◎黃日華 李朝暉

引言

近年來，隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，規(guī)模農(nóng)業(yè)在土地產(chǎn)出率、產(chǎn)品商品率大幅提升的同時(shí)遭遇市場(chǎng)波動(dòng)和自然災(zāi)害損失的概率也遠(yuǎn)超出小規(guī)模分散農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以賠償支付方式保障農(nóng)民生產(chǎn)穩(wěn)定，且持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效較好地增進(jìn)了社會(huì)福利，但長(zhǎng)期以來其以提供農(nóng)作物直接物化成本或養(yǎng)殖業(yè)生理成本補(bǔ)償為主，保障效用與農(nóng)戶期望存在一定偏離（謝圣遠(yuǎn)，2017）。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)將價(jià)格下跌與減產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任整合為單一保障項(xiàng)目（Goodwin，2015），以低于保險(xiǎn)約定收入值作為賠付依據(jù)（魏加威、楊汭華，2020），通過提供生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)甚至政策風(fēng)險(xiǎn)等多重保障降低不確定損失，較傳統(tǒng)險(xiǎn)種與農(nóng)戶需求更為切合。2017年中央一號(hào)文件明確“探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度”；同年5月在《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見》中，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制被正式納入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增產(chǎn)增收體系；2019年10月《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》從頂層設(shè)計(jì)上明確了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，將收入保險(xiǎn)培育成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要險(xiǎn)種。這里所謂“農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)”，指對(duì)因農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量降低、價(jià)格下跌或產(chǎn)量與價(jià)格共同變化引起的收入損失提供保障，即當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收入（產(chǎn)量×價(jià)格）低于預(yù)期時(shí)，被保險(xiǎn)人將獲得相應(yīng)差額賠償。根據(jù)這一基本內(nèi)涵，農(nóng)產(chǎn)品當(dāng)期產(chǎn)量與價(jià)格之間為反向變動(dòng)關(guān)系，因此可通過產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保障程度明顯超出僅以“減產(chǎn)”或“價(jià)格下跌”為單一保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)種。

農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)首先在特色優(yōu)勢(shì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及綜合種養(yǎng)業(yè)領(lǐng)域展開，且以家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社和小農(nóng)戶為主要扶持對(duì)象。2016年上海松江、浦東糧食家庭農(nóng)場(chǎng)中晚熟粳稻與麥子收入保險(xiǎn)承保水稻18666畝、麥子1900畝，農(nóng)場(chǎng)繳納保費(fèi)53萬，獲賠208萬元；2017年7月內(nèi)蒙古甘河農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)承保大豆種植面積近3萬畝，獲賠1700萬元；2017年，黑龍江農(nóng)墾集團(tuán)趙光農(nóng)場(chǎng)、襄河農(nóng)場(chǎng)大豆收入保險(xiǎn)承保面積約3.75萬畝，獲賠247萬元。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在化解生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)物化成本投入方面與經(jīng)營(yíng)主體利益目標(biāo)一致，符合規(guī)模農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。但是，保險(xiǎn)決策是以財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移作為風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的策略和辦法，不僅涉及經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，也受到風(fēng)險(xiǎn)偏好影響。一般情況下，前者與家庭財(cái)富有關(guān)，取決于保險(xiǎn)理賠滿意度與保費(fèi)支出比價(jià)；而風(fēng)險(xiǎn)偏好則更多涉及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移目標(biāo)預(yù)期，與個(gè)體心理激發(fā)下的風(fēng)險(xiǎn)傾向密切關(guān)聯(lián)（肖望喜等，2020)；在某特定條件下，主觀感知與保險(xiǎn)保障期望目標(biāo)偏離甚至還可能發(fā)生個(gè)體決策偏好逆轉(zhuǎn)，違背預(yù)期效用“經(jīng)濟(jì)人理性”假設(shè)，成為風(fēng)險(xiǎn)決策的一個(gè)“Maurice Allais悖論”(張銀玲等，2020）。考慮到風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成本以及保險(xiǎn)保障期望影響，本文試從保費(fèi)可承擔(dān)性與風(fēng)險(xiǎn)偏好約束視角，就家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策問題展開研究。

