張 立

（黑山縣水利事務(wù)服務(wù)中心，遼寧 錦州 121400）

企業(yè)信用檔案客觀地體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營、管理以及社會交往中的各種情況，對于企業(yè)社會信用程度評議，遵守國家法律、企業(yè)操守等狀況也都有全面的記載。它有兩個方面的作用：一是在企業(yè)貸款、融資、參與市場競爭、品牌的創(chuàng)立等多方面將有很好的促進作用。二是企業(yè)在參與市場競爭中信用等級發(fā)揮著證明、監(jiān)督的作用。社會、輿論能夠更好地監(jiān)督企業(yè)的信用，促使企業(yè)自覺遵紀守法、誠實守信，讓守法企業(yè)有更大的收獲。

一、企業(yè)信用檔案的特征

目前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，線上交易頻繁，網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)消費者合法權(quán)益得不到有效保護、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)行為增多。企業(yè)信用檔案的作用越發(fā)顯得重要，反映了企業(yè)在市場活動中的誠實、守信等多方面的市場競爭力[1]。

1.企業(yè)信用檔案針對性

信用的含義就是履行諾言，再落實到實踐行動中去，從而取得他人的信任。如果不講誠信、守紀律，企業(yè)就會因為沒有信用而無法生存。企業(yè)信用檔案往往只包涵經(jīng)濟交往過程中買賣雙方不同的利益體，及與之相關(guān)的信用監(jiān)督、評判機構(gòu)等?，F(xiàn)在的信用檔案不光是企業(yè)，還涉及銀行、司法、監(jiān)察、稅務(wù)、城市建設(shè)、海關(guān)、文化教育等部門、多領(lǐng)域都可以產(chǎn)生信用檔案。

2.企業(yè)信用檔案多元性

企業(yè)的信用檔案產(chǎn)生于該企業(yè)和它的商業(yè)合作伙伴在經(jīng)濟活動中所履行合同合約的行為，合同是企業(yè)原始的信用憑證，要把連合同的履行情況一并記錄在案就建立了信用檔案。一個企業(yè)的信用檔案還產(chǎn)生于與該企業(yè)發(fā)生信用關(guān)系的銀行組織機構(gòu)。企業(yè)在與銀行發(fā)生經(jīng)濟活動，如對該銀行的賬戶設(shè)置、周轉(zhuǎn)資金的記錄，借貸、還貸的記錄等等方面，都成為這個企業(yè)的信用檔案。一個企業(yè)的信用檔案還來源于保險公司。伴隨信用體系的逐步建立，隨之產(chǎn)生了信用保險制度，企業(yè)將信用作為保險標投在保險公司進行投保，再由保險公司來分擔(dān)部分信用風(fēng)險，一定程度上提高了企業(yè)的信用等級。在這方面產(chǎn)生的文件材料，也成了企業(yè)信用檔案的組成部分。在社會上履行企業(yè)信用評估、擔(dān)保、中介、監(jiān)督職能的這些機構(gòu)、組織在對某個企業(yè)進行信用信息的收集、整理后所形成的文件材料，也成為該企業(yè)的信用檔案。

3.企業(yè)信用檔案分散性

企業(yè)信用檔案形成來源多元的，具有廣泛性。企業(yè)信用檔案分布于在與它發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系的各類企業(yè)機構(gòu)中，信用檔案不但存在于企業(yè)，保險部門、銀行也同樣存在，甚至信用擔(dān)保、信用評估、資產(chǎn)評估、信用監(jiān)督部門也會形成與之相關(guān)的企業(yè)信用檔案資料。此外，與企業(yè)信用檔案在實體存在的地點上所具有的分散性特點是與之相對應(yīng)的，賬單、評估報告等各種類文件資料，也存在于現(xiàn)有各類檔案中，不能根據(jù)其外部特點來概括信用檔案的特點。

4.企業(yè)信用檔案動態(tài)性

企業(yè)在不斷地發(fā)展變化中，隨之產(chǎn)生的信用度也是處于不斷變化的，這些特點決定了企業(yè)的動態(tài)性特征，因此，企業(yè)經(jīng)營者要即時更新本企業(yè)信用檔案的動態(tài)情況，做好關(guān)于信用檔案的收集、整理等一系列工作。此外，因為企業(yè)信用檔案具有的動態(tài)性的特征，組織或個人在利用企業(yè)信用檔案的時候要注意一個問題，在對某個企業(yè)進行信用評估的時候，要利用到與這個單位關(guān)于信用的全部檔案，不能僅僅是過去、現(xiàn)在，或者某一時段、某一個具體時刻產(chǎn)生的信用檔案，因為企業(yè)的信用狀況隨時發(fā)生著隨著改變，是伴隨企業(yè)的發(fā)展在不斷發(fā)生著變化的，具有動態(tài)性的特征，不能以偏概全。

