崔紅麗 林少歡

摘 要：大學(xué)生消費(fèi)行為存在缺少規(guī)劃、消費(fèi)不理性、重外在輕內(nèi)在、提前消費(fèi)等問(wèn)題。理財(cái)教育的目的是幫助學(xué)生學(xué)會(huì)開源節(jié)流、管理金錢，培養(yǎng)健康消費(fèi)行為，促進(jìn)自立意識(shí)覺(jué)醒，更好地規(guī)劃人生。對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育可以通過(guò)課堂教學(xué)、日常管理等，由學(xué)生團(tuán)體、社會(huì)機(jī)構(gòu)等共同合作完成。

關(guān)鍵詞：理財(cái)教育;大學(xué)生;消費(fèi)行為

中圖分類號(hào)：G459? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）16-0073-03

理性消費(fèi)，學(xué)會(huì)適應(yīng)消費(fèi)是大學(xué)生實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的前提，是大學(xué)生從學(xué)校走向社會(huì)需要掌握的重要技能。在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生的消費(fèi)行為更加廣泛復(fù)雜，也因而存在不少突出的問(wèn)題。深入開展理財(cái)教育，對(duì)有效約束學(xué)生的消費(fèi)行為，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商和獨(dú)立人格具有重要意義。

一、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為存在的問(wèn)題

當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)能力和消費(fèi)環(huán)境與以往相比發(fā)生了很大的變化。新時(shí)代中國(guó)人的生活水平普遍有了大幅度的提升，大學(xué)生的消費(fèi)能力也相應(yīng)地大大增強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，各種電商平臺(tái)和外賣平臺(tái)提供著豐富的消費(fèi)品，快遞業(yè)的發(fā)達(dá)和騎手的遍布，使得大學(xué)生的消費(fèi)行為幾乎可以隨時(shí)隨地發(fā)生。認(rèn)真分析大學(xué)生存在的不理性消費(fèi)行為，是幫助大學(xué)生培養(yǎng)健康消費(fèi)行為的前提。

1.在消費(fèi)規(guī)劃上，隨意性強(qiáng)，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)算。中國(guó)的大學(xué)生缺少獨(dú)立意識(shí)，生活費(fèi)主要來(lái)源于家庭，并不能真正體諒父母賺錢不易，宿舍同學(xué)之間容易相互攀比。大部分大學(xué)生都是第一次遠(yuǎn)離父母，第一次獨(dú)立支配金錢，因?yàn)樵趹?yīng)試教育下他們除了學(xué)習(xí)其他幾乎都不用操心。這就使得大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)往往缺少計(jì)劃，容易跟風(fēng)模仿，同宿舍的同學(xué)買什么自己也買什么。一些家庭條件較好的大學(xué)生，父母供給的生活費(fèi)較多，也缺少限制，這樣也使得這部分學(xué)生不會(huì)克制自己的消費(fèi)欲望，想買什么就買什么。大部分家庭的生活費(fèi)是一月一給，所以他們也沒(méi)有儲(chǔ)蓄概念，基本上是“月光族”，換手機(jī)、買電腦等大件支出還會(huì)向家長(zhǎng)申請(qǐng)額外資金。中國(guó)父母在孩子上大學(xué)后，對(duì)孩子資金上的支持成了表達(dá)愛(ài)的主要方式，也不會(huì)太多限制孩子的花費(fèi)。這些都使得大學(xué)生在拿到生活費(fèi)時(shí)，并不會(huì)做什么規(guī)劃，而是隨意取用，缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)預(yù)算，也導(dǎo)致有些學(xué)生月初花錢豪爽，月末成為“月光族”。