目前有關(guān)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的研究主要集中于概念描述、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)介紹以及定價(jià)方案討論方面，且多建立在地方試點(diǎn)項(xiàng)目分析基礎(chǔ)之上，不同程度地忽視小農(nóng)戶、規(guī)模農(nóng)業(yè)主體在投保決策判斷與行動(dòng)選擇上的差異。本文基于湘東、湘南等四地調(diào)查數(shù)據(jù)，以家庭農(nóng)場(chǎng)為觀察對(duì)象展開研究，主要回答兩個(gè)方面的問題：其一，在風(fēng)險(xiǎn)偏好、保費(fèi)可承擔(dān)約束條件下，家庭農(nóng)場(chǎng)是否愿意選擇保險(xiǎn)作為財(cái)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式？這里的投保決策可以理解為一個(gè)包括提出問題、確立目標(biāo)、設(shè)計(jì)和選擇方案的決定，涉及保險(xiǎn)意愿與經(jīng)濟(jì)能力支持；其二，如果家庭農(nóng)場(chǎng)作出投保決定，那么，何種類型的收入保險(xiǎn)險(xiǎn)種為投保決策優(yōu)選？其目標(biāo)在于考察多個(gè)備選方案中的行為抉擇。在多種規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，本文選擇家庭農(nóng)場(chǎng)作為考察對(duì)象，有以下幾個(gè)原因：其一，家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)收入在總收入中占比不低于80%，該收入是家庭成員參與生產(chǎn)所耗費(fèi)勞動(dòng)的工資報(bào)酬，也是農(nóng)場(chǎng)商品化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的利潤(rùn)報(bào)酬（高帆、張文景，2013）。該基本內(nèi)涵決定經(jīng)營(yíng)者對(duì)農(nóng)場(chǎng)收入高度敏感，在與收入損益相關(guān)聯(lián)的投保決策問題上具有典型取證價(jià)值。第二，家庭農(nóng)場(chǎng)是以市場(chǎng)交換為目的的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)法人，擁有相對(duì)完整的財(cái)務(wù)收支記錄（戎愛萍，2020），于建立在財(cái)富支撐基礎(chǔ)之上的“保費(fèi)可承擔(dān)性”考察，數(shù)據(jù)可得性較強(qiáng)。第三，根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，家庭農(nóng)場(chǎng)須在工商部門正式登記注冊(cè)，其法人組織受到工商稅務(wù)及農(nóng)業(yè)政府部門監(jiān)督管理。因此通常擁有完整且相對(duì)精確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有利于增強(qiáng)結(jié)論可靠性。這里所謂家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策，即家庭成員通過信息搜集和加工，在以保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制問題上達(dá)成意見一致的思維和操作過程，是家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體心理活動(dòng)與投保行動(dòng)方案相結(jié)合的產(chǎn)物。

本文有以下兩點(diǎn)創(chuàng)新：第一，關(guān)鍵性數(shù)據(jù)取得。在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，應(yīng)用基于假設(shè)性投資問題估算法，通過多個(gè)收入損益組合方案設(shè)計(jì)獲得樣本數(shù)據(jù)；而有關(guān)決策偏好逆轉(zhuǎn)判斷，則采取二輪實(shí)驗(yàn)方案，通過對(duì)“是否符合預(yù)期效用傳遞性原則？”“是否與理性選擇公理存在邏輯上不一致？”等問題判斷取得模糊統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。第二，“保費(fèi)可承擔(dān)性”抽象概念具體量化。與Kunreuther把“保費(fèi)在家庭總收入占比”作為可負(fù)擔(dān)衡量標(biāo)準(zhǔn)定義不同，本文將“在家庭收入可支持基礎(chǔ)上選擇一個(gè)有意愿支付的保費(fèi)水平”作為可承擔(dān)的判斷依據(jù)，此時(shí)收入保險(xiǎn)只是一種生活特殊品，而并非必需品，符合中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系發(fā)展水平。研究擬將保費(fèi)可負(fù)擔(dān)性分解為可承擔(dān)意愿與可承擔(dān)能力兩部分進(jìn)行考察，前者以“保費(fèi)/財(cái)政補(bǔ)貼”量化測(cè)算，后者以“保費(fèi)/收入損失預(yù)期”作為定量依據(jù)。考慮到當(dāng)前收入保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，研究試參考黑龍江農(nóng)墾集團(tuán)趙光農(nóng)場(chǎng)大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，將“保費(fèi)/收入損失預(yù)期=15%”“保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼/應(yīng)繳保費(fèi)=80%”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入實(shí)證研究。

