李小花

摘?要：村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，承擔(dān)著為農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)的重任。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要經(jīng)過了試點、快速發(fā)展、穩(wěn)步發(fā)展三個階段，目前總體發(fā)展質(zhì)量亟待提高，存在整體發(fā)展不平衡、自身可持續(xù)發(fā)展能力弱、社會服務(wù)功能弱化等問題。促進村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，一要完善政府財稅扶持政策，二要夯實自身基礎(chǔ)以增強村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，三要多方聯(lián)動切實提升村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)效率。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興?村鎮(zhèn)銀行?高質(zhì)量發(fā)展?農(nóng)村金融

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國特色社會主義新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。黨的十九大對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了明確要求，強調(diào)要把中國的鄉(xiāng)村建設(shè)成為“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡娜嗣癜簿訕窐I(yè)之地。2019年9月，黨中央出臺了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作的第一個五年規(guī)劃，即《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略（2018—2022）》。在規(guī)劃中，農(nóng)村金融發(fā)展被作為推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的一個重要著力點，而以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)則是農(nóng)村金融發(fā)展特別是普惠金融發(fā)展的重要抓手。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川掛牌成立以來，村鎮(zhèn)銀行在全國各地迅速發(fā)展，成為農(nóng)村地區(qū)普惠金融的主力軍，對十多年來我國的縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展起了巨大的推動作用。然而，總體上看，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍然處于“量”的擴張階段，尚未實現(xiàn)“質(zhì)”的提升，雖然發(fā)展速度較快，但整體發(fā)展質(zhì)量亟待提升。黨中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，既對村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展提出了迫切需求，又為村鎮(zhèn)銀行提升發(fā)展質(zhì)量提供了寶貴的歷史機遇。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問題

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展始于2006年銀監(jiān)會為進一步完善和激活農(nóng)村金融市場作出的放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的決定。自2007年至今，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展大致經(jīng)過了試點、快速發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展三個主要階段。其中試點階段主要為2007—2009年，期間在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等省或自治區(qū)的部分縣（市）開展試點，試點期間全國從無到有，至2009年6月，先后共成立了約100家村鎮(zhèn)銀行。通過試點，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入、運營、監(jiān)管等政策得以逐步完善。其后2009年起直至2013年，銀監(jiān)會等中央各相關(guān)職能部門與各個地方政府在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上密集出臺了多種優(yōu)惠政策，推動村鎮(zhèn)銀行進入到快速發(fā)展時期。2009年7月，銀監(jiān)會出臺《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，對以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋區(qū)域、覆蓋率、機構(gòu)類別、機構(gòu)數(shù)量等作了明確的發(fā)展規(guī)劃。至2011年底全國村鎮(zhèn)銀行審批通過數(shù)量累計達到726家，正式營業(yè)達635家，其中在2009-2011年間新設(shè)立的達544家（劉博通，2020）。而后，自2014年起至今，村鎮(zhèn)銀行渡過了數(shù)量快速擴張時期，開始更加關(guān)注銀行“質(zhì)”的提升，進入穩(wěn)步發(fā)展時期。

至2018年底，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到1616家，網(wǎng)點數(shù)量達到5764個，從業(yè)人數(shù)達到93265人;全國縣域覆蓋率達70%，總共約1286個縣（市）已設(shè)立或核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行;資產(chǎn)總計約15萬億元，貸款發(fā)放總額累計達47萬億元，信貸客戶總量累計達659萬戶，貸款發(fā)放筆數(shù)累計達11146萬筆，戶均貸款額度為3415萬元。貸款總額中農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款合計占比超過90%，中部與西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占總量比重約為656%（何廣文、李倩，2020）。雖然近年來村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村發(fā)展的作用愈加明顯，但村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展質(zhì)量依然不高，存在整體發(fā)展不平衡、自身發(fā)展能力弱、社會服務(wù)能力弱等問題。

