柏思萍

摘要：伴隨區(qū)塊鏈技術(shù)的快速興起，以及區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的逐漸運用，區(qū)塊鏈技術(shù)受到了保險領(lǐng)域的關(guān)注，其安全性與去中心化等特性，能夠有效解決保險數(shù)據(jù)信息安全與理賠欺詐等問題，可以助推保險創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);推動;保險;創(chuàng)新路徑

區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，促使金融行業(yè)產(chǎn)生了很大的變革，保險行業(yè)迎來了發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)?？茖W(xué)運用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以促使保險產(chǎn)業(yè)多維場景應(yīng)用得以實現(xiàn)。與此同時，區(qū)塊鏈技術(shù)自身具備的各種特性，比如去中心化與去風(fēng)險化等，可以在一定程度上確保保險用戶信息安全，有效解決數(shù)據(jù)被隨意修改的問題。除此以外，區(qū)塊鏈技術(shù)運用保險理賠，可以大大提升理賠效率，避免保險理賠欺詐現(xiàn)象產(chǎn)生，推動保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

（一）發(fā)展

區(qū)塊鏈這一基本概念能夠追溯至2008年，區(qū)塊鏈的始祖為比特幣，比特幣研發(fā)明者中本聰于論文中提出了去中心的結(jié)算電子現(xiàn)金系統(tǒng)概念。隨后一年發(fā)展中，序號0與1的2個創(chuàng)世區(qū)塊相連，表示區(qū)塊鏈形成。在2015年，四十幾家有名的金融機構(gòu)一起構(gòu)建了打造開源與賬簿共享的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。這一聯(lián)盟會與金融行業(yè)資深人士與邏輯學(xué)等專家一起展開研發(fā)，助推區(qū)塊鏈技術(shù)充分滿足金融保險行業(yè)安全與操作等基本要求。并且，在2015年，涵蓋我國平安保險集團與騰訊公司等及平臺在內(nèi)的我國金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟于深圳成立。現(xiàn)如今，保險行業(yè)比較早的進行區(qū)塊鏈技術(shù)探究和運用的平安保險集團，于保險核保、結(jié)算資金等層面得到了很大的進展。

區(qū)塊鏈技術(shù)在持續(xù)深化過程中，其進化層級可以劃分成數(shù)字貨幣、數(shù)字化資產(chǎn)與智能合約、移動終端和區(qū)塊鏈融合。在當(dāng)代保險行業(yè)的技術(shù)研究運用處在第二個重要階段，于去中心化下，因為不需要第三方背書，分布式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)能夠完全記錄好保險交易流程，同時構(gòu)成智能合約保險合同。經(jīng)過該合約，能夠自行識別保險人、受益人以及被保險人身份。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)識別身份的機制，個人不需要第三方儲存與管理信息，僅僅需要向保險公司分享健康情況就能夠得到完整的保險報價，并且保險公司還可以避免信息真假辨識與欺詐問題。

（二）特征

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心是達到了沿時間軸儲存數(shù)據(jù)的目的，一經(jīng)錄入，便不可篡改與刪除。該種技術(shù)是共享分布數(shù)據(jù)庫技術(shù)，具備以下特征。

第一，去中心化，防止第三方介入。區(qū)塊鏈運用分布式結(jié)構(gòu)，無需依靠任何中心設(shè)備以及管理機構(gòu)，分布式記賬促使被認可的信息快速登記于區(qū)塊之中。交易信息分布式傳播可以預(yù)防把信息傳遞至中央服務(wù)器，進而將信息傳遞效率提升。分布式儲存可以讓各大主體得到完整的交易信息，避免發(fā)生數(shù)據(jù)遺失或者隨意修改的情況。

第二，去風(fēng)險化，確保信息是安全的且不會被修改。區(qū)塊鏈之中新的區(qū)塊誕生以后，構(gòu)成這一區(qū)塊的節(jié)點會把其傳遞至網(wǎng)絡(luò)加以驗證，經(jīng)驗證有效后區(qū)塊鏈上會添加新區(qū)塊，各節(jié)點需要備份新交易數(shù)據(jù)，任何一個節(jié)點均不可修改數(shù)據(jù)。不良分子要修改數(shù)據(jù)需要掌握50%的節(jié)點，而不良分子掌握50%的運算能力的投入遠遠超出了成功所取得的利益，所以攻擊并沒有任何意義。與此同時，在節(jié)點數(shù)目較多的條件下，不良分子沒有能力掌握到50%的節(jié)點，區(qū)塊鏈借此確保數(shù)據(jù)是安全的。除此以外，區(qū)塊鏈采取非對稱加密以及數(shù)字簽名技術(shù)，公鑰對于信息加密僅相應(yīng)的私鑰才可以開啟，如此就可以確保數(shù)據(jù)是安全的。

