陳敏

摘要：鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)資源投入和要素集聚，要解決“錢(qián)從哪里來(lái)”的問(wèn)題，金融是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，浙江省金融系統(tǒng)緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求，踐行普惠金融理念，破解“三農(nóng)”融資難題，形成了一定的經(jīng)驗(yàn)和特色做法，為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融支持 浙江實(shí)踐

自黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，浙江省金融系統(tǒng)緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅`行普惠金融理念，破解“三農(nóng)”融資難題，構(gòu)建起優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位發(fā)展、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了良性互動(dòng)發(fā)展。截至2021年3月末，浙江省涉農(nóng)貸款余額5.02萬(wàn)億元，比年初新增3335億元，同比多增927億元。其中，農(nóng)戶貸款余額達(dá)1.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.3%。在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)浙江省鄉(xiāng)村振興發(fā)展實(shí)際，不斷改革創(chuàng)新，形成了一定的經(jīng)驗(yàn)和特色做法。

一、浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐

（一）將農(nóng)民的“死資產(chǎn)”變“活資本”，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

1.于全國(guó)率先推出農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資模式。溫州市甌海區(qū)以溫州金改和農(nóng)村改革為契機(jī)，率全國(guó)之先在70個(gè)村試點(diǎn)推行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，農(nóng)民企業(yè)家只需一紙書(shū)面“承諾授托”即可向銀行申請(qǐng)貸款，無(wú)需抵押、擔(dān)保，一定程度上緩解了農(nóng)民融資擔(dān)保難題。截至2021年一季度末，溫州轄內(nèi)農(nóng)商行均已開(kāi)展農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資業(yè)務(wù)，已成功發(fā)放農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資10萬(wàn)多戶，金額190多億元。

2.探索開(kāi)展農(nóng)村集體資產(chǎn)股份抵押擔(dān)保。湖州市德清縣160個(gè)村股份經(jīng)濟(jì)合作社均已完成股份合作制改革，集團(tuán)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)“量化到人、發(fā)證到戶”，基本實(shí)現(xiàn)了“資產(chǎn)變股權(quán)，社員當(dāng)股東”。同時(shí)，組建農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易管理委員會(huì)，建立縣級(jí)中心、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分中心、村（社區(qū)）服務(wù)站、農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)、統(tǒng)一信息發(fā)布、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一交易鑒證、統(tǒng)一監(jiān)督管理模式運(yùn)行。平臺(tái)搭建至今，已收集并錄入土地流轉(zhuǎn)信息、村股份制改革股權(quán)信息30余萬(wàn)條。

（二）大力發(fā)展綠色金融，助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

1.在全國(guó)率先創(chuàng)建綠色金融改革試驗(yàn)區(qū)。2017年，國(guó)務(wù)院將浙江省湖州市、衢州市列入全國(guó)首批綠色金融改革試驗(yàn)區(qū)。兩地緊緊抓住先行先試的機(jī)遇，編制綠色金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方案，健全綠色金融支持政策，設(shè)立綠色金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，目前全省金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立綠色專營(yíng)支行5家、綠色金融事業(yè)部11家、綠色金融特色支行47家。截至2021年一季度末，浙江省綠色貸款余額達(dá)11705億元。金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如德清農(nóng)商行創(chuàng)新“綠幣公益貸款”，為致力于“五水共治”的志愿者提供不高于50萬(wàn)元的信用貸款，目前已累計(jì)授信2億元，累計(jì)讓利近200萬(wàn)元，產(chǎn)品榮獲全國(guó)綠色金融創(chuàng)新案例。