數(shù)據(jù)與模型

（一）數(shù)據(jù)來源

湖南是農(nóng)業(yè)大省，稻谷產(chǎn)量居全國(guó)之首，生豬出欄量全國(guó)排名第二，且為柑橘等水果主產(chǎn)區(qū)，在糧食、蔬果種植及畜禽養(yǎng)殖收入保險(xiǎn)投保決策方面具有典型取證價(jià)值。2017年國(guó)家農(nóng)業(yè)部、民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下文在全國(guó)開展重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，湖南沅陵縣再次被作為茶葉收入保險(xiǎn)試點(diǎn)對(duì)象，并于2019年完成評(píng)估驗(yàn)收，試點(diǎn)效果良好。其經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可作為本研究借鑒依據(jù)。此外，湖南省是中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼首批試點(diǎn)省份，適于有關(guān)“保費(fèi)可承擔(dān)”問題考察。課題組于2019年7月對(duì)湖南湘東、湘南、湘西及湘北等地家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行抽樣調(diào)查，涵蓋種植型（38.4%）、養(yǎng)殖型(31.7%)、種養(yǎng)加結(jié)合型(20.6%)以及觀光農(nóng)業(yè)型(9.3%)等不同類型家庭農(nóng)場(chǎng)。樣本取集盡可能符合以下幾點(diǎn)要求：一是農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來源，凈占比不低于80%；二是農(nóng)場(chǎng)連片土地規(guī)模較大，且相對(duì)集中穩(wěn)定；三是農(nóng)場(chǎng)擁有較完善的財(cái)務(wù)收支管理系統(tǒng)。

本次調(diào)查共發(fā)放420份，回收396份，回收率為94.28%，剔除信息不完整后的有效問卷為378份，有效率為95.45%。問卷設(shè)計(jì)涉及以下幾方面：1.家庭農(nóng)場(chǎng)基本情況。包括經(jīng)營(yíng)行業(yè)、年銷售收入、主營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品、工商注冊(cè)類型等。若經(jīng)營(yíng)行業(yè)選擇“種植業(yè)”或“種養(yǎng)業(yè)結(jié)合”，則加試“集中連片耕種土地面積”選項(xiàng)；若選擇“養(yǎng)殖業(yè)”，則加試“年出欄量”或“養(yǎng)殖水面”選項(xiàng)；若經(jīng)營(yíng)行業(yè)為“休閑觀光農(nóng)業(yè)”，則加試“場(chǎng)地面積”與“餐飲住宿設(shè)施”選項(xiàng)。2.農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者個(gè)體特征及家庭情況。前者包括年齡、性別、受教育水平及保險(xiǎn)認(rèn)知等；后者則涉及家庭成員數(shù)量、家庭資產(chǎn)、貸款負(fù)債及還款期限等。3.收入保險(xiǎn)投保決策影響因素。涵蓋曾遭遇自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)收入損失程度、保費(fèi)政策性補(bǔ)貼、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保及滿意度等方面。