二、企業(yè)信用檔案體系及設(shè)計原則

1.企業(yè)信用檔案體系的構(gòu)成

企業(yè)信用的管理和應(yīng)用涉及工商管理部門、銀行和征信機構(gòu)等部門，征信部門、銀行和工商部門把電商企業(yè)的信用信息提供給檔案部門，檔案部門把收集到的信用信息進行整理分類保存，同時連同征信機構(gòu)一起提供查詢業(yè)務(wù)。

政府部門、銀行、工商部門擁有較多的企業(yè)的銀行信用信息和非銀行信用信息，專業(yè)檔案機構(gòu)，業(yè)務(wù)工作熟練。同時，有專門的地方保存檔案。第三方征信機構(gòu)采集企業(yè)信用檔案，主要是為了利用信用信息。他們的規(guī)模一般較小，信用檔案數(shù)量也不多，在全面分析企業(yè)信用檔案體系建設(shè)的采集、整理、歸檔和利用四個過程后，在個人規(guī)劃設(shè)計的企業(yè)信用檔案體系中，政府主要負責(zé)企業(yè)信用檔案的采集；專業(yè)檔案部門主要負責(zé)企業(yè)信用檔案資料的整理、歸檔和更新工作。征信機構(gòu)負責(zé)企業(yè)信用檔案的利用工作等，檔案部門還要對人民政府采集信用檔案工作給予幫助。對征信機構(gòu)利用信用檔案信息工作也要予以大力支持。除此之外，企業(yè)信用檔案體系中企業(yè)本身、法制機構(gòu)和社會監(jiān)督管理體制，它們在企業(yè)信用檔案體系中相互配合、相互協(xié)調(diào)，對企業(yè)信用檔案的科學(xué)性、真實性、客觀性進行全方位的監(jiān)督和評議[2]。

2.企業(yè)信用檔案體系的設(shè)計原則

電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)信用檔案體系的設(shè)計，要結(jié)合自身機構(gòu)的行業(yè)特性，對企業(yè)信用檔案體系的任務(wù)逐一分解，按照職能職責(zé)落實到具體環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮行業(yè)長處，這樣才能真正建立起各機構(gòu)協(xié)調(diào)配合、分工明確、措施到位的最科學(xué)、最合理、最優(yōu)化的企業(yè)信用檔案體系。

2.1協(xié)同合作原則。政府部門在企業(yè)信用檔案體系建設(shè)方面不內(nèi)行，檔案機構(gòu)雖然檔案業(yè)務(wù)較熟悉，但是在采集各種信用信息時困難比較多，中國的征信機構(gòu)又不能單獨承擔(dān)起企業(yè)信用檔案體系建設(shè)。因此，這三者中的任何一個單獨的機構(gòu)都沒辦法獨立建立完整、規(guī)范的企業(yè)信用檔案體系，為社會各界提供高效便捷的服務(wù)任務(wù)。要達到企業(yè)信用檔案體系建設(shè)最優(yōu)化的目標，各機構(gòu)需要共同努力、協(xié)同配合，建立科學(xué)、合理的企業(yè)信用檔案體系。

2.2注重發(fā)展原則。在建立企業(yè)信用檔案體系的同時也可能發(fā)生的變化，盡可能都進行規(guī)劃和進步，建立一種有接頭、無縫隙的企業(yè)信用檔案體系。當(dāng)前，我國企業(yè)的信用檔案體系才在初級探索階段，沒有走上法制軌道。企業(yè)信用檔案體系建設(shè)還需要調(diào)整、變化、更新，才能適應(yīng)國情，適應(yīng)企業(yè)。

2.3法制先行原則。我國企業(yè)信用檔案，乃至信用和信用檔案體系方面的法律法規(guī)、規(guī)章制度沒有一個完整的體系可以參考、借鑒。給企業(yè)信用檔案管理人員的工作增加了難度。需要制定出一套科學(xué)、合理、完善的企業(yè)信用檔案體系管理辦法，綜合考慮企業(yè)信用檔案的特征，對企業(yè)信用檔案的采集、歸檔、利用整個環(huán)節(jié)予以規(guī)范，逐步向制度化、法制化邁進。

