石菲

據(jù)一項報告顯示，過去5年來，全球金融科技采納率從16%增至60%，而在中國這一指標已高達87%。

當數(shù)據(jù)智能成為復雜商業(yè)環(huán)境下獲得競爭優(yōu)勢最有效的手段，數(shù)字化轉型已經(jīng)成為所有企業(yè)的必然選擇。而對于中小銀行來說，信息化基礎相對較弱，數(shù)字化人才也相對不足。特別是區(qū)域性中小銀行受限于區(qū)域展業(yè)，存量客戶基礎薄弱，數(shù)字化定位模糊，長期規(guī)劃欠缺，導致發(fā)展水平參差不齊、總體數(shù)字化進程較慢。

以數(shù)據(jù)治理為基礎，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值

對于區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉型，德勤管理咨詢中國合伙人劉紹倫建議可以采取三步走的模式，首先需要明確數(shù)字化轉型定位，需要盡可能“借道發(fā)展”，避免盲目跟隨資本實力雄厚的大行進行全方位研發(fā);其次需發(fā)揮組織“小而靈”的優(yōu)勢，強化組織改革，加快科技人才建設，明確總體發(fā)展目標;最后需要構建大數(shù)據(jù)能力，加強數(shù)據(jù)治理。

他說，中小銀行需清楚意識到數(shù)字化與信息化的本質差異，數(shù)據(jù)治理作為數(shù)字化轉型的基礎，是重點亦是難點，需要中小銀行長期深耕，對內外部數(shù)據(jù)屬性進行深度分析，充分實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值轉化。

另外，中小銀行應利用區(qū)域優(yōu)勢，以“實用”和“速贏”彌補資金投入薄弱，轉型起步較晚的短板。中小銀行長期深耕區(qū)域當?shù)?，具有廣泛的信息來源、快速的信息傳遞機制、更多非標準化的軟信息輸入的優(yōu)勢。對于中小型銀行的區(qū)域優(yōu)勢，可通過“精耕細作”、快速觸達發(fā)揮其作用。在數(shù)字化轉型的競爭中，或可能通過優(yōu)先發(fā)力業(yè)務前端，以布局基層設備移動化、智能化，開發(fā)智能服務、以智能化手段賦能基層員工，快速作用于營銷獲客及渠道方面，以點帶面的方式實現(xiàn)快速見效。

深耕紅船起航地，嘉興銀行發(fā)力科技金融

未來的競爭中，區(qū)域銀行生存與發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，銀行應該更加注重提高經(jīng)營效能，激活并深挖拓展本地市場機遇。

那么，如何發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢， 開啟“ 實用”和“速贏”的數(shù)字化轉型之路呢？

嘉興銀行就是一個很好的例子。作為紅船起航地的地方城商行，嘉興銀行的戰(zhàn)略愿景是努力打造長三角服務高質量發(fā)展的卓越城市商業(yè)銀行。

據(jù)嘉興銀行黨委書記、行長林斌介紹，嘉興銀行于去年8月完成了高標準的數(shù)據(jù)中心建設，并通過了中國質量認證中心（CQC）A級認證。并于2019年11月啟動了新一代核心系統(tǒng)建設。新一代核心系統(tǒng)正式上線后，每秒處理交易筆數(shù)由原先的50筆提升至4000筆，提升了80倍。

多年以前，嘉興銀行就在科技金融領域開展了實踐探索，并于2015年11月成立了全省首批科技專營支行——科技支行，積極尋求在授信模式、金融產品、風險防控上突破，推出了信?？萍假J、科貸通、人才貸、知識產權質押貸等特色科技金融產品，打造成為專門服務于科創(chuàng)企業(yè)的科技支行典范。

在打造科創(chuàng)金融特色銀行方面，嘉興銀行積極探索和完善科技金融“七單七專”模式，成立專業(yè)機構、找準專業(yè)定位、成立專屬團隊、研發(fā)專屬產品、提供專屬服務、強化專業(yè)風控，部分科融產品已覆蓋一定市場。

