朱勇剛

（北京衛(wèi)戍區(qū)昌平離職干部休養(yǎng)所，北京102200）

一、前言

自1992年實施軍隊住房公積金制度以來，我國已經(jīng)多次對歸集標準和支取方法了進行調(diào)整，但購房貸款一直未納入使用范圍。2015年《軍人住房公積金貸款管理辦法》的頒布明確規(guī)定軍人可以將軍人住房公積金用于購房貸款，住房公積金貸款優(yōu)惠利率按國家統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。之后，又出臺了對應的軍人住房公積金計息制度，軍人公積金組合貸款業(yè)務也得以逐漸開展。上述制度在軍人購房時發(fā)揮了重要的作用，自這些制度實施以來，軍隊住房公積金效益得以充分發(fā)揮，軍人購房承受的經(jīng)濟負擔減輕了不少。軍人住房公積金貸款制度近年來已經(jīng)得到了很大發(fā)展，但由于多方面因素的制約，其制度仍然存在很多的問題。

二、現(xiàn)行軍人住房公積金貸款制度存在的問題

軍人住房公積金貸款制度有效地提高了軍人住房公積金的使用效益，很大程度上緩解了軍人的購房壓力，增加了軍人的收獲感，該項制度的重要性不言而喻。我國的軍隊住房公積金貸款制度起步較晚，與地方企業(yè)事業(yè)單位的住房公積金貸款制度還是有很大區(qū)別，目前實施的該項制度仍有許多問題亟待解決。

（一）雙軍人家庭僅限夫妻一方申請

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，雙軍人家庭在申請住房公積金貸款時，夫妻二人中只允許一人申請。事實上，當前房價居高不下，特別是大中城市。《辦法》已對軍人住房公積金貸款額度作出了明確規(guī)定，限額已經(jīng)無法完全滿足購置住房的資金需求，再加上雙軍人家庭不允許夫妻雙方共同申請這一規(guī)定，無疑是進一步加劇了軍人的購房資金壓力。這也是軍人住房公積金組合貸款業(yè)務出臺的一個重要原因。為了更好地緩解雙軍人購買住房的資金壓力，軍人住房公積金貸款可以參考地方住房公積金貸款的相關規(guī)定，夫妻雙方購買共同產(chǎn)權房屋時一人為主貸人，一人為參貸人，相應地提高雙方共同申請住房公積金貸款的額度。

（二）軍人住房公積金貸款審批頻次少

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，每年僅審批一次軍人住房公積金貸款申請，財務部門于每年10月31日前報上級審批，每年12月底前下達次年軍人住房公積金貸款的控制指標。我國房價已經(jīng)幾乎完全市場化，價格受市場影響波動幅度較大且房價每年居高不下，買房時機的把握很重要，隨機性也很大，因此貸款需求時間也是不固定的。按照現(xiàn)行的審批頻次和規(guī)定，很多軍人在確定購房意向后，很可能因為時間關系錯過申報，或者是無法確保自己在公積金貸款指標內(nèi)。一旦錯失貸款良機或貸款未能及時審批下來，很可能導致購房軍人錯失購房價格窗口期或是違約支付違約金。

（四）軍人住房公積金貸款利率無特殊優(yōu)惠

軍人是一種特殊職業(yè)，軍人為了我國特色社會主義事業(yè)和國防事業(yè)的建設兢兢業(yè)業(yè)，拋頭顱灑熱血。軍人是一個讓全社會都尊崇的職業(yè)，十九大明確提出了這一點，而這一點也得到了全社會的認可。但目前實施的《軍人住房公積金貸款管理辦法》卻并沒有針對軍人職業(yè)的特殊性給予軍人住房公積金貸款利率特殊優(yōu)惠，軍人住房公積金貸款利率采用的是中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率。突出軍人的特殊性不是說說而已，相關法規(guī)制度也要體現(xiàn)出對軍人利益的維護。

（四）軍人住房公積金貸款使用范圍過于單一

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，軍人住房公積金貸款只能在購買家庭首套房時使用。實際上，軍人貸款的目的是多樣化的，除了購買首套房，還可能出于購買非首套房的目的，也可能是用于提前還貸、支付房租或是裝修房屋等。如果將軍人住房公積金貸款限制在家庭首套房使用上，那對《軍人住房公積金貸款管理辦法》實施前已經(jīng)購房的軍人來說不公平，他們將無法享受較低的貸款利率。

（五）軍人住房公積金貸款審批標準不明確

《軍人住房公積金貸款管理辦法》對于軍人住房公積金貸款的審批標準缺乏具體的量化，目前原則性的表述是優(yōu)先審批購買商品住房、駐艱苦邊遠地區(qū)、夫妻分居兩地的軍人，兼顧申請人的職級和服役年限等。這種因人而異、因時而異的審批標準降低了審批的透明度，申請人無法及時了解審批進度。

三、軍人住房公積金貸款的特點

（一）貸款發(fā)放存在指標控制

《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定，次年貸款購房的軍人應于當年10月前向單位財務、營房部門提交貸款申請，單位匯總后于當年10月底前統(tǒng)一向上級申報。由于放貸數(shù)額有限，實際上報的需求通常是大于貸款總額的，因此，貸款的發(fā)放存在指標控制，在貸款控制指標內(nèi)貸款人數(shù)是有限的。