2.在消費(fèi)對(duì)象上，容易受環(huán)境影響，存在沖動(dòng)型非理性消費(fèi)。大學(xué)生活和高中生活有很大的不同，除了學(xué)習(xí)，宿舍同學(xué)的共同生活、各種社團(tuán)協(xié)會(huì)學(xué)生會(huì)的人際交往，處處都展示出不同的消費(fèi)能力。一些大學(xué)生愛(ài)美愛(ài)玩，追逐明星、喜歡時(shí)尚、追求高檔名牌服飾化妝品，這就潛移默化中拉升了大學(xué)生的消費(fèi)水平。大學(xué)生之間的人情往來(lái)（如同學(xué)過(guò)生日、獲得獎(jiǎng)學(xué)金、入黨、當(dāng)選學(xué)生干部等都要請(qǐng)客）、戀愛(ài)支出、集體活動(dòng)等，也往往因此水漲船高，消費(fèi)不斷升級(jí)。再加上各大電商平臺(tái)的推波助瀾、網(wǎng)紅直播的大力推薦、明星帶貨的宣傳，各種購(gòu)物節(jié)、打折商品的誘惑，都使得大學(xué)生容易受到影響，產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)。有些大學(xué)生，甚至不顧自己的消費(fèi)能力和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其他必要開支，甚至通過(guò)借貸或分期付款來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。

3.在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，休閑娛樂(lè)消費(fèi)大于學(xué)習(xí)消費(fèi)。從當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)上看，除了吃飯、購(gòu)買生活用品等最基本的生存性消費(fèi)，用于旅游休閑、服飾化妝品、數(shù)碼科技、聚餐娛樂(lè)等方面的享受性消費(fèi)已經(jīng)成為一個(gè)較大的支出項(xiàng)目，而購(gòu)買學(xué)習(xí)用品與資料、參加各種輔導(dǎo)班等用于自我成長(zhǎng)與發(fā)展的消費(fèi)所占比重較小，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。一些大學(xué)生上大學(xué)后缺少奮斗目標(biāo)和對(duì)人生的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，重物質(zhì)享受而輕理想信念，把對(duì)物質(zhì)欲望和感官欲望的追求與滿足，作為人生幸福和快樂(lè)的重要目標(biāo)，把對(duì)名牌物品的占有看作是身份和價(jià)值的象征，在無(wú)節(jié)制的消費(fèi)中獲取當(dāng)下的快樂(lè)，由此產(chǎn)生了很多炫耀型消費(fèi)和非理性消費(fèi)。大學(xué)生在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，如果不注重學(xué)習(xí)成長(zhǎng)型消費(fèi)，不舍得為自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展投資，必將不利于未來(lái)的就業(yè)求職和自身成長(zhǎng)。

4.在消費(fèi)手段上，提前消費(fèi)和分期付款帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)壓力。為了刺激消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上開通的螞蟻花唄、京東白條、各種分期付款功能，幾乎沒(méi)有什么門檻，更易操作，比信用卡用起來(lái)還方便。一旦習(xí)慣這些消費(fèi)手段，很容易讓大學(xué)生在不知不覺(jué)中消費(fèi)了一筆又一筆，積累起來(lái)往往就是驚人的開支。而且這種提前消費(fèi)、分期付款只是一時(shí)爽，大學(xué)生這一純消費(fèi)群體，收入渠道較少，經(jīng)常透支消費(fèi)，還款壓力很容易對(duì)他們的學(xué)習(xí)、生活造成影響。如果到期不能按時(shí)還款，還會(huì)損害個(gè)人的信用記錄，為以后走向社會(huì)埋下隱患。特別是分期付款的方式雖然使大學(xué)生提前買到了超出自己消費(fèi)能力的物品，但代價(jià)也是很大的，每個(gè)月都要為此額外支出一筆不菲的費(fèi)用，不僅降低了生活品質(zhì)，而且也給自己帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)壓力。

二、學(xué)習(xí)理財(cái)有助于大學(xué)生健康消費(fèi)行為的培養(yǎng)

大學(xué)生的消費(fèi)行為，暴露出他們不善于管理金錢，缺乏理財(cái)能力的問(wèn)題。美國(guó)學(xué)者安德森（Anderson）于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念，他指出，理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的有目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)。學(xué)習(xí)理財(cái)可以幫助大學(xué)生更好地約束自己的消費(fèi)欲望，培養(yǎng)健康消費(fèi)行為。