在注重科技金融產品創(chuàng)新方面。嘉興銀行在全國首創(chuàng)投貸聯(lián)動產品，參與成立嘉興首只由“社會資本+政府資本+銀行資本”共同發(fā)起設立的政府產業(yè)基金。截至今年5月末，信?？萍假J款余額6.70億元，惠及企業(yè)260戶;知識產權質押累計貸款余額1.65億元，惠及企業(yè)15戶;選擇權貸款余額1.50億元，累計企業(yè)超過30戶。對接政數(shù)辦大數(shù)據(jù)平臺，提出“南湖金融分”項目，將數(shù)字化轉型的紅利，引向服務百姓民生;對接省銀保監(jiān)金融綜合服務平臺、市人行金融信息共享平臺，啟動“科貸通”項目，不斷探索政銀數(shù)據(jù)合作的巨大動能;對接市司法局，共同推進線上“賦強公證”業(yè)務，構建多層次金融風險化解機制。

為使數(shù)字化轉型戰(zhàn)略更具規(guī)劃性，嘉興銀行特地邀請了德勤管理咨詢?yōu)槠涮峁?shù)字化轉型的戰(zhàn)略咨詢。未來，嘉興銀行將以新一代核心系統(tǒng)上線為契機，圍繞兩大方面持續(xù)推進數(shù)字化改革。

一是經(jīng)營模式數(shù)字化改革。嘉興銀行將于年內啟動新一代渠道平臺建設，大力踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+產品”、“互聯(lián)網(wǎng)+服務”、“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”的有機結合，提高服務契合度、客戶認可度。

二是運營管理數(shù)字化改革。一方面不斷加強運營網(wǎng)絡安全管理、完善事后監(jiān)控體系，實現(xiàn)運營風險智能識別;另一方面將結合生物信息識別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進技術，實現(xiàn)智能化認證與授權，提高運營工作效率，全面提升客戶體驗。

日常經(jīng)營與數(shù)字化轉型雙線并行，打響轉型持久戰(zhàn)

盡管數(shù)字化轉型已經(jīng)成為企業(yè)共識，如何落地并產生實效卻是一個見仁見智的問題。很多企業(yè)盡管制定了宏大的目標和規(guī)劃，卻在落地執(zhí)行方面遭遇難題。

對此，德勤管理咨詢中國首席執(zhí)行官戴耀華提出四點建議：

數(shù)字化轉型必須被視為金融機構戰(zhàn)略頂層設計的重要議題。數(shù)字化建設是始于科技基礎升級更新，但快速作用并變革商業(yè)模式、組織人才、經(jīng)營決策和風險財務的戰(zhàn)略性變革手段。所以，一定要做好數(shù)字化頂層戰(zhàn)略和變革演進路徑設計;

數(shù)字化轉型務必要貼緊業(yè)務和管理側，將數(shù)字化的技術能力深度融入到業(yè)務管理的點滴中，讓業(yè)務和管理一線可以迅速享受到數(shù)字化紅利;

數(shù)字化轉型是一項持久戰(zhàn)，要戰(zhàn)役接戰(zhàn)役、項目接項目的持續(xù)進行，務必將日常業(yè)務經(jīng)營和持續(xù)的數(shù)字化轉型雙線并行，這樣才能快速的洞察數(shù)字化機會、推進數(shù)字化改造、獲得數(shù)字化收益;

加快數(shù)字化機制、組織和人才梯隊的打造。數(shù)字化在企業(yè)中的建立，不僅是啟用各項新興技術，還要做好機制組織人才的配套，以及企業(yè)文化的轉變。數(shù)字化基礎設施是否能真的有效使用和真實見效，是靠機制組織人才運轉起來的，所以，務必要加快相應的配套體系建設。

數(shù)字化轉型只是手段，不是目的。利用數(shù)字手段完善業(yè)務流程，重塑競爭優(yōu)勢才是目的。在競爭日益激烈的背景下，中小銀行應發(fā)揮自己的“實用”和“速贏”優(yōu)勢，選取最適合的轉型切入點，向數(shù)字世界快速前進。