（二）軍人住房公積金貸款風險高

軍人整體思想覺悟較高，信用度較好，但大多數(shù)軍人住房公積金貸款還未還完就要面臨著退役，退役后沒有了軍隊的約束和穩(wěn)定的收入來源，往往導致信用風險較高。另一方面，住房公積金的使用先用于滿足軍人退役支取，余下的才是公積金貸款。當公積金貸款數(shù)量過大，就無法確保公積金的存量一定能滿足軍人退役支取需要，由此產(chǎn)生資金流動風險。

（三）軍人住房公積金貸款涉及面廣

軍人住房公積金貸款的實行不僅涉及到部隊，還涉及地方多個部門。在部隊內(nèi)部，橫向看，主要由財務部門和營房部門負責。營房部門負責審核貸款人的住房保障情況，出具住房保障相關證明；財務部門負責依據(jù)貸款人的住房保障情況擬定單位貸款計劃、審批貸款資格?？v向看，總部負責編制貸款計劃，確定貸款規(guī)模及貸款指標；總隊（師）級單位負責對貸款人所屬單位進行審核，并依照總部的貸款指標批復貸款人資格；支隊（團）級單位負責對貸款人進行審查，及時向貸款人傳達貸款辦理手續(xù)的信息。

（四）軍人住房公積金貸款管理難度大

軍人住房公積金貸款從本質(zhì)上來說是一種委托貸款，軍隊將貸款業(yè)務及貸后管理工作委托給銀行辦理，這項業(yè)務操作復雜，運行周期長，很大程度上加大了對銀行監(jiān)管的要求。銀行要管理好這項業(yè)務，除了銀行自身外，還需要軍隊的支持，各級財務部門也要積極配合銀行的工作。住房公積金貸款少則幾年，多則一二十年，管理周期具有長期性，需要各個部門持之以恒的監(jiān)管與合作。

四、完善軍人住房公積金貸款制度的對策

（一）住房公積金歸集模式改革

長期性和滯后性是住房公積金歸集模式的顯著特征。由于前期歸集標準過低，軍隊住房公積金規(guī)模并不太大。貸款人所貸的公積金來源于借貸本人在內(nèi)的廣大軍人歸集的公積金，當前政策規(guī)定個人歸集的公積金不能用于歸還按揭。要解決這一問題，除了提高公積金歸集標準外，對住房公積金歸集模式進行改革已經(jīng)成為主流解決方案。地方住房公積金采用的是個人與單位共同繳存的歸集模式，這種模式一方面能加速歸集住房公積金，提高住房公積金貸款金額和擴大貸款的受益范圍。另一方面對個人公積金按月還按揭政策的出臺有推動作用。

（二）優(yōu)化軍人住房公積金貸款辦法

軍人住房公積金貸款辦法的優(yōu)化可以從兩方面進行優(yōu)化：一是將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款；二是降低住房公積金貸款利率。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款可以滿足兩類人的需求：一種是在《辦法》實施之前，繳納住房公積金并申請商業(yè)住房貸款，卻未能享受公積金優(yōu)惠政策的軍人；第二種是《辦法》實施之后，已簽訂購房合同，但住房公積金申請未能得到審批只能申請商業(yè)貸款的軍人。

參照地方商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的政策，對于第一種人，以新出臺辦法生效日作為商業(yè)貸款的終止日、公積金貸款的生效日，剩余還款金額作為本金，依據(jù)相關規(guī)定重新計算還款期限和還款金額。對于第二種情況的軍人，以審批通過日作為公積金貸款開始日重新開始計算。此外，為了凸顯軍人的特殊社會地位，體現(xiàn)對軍人的優(yōu)待，應該適當讓住房公積金貸款利率低于地方公積金貸款利率。

（三）加強住房公積金貸款管理

1.提高貸款經(jīng)辦人員的業(yè)務水平

辦理貸款人員要熟悉和準確把握有關軍人住房公積金貸款的法規(guī)與政策。審核貸款條件時把重點放在貸款用途上；審核貸款額度時要注意是否突破貸款限額；審核貸款地點時則把重點檢查貸款地與購房地的一致性。經(jīng)辦人員要嚴格按照相關政策、程序和權限辦事，確保貸款流程的合法合規(guī)。貸款審核過程中，一定要嚴格執(zhí)行政策規(guī)定，遇到政策規(guī)定不夠具體的情況，要請示上級后再執(zhí)行，對于缺乏明確政策規(guī)定的情況，經(jīng)辦人一定不能給予審批。

2.加強各部門協(xié)調(diào)配合

軍人住房公積金貸款管理具有復雜性和長期性，離不開各個部門的協(xié)調(diào)與配合。財務部門要加強與協(xié)作銀行的合作溝通，一起推進軍人住房公積金貸款業(yè)務的開展。特別是對于貸款期間借貸人工作調(diào)動或退役等信息變動要及時反饋給銀行；對于借貸人退役前提前還款的，財務部要及時把個人住房補貼和住房公積金劃到銀行；對于有貸款困難的軍人，財務部也要主動和銀行溝通進行解決。總部要加強對貸款信息的發(fā)放和反饋能力，及時將信息更新到住房公積金貸款管理系統(tǒng)中，以備總隊（師）以下單位的核查。

3.完善住房資金管理系統(tǒng)

升級住房資金管理系統(tǒng)是為了解決軍人在調(diào)轉(zhuǎn)、退役等情況下是否有過公積金貸款記錄的問題。為此，在個人賬戶基本信息模塊中加入“住房公積金貸款記錄”，詳細記錄軍人住房公積金貸款的申請、獲得、償還等情況，以及貸款銀行、金額、還貸年限、還貸方式等。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為住房資金管理系統(tǒng)的升級提供了便利，數(shù)據(jù)信息的聯(lián)通讓信息審核變得更加方便。