第三，去信任化，達到數(shù)據(jù)公開透明化的匿名性。以往互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過中心機構(gòu)與第三方構(gòu)建雙方之間的信任關(guān)系，可是區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，采用的是數(shù)學(xué)原理與算法促使系統(tǒng)運行透明化，參與系統(tǒng)的用戶能夠看到區(qū)塊鏈這一公共賬本的全部交易流程。所以，交易雙方無需了解對方身份與信譽狀況，也不需要利用第三方權(quán)威機構(gòu)信用背書，僅僅通過查找公共賬本且信任共同的算法就能夠構(gòu)建信任關(guān)系。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)運用于保險行業(yè)的優(yōu)勢

（一）解決保險行業(yè)信任問題

信用乃是各個行業(yè)或領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的前提與基礎(chǔ)，保險行業(yè)同樣如此。用戶對于保險公司的信任是公司可持續(xù)發(fā)展的基石?，F(xiàn)階段，中國個人征信系統(tǒng)并不健全，個人征信信息采集難度較大，保險公司為得到用戶信用評價時常會花費很多的成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，通過其全網(wǎng)辨別、算法評估以及分布式儲存機制，于保險業(yè)務(wù)和用戶間建立了新的交互方式，提供了重構(gòu)信用體系的可能。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)共享信息查找，成員機構(gòu)的所有信息調(diào)配查找均會登記在數(shù)據(jù)庫之中，不但可以保證信息不會被修改，還能夠追溯到信息來源。與此同時，保險公司不需要利用別的機構(gòu)就能夠經(jīng)過平臺內(nèi)部信息自行評估信用，透明化的平臺信息促使市場中任意主體過去的不良信用行為均會立即顯現(xiàn)出來，建立出完善且信息對稱的信用評估體系，讓保險公司和用戶間構(gòu)成了良好的信任機制。

（二）提高保險公司運行效率

保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵就是保險銷售。以往的保險經(jīng)營模式采用的是層級管理模式，因為層級分立與人員較為復(fù)雜，管理水平并不高且效率低。過去保險同時運行很多工作要耗費很大的成本，而且由于業(yè)務(wù)運行程序復(fù)雜，時常會因為時間問題導(dǎo)致良好的客戶流失。總公司統(tǒng)一指導(dǎo)分支機構(gòu)進行經(jīng)營，保險銷售與結(jié)算資金等工作要一步步向上審核批準(zhǔn)，尤其浪費資源。假設(shè)保險公司可以進行迅速調(diào)配與結(jié)算保費，就可以大大提高保險行業(yè)公司效率。利用區(qū)塊鏈技術(shù)里面的智能合約，加上互聯(lián)網(wǎng)云計算，能夠構(gòu)建智能化銷售管理體系，提升公司運行效率。于全新的銷售管理體系之中，保險公司產(chǎn)品和用戶投保需求可以開展智能化匹配，經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)云計算進一步分析客戶需求，同時給用戶推薦最佳保險產(chǎn)品。再者，依照保險合同條款以及費率標(biāo)準(zhǔn)快速結(jié)算好保險費用，可以有效處理好費用結(jié)算和理賠難的問題，對提高保險公司運行效率是百利而無一害的。

（三）強化保護客戶信息安全

信息技術(shù)數(shù)據(jù)公開可以快速獲得大量數(shù)據(jù)，可是也易于造成用戶信息泄露。個人信息安全貫徹投保與賠付等重要環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)信息泄露會對用戶生命財產(chǎn)安全帶來威脅。中國當(dāng)前對于信息安全技術(shù)監(jiān)督管理并不健全，保險公司對于信息安全技術(shù)投入有很大的差異性，用戶信息泄露的問題經(jīng)常出現(xiàn)。而且，還有一部分不良機構(gòu)采取不合法的營銷方法與定價模式，隨意修改保險公司數(shù)據(jù)信息，嚴重危害到了用戶權(quán)益，而且也直接損害了保險行業(yè)聲譽。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠確保用戶信息不被不良機構(gòu)或人員竊取。該技術(shù)分布式機制規(guī)定每個節(jié)點共同參加數(shù)據(jù)計算和登記，同時彼此驗證數(shù)據(jù)資料的有效性。再者，區(qū)塊鏈技術(shù)智能化身份識別系統(tǒng)能夠保證每個節(jié)點在查找信息的過程中，只可以查到相關(guān)交易信息，不會查詢到用戶私人信息。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的制約因素

