張梁

作為全國唯一一家冠名“中華”二字的國有控股財產(chǎn)保險公司，中華財險在光環(huán)之下也難掩發(fā)展的陣痛與困厄。在車險綜改影響下，疊加內(nèi)控問題、頻收大額罰單、業(yè)績波動等等壓力，中華財險該如何應對內(nèi)憂外壓，獲得轉(zhuǎn)型與升級？

2021年9月23日，黑龍江銀保監(jiān)局下發(fā)黑銀保監(jiān)罰決字〔2021〕69號文件，指出中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中華財險”）黑龍江分公司存在以下違法違規(guī)行為：跨省經(jīng)營車險業(yè)務;虛列費用;給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

黑龍江銀保監(jiān)局依據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第六十九條、《中華人民共和國保險法》第一百七十條、第一百七十一條對中華財險黑龍江分公司予以警告并處罰款合計36萬元，對兩位相關責任人分別予以警告并處罰款9萬元。

而就在此前不久的9月19日，正是車險綜改剛滿一周年的時間節(jié)點，降費、增保、提質(zhì)等等階段性目標已經(jīng)取得一定的成果，車險綜改也將進一步向縱深階段繼續(xù)發(fā)力。

在這樣的節(jié)點上，中華財險黑龍江分公司卻因違規(guī)跨省經(jīng)營車險業(yè)務等三項違規(guī)行為而被處于罰款達36萬元，一方面體現(xiàn)了車險綜改背景下嚴監(jiān)管的持續(xù)發(fā)力，另一方面也是車險綜改不斷深化的趨勢給各大財險公司帶來持續(xù)陣痛的縮影。

作為國內(nèi)財險公司第二梯隊的中華財險，是經(jīng)由中國保監(jiān)會批準，并于1986年7月15日設立的全國性財產(chǎn)保險公司;2002年，經(jīng)由國務院批復同意，冠名以“中華”，成為全國唯一一家以“中華”二字為名的國有控股財產(chǎn)保險公司。

但光環(huán)之下，難掩發(fā)展的陣痛與困厄。如今，在車險綜改影響下，疊加內(nèi)控問題、頻收大額罰單、業(yè)績波動等等壓力，已有35年歷史的中華財險，又該如何應對內(nèi)憂外壓，取得轉(zhuǎn)型與升級？

頻收罰單

根據(jù)中華財險官網(wǎng)重大事項披露信息以及中國銀保監(jiān)會公告等進行不完全統(tǒng)計，除了前述中華財險黑龍江分公司的違規(guī)行為之外，僅2021年，中華財險便收到了不少的大額罰單，分支機構違法違規(guī)行為頻現(xiàn)。

就在同一天，9月23日，中華財險黑龍江分公司還收到了黑龍江銀保監(jiān)局下發(fā)的黑銀保監(jiān)罰決字〔2021〕68號文件，因存在虛列勞務派遣人員勞務費用問題，被處以罰款20萬元的行政處罰。

8月19日，中華財險深圳分公司收到中國銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局下發(fā)的深銀保監(jiān)罰決字〔2021〕80號文件，因存在財務數(shù)據(jù)不真實、給予投保人保險合同約定以外的其他利益問題，被處以罰款41萬元的行政處罰。

同一天內(nèi)，上海銀保監(jiān)局也連發(fā)滬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕123號和滬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕124號兩份文件，指出中華財險上海市寶山支公司、上海市南匯支公司均存在兩項違法違規(guī)事實：第一，2020年1月至11月期間，虛構保險中介業(yè)務套取費用;第二，2020年1月至5月期間，編制虛假資料。前者被責令改正、處以罰款共計25萬元，后者則被責令改正、并處以罰款共計38萬元。

7月14日，中國銀保監(jiān)會新疆監(jiān)管局下發(fā)新銀保監(jiān)罰決字〔2021〕50號，指出因未嚴格審核導致未發(fā)現(xiàn)農(nóng)險業(yè)務虛假承保、虛假理賠，編制虛假文件資料對農(nóng)業(yè)保險進行虛假承保、虛假理賠等違法違規(guī)行為，將對中華財險五家渠分公司、五家渠分公司一〇五團支公司分別罰款50萬元;并責令五家渠分公司一〇五團支公司停止接受農(nóng)險新業(yè)務1年，撤銷支公司總經(jīng)理任職資格。

6月25日，中國銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局對中華財險下發(fā)粵銀保監(jiān)罰決字〔2021〕34號行政處罰決定書，處罰事由為中華財險存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率、編制虛假材料問題，處罰措施為罰款75萬元。

更早之前，4月14日，中華財險寧波分公司收到中國銀保監(jiān)會寧波監(jiān)管局下發(fā)的甬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕19號行政處罰決定書，因存在虛構中介業(yè)務套取費用、業(yè)務數(shù)據(jù)不真實、跨區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務問題，收到警告并罰款58萬元的行政處罰。

龐大的分支機構體系，是支撐中華財險在全國區(qū)域內(nèi)開展保險業(yè)務的重要支撐和來源。但一份份大額罰單，其中甚至不乏重蹈覆轍的違法違規(guī)行為，僅前述的行政處罰，已讓中華財險被處以合計高達344萬元的罰款。而這，不僅損害了公司整體依法合規(guī)經(jīng)營的水平，也影響了其整體利潤，同時顯示出中華財險在內(nèi)部控制建設上的乏力。