（一）整體發(fā)展不平衡

發(fā)展不平衡是影響村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量特別是整體社會績效的重要因素。中西部地區(qū)是農(nóng)村金融供給不足、服務(wù)缺位最突出的區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計時重點關(guān)注的焦點。但現(xiàn)實與政策設(shè)計初衷的背離似乎難以避免。目前，村鎮(zhèn)銀行區(qū)域發(fā)展顯著不平衡，發(fā)展水平在東中西部區(qū)域間呈現(xiàn)明顯的與現(xiàn)實需求相背離的梯度差異，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平與發(fā)展績效明顯落后于東部地區(qū)，無法滿足西部鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融需求。發(fā)展規(guī)模方面，西部地區(qū)西藏、甘肅、寧夏、青海、陜西等五省村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本僅約4000萬元，僅為北京、上海、廣東、浙江、江蘇、天津等六省村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本的40%多。2018年百強村鎮(zhèn)銀行，東部占比46%、中部占比29%、東北地區(qū)占比13%、西部地區(qū)占比僅12%，區(qū)域差異顯著。覆蓋率方面，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行位于東部和中部地區(qū)，西部尤其是西北與西南部地區(qū)覆蓋率明顯低于其他地區(qū)。社會服務(wù)功能方面，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長具有正向的促進作用，但這種作用在東部地區(qū)明顯高于中部、西部地區(qū)，同時在中部地區(qū)又明顯高于西部地區(qū)。此外，自當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行以后，隨著時間的推移，村鎮(zhèn)銀行對經(jīng)濟的促進作用，東部地區(qū)持續(xù)增強，西部地區(qū)則呈現(xiàn)強弱反復(fù)交替的特征，中部地區(qū)則呈現(xiàn)早期逐步增強、而后逐年減弱的趨勢。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力不足

我國村鎮(zhèn)銀行總體呈現(xiàn)小、散、弱的特征，自身可持續(xù)發(fā)展能力不足。首先，規(guī)模小是我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要特征之一。依據(jù)全國村鎮(zhèn)銀行服務(wù)中心的統(tǒng)計，至2018年底，全國村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本僅09億元，57%的村鎮(zhèn)銀行注冊資本在1000-5000萬之間，注冊資本超過1億的約占30%，超過10億的全國僅4家，平均資產(chǎn)規(guī)模僅約92億（劉博通，2020）。其次，村鎮(zhèn)銀行區(qū)域布局高度分散。總計1600多家村鎮(zhèn)銀行，分散在約1300個縣，多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村，難以形成合力，弱化了對鄉(xiāng)村發(fā)展金融支撐功能的發(fā)揮。再次，市場競爭力弱。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，專業(yè)能力和人才隊伍建設(shè)都需要一個過程，因而相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，金融創(chuàng)新能力弱、服務(wù)能力弱，且本身市場信任度較低，這必然導(dǎo)致市場競爭力弱。造成村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不足的原因，一是村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營效率低，盈利能力、積累能力不足。如村鎮(zhèn)銀行成本收入比普遍過高，平均值達到632%（何廣文、李倩，2020）。二是農(nóng)村金融市場尚未真正建立以市場化退出和市場化利率為基礎(chǔ)的競爭機制。市場競爭對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的約束與激勵作用有待加強，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效的提升。三是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期對政府財稅扶持政策過度依賴，抑制了其自生能力的發(fā)展。

（三）村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)功能弱化

社會服務(wù)功能是考察村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量的一個重要維度。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展更加強調(diào)其社會績效與財務(wù)績效的雙重目標(biāo)屬性。但顯現(xiàn)實中，目前我國村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)機構(gòu)的覆蓋率上提升較快，初步實現(xiàn)了政策設(shè)計時的目標(biāo)，而在對“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的金融支撐作用方面，村鎮(zhèn)銀行距離政策目標(biāo)的實現(xiàn)仍然具有相當(dāng)距離。尤其是在最需要的中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的社會服務(wù)績效亟待提高，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性與可及性問題依然突出。如廣西壯族自治區(qū)天等縣開展的關(guān)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金來源的調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中資金源于自有資金的戶數(shù)占比為536%，源于私人借款的戶數(shù)占比為286%，而源于政府與金融機構(gòu)貸款的戶數(shù)占比僅為178%（馬小龍，2020）。村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)功能弱化的原因主要由兩個，一是內(nèi)因，即其功能定位需要更加明確，產(chǎn)品創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、人才隊伍需要進一步加強;二是外因，即村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮作用，需要良好的金融環(huán)境支撐，如市場化程度、信用體系、制度以及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等。相對而言，我國東部地區(qū)具有更好、更加完善的金融環(huán)境，故村鎮(zhèn)銀行對鄉(xiāng)村發(fā)展的支撐與推動效應(yīng)比中西部地區(qū)更加顯著。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機遇