（一）法律制約因素

區(qū)塊鏈助推保險創(chuàng)新牽涉到的法律法規(guī)并不完整。于金融這一體系中，有關(guān)區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)范圍較大，層級較為復(fù)雜，各種法律對于區(qū)塊鏈金融數(shù)字貨幣進行了相關(guān)規(guī)定，而只對數(shù)字貨幣加以規(guī)定是不夠的，區(qū)塊鏈還會有諸多方面的運用，同時也伴隨著諸多風(fēng)險問題，假設(shè)不存在法律法規(guī)的約束，則會帶來很大的損失，而損失以后應(yīng)該由誰負責(zé)就很模糊，如此易于產(chǎn)生糾紛問題。金融行業(yè)都是這樣，更何況是保險行業(yè)法律法規(guī)了，相關(guān)區(qū)塊鏈保險的法律法規(guī)很少，而且已有法律法規(guī)是以成文條款形式出現(xiàn)的，不能從根本上起到約束行為的作用。另外，法律法規(guī)有著滯后性，假設(shè)沒有制定新的法律法規(guī)，在運用過程中仍舊會采用已有法律法規(guī)，可是當(dāng)前的法律規(guī)章是針對早期的事物進行規(guī)定的，對區(qū)塊鏈保險將來會發(fā)生何種風(fēng)險并沒有防范作用，對區(qū)塊鏈保險將來會發(fā)生何種行為也沒有約束作用。如此看來，已有法律對區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新并無作用，區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的法律是不存在的，因而必須要完善區(qū)塊鏈保險相關(guān)的法律法規(guī)，只有這樣才能夠加快區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的速度。

（二）監(jiān)管制約因素

在以前，金融實施的是分業(yè)經(jīng)營，按照保險法與銀行監(jiān)管法等進行金融業(yè)監(jiān)督管理。中國金融監(jiān)管權(quán)力匯集在中央統(tǒng)治，由中央下設(shè)機關(guān)實施監(jiān)管職能，設(shè)置了保監(jiān)會與銀監(jiān)會、還有證監(jiān)會監(jiān)管保險行業(yè)、銀行結(jié)構(gòu)等，使得金融行業(yè)監(jiān)管構(gòu)成了三足鼎立之局，長達多年。在2018年，我國新改革方案發(fā)布，將保監(jiān)會與銀監(jiān)會合并起來，構(gòu)成中國銀行保險監(jiān)管委員會，隸屬于事業(yè)單位。現(xiàn)階段，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并讓銀行和保險機構(gòu)互動頻率增加，將來是否出現(xiàn)銀行保險一體化公司，是否不存在銀行業(yè)務(wù)的純保險公司，均值得期待。伴隨著銀監(jiān)會與保監(jiān)會相融，對保險與銀行帶來了挑戰(zhàn)與機遇，并且對保險銀行一體化監(jiān)管要求更加嚴格。于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險行業(yè)相融的監(jiān)管，是專家學(xué)者關(guān)注的熱點?？墒且驗殂y保會創(chuàng)建以來并沒有制定有關(guān)區(qū)塊鏈和保險融合的政策，此次就過去的監(jiān)管形勢，探索區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新遭遇的監(jiān)管問題。新科技和保險融合發(fā)展是未來重要趨勢。一些學(xué)者認為，對線上與線下監(jiān)管需要采取不同政策對待，需要設(shè)置線上保險機構(gòu)監(jiān)管?？墒窃O(shè)置線上監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管主體太多，線上與線下監(jiān)管主體交流程序復(fù)雜，造成監(jiān)管成本加大，同時也會導(dǎo)致效率低下。監(jiān)管主體轉(zhuǎn)變與模式探究必然會帶來很大的保險動蕩，這一動蕩會直接阻礙到區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新。由此看來，中國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管是混亂的，并未有明確的規(guī)定，同時很多監(jiān)管最終均體現(xiàn)為法律，可是法律有一定的滯后性，如此會造成互聯(lián)網(wǎng)保險秩序愈發(fā)混亂，嚴重拉低區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新進度。