2.打造林權(quán)抵押貸款的“麗水樣本”。麗水市早在2006年就開(kāi)始探索林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，如今已搭建了林權(quán)評(píng)估、流轉(zhuǎn)、登記、處置的一體化平臺(tái)，設(shè)立森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)中心，創(chuàng)新推出林權(quán)直接抵押貸款、收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款、林農(nóng)小額循環(huán)貸款等多種產(chǎn)品。2018年，人民銀行杭州中心支行聯(lián)合浙江省林業(yè)廳、財(cái)政廳制定《浙江省生態(tài)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》，使無(wú)法直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的生態(tài)公益林也成為了有價(jià)值的金融資產(chǎn)。十年來(lái)，浙江省已累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款近400億元，惠及林農(nóng)約30萬(wàn)戶，規(guī)模居全國(guó)前列，實(shí)現(xiàn)了生態(tài)保護(hù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和諧共贏。

3.加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持。浙江省金融機(jī)構(gòu)推出污水治理、清潔能源等專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)村環(huán)境保護(hù)。如衢州市農(nóng)信系統(tǒng)實(shí)施農(nóng)村“金融屋頂光伏工程”，累計(jì)向4300家農(nóng)戶發(fā)放“光伏貸”2.7億元，讓鄉(xiāng)村用上了清潔能源，也為農(nóng)民增收致富開(kāi)辟了新途徑。安吉農(nóng)商行“美麗鄉(xiāng)村貸”已累計(jì)發(fā)放8.5億元資金，幫助130個(gè)行政村完成美麗鄉(xiāng)村改造，幫助安吉縣高家堂村從一個(gè)“落后村”蛻變成為“省級(jí)綠化示范村”“省級(jí)文明村”。

（三）加大農(nóng)村文化領(lǐng)域金融支持，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)

1.實(shí)施“文化發(fā)展助推計(jì)劃”。浙江省金融機(jī)構(gòu)針對(duì)根雕、竹編、泥塑、紫砂、仿古家具、文化包裝、古玩和戲曲服裝等具有嵊州特色創(chuàng)意文化，推出“美麗創(chuàng)意貸”等適合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，靈活運(yùn)用信用、保證、抵押及質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，重點(diǎn)支持各類(lèi)民間工藝大師、文化創(chuàng)意企業(yè)及新興科技型文化產(chǎn)業(yè)實(shí)體。近3年，已累計(jì)發(fā)放400多筆文化創(chuàng)意貸款，貸款金額合計(jì)約3.5億元。

2.積極探索創(chuàng)新“好家風(fēng)”金融產(chǎn)品。浙江省金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“好的家庭文化、好的家庭作風(fēng)”創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在農(nóng)村全面推廣“八婺好家風(fēng)”信用貸，給予與農(nóng)戶榮譽(yù)等級(jí)掛鉤的優(yōu)惠政策，最高可獲得50萬(wàn)元信用貸款，同時(shí)還給予貸款利率低、貸款期限長(zhǎng)、貸款流程簡(jiǎn)等優(yōu)惠政策。

3.積極支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。浙江省金融機(jī)構(gòu)根據(jù)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)提高對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持力度。浙江省多家農(nóng)商銀行積極推廣巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)小額信用貸款、“惠麗貸”等產(chǎn)品，同時(shí)開(kāi)通綠色通道確保資金優(yōu)先支持，幫助婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。浙江省農(nóng)信聯(lián)社嘉興辦事處和嘉興市婦聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，在深化婦女創(chuàng)業(yè)貸款、優(yōu)秀婦女信用貸款、婦女信用示范戶評(píng)定、打造智慧巾幗創(chuàng)業(yè)服務(wù)、優(yōu)秀婦女掛職鍛煉、多元化教育培訓(xùn)活動(dòng)等六個(gè)方面進(jìn)一步開(kāi)展更加務(wù)實(shí)高效的合作。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村治理有效

1.全面建立農(nóng)戶信用檔案。早在2006年，人民銀行杭州中心支行就開(kāi)始推動(dòng)農(nóng)戶信用檔案征集和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)試點(diǎn)。十多年來(lái)，浙江省各級(jí)人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)走千家、訪萬(wàn)戶，“地毯式”搜集農(nóng)戶各類(lèi)信用信息，開(kāi)發(fā)了全省聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信用檔案對(duì)農(nóng)戶信用的完整刻畫(huà)。截至2020年末，全省累計(jì)為1161.8萬(wàn)戶農(nóng)戶建立信用檔案，評(píng)定信用戶938萬(wàn)戶。