1.學(xué)會(huì)記賬，量力而行。在應(yīng)試教育下，大部分學(xué)生沒(méi)有受過(guò)理財(cái)教育。即使上了大學(xué)，家長(zhǎng)和教師關(guān)注的也是好好學(xué)習(xí)，多多鍛煉，而沒(méi)有意識(shí)到懂得理財(cái)也是一個(gè)人綜合素質(zhì)中不可或缺的部分。學(xué)習(xí)理財(cái)，首先要學(xué)會(huì)使用金錢，要把錢用在刀刃上，盡量減少非理性消費(fèi)和不必要開支。所以學(xué)習(xí)理財(cái)，先要學(xué)會(huì)記賬，要清楚自己錢財(cái)?shù)牧飨?。然而大部分大學(xué)生都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，導(dǎo)致錢糊里糊涂就花完了。特別是現(xiàn)在消費(fèi)都不用現(xiàn)金，花錢都是在網(wǎng)上支付，更沒(méi)有心痛的感覺(jué)。而通過(guò)記賬，則可以幫助自己清楚各項(xiàng)花費(fèi)開支，同時(shí)也能及時(shí)檢查是否是必要開支，有沒(méi)有超支或者重復(fù)消費(fèi)，結(jié)余是否還夠必要支出等，從而讓自己可以更理性清醒的消費(fèi)，做到量入為出，略有結(jié)余。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，記賬也可以通過(guò)一些實(shí)用的APP軟件來(lái)操作，更加方便和一目了然。

2.開源節(jié)流，學(xué)會(huì)獨(dú)立。學(xué)習(xí)理財(cái)，就要學(xué)會(huì)開源節(jié)流，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由。絕大多數(shù)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母給的生活費(fèi)，自己并沒(méi)有親身經(jīng)歷過(guò)賺錢的不易，因此沒(méi)有節(jié)約的觀念，更沒(méi)有存錢的理念。節(jié)流就是要養(yǎng)成對(duì)自己的生活費(fèi)做一個(gè)合理規(guī)劃的習(xí)慣，盡量精打細(xì)算，勤儉節(jié)約。大學(xué)生作為純消費(fèi)群體，要體恤父母辛苦，減少奢侈消費(fèi)和炫耀型消費(fèi)，要學(xué)會(huì)物盡其用，杜絕浪費(fèi)。盡量不要提前消費(fèi)、分期付款消費(fèi)，克制不理性消費(fèi)的沖動(dòng)。學(xué)習(xí)理財(cái)，更要學(xué)會(huì)開源，大學(xué)生除了父母供給的生活費(fèi)外，也要嘗試多渠道拓展收入來(lái)源，例如通過(guò)學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金，通過(guò)參與比賽、參加大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、申請(qǐng)科研項(xiàng)目等獲得獎(jiǎng)勵(lì)和資助，也可以在課下進(jìn)行勤工儉學(xué)、社會(huì)實(shí)踐，或者到和自己專業(yè)發(fā)展相關(guān)的單位實(shí)習(xí)等獲得一定的收入，這樣既能開源，又能鍛煉和提升自己，學(xué)會(huì)獨(dú)立，同時(shí)也能體會(huì)到父母的賺錢不易，減少不理性消費(fèi)。