（三）人才與技術(shù)研發(fā)推廣制約因素

全球各個地區(qū)的研究機構(gòu)對精于區(qū)塊鏈技術(shù)的人才需求在近期持續(xù)增加，可是實際人才供給根本不能夠滿足市場需求。一則，當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)人才保有量不多，高校與科研機構(gòu)缺乏充足的人才輸出。區(qū)塊鏈技術(shù)從業(yè)者，大部分為人工智能與計算機開發(fā)技術(shù)人員經(jīng)過后期學(xué)習(xí)得來的，這些人員早就被各個大型企業(yè)所聘用，市場中余下的人才數(shù)目并不多。二則，因為很多從事保險業(yè)的區(qū)塊鏈人才僅僅具備專業(yè)的技術(shù)背景，不具備有關(guān)專業(yè)知識與工作經(jīng)驗，于保險行業(yè)具體環(huán)節(jié)的區(qū)塊鏈技術(shù)運用研發(fā)過程中有著很大的知識空白。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種全新的技術(shù)，于產(chǎn)品研發(fā)初始階段，保險公司因為人才儲備以及技術(shù)累積匱乏，促使保險公司在構(gòu)建技術(shù)研發(fā)部門與開發(fā)測試平臺等方面均要投入很多的資金。而且，產(chǎn)品研發(fā)中，保險公司要承擔(dān)沉沒與機會成本，因為產(chǎn)品研發(fā)時間長，同時科技發(fā)展持續(xù)變化，保險公司在將來收益不明確的條件下，所需投入的資金較高，在產(chǎn)品推廣運營時期，要利用很多宣傳方法與手段獲得用戶的信任，積極引導(dǎo)用戶接受新的產(chǎn)品，而由此導(dǎo)致的費用是保險公司負責(zé)的。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新途徑探索

（一）完善有關(guān)法律法規(guī)

區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)采用立法的形式助推區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的運用試點。于立法上，要盡可能根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)和保險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實情況，制定扶持區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的新政策。政府需要簡政放權(quán)，監(jiān)督管理和市場調(diào)整有機融合，進一步優(yōu)化區(qū)塊鏈保險風(fēng)險結(jié)構(gòu)體系。立法需要盡可能約束不良行為，同時對將來可能產(chǎn)生的風(fēng)險發(fā)揮出防范作用。擬定且健全區(qū)塊鏈保險創(chuàng)新激勵機制。在推行運用試點上，需要把試點放在大型保險公司，根本原因在于大型保險公司風(fēng)險防范能力強。假設(shè)立法試點于大型保險公司中非常適用，那么就需要推廣到全國以及中型或者小型保險機構(gòu)中。假設(shè)大型試點在大型保險公司出現(xiàn)了問題，就需要馬上修正，以此達到立法的合理性。除此以外，法律還需要助推采用區(qū)塊鏈保險機構(gòu)相結(jié)合，構(gòu)成聯(lián)盟。于法律法規(guī)保護下，區(qū)塊鏈保險機構(gòu)聯(lián)合起來，可以提高保險行業(yè)交互性，加速信息傳播，分散保險行業(yè)風(fēng)險，減少運用成本。

（二）健全對應(yīng)的監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新需要解決好監(jiān)管方面的問題，除去需要明確好區(qū)塊鏈保險監(jiān)管主體以外，同時還需要明確監(jiān)管義務(wù)和權(quán)利。在銀保會中可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管隊伍，當(dāng)作其監(jiān)管主體。不獨立構(gòu)成一個監(jiān)管部門，在內(nèi)部創(chuàng)建一個監(jiān)管隊伍的優(yōu)勢在于，可以大大縮減各大部門之間復(fù)雜的溝通程序，提高工作效率，而且還能夠避免信息不對稱。該團隊能夠直接監(jiān)管區(qū)塊鏈和保險相融的每一項事宜，確定其職責(zé)，探究監(jiān)管路徑，協(xié)調(diào)好別的各個在工作過程中可能牽涉到的部門，如此監(jiān)管起來就更加得心應(yīng)手。新設(shè)置監(jiān)管主體以后，需要安排對應(yīng)的義務(wù)與權(quán)利。監(jiān)管主體權(quán)利涵蓋了：第一，監(jiān)管隊伍可以監(jiān)督采用區(qū)塊鏈保險機構(gòu)注冊與審批程序，根據(jù)法律規(guī)章監(jiān)管企業(yè)生產(chǎn);第二，可以監(jiān)管區(qū)塊鏈保險機構(gòu)信息披露，有效落實信息真實性;第三，可以監(jiān)管區(qū)塊鏈保險機構(gòu)體系安全與否，是否可以持續(xù)穩(wěn)定存在，避免企業(yè)時間太短損害消費人員利益;第四，可以適當(dāng)抽檢保險單位相關(guān)數(shù)據(jù)信息，假設(shè)對消費人員帶來損失，需要監(jiān)督機構(gòu)進行相應(yīng)的補償;第五，可以查看消費人員隱私保護情況，假設(shè)有損害消費人員隱私的狀況，需要讓保險機構(gòu)對信息泄露加以銷毀且適當(dāng)懲處該機構(gòu)。

