化,即為我互聯(lián)、成果經(jīng)濟(jì)、平臺革命、智慧企業(yè)、員工再造。麥肯錫在進(jìn)行專門調(diào)查后發(fā)現(xiàn)下述一個現(xiàn)象:世界范圍內(nèi)知名度較高的外資銀行,其大概會把自身一年內(nèi)的17%―20%的稅前利潤直接放在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面進(jìn)行研發(fā)。BCG曾于2018年的數(shù)份調(diào)查當(dāng)中談到,因為受到監(jiān)管、風(fēng)險以及合規(guī)成本等各方面的負(fù)面影響,世界銀行業(yè)當(dāng)下是處于下坡路狀態(tài)的,此種背景下,如何實現(xiàn)全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型便是公司銀行的發(fā)展重點。
中國各商業(yè)銀行即便在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的整體關(guān)注度、重視度是很高的,不過整體發(fā)展水平偏低,處在起步發(fā)展時期。由此,必須在分析世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律與自身區(qū)域特色的基礎(chǔ)上,準(zhǔn)確把握銀行數(shù)字化邊界,切實地推動銀行技術(shù)的發(fā)展。同時,還需根據(jù)現(xiàn)實問題,分析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在規(guī)律,找出其可行的改革路徑,銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能夠?qū)崿F(xiàn)既定目標(biāo)[1]。
1.行業(yè)角度。銀行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非是應(yīng)對行業(yè)自身的“惡性競爭”,主要目的是進(jìn)一步營造出良性的發(fā)展環(huán)境。和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)的“諸多銀行經(jīng)營失敗最終退出市場”的狀況進(jìn)行比較,發(fā)現(xiàn)中國之前并無專門的銀行破產(chǎn)機(jī)制,不過按照相關(guān)發(fā)展規(guī)律可發(fā)現(xiàn),之后的幾年、幾十年內(nèi)很大概率會發(fā)生“退出市場”“兼并重組”的狀況。由此可見,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上,部分動力較足、發(fā)展目標(biāo)明確,特別是中小銀行機(jī)構(gòu),是可憑借數(shù)字化轉(zhuǎn)型來和銀行進(jìn)行合作,由此實現(xiàn)共贏的。
2.客戶角度。不論是國外商業(yè)銀行發(fā)展或是中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,其最終的目標(biāo)應(yīng)該均是為消費者服務(wù),讓其擁有更便捷的消費體驗。但隨著信息科技的發(fā)展,客戶行為模式已經(jīng)發(fā)生巨大變化,和銀行原有的客戶服務(wù)模式發(fā)生很大的改變。由此銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力隨之逐步增大,特別是面對業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的痛點,需要從產(chǎn)品、服務(wù)和價格的競爭轉(zhuǎn)向差異化、場景化、用戶體驗的競爭。
3.監(jiān)管角度。銀行業(yè)對于各個國家來講,均是其關(guān)注的核心行業(yè),所以銀行的各類創(chuàng)新活動自然會受到相關(guān)規(guī)則的約束。首先,很多銀行的數(shù)字化創(chuàng)新活動均處于監(jiān)管的界限處。所以對于各個國家的監(jiān)管部門來講,所設(shè)定的相關(guān)政策目標(biāo)同樣需要在下述三點內(nèi)容間進(jìn)行平和:第一,金融需維持穩(wěn)定性和安全性,特別是世紀(jì)初金融危機(jī)出現(xiàn)之后,需要更加關(guān)注各方面的技術(shù)工作手段,由此來輔助銀行業(yè)真正地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二,優(yōu)化銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)整體的服務(wù)能力,讓消費者享受到更完美的金融服務(wù)體驗。第三,優(yōu)化本土銀行所具備的核心競爭力,以此進(jìn)一步來推動中國的金融科技變型發(fā)展。