三、現(xiàn)行企業(yè)信用檔案體系評析

企業(yè)信用檔案體系主要有6個部門，立法部門、各級人民政府、檔案管理專門機構(gòu)、第三方信用單位、監(jiān)督體系、企業(yè)自身。其中，立法部門、監(jiān)管機制在企業(yè)信用檔案中起輔助和保障作用，企業(yè)自身主要是協(xié)助相關(guān)機構(gòu)。根據(jù)企業(yè)各自的職能可將企業(yè)信用檔案體系分為三種：一是各級人民政府部門引領(lǐng)為主的企業(yè)信用檔案體系。二是以專業(yè)檔案部門引領(lǐng)為主的企業(yè)信用檔案體系。三是以第三方征信機構(gòu)引領(lǐng)為主的企業(yè)信用檔案體系。下面逐一進行評析。

1.以政府部門為主導(dǎo)的企業(yè)信用檔案體系

建立和提供企業(yè)信用檔案主要是通過政府主導(dǎo)的全國數(shù)據(jù)庫來體現(xiàn)，為銀行無償提供信息。在企業(yè)信用檔案體現(xiàn)建設(shè)中政府起了重要作用，免費提供信用信息的各大銀行把它當(dāng)成了一種工作職責(zé)。建立企業(yè)信用檔案體系帶有一定的政府約束力，可以最大限度地發(fā)揮國家行政單位的資源。其體系的主要特點：一是企業(yè)信用檔案體系通過國家行政權(quán)力主導(dǎo)，有清晰的義務(wù)和責(zé)任。二是企業(yè)信用檔案的查詢非營利，全程免費提供服務(wù)。三是企業(yè)信用檔案的管理方與信用信息的收集、享用者之間存在隸屬關(guān)系，企業(yè)信用檔案建立、變更收集各類信用信息時，下一級機構(gòu)會把報送信用信息作為一種職責(zé)加以落實，這樣取得的信用數(shù)據(jù)比較真實、客觀。而且企業(yè)信用檔案體系建設(shè)的經(jīng)濟成本較低。

2.以檔案部門為主導(dǎo)的企業(yè)信用體系

我國檔案工作的管理體制實行的是統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的體制。為開展信用檔案工作的開展積累了經(jīng)驗。企業(yè)都設(shè)立專門的檔案室，可以結(jié)合企業(yè)的實際采集、匯總本企業(yè)在經(jīng)濟交往過程中所有的關(guān)于信用方面的各類信息檔案，企業(yè)可以對本企業(yè)的信用程度了如指掌。信用信息共享是檔案館（室）負責(zé)企業(yè)信用檔案體系建設(shè)的一大好處。

作為專門的檔案機構(gòu)，信譽程度是得到社會的認可的。但是它有一定的不足：一是專門的檔案機構(gòu)歸檔、收集的是大部分企業(yè)和各種單位，獨立的個人檔案信息收集較少，不利于建立一套完善的企業(yè)信用檔案管理體系。二是信用檔案信息關(guān)注度不是很高，大部分企業(yè)只注重收集、歸檔，真正的利用信用信息檔案為企業(yè)服務(wù)還有一段過程。三是我國對專門的檔案機構(gòu)資金、人力投入力度較小，而企業(yè)信用檔案體系的工作繁多、處理業(yè)務(wù)量較大、范圍廣，單靠檔案部門來建立是行不通的。

3.以信用中介機構(gòu)為主導(dǎo)的企業(yè)信用檔案體系

以第三方誠信機構(gòu)和企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫組成的企業(yè)電子商務(wù)信用檔案機構(gòu)，負責(zé)信用檔案的運行。建立系統(tǒng)、客觀、精準的信用檔案體系是第三方誠信機構(gòu)參與市場競爭的主要手段之一。以第三方誠信機構(gòu)為主導(dǎo)的企業(yè)信用檔案體系的好處在于，它可以為企業(yè)提供更好的平臺，要真正發(fā)揮作用，市場環(huán)境的好壞、法律體系的健全是首要條件。以政府部門或檔案部門為主導(dǎo)的企業(yè)信用檔案體系它的優(yōu)點是簡單方便，易于操作。中國現(xiàn)階段的企業(yè)信用檔案體系建設(shè)，還不具備以征信機構(gòu)為主導(dǎo)的企業(yè)信用檔案體系建設(shè)的環(huán)境。一是我國的社會信用體系建設(shè)才開始發(fā)展，市場競爭是必然的，多家誠信機構(gòu)相互競爭的局面難以形成。二是信用檔案信息量不大。僅憑檔案機構(gòu)所提供的信用信息，在市場經(jīng)濟條件下很難滿足企業(yè)的現(xiàn)實要求。