（三）加強人才和技術(shù)儲備，加深行業(yè)間的技術(shù)相融

保險公司應(yīng)加強人才和技術(shù)儲備，擬定有關(guān)人才吸引舉措。要采取各種方法培養(yǎng)技術(shù)人才，在公司內(nèi)部選擇條件較好且各方面素質(zhì)高的人員展開培養(yǎng)，加強內(nèi)部技術(shù)支撐能力。經(jīng)過和高校合作，支持有關(guān)專業(yè)人才，在處理問題時培養(yǎng)一大批優(yōu)秀的人才。除此以外，保險公司需要強化外部技術(shù)合作，時刻關(guān)注外國與國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)動向，強化外國與國內(nèi)組織機構(gòu)的溝通，主動參加且助推區(qū)塊鏈技術(shù)于保險行業(yè)中的場景研發(fā)運用。其次，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，推動行業(yè)相互間的技術(shù)融合，提高用戶體驗感。根據(jù)用戶實際需求，全面整合行業(yè)內(nèi)部各大公司數(shù)據(jù)信息與技術(shù)平臺，準(zhǔn)確評估區(qū)塊鏈技術(shù)于保險行業(yè)各大環(huán)節(jié)比較適宜的運用場景，推動有關(guān)技術(shù)于保險行業(yè)共同建設(shè)與共同分享。再者，保險公司需要時刻關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)于保險行業(yè)運用的動態(tài)，持續(xù)提高行業(yè)與行業(yè)間的技術(shù)相融有效性，以此促使區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新。

（四）重新構(gòu)建行業(yè)信用體系，避免理賠欺詐發(fā)生

保險行業(yè)發(fā)展的一大阻礙就是理賠欺詐，因為保險服務(wù)過程中牽涉很多數(shù)據(jù)信息，公司無法完全核驗數(shù)據(jù)信息真實性，就算是在西方國家，也無法徹底避免發(fā)生理賠欺詐的現(xiàn)象?？墒牵殡S區(qū)塊鏈技術(shù)接入保險領(lǐng)域，理賠欺詐能夠獲得有效治理，區(qū)塊鏈技術(shù)可以改善公司數(shù)據(jù)庫相互間的整合力，把理賠信息存儲在分布式賬本內(nèi)，有效限制違規(guī)理賠空間，如此下去利于重新構(gòu)建保險行業(yè)信用體系，避免理賠欺詐現(xiàn)象發(fā)生。首先，需要提升理賠效率。區(qū)塊鏈技術(shù)里面的智能合約可以提高理賠效率，有著一致性與共識性等特征，保險公司僅僅需要把理賠條件錄入智能合約系統(tǒng)，客戶要辦理理賠相關(guān)的服務(wù)，僅需要與提前設(shè)置的共識原則相符即可，就能夠進行自動理賠，在某種程度上簡化了理賠步驟，減輕了人員工作量，提升了理賠效率。其次，構(gòu)建理賠反欺詐聯(lián)盟。保險公司需要構(gòu)建理賠反欺詐聯(lián)盟，合理運用區(qū)塊鏈技術(shù)，一同抵制理賠欺詐。公司需要公開理賠信息，把理賠證據(jù)與資金流向傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈上的公證處與電子證據(jù)中心等機構(gòu)，達到理賠整個過程透明化，假設(shè)有理賠欺詐現(xiàn)象，司法機關(guān)可以立即調(diào)取證據(jù)。

五、結(jié)語

通過上文分析可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決保險領(lǐng)域中各種問題，可以提高保險行業(yè)各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)效率，對推動保險創(chuàng)新是很有利的。此次研究除去闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)助推保險創(chuàng)新存在的制約因素，還提出了區(qū)塊鏈技術(shù)推動保險創(chuàng)新的方法與途徑，但是這僅僅是其中的一小部分，還需要相關(guān)研究人員持續(xù)探索與分析。

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*基金項目：廣西財經(jīng)學(xué)院2020年度會計類學(xué)科建設(shè)與專業(yè)教改研究項目“區(qū)塊鏈模式下會計生態(tài)系統(tǒng)重塑機制研究”（2020&KJ12）。

（作者單位：廣西財經(jīng)學(xué)院）