近年來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進，為我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了難得的政策機遇、市場機遇與環(huán)境機遇。具體而言，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村金融市場的市場規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)、市場需求等都發(fā)生了根本性改變，為村鎮(zhèn)銀行提升自身規(guī)模與層次、提高發(fā)展的可持續(xù)性提供了難得機遇。首先，市場規(guī)模是影響行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活力持續(xù)增強，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)規(guī)模不斷擴大，使村鎮(zhèn)銀行的潛在市場規(guī)模不斷擴大。而銀行經(jīng)營單位成本大小與規(guī)模大小呈反比。同時，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的興旺，村鎮(zhèn)銀行的客戶素質(zhì)將不斷改善、客戶數(shù)量和集中度也將不斷提高，從而將使村鎮(zhèn)銀行的市場開發(fā)效率得到大幅提高、運營邊際成本不斷下降。農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計顯示，2016—2019年間，每年農(nóng)村參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的人數(shù)分別為450萬、520萬、700萬、810萬，年均增長均超過百分之十（馬小龍，2020）。其次，此輪鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主體多為具有長期在外務(wù)工經(jīng)歷的返鄉(xiāng)農(nóng)民工群體，相對于傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)營主體，他們具備技術(shù)、資金、信息等多方面的優(yōu)勢，這將使村鎮(zhèn)銀行的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大改變。一方面，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)由以傳統(tǒng)農(nóng)戶為主，向以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社以及龍頭企業(yè)為主;另一方面，農(nóng)村地區(qū)的二、三產(chǎn)業(yè)也受益于此輪創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高潮而呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢，將使小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的需求占比快速提高。第三，以上市場規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)的變化又必然使村鎮(zhèn)銀行的市場需求呈現(xiàn)新的特征，即單個客戶融資需求額度更大、中長期信貸需求增加、產(chǎn)品與服務(wù)需求更加多樣化（唐曉旺，2018）。這一方面對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理構(gòu)成新的挑戰(zhàn)，但另一方面有利于村鎮(zhèn)銀行降低成本收入比、刺激金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，從而為村鎮(zhèn)銀行提升發(fā)展質(zhì)量、提高經(jīng)營績效提供了空間與契機。

三、促進村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議

農(nóng)村金融市場的繁榮與發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的應(yīng)有之意。因此提高村鎮(zhèn)銀行發(fā)展質(zhì)量，改善農(nóng)村金融服務(wù)供給是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。促進村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，重點一要完善政府扶持政策，推進村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提高，二要切實提高村鎮(zhèn)銀行自身真實盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，三要著力提高村鎮(zhèn)銀行對鄉(xiāng)村發(fā)展的金融支撐功能。

（一）完善扶持政策，推進村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提高

農(nóng)村金融市場由于競爭不充分、信息不對稱等問題存在市場失靈問題，因此政府扶持政策在各國農(nóng)村金融市場發(fā)展中普遍起著重要作用。國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展作為一種新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，尚處于發(fā)展的初期，其整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)尤其受到財稅支持政策的影響。但財稅扶持政策對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，既具有正向的激勵效應(yīng)，也產(chǎn)生了負(fù)面的抑制效應(yīng)，而后者導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對財稅補貼政策的依賴，影響村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。要提高村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質(zhì)量，必須不斷完善財稅扶持政策?？傮w而言，我國財政補貼政策和稅收優(yōu)惠政策對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有促進效應(yīng)，普遍提高了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展績效。但是，首先，從長期看我國稅收優(yōu)惠政策對村鎮(zhèn)銀行的促進效應(yīng)明顯高于財政補貼政策。其原因在于，財政直接補貼政策可能扭曲村鎮(zhèn)銀行市場競爭，而稅收優(yōu)惠政策具有市場中性。其次，財稅政策對不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行的效應(yīng)具有明顯差異，且它們對村鎮(zhèn)銀行的促進效應(yīng)隨其發(fā)展時間加長而減弱。其原因為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期成本高、客戶少、規(guī)模小、服務(wù)能力弱，其盈利和經(jīng)營的可持續(xù)性對財稅補貼的依賴更大，而隨著村鎮(zhèn)銀行逐步成長，財稅補貼政策對其生存與發(fā)展的邊際促進效應(yīng)下降。再次，實證研究發(fā)現(xiàn)，財稅扶持政策對村鎮(zhèn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力具有負(fù)面效應(yīng)，無法提高村鎮(zhèn)銀行長期盈利能力。其原因在于財稅補貼提高了村鎮(zhèn)銀行短期盈利，降低了市場競爭對其經(jīng)營的約束，固化了村鎮(zhèn)銀行對補貼政策的依賴（何廣文、李倩，2020）。要推進村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展水平提升，一是要提高財稅扶持政策的靈活性、針對性和精準(zhǔn)性。政府財稅部門應(yīng)針對不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的村鎮(zhèn)銀行靈活制定有針對性的支持政策，并對政策實施效果進行動態(tài)評價、及時調(diào)整。二是財稅扶持力度要進一步對西部地區(qū)傾斜。相對于中、東部地區(qū)，西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成熟度低、發(fā)展環(huán)境落后，財稅支持對其發(fā)展的促進效應(yīng)更加明顯。三是減少財政直接補貼，更多采用市場中性的稅收優(yōu)惠政策，以減少對市場競爭機制的扭曲。四是利用實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機，更加關(guān)注農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融市場環(huán)境建設(shè)，以提高村鎮(zhèn)銀行投資效率和長期盈利能力。此外，還要進一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策，提升監(jiān)管政策的精細化、科學(xué)化水平，避免一刀切，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提升金融創(chuàng)新水平和經(jīng)營規(guī)范化水平。