2.大力推廣農(nóng)戶信用貸款。浙江省指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用農(nóng)戶信用信息，依托“信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）”創(chuàng)建結(jié)果，推出“整村批發(fā)、集中授信”模式，由金融機(jī)構(gòu)與信用村整體簽訂合作協(xié)議，向信用戶批量發(fā)放小額信用貸款，最高額度達(dá)30萬(wàn)元。截至2020年末，全省創(chuàng)建信用村9077個(gè)、信用鄉(xiāng)443個(gè)，評(píng)定信用縣11個(gè)，為已建立信用檔案的942.9萬(wàn)農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款3.2萬(wàn)億元。

3.積極創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品。浙江省金融機(jī)構(gòu)深入挖掘農(nóng)民“信用資產(chǎn)”，通過(guò)多種途徑創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品。如嘉善農(nóng)商銀行制定“鄉(xiāng)村振興—強(qiáng)村貸”產(chǎn)品，專項(xiàng)用于支持村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，在充分控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)村集體組織1000萬(wàn)元以下貸款均以信用形式發(fā)放。截至目前，村集體組織貸款余額近7億元，其中信用貸款余額約5.5億元，占比78.6%，對(duì)比同類(lèi)貸款利率優(yōu)惠40%以上。

（五）加強(qiáng)農(nóng)村民生保障金融服務(wù)，助力農(nóng)民生活富裕

1.消除金融服務(wù)空白村。浙江省在全國(guó)首創(chuàng)開(kāi)展銀行卡助農(nóng)服務(wù)，深入實(shí)施“便農(nóng)支付工程”，消除金融服務(wù)空白村。截至2020年末，全省銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)達(dá)17552個(gè)，全年累計(jì)辦理各類(lèi)銀行卡助農(nóng)服務(wù)2615.07萬(wàn)筆、金額366.47億元。近年來(lái)，組織實(shí)施“智慧支付工程”和“移動(dòng)支付便民示范工程”，助力鄉(xiāng)村振興和普惠金融發(fā)展。截至2020年末，全省農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付用戶達(dá)9590.56萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)9.87%。

2.助力農(nóng)民電商致富。浙江省目前有農(nóng)村電商服務(wù)站1.3萬(wàn)個(gè)、“淘寶村”500多個(gè)，占全國(guó)近四成。人民銀行杭州中心支行出臺(tái)《金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，推動(dòng)近萬(wàn)個(gè)銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)與村級(jí)電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)合作共建，促進(jìn)農(nóng)村電子支付與電子商務(wù)深入融合。同時(shí)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用農(nóng)村電商交易數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額信貸，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放全流程網(wǎng)上操作，讓農(nóng)戶貸款“一次都不用跑”。

3.因地制宜開(kāi)展金融扶貧工作。人民銀行杭州中心支行積極貫徹落實(shí)黨中央扶貧工作精神和人民銀行總行金融扶貧工作的部署，始終把金融扶貧作為發(fā)展普惠金融的重要抓手。2018年，聯(lián)合省財(cái)政廳等部門(mén)出臺(tái)《浙江省扶貧小額信貸管理辦法》，為低收入農(nóng)戶提供財(cái)政貼息的低息扶貧小額貸款，并按規(guī)定落實(shí)相關(guān)優(yōu)惠利率政策。以扶貧再貸款為抓手，指導(dǎo)全省人民銀行加大金融精準(zhǔn)扶貧力度，因地制宜、創(chuàng)新實(shí)施扶貧再貸款“四點(diǎn)四提高”①。同時(shí)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出旅游扶貧、光伏扶貧、電商扶貧等產(chǎn)業(yè)扶貧模式。如衢州市推出“樂(lè)享民宿”貸款，單戶授信可達(dá)100萬(wàn)元，培育旅游扶貧試點(diǎn)村30個(gè)，低收入農(nóng)戶增收致富成效明顯。

