傅晛

在金融科技的背景下，汽車金融作為汽車工業(yè)和金融業(yè)的重要推動力，也取得了飛速的發(fā)展。當(dāng)前，我國的汽車金融行業(yè)雖然存在不少問題。本文主要對汽車金融發(fā)展存在的問題及對策進行了分析，以期提高汽車金融的發(fā)展。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平地提高，汽車作為高端耐用品，汽車不再是普通百姓的奢侈品。尤其是消費者金融和汽車金融地逐漸普及，我國汽車工業(yè)迎來了前所未有的突破。與此同時，在汽車金融促進汽車銷售的過程中出現(xiàn)了許多問題。解決這些問題，對保持我國汽車工業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融科技

近年來，隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入集成和應(yīng)用，技術(shù)驅(qū)動型金融已成為金融領(lǐng)域的規(guī)范。金融技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的快速發(fā)展，極大地豐富了我們的國家，為金融消費者提供了更多的經(jīng)濟便利。隨著勞動分工的高度發(fā)展和社會生產(chǎn)的加速運轉(zhuǎn)，科學(xué)技術(shù)在諸如生產(chǎn)等一系列經(jīng)濟活動中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在經(jīng)濟學(xué)中，金融領(lǐng)域自然具有大數(shù)據(jù)的存儲和交換，適合于技術(shù)扎根。近年來，金融技術(shù)受到了國家的高度重視。金融技術(shù)打破了傳統(tǒng)金融，行業(yè)發(fā)展競爭相對激烈，技術(shù)滲透率也在提高。同時，復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計流程，多樣化的合作模式，創(chuàng)新的高杠桿率以及虛擬的疊加，使得金融技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品越來越脫離實體經(jīng)濟和人們固有的認知，對金融行業(yè)和金融科技監(jiān)管規(guī)則的有效性和適用性提出了嚴峻地挑戰(zhàn)。

二、汽車我國汽車金融業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）信用分制不健全

我國的信用體系不健全，承受風(fēng)險的能力很低。信用體系不完善，汽車金融行業(yè)很難掌握消費者完整的信用信息。這樣一來，由于信用信息的不對等，汽車金融行業(yè)無法真正地了解汽車金融消費者的真實收入水平和后期的償還能力，無法采取針對性地措施，來保護汽車金融行業(yè)本身的經(jīng)營秩序。缺乏相應(yīng)的信用體系，汽車金融行業(yè)開展了很多的信貸業(yè)務(wù)，但是貸款回收率受到了很大的影響。這種行為不僅加劇了壞賬和壞賬的發(fā)生概率，而且也極大地增加了汽車金融行業(yè)的風(fēng)險。但是，汽車金融貸款不健全，當(dāng)經(jīng)濟形勢呈現(xiàn)下降趨勢時，消費者的汽車消費需求將受到抑制。其次，應(yīng)收賬款也存在不可行的內(nèi)容。我國汽車金融公司的規(guī)模相對較小，汽車金融融資的條件還不成熟。而且沒有成熟買賣應(yīng)收賬款的交易市場無法完全實施應(yīng)收賬款融資。

（二）消費者對汽車金融的接受度不高

由于缺乏完整而健全的風(fēng)險控制和操作機制，當(dāng)前的貸款審查和分拆操作機制增強了部門之間的約束和監(jiān)督效率。雖然可以更好地控制風(fēng)險，但是降低了工作效率。由于傳統(tǒng)思維的影響，大多數(shù)中國消費者愿意以現(xiàn)金購買汽車，普遍不愿意通過貸款的方式購買汽車。雖然我國金融科技水平已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，當(dāng)前，中國居民使用汽車金融購買汽車的比例仍然不是特別高。