業(yè)績承壓

除了內(nèi)控風險之外，中華財險近幾年在業(yè)績表現(xiàn)上也不盡如人意。

根據(jù)其年度信息披露報告顯示，2017-2020年，中華財險分別實現(xiàn)保險業(yè)務收入為389.44億元、423.13億元、485.86億元和529.04億元。盡管保險業(yè)務收入實現(xiàn)穩(wěn)步增長，但其凈利潤卻沒有取得相對同步的增長趨勢。2017年-2020年，中華財險分別取得凈利潤為12.93億元、11.23億元、5.81億元和6.13億元。

其中，可以明顯看到，2019年中華財險的業(yè)績同比上一年度已是腰斬。對于此，中華財險在該年年度信息披露報告中表示，2019年受信保業(yè)務風險持續(xù)暴露及養(yǎng)殖險遭遇生豬重大疫情等主要風險影響，公司的綜合成本率持續(xù)突破紅色閾值區(qū)間。

即使到了2020年，中華財險的業(yè)績表現(xiàn)與風險管理方面仍處于低迷狀態(tài)。據(jù)其年度信息披露報告顯示，公司2020年的綜合成本率仍持續(xù)突破紅色閾值區(qū)間，仍需要加強對于信保業(yè)務的控賠清收力度，并加強車險業(yè)務風險細分和篩選。

進入2021年，據(jù)其第2季度的償付能力報告顯示，第一、第二季度里，中華財險分別實現(xiàn)保險業(yè)務收入為157.55億元和169.19億元，分別取得凈利潤為-2.82億元和6.02億元，盈利能力仍顯得后勁不足。

從中華財險歷年的年度信息披露報告可以看到，機動車輛險（含交強險）在2018-2020年均為其保費收入的首位，分別占總保費收入的61.95%、59.73%、53.3%。

然而，隨著車險綜改拉開序幕與落地，整個車險市場內(nèi)保險規(guī)模急劇下降，虧損隨之成為財險公司不得不面對的陣痛。中華財險自然也難逃影響。

2018-2020年，中華財險的機動車輛險（含交強險）保費收入分別為258.76億元、277.14億元、280.09億元，分別較上年同期增長4.63%、7.10%、1.06%，增速放緩;中華財險分別取得承保利潤為4.29億元、1.77億元、-1.55億元，承保利潤逐年下跌，甚至轉(zhuǎn)盈為虧。

與此同時，中華財險的綜合償付能力充足率也呈逐年下降的趨勢。2018-2020年，中華財險的綜合償付能力充足率分別為301%、263.32%、220.23%，2021年6月末，中華財險的綜合償付能力充足率為224.56%。

另一組數(shù)據(jù)則是，銀保監(jiān)會披露2021年二季度末，被納入會議審議的179家保險公司平均綜合償付能力充足率為243.7%;其中，人身險公司、財產(chǎn)險公司、再保險公司的平均綜合償付能力充足率分別為235.7%、286.8%和307.4%。

224.56%與243.7%、286.8%對比，可以看到，中華財險的綜合償付能力充足率盡管仍在監(jiān)管要求之上，但近年來在不斷地下降，且已有低于行業(yè)平均水平的趨勢。

此外，在消費者服務方面，據(jù)其2020年年度信息披露報告顯示，中華財險在銀保監(jiān)系統(tǒng)通報的投訴件數(shù)為834件。其中若以險種名稱分類，以機動車輛保險收到的投訴數(shù)量占比最多，為60.19%，其次為保證保險17.39%、農(nóng)業(yè)保險7.07%等;若以投訴事項類別分類，則以“理賠”數(shù)量占比最高，為82.61%，其次為“銷售”“承保”“保全”等事項，分別占有4-5%。

為此，中華財險也表示將修訂保險消費投訴管理辦法、重大及群體性保險消費投訴處理應急預案、投訴問責管理辦法等制度，進一步健全消費投訴處理制度，并完善內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)、信息共享、協(xié)同處理的投訴處理工作機制，采取投訴歸因分析、發(fā)送服務監(jiān)督卡等措施，妥善處理各類消費投訴。

在單靠車險業(yè)務已明顯難以支撐財險公司發(fā)展的背景下，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型將是重中之重的戰(zhàn)略任務。對此，中華財險也在2020年的年度信息披露報告中明確表示，將以“以客戶為中心轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生態(tài)圈融合轉(zhuǎn)型”三大轉(zhuǎn)型、“銷售模式、理賠隊伍、城市型機構”三大改革，以及“做優(yōu)車險、做強農(nóng)險、做大非車險”三大險種為主要戰(zhàn)略調(diào)整方向，控制公司的發(fā)展戰(zhàn)略風險，推動自身轉(zhuǎn)型升級。

有業(yè)內(nèi)人士表示，車險綜改除了因車險業(yè)務增長放緩甚至負增長而對各家財險公司帶來經(jīng)營壓力之外，還需要繼續(xù)關注如何維持保險公司市場的規(guī)范穩(wěn)定發(fā)展。

從降費、增保、提質(zhì)，到規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，對于中華財險而言，“不斷強化內(nèi)控建設，切實提升依法合規(guī)經(jīng)營水平”也不應只停留在每次被罰之后的信息披露文件中。除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務改革，對于各家分公司的內(nèi)控管理上，中華財險也應同時重視和發(fā)力，為轉(zhuǎn)型升級積蓄同頻向上的力量。