二、浙江省金融支持鄉(xiāng)村振興存在的困難及問(wèn)題

（一）相關(guān)配套機(jī)制建設(shè)有待完善

開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)需要明晰產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、產(chǎn)權(quán)交易等各項(xiàng)配套機(jī)制給予支持，浙江省已逐步建立相關(guān)配套制度，但實(shí)施過(guò)程中仍存在一定問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善。

1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)仍處于初級(jí)階段。雖然許多試點(diǎn)地區(qū)已初步建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，但主要靠政府行政推動(dòng)，目前農(nóng)民仍然習(xí)慣通過(guò)個(gè)體私下交易農(nóng)房和農(nóng)地，導(dǎo)致平臺(tái)交易量小、市場(chǎng)不活躍，難以在銀行債權(quán)處置中發(fā)揮作用。

2.農(nóng)村“三權(quán)”價(jià)值評(píng)估的市場(chǎng)建設(shè)需加快。目前，農(nóng)村“三權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)處于探索階段，市場(chǎng)參與主體、價(jià)值評(píng)估方法均未成熟，對(duì)于農(nóng)民資產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，一定程度上造成抵押貸款額度存在較大差異。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系有待改進(jìn)

涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的特征，單獨(dú)依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法有效分散涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也不利于建立涉農(nóng)金融長(zhǎng)效機(jī)制。

1.擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保力量薄弱。目前，浙江省擔(dān)保體系主要由政府出資的融資性擔(dān)保公司、商業(yè)性擔(dān)保公司、行業(yè)性擔(dān)保組織、村級(jí)互助擔(dān)保組織四個(gè)層次組成，其中商業(yè)性融資擔(dān)保公司開(kāi)展涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)積極性不高，行業(yè)性擔(dān)保組織及村級(jí)擔(dān)保組織數(shù)量較少，政策性融資擔(dān)保公司實(shí)繳資本金較小，擔(dān)保能力不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的信貸資金需求。

2.保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保費(fèi)收入低、賠付率高的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎不涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)政府性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的缺位，制約了涉農(nóng)企業(yè)做大做強(qiáng)。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金力度有待加強(qiáng)。近年來(lái)，浙江省涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)，補(bǔ)償金額卻基本保持穩(wěn)定，一定程度上表明風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的覆蓋面和力度在減弱。

（三）農(nóng)村信用信息體系建設(shè)需加快

1.缺乏統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺(tái)。盡管政府相關(guān)部門(mén)和金融系統(tǒng)在這方面做了大量有益的探索，但由于政府層面缺乏統(tǒng)一的信用信息綜合性平臺(tái)，農(nóng)房確權(quán)、用電量、農(nóng)地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等“三農(nóng)”非銀行信息的采集整合工作相對(duì)滯后，且信息共享機(jī)制不健全。

2.信用理念較淡薄。部分農(nóng)戶信用觀念、法律觀念淡薄，還貸意識(shí)低，逃廢債務(wù)、拒絕還款等行為在時(shí)有發(fā)生。由于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，銀行很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收不良貸款。

3.信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)需加快發(fā)展。我國(guó)信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，是信用信息體系的短板，該問(wèn)題在農(nóng)村尤甚。當(dāng)前，農(nóng)戶信息的采集主要依托村委，信息中介較少依法合規(guī)主動(dòng)采集相關(guān)信息，不利于社會(huì)公眾直觀地了解并參與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

三、進(jìn)一步深化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的政策建議

（一）加快完善配套機(jī)制建設(shè)

1.加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)。要豐富平臺(tái)功能，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)管理、服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)議仲裁機(jī)制，為流轉(zhuǎn)供求雙方提供信息發(fā)布、信息咨詢、價(jià)值評(píng)估等專業(yè)服務(wù)。積極引入更多市場(chǎng)化元素，從完善信息發(fā)布、培育價(jià)格形成機(jī)制等方面著手，逐步引導(dǎo)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)走向成熟。