（三）單一模式，缺乏合作創(chuàng)新

最初的汽車金融運營模式是所有類型的汽車貸款產(chǎn)品具有相同的模型和單一的品種，這導(dǎo)致風(fēng)險過度集中和無法有效分散風(fēng)險。一旦發(fā)生默認事故，受影響的產(chǎn)品將涉及廣泛的范圍，這很可能引起流動性風(fēng)險并嚴重影響公司和行業(yè)。給公司和行業(yè)帶來不可挽回的損失。另外，人才匱乏也是重要原因。在金融技術(shù)的背景下，汽車金融的技術(shù)要求水平較高。我國汽車金融行業(yè)人才仍然短缺，如果有大量相關(guān)人才，那么汽車金融行業(yè)可以獲得迅速發(fā)展。但是，我國目前的汽車金融從業(yè)人員存在或者缺乏汽車專業(yè)技術(shù)知識，或者不了解汽車金融服務(wù)營銷的問題。如果要解決此問題，會從國外或外國公司引進相關(guān)人才，以加快汽車金融行業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，但這不是一個長期和有效的解決方案。

（四）缺乏相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)前，我國汽車金融領(lǐng)域的法律法規(guī)還有待完善，關(guān)于債權(quán)人和債務(wù)人合法權(quán)益的保護還不夠徹底和全面。盡管我國已經(jīng)制定了汽車金融服務(wù)的規(guī)章制度，但支持的解決方案還不夠詳細。一旦雙方發(fā)生汽車金融合同沖突和矛盾，無法及時地根據(jù)有關(guān)制度有針對性地提出解決方案。缺乏完善地法律規(guī)范不僅給消費者帶來不便，而且不利于汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和汽車金融公司的長期發(fā)展。目前，汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)和利潤來源比較單一，有關(guān)汽車抵押融資的相關(guān)政策也不是很詳細，這使得汽車金融公司的風(fēng)險管理方法得以簡化，并且也影響了汽車金融行業(yè)的市場發(fā)展。與某些發(fā)達國家的汽車金融公司相比，它們的競爭力大大減弱了。此外，我國尚未開放利率管制，這也使汽車金融公司無法充分發(fā)揮其在特定業(yè)務(wù)中的獨特優(yōu)勢，也不利于更好地適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境。

（五）利潤模式較為傳統(tǒng)

汽車金融的利潤模型是指利用各種資源和方法在與汽車有關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中創(chuàng)建利潤點。基本利潤模型主要包括：汽車銷售，保養(yǎng)維修和保險代理利潤模型。傳統(tǒng)的汽車金融利潤模型是指以汽車經(jīng)銷商為中介，提供汽車購置貸款和售后服務(wù)的金融服務(wù)模型。汽車金融公司通過銀行金融產(chǎn)品的分銷渠道獲得商業(yè)傭金。汽車金融貸款程序很簡單，門檻很低。很明顯的缺點消費者保護自身安全利益的能力較弱。例如，由于金融服務(wù)模型的弊端，客戶可能會與一些缺乏市場信譽且無法更好地保護其利益的汽車金融公司合作。

三、問題對策分析

（一）建立汽車金融信用評估和風(fēng)險控制機制，以達到專業(yè)風(fēng)險管理的目的。為了有效降低金融科技和服務(wù)的風(fēng)險，非常有必要建立完整的汽車金融信用評價體系，及時完善擔(dān)保法律制度建設(shè)。例如，可以建立汽車金融信用風(fēng)險管控，降低汽車金融行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，以確保汽車金融機構(gòu)能夠合理有效規(guī)避奉獻，促進汽車金融信用機制平穩(wěn)運行。同時，為了進一步加強信用體系建設(shè)，需要繼續(xù)加強和完善中央銀行和私人信用調(diào)查體系。依靠中央銀行信用信息中心建立的公司和個人信用數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫可以廣泛地記錄包括公司和個人的社會信用績效等新用戶記錄，以建立和評估消費者的債務(wù)履行能力。于此同時，需要逐步建立健全信用糾正、擔(dān)保機制，不斷增強全社會的信用守約意識和道德約束水平，以期為汽車金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境和社會消費環(huán)境。