（二）夯實自身提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力

切實提高每家村鎮(zhèn)銀行的真實盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力是實現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行整體高質(zhì)量發(fā)展的前提。為此，村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)進一步明確自身定位，立足地方，開展差異化經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行是普惠金融的一種，立足當(dāng)?shù)?，深耕“熟人社會”，?gòu)建緊密的社區(qū)關(guān)系是其競爭優(yōu)勢的主要來源。依靠長期、緊密的客戶關(guān)系，村鎮(zhèn)銀行得以減少信息不對稱、降低交易成本，從而確立自身在局部市場的非對稱優(yōu)勢。因此，每家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對所處“社區(qū)”有充分的調(diào)查與研究，制定長期的“銀行—社區(qū)”關(guān)系戰(zhàn)略，并把它上升到企業(yè)運營的核心戰(zhàn)略層面。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)更加專注于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展金融創(chuàng)新，盡量通過提高凈息差，以提高邊際盈利能力。村鎮(zhèn)銀行相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)規(guī)模小、市場小、風(fēng)險控制方式少、風(fēng)控能力弱且金融人才短缺，其金融創(chuàng)新能力和風(fēng)險承擔(dān)能力相對弱小。但其客戶貸款金額相對小、周期相對短，對息差具有更高的承受能力，且其具有更深的客戶關(guān)系優(yōu)勢和相對信息優(yōu)勢，故可圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高單位盈利水平提升自身經(jīng)營績效和長期發(fā)展能力。第三，不斷完善村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行長期穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短，公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)文化尚在形成和成熟過程之中，且部分村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，存在股東行為違規(guī)失范、關(guān)聯(lián)交易、激勵機制不完善等問題。為此，應(yīng)進一步完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)各村鎮(zhèn)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)、治理機制、激勵機制、風(fēng)控機制等，加強市場競爭對村鎮(zhèn)銀行運營的硬約束。

（三）多元聯(lián)動提升村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)績效

導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)功能弱化的因素并不單一，具有復(fù)雜性、多元性的特征，既涉及村鎮(zhèn)銀行自身問題，也涉及政策以及環(huán)境等因素。具體如農(nóng)村數(shù)字基建落后、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高、抵押不足以及創(chuàng)新滯后需求等。為此，增強村鎮(zhèn)銀行社會服務(wù)功能需要各方聯(lián)動。一是，鄉(xiāng)村振興應(yīng)把農(nóng)村地區(qū)的新基建作為重點內(nèi)容，降低村鎮(zhèn)銀行利用數(shù)字技術(shù)開展金融服務(wù)的成本。要利用實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機，切實縮小農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)與城市和發(fā)達地區(qū)的數(shù)字鴻溝，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對降低金融服務(wù)邊際成本、提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性與可及性的作用。二是要創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實現(xiàn)機制和風(fēng)險補償機制，降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險。抵押不足是制約村鎮(zhèn)銀行擴大貸款規(guī)模，服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的主要原因。各地可根據(jù)自身條件采取建立和規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系、充分挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)權(quán)抵押物、拓寬產(chǎn)權(quán)抵押融資增信渠道、創(chuàng)新農(nóng)村貸款反擔(dān)保措施、建立和完善抵押融資風(fēng)險補償機制、制定不良抵押資產(chǎn)處置方案、建立高效農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場等措施，引導(dǎo)和鼓勵村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)貸款規(guī)模。三是村鎮(zhèn)銀行更加主動出擊，一方面推動金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展，另一方面推動自身與其他金融機構(gòu)的合作與聯(lián)合。村鎮(zhèn)銀行通過與產(chǎn)業(yè)協(xié)會、合作社、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等的合作，深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，既可開展產(chǎn)業(yè)鏈打包擔(dān)保融資等降低企業(yè)融資難度，也可更深的介入產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，通過助推產(chǎn)業(yè)鏈的成長實現(xiàn)自身的成長。同時，通過加強同業(yè)合作，村鎮(zhèn)銀行有可能改善其覆蓋過于分散的弊端，提高服務(wù)效率;通過加強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作則能與他們形成互補，在事實上于微觀層面提升自身金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)能力，于宏觀層面提升農(nóng)村地區(qū)金融滲透率和整個農(nóng)村金融體系效率。

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（李小花，廣東英德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）