4.機(jī)構(gòu)角度。商業(yè)銀行“躺著掙錢”的方式正在消失,由于內(nèi)外部各類因素出現(xiàn)變化,銀行不僅無法憑借傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來進(jìn)行持續(xù)發(fā)展,同時更無法發(fā)展復(fù)雜化的金融業(yè)務(wù)。所以,怎樣借助大數(shù)據(jù)等新型科技技術(shù)推動自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和整體發(fā)展,變成了當(dāng)下商業(yè)銀行的關(guān)注重點。詳細(xì)分析能夠發(fā)現(xiàn),其實商業(yè)銀行可多關(guān)注其在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、風(fēng)險管控等內(nèi)容,這些方面均可進(jìn)行數(shù)字化的發(fā)展,這樣同時也可優(yōu)化銀行自身的體制狀況,讓其獲得更佳的商業(yè)模式。
1.中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式。中小銀行在通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作時,應(yīng)主要做到以下兩點:一是提高自身數(shù)字化能力及應(yīng)用水平。在當(dāng)今中小銀行的經(jīng)營管理模式中,由于同時具備金融學(xué)專業(yè)與數(shù)字化專業(yè)的人員儲備較少,導(dǎo)致在實際數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作當(dāng)中其轉(zhuǎn)型力度與轉(zhuǎn)型完善程度再至后續(xù)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化方面都有著不小的打擊。因此,在中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級工作當(dāng)中,要通過專項資金計劃、內(nèi)部融資等資源的使用加大對數(shù)字轉(zhuǎn)型技術(shù)與人才培養(yǎng)制度的資金投入,加大對專業(yè)對口人才的招聘機(jī)制與招聘力度,并在此基礎(chǔ)上完善銀行內(nèi)部職工轉(zhuǎn)崗機(jī)制,使復(fù)合型人才的培養(yǎng)工作得到進(jìn)一步加強(qiáng),以此來充分開發(fā)自身數(shù)字化水平。二是加強(qiáng)科技的應(yīng)用。在本身落后于大型銀行的經(jīng)濟(jì)條件下,中小型銀行可以通過加強(qiáng)對技術(shù)服務(wù)商的聯(lián)系,更快地對數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用工作進(jìn)行改良與創(chuàng)新,以更高質(zhì)量、更高效率的技術(shù)架構(gòu)與服務(wù)能力進(jìn)行金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的銷售工作。
2.大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式。在實際應(yīng)用方面,大型銀行應(yīng)通過對當(dāng)下金融科技的發(fā)展速度結(jié)合自身實際經(jīng)營狀況的資金、體量、品牌優(yōu)勢等方面進(jìn)行一定程度上經(jīng)營模式的改革與特色運(yùn)營體系的建立。在實際經(jīng)營過程中,不僅要對原有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行數(shù)據(jù)化、可視化的優(yōu)化處理,更應(yīng)當(dāng)站在未來持續(xù)經(jīng)營的角度上對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作與自身銀行運(yùn)作模式進(jìn)行數(shù)據(jù)化重構(gòu),保證既在當(dāng)前數(shù)字化大環(huán)境下掌握商業(yè)競爭主動權(quán),又能在原有的服務(wù)模式、服務(wù)種類與服務(wù)方式上進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新。在運(yùn)營體系方面,大型商業(yè)銀行仍然要秉持以客戶為主要核心的服務(wù)方向,依據(jù)客戶需求建立自身特色服務(wù)、特色產(chǎn)品,并通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作對當(dāng)今銀行服務(wù)成本、服務(wù)門檻、服務(wù)面積等內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化與改良。此外,銀行應(yīng)通過大數(shù)據(jù)分析與信息處理等技術(shù)為客戶實際需求打造個性化、多樣化的全方位金融需求,保證銀行特色金融產(chǎn)品及服務(wù)的生命周期與服務(wù)質(zhì)量,更好地推動大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。