3.穩(wěn)健理財(cái)，規(guī)劃人生。很多大學(xué)生對(duì)理財(cái)并不怎么感興趣，覺(jué)得自己是學(xué)生，并沒(méi)有太多余錢，不值得去理財(cái)，平時(shí)也沒(méi)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。其實(shí)理財(cái)和自己有多少錢并沒(méi)有關(guān)系，作為大學(xué)生最重要的是要有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·清崎曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“理財(cái)與你掙了多少錢沒(méi)關(guān)系，它是測(cè)算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力?！贝髮W(xué)生理財(cái)不是一定要賺多少錢，而是要培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，每個(gè)月有計(jì)劃地節(jié)約一些錢用來(lái)投資。在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的背景下，投資理財(cái)?shù)拈T檻越來(lái)越低，大學(xué)生參與進(jìn)來(lái)也越來(lái)越方便。由于大學(xué)生承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，要規(guī)避利潤(rùn)雖高但風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)項(xiàng)目，盡量選擇利潤(rùn)雖低但風(fēng)險(xiǎn)也低特別是能保值的理財(cái)產(chǎn)品去嘗試。無(wú)論是拿去儲(chǔ)蓄，放在余額寶、零錢通里，還是買業(yè)績(jī)好的基金、基金定投等，一般都會(huì)讓自己的錢小有盈余，而且也能在有意外之需的時(shí)候可以從容應(yīng)對(duì)。通過(guò)投資理財(cái)，把不必要的開支節(jié)省下來(lái)，提高自己的財(cái)商，學(xué)會(huì)規(guī)劃自己的未來(lái)，并努力從現(xiàn)在開始為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的理想目標(biāo)而做資金上的準(zhǔn)備。

4.管理金錢，一生受益。大學(xué)生，通過(guò)理財(cái)實(shí)踐，可以很好地幫助自己管理有限的資金，讓自己的大學(xué)生活更加游刃有余。在理財(cái)過(guò)程中，會(huì)更加清晰自己的人生目標(biāo)，并有計(jì)劃地增加成長(zhǎng)型消費(fèi)開支，通過(guò)參加學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、考證等自我投資，逐步實(shí)現(xiàn)自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。同時(shí)也慢慢節(jié)制不能讓自己增值的純消費(fèi)型開支，減少奢侈浪費(fèi)型消費(fèi)，更懂得理性消費(fèi)和消費(fèi)意義。在理財(cái)實(shí)踐中，會(huì)更好地規(guī)劃每月支出，避免提前消費(fèi)和透支消費(fèi)，從而讓自己的學(xué)習(xí)生活減少還款壓力，更加從容。定期儲(chǔ)蓄投資的習(xí)慣一旦養(yǎng)成，對(duì)今后人生實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和幸福生活都是非常重要的。通過(guò)投資理財(cái)實(shí)踐，不斷學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，逐步懂得合理投資，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)金錢的駕馭和控制能力，不再對(duì)投資抱有投機(jī)心理，有利于大學(xué)生形成正確的金錢觀和人生價(jià)值觀，從而可以更好地掌控自己的人生。

三、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的途徑

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)能力培養(yǎng)非常薄弱。新時(shí)代大學(xué)生作為獨(dú)立的消費(fèi)個(gè)體，持幣的額度越來(lái)越大，支配金錢的空間愈來(lái)愈寬泛。高校應(yīng)該利用多種途徑，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，拓寬素質(zhì)教育內(nèi)容。

1.積極利用課堂教學(xué)開展理財(cái)教育。理財(cái)教育與學(xué)校的思想政治教育息息相關(guān)，大學(xué)生的消費(fèi)行為背后反映的其實(shí)是他們的世界觀、人生觀、價(jià)值觀、勞動(dòng)觀、金錢觀、榮辱觀等。思政課教師可以通過(guò)分析大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，結(jié)合人生觀、社會(huì)主義核心價(jià)值觀、道德法制等相關(guān)內(nèi)容，有針對(duì)性地開展理財(cái)教育，提倡和弘揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，反對(duì)驕奢淫逸、貪圖享樂(lè)的生活方式和價(jià)值觀念，幫助學(xué)生培養(yǎng)理性健康的消費(fèi)行為。學(xué)校也可以將理財(cái)教育納入學(xué)位教育中，開設(shè)相關(guān)的選修課。也可以邀請(qǐng)校內(nèi)外知名理財(cái)專家開展適合大學(xué)生學(xué)習(xí)和實(shí)踐的理財(cái)知識(shí)講座，強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為。