（二）加強與多家機構(gòu)的合作。商業(yè)銀行和汽車金融公司擁有不同的資源和渠道，每個都有其優(yōu)點。汽車金融公司具有專業(yè)優(yōu)勢，可以為客戶提供更高滿意度的金融產(chǎn)品，但它們不如商業(yè)銀行強大，服務(wù)網(wǎng)點也比商業(yè)銀行少。因此，兩者之間的合作可以相互補充。同時，需要加強與汽車經(jīng)銷商的合作。汽車經(jīng)銷商可以很大程度上幫助提高汽車銷售的產(chǎn)量，并拓展新的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)范圍。同時，更重要地是需要加強與保險公司的合作。汽車金融公司應(yīng)有效利用商業(yè)保險的優(yōu)勢，整合其他資源，盡可能地減少消費者的風(fēng)險分擔(dān)，改善整體汽車金融的支持結(jié)構(gòu)。

（三）培養(yǎng)信用消費意識。受傳統(tǒng)觀念的影響，人們傾向于投資儲蓄和房地產(chǎn)。盡管信貸消費會在一定程度上造成浪費，但只要我們掌握程度并充分利用信貸消費，它將有助于我們合理安排預(yù)期收入并為我們的未來收入做出貢獻。更合理的計劃。銀行，汽車金融公司等有關(guān)機構(gòu)要加強宣傳，有效履行職責(zé)，為消費者帶來便利，產(chǎn)生良性效果。充分發(fā)揮新聞媒體的引導(dǎo)作用，加強公民汽車金融消費信貸宣傳，使信貸消費能夠得到大眾的支持，促使大眾更多地使用和選擇汽車金融服務(wù)。

（四）完善汽車金融行業(yè)相關(guān)法律制度。對于汽車金融行業(yè)發(fā)展來看，必須要完善汽車金融信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，完善相關(guān)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，并促進建設(shè)第三方擔(dān)保機構(gòu)，以確保汽車消費者的信用擔(dān)保有法律可循。其次，完善消費信貸法律制度。我國目前還沒有適合發(fā)展消費信貸的征信調(diào)查法律制度。我國有關(guān)法律部門要完善消費信貸信用擔(dān)保機制，完善法制建設(shè)，明確獎懲制度。最后，加強消費者立法以保護金融服務(wù)是一項商業(yè)交易，應(yīng)給予參與交易的所有消費者平等和公平保護，尤其是通過立法加強對消費者的保護。

四、汽車金融發(fā)展的前景

從當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展和社會需求現(xiàn)實出發(fā)，人們對旅行和交通的需求和服務(wù)一定越來越多。我國的私家車數(shù)量也在增加，汽車已經(jīng)非常普遍。中國的汽車市場位居世界前列，對中國汽車的需求逐年增長。中國市場已經(jīng)非常龐大，而我國的汽車金融業(yè)仍處于起步階段。如果可以充分利用此市場資源，則汽車金融行業(yè)可以快速，更好地發(fā)展。甚至可以說，汽車金融業(yè)在國內(nèi)可以很好地發(fā)展，并且在全球市場上也將具有一定的地位。中國市場的發(fā)展越來越好。因此，汽車金融行業(yè)具有良好的市場前景。同時，我相信國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)將更加完善，相關(guān)的人才將越來越多，我國的社會信用調(diào)查體系正在逐步完善，金融業(yè)沒有太多限制，它可以更好地發(fā)展，也可以更好地促進國民經(jīng)濟發(fā)展。與其他金融機構(gòu)相比，汽車金融機構(gòu)也具有很大的優(yōu)勢。相比之下，所需時間更短，可以很好地吸引客戶的注意力。我國的汽車工業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，因此我國汽車金融公司的前景非常好我國汽車金融公司的市場規(guī)模增長將更快，金融與產(chǎn)業(yè)的融合將更加緊密，產(chǎn)品將更加多樣化，運營和管理將更加高效。

五、結(jié)語

在新時代的背景下，汽車金融業(yè)必須在國家政策和監(jiān)督管理的指導(dǎo)下，大膽改革和創(chuàng)新機制，加強自我約束和風(fēng)險管理，借助新的手段促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。產(chǎn)業(yè)政策和創(chuàng)新發(fā)展，以促進快速優(yōu)質(zhì)的汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)金融技術(shù)背景下汽車金融的健康發(fā)展。

（作者單位：山東豪沃汽車金融有限公司）