1.制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。當(dāng)下,社會整體在逐步地由IT時代轉(zhuǎn)變至DT時代,而在這當(dāng)中,數(shù)字化便是重要度最高的要素。以此作為基礎(chǔ),銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型變成了社會趨勢,相關(guān)節(jié)奏、重點內(nèi)容等均出現(xiàn)了一定程度上的變化。此種狀況下,商業(yè)銀行需由制度層面首先進(jìn)行數(shù)字化方面的探索,在主動做好相關(guān)工作的基礎(chǔ)上,尋找出數(shù)字化銀行真正的發(fā)展道路。
2.構(gòu)建與數(shù)字化相適應(yīng)的組織架構(gòu)。組織機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行能夠高效運(yùn)作的最基本的保障,則我們需要看組織機(jī)構(gòu)的設(shè)計是否符合常理。這關(guān)系到銀行的核心競爭能力以及服務(wù)能力。當(dāng)然,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中,銀行所面臨的最大的挑戰(zhàn)就是難以在原有的組織架構(gòu)上去支撐敏捷反應(yīng)以及進(jìn)行快速的決策,尤其是傳統(tǒng)的銀行,他們往往是以產(chǎn)品為中心,采取部門制度,IT部門宇其他的部門來說是獨立的。而近年來,我國的銀行也一直在圍繞這戰(zhàn)略進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整,當(dāng)然,在未來也會結(jié)合數(shù)字化做出進(jìn)一步的戰(zhàn)略優(yōu)化,使組織架構(gòu)變得高效、敏捷、智能。
3.保障信息安全。就行業(yè)整體來看,組織架構(gòu)也逐漸變得更加開放,然后,也會同時遇到相對應(yīng)的風(fēng)險,比如,客戶信息的維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的預(yù)測等等。安全保障對于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說,是至關(guān)重要的,但也帶來了相對應(yīng)的風(fēng)險。所以,我們更應(yīng)該關(guān)注信息安全的保障。
4.充分挖掘銀行大數(shù)據(jù)價值。在商業(yè)銀行中,有著大量的客戶數(shù)據(jù)以及交易資料,這便是數(shù)據(jù)化時代最重要的財富,在數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中,出現(xiàn)了各類數(shù)字網(wǎng)絡(luò)型、互聯(lián)網(wǎng)型、直銷型、虛擬性的業(yè)務(wù)類型銷等,最大限度地發(fā)掘數(shù)據(jù)價值。銀行則需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘、通過對大數(shù)據(jù)用于合規(guī)、審計、風(fēng)險管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等。而另一方面,也通過對數(shù)據(jù)的分析和挖掘,對客戶畫像、產(chǎn)品分析、盈利分析等進(jìn)行精確的營銷戰(zhàn)略儲備以及交叉營銷等。
5.培育銀行和客戶共贏的金融生態(tài)。金融就是對現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后,實現(xiàn)價值和利潤的等效流通。當(dāng)前云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能已經(jīng)成為金融業(yè)普遍應(yīng)用的工具和手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,市場化競爭更加激烈,商業(yè)銀行也需要順應(yīng)時代發(fā)展,結(jié)合自身的業(yè)務(wù)模式、客戶定位、營銷策略及新興技術(shù)的融合創(chuàng)新,打造一個銀行和客戶都能實現(xiàn)共贏的金融生態(tài)。
6.研發(fā)和提升產(chǎn)品和服務(wù)價值。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要借助數(shù)字化發(fā)展大力拓展獲客渠道、延伸服務(wù)渠道、升級產(chǎn)品和服務(wù)、提升運(yùn)營效率。如利用生物識別、智能風(fēng)控、智能預(yù)測分析、智能語音交互等數(shù)字化技術(shù)在零售銀行進(jìn)行應(yīng)用,大力推進(jìn)虛擬信用卡、二三類賬戶應(yīng)用拓展、消費貸及智投產(chǎn)品創(chuàng)新,要貫徹快捷、輕便的產(chǎn)品開發(fā)理念,研發(fā)新型產(chǎn)品,發(fā)揮傳統(tǒng)金融行業(yè)先天優(yōu)勢,結(jié)合創(chuàng)新數(shù)字化技術(shù),從而增加受眾面,提升客戶粘度,加強(qiáng)客戶活躍度。