2.通過(guò)日常管理開展?jié)B透教育。各系部管理人員、輔導(dǎo)員要經(jīng)常與大學(xué)生溝通或者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，及時(shí)掌握學(xué)生消費(fèi)情況，針對(duì)存在的典型問(wèn)題，通過(guò)日常管理工作、系部會(huì)議、班會(huì)，加以正確分析和評(píng)價(jià)，幫助學(xué)生學(xué)會(huì)管理金錢，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生把精力更多地集中在學(xué)業(yè)上，反對(duì)過(guò)分追求物質(zhì)享受，反對(duì)高消費(fèi)、攀比消費(fèi)等非理性消費(fèi)，培養(yǎng)健康理性的消費(fèi)習(xí)慣，自覺(jué)抵制享樂(lè)主義、拜金主義、奢侈浪費(fèi)等不良社會(huì)風(fēng)氣的侵襲。學(xué)校同時(shí)也積極提供各種社會(huì)實(shí)踐和勤工儉學(xué)機(jī)會(huì)，宣傳和評(píng)選自立自強(qiáng)之星，鼓勵(lì)學(xué)生熱愛(ài)勞動(dòng)、艱苦奮斗、學(xué)會(huì)獨(dú)立。

3.發(fā)揮大學(xué)生同伴教育力量，相互學(xué)習(xí)，相互影響。選拔優(yōu)秀學(xué)生骨干，開展理財(cái)教育和培訓(xùn)，再通過(guò)他們輻射更多的學(xué)生群體，影響和帶動(dòng)大學(xué)生積極投入理財(cái)實(shí)踐。學(xué)生會(huì)、班委會(huì)、社團(tuán)、協(xié)會(huì)等也可以定期開展各種理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)或者模擬理財(cái)競(jìng)賽，通過(guò)宣傳和報(bào)道，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和參與熱情，激發(fā)學(xué)生積極主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和愿望。

4.與校外金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)適合學(xué)生操作和實(shí)踐的理財(cái)項(xiàng)目。學(xué)校、學(xué)生會(huì)可以和相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、支付寶等平臺(tái)合作，邀請(qǐng)他們開發(fā)適合大學(xué)生投資的理財(cái)產(chǎn)品或簡(jiǎn)單容易操作的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)平臺(tái)，吸引和鼓勵(lì)大學(xué)生參加理財(cái)實(shí)踐。聘請(qǐng)理財(cái)專家，長(zhǎng)期擔(dān)任學(xué)生的理財(cái)顧問(wèn)，定期開展理財(cái)培訓(xùn)和項(xiàng)目推廣，并負(fù)責(zé)答疑解惑，從而幫助學(xué)生在大學(xué)生涯里更好地管理自己的有限資產(chǎn)。

大學(xué)是學(xué)生即將步入社會(huì)的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，大學(xué)生要主動(dòng)培養(yǎng)積極的理財(cái)意識(shí)，規(guī)范和調(diào)整自己的消費(fèi)行為，學(xué)會(huì)合理配置資產(chǎn)和適度投資理財(cái)，這對(duì)其現(xiàn)在及以后的工作生活和個(gè)人發(fā)展都非常重要。大學(xué)生要抓住大學(xué)這個(gè)重要階段，認(rèn)真學(xué)習(xí)和實(shí)踐投資理財(cái)知識(shí)，不斷提高自己的財(cái)商，為未來(lái)生活和事業(yè)做好鋪墊。

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Strengthening Financial Management Education to Cultivate College Students Healthy Consumption Behavior

CUI Hong-li，LIN Shao-huan

（Guangdong Womens Polytechnic College，Guangzhou 511450，China）

Abstract：There are some problems in college students consumption behavior，such as lack of planning，irrational consumption，paying attention to external rather than internal，early consumption and so on.Through financial education，the purpose is to help students learn how to increase income and reduce expenditure，manage money，cultivate healthy consumption behavior，promote self-reliance awareness and better plan life.Financial education for college students can be completed through classroom teaching，daily management，student groups，social institutions and other cooperation.

Key words：financial education;college students;consumption behavior