2.積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估市場(chǎng)。要培育引進(jìn)專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，繼續(xù)完善“農(nóng)業(yè)專家+第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)”的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度。同時(shí)，加快培育一批有資質(zhì)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，研究制定專門(mén)的評(píng)估制度和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，可考慮建立與國(guó)有土地市場(chǎng)價(jià)格掛鉤的地價(jià)信息聯(lián)動(dòng)和信息公布機(jī)制，逐步形成科學(xué)公開(kāi)的農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估體系。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

1.進(jìn)一步加快政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)。建議充實(shí)政府性融資擔(dān)保公司的資本金，并保證實(shí)繳資本及時(shí)到位，切實(shí)提供融資擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。同時(shí)，改進(jìn)政府性融資擔(dān)保公司的管理機(jī)制，合理設(shè)置不良率，妥善制定績(jī)效考核方法，不斷提高員工開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。

2.健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。要加快建立財(cái)政支持的多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層分散的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。同時(shí)，探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，滿足多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

3.完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要加大財(cái)政支持力度，提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金額度，進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法，除按照涉農(nóng)貸款一定的比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償外，進(jìn)一步考慮根據(jù)真實(shí)發(fā)生的涉農(nóng)貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，可參考臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和金融機(jī)構(gòu)按照比例承擔(dān)不良貸款損失。

（三）加快打造良好農(nóng)村信用體系

1.逐步建立信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。要加大普法宣傳力度，積極宣傳獎(jiǎng)勵(lì)守信行為，打擊懲治失信行為，改善農(nóng)村信用環(huán)境，堅(jiān)決打擊惡意逃廢貸款的企業(yè)和個(gè)人。開(kāi)展農(nóng)戶信用檔案征集、更新等基礎(chǔ)性工作需要充足的人力、財(cái)力及物力，以確保該項(xiàng)工作的連續(xù)性，建議在加大宣傳的同時(shí)，各地政府在人財(cái)物方面給予支持和保障。

2.進(jìn)一步統(tǒng)籌協(xié)調(diào)改革與信用建設(shè)。建議將各地農(nóng)村金融改革試點(diǎn)與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有機(jī)結(jié)合，參照農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制，成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，有利于各項(xiàng)試點(diǎn)工作協(xié)同推進(jìn)。

3.持續(xù)完善農(nóng)村信用體系。要加強(qiáng)農(nóng)村非銀行信息的采集整合工作，促進(jìn)農(nóng)村信用信息共享和應(yīng)用。做好涉農(nóng)企業(yè)信用信息的收集和更新工作，完善涉農(nóng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系和信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1].陸文寧.金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的研究--以廣西崇左市為例[J].區(qū)域金融研究， 2010（9）：14-19.

[2].潘功勝.深化金融改革創(chuàng)新助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展--在“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)金融改革推進(jìn)會(huì)上的講話[J].黑龍江金融， 2014（7）：8-11.

[3].溫濤，冉光和，熊德平.中國(guó)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)研究， 2005（9）：30-43.

[4].吳比，張燦強(qiáng).實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融的需求[J].農(nóng)村金融研究， 2017（12）：40-41.

[5].張延昕.新時(shí)期農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持路徑研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（07）：98-100.

（作者單位：中國(guó)人民銀行杭州中心支行）

責(zé)任編輯：欣文

①一是以臺(tái)賬管理為落腳點(diǎn)，提高扶貧再貸款精準(zhǔn)性；二是以項(xiàng)目扶貧為切入點(diǎn)，提高扶貧再貸款針對(duì)性；三是以教育扶貧為根本點(diǎn)，提高扶貧再貸款有效性；四是以信息科技為結(jié)合點(diǎn)，提高扶貧再貸款普惠性。