表1：實(shí)驗(yàn)方案組合情況

（二）關(guān)鍵性指標(biāo)數(shù)據(jù)取得

1.有關(guān)保費(fèi)可承擔(dān)性數(shù)據(jù)取得。目前有關(guān)保費(fèi)可承擔(dān)性的研究成果不多，具有一定權(quán)威性的是Kunreuther定義。即“當(dāng)家庭考慮購買特定數(shù)量保險(xiǎn)產(chǎn)品且足夠支付，剩余收入仍能負(fù)擔(dān)其他生活支出，該保費(fèi)繳納即被視為具備可承擔(dān)性”（卓志、丁元昊，2013）。此時(shí)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為生產(chǎn)生活必需品存在，顯然與當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力及生產(chǎn)關(guān)系水平不相符合。于家庭農(nóng)場(chǎng)而言，收入保險(xiǎn)是一種建立在主觀認(rèn)知上的特殊品，保費(fèi)支付意愿更多取決于自繳保費(fèi)占比，而非家庭總收入占比衡量。本文因此將家庭農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)保費(fèi)可承擔(dān)性定義為：在既定費(fèi)率和家庭財(cái)富支持條件下，農(nóng)場(chǎng)基于效用最大化原則選擇一個(gè)特定保費(fèi)支出水平，該保險(xiǎn)消費(fèi)意愿即被視為保費(fèi)可承擔(dān)性。該測(cè)算方法不再以購買力為單一衡量依據(jù)，而是將保費(fèi)可承擔(dān)性分解為保費(fèi)可承擔(dān)意愿和保費(fèi)可承擔(dān)性能力兩部分，兼顧家庭財(cái)富客觀約束與主體風(fēng)險(xiǎn)取向影響兩個(gè)方面。前者將“保費(fèi)/財(cái)政補(bǔ)貼”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，后者則以“保費(fèi)/收入損失期望”進(jìn)行實(shí)驗(yàn)測(cè)算。鑒于當(dāng)前收入保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，擬參考黑龍江農(nóng)墾集團(tuán)趙光農(nóng)場(chǎng)大豆收入保險(xiǎn)試點(diǎn)方案1，將“保費(fèi)/收入損失預(yù)期=15%”和“保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼/應(yīng)繳保費(fèi)=80%”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)入實(shí)證研究。

2.有關(guān)“風(fēng)險(xiǎn)偏好”實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)取得。研究擬應(yīng)用基于假設(shè)性投保問題估算法，設(shè)計(jì)一系列有意圖的組合方案，其任務(wù)目標(biāo)在于獲得家庭農(nóng)場(chǎng)所持風(fēng)險(xiǎn)偏好類型及樣本占比。具體如表1所示。

首先，我們?nèi)（45）=1，u（10）=0繪制效用曲線，可推斷出u（35）=0.5，u（25）=0.25，而后以此組數(shù)據(jù)繪制決策樹。通過曲線趨勢(shì)描述，獲得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者、風(fēng)險(xiǎn)追求者、風(fēng)險(xiǎn)中立者樣本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見表2）。

3.有關(guān)“投保決策偏好逆轉(zhuǎn)”實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)取得。研究擬設(shè)計(jì)二輪實(shí)驗(yàn)方案，通過期望收益值與期望效用值比較，判斷家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策是否符合效用獨(dú)立性原則，以及是否與預(yù)期效用傳遞性公理存在邏輯上不一致。在第一輪實(shí)驗(yàn)中，分別設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定而收益居中方案A、風(fēng)險(xiǎn)不確定而高收益方案B；第二輪實(shí)驗(yàn)即在此基礎(chǔ)上重新設(shè)定C、D方案。其任務(wù)目標(biāo)在于考察家庭農(nóng)場(chǎng)投保決定是否存在決策悖論，并由此推斷決策偏好逆轉(zhuǎn)情況發(fā)生。如表3所示。

表3顯示，第一輪實(shí)驗(yàn)中有69.6%樣本選擇A而不是B；在第二輪實(shí)驗(yàn)中只有37.6%樣本選擇C而并非D。就其實(shí)質(zhì)而言，第二輪實(shí)驗(yàn)即為消除與第一輪實(shí)驗(yàn)共有結(jié)果（89%概率獲得100萬）之后的相似方案。如果符合效用獨(dú)立性公理，A方案樣本集合應(yīng)當(dāng)選擇C方案，但在第二輪實(shí)驗(yàn)中有高達(dá)62.4%家庭農(nóng)場(chǎng)選擇了D方案。該組數(shù)據(jù)表明，約1/3左右家庭農(nóng)場(chǎng)在投保問題上可能發(fā)生決策偏好逆轉(zhuǎn)。

表2：家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好類型及樣本占比

表3：家庭農(nóng)場(chǎng)投保組合方案比較及樣本占比

（三）模型選擇

決策即行動(dòng)方案的選擇過程。通常情況下，目標(biāo)計(jì)劃制定需要兩個(gè)或兩個(gè)以上方案進(jìn)行比較選擇（周蕾等，2019）?；诖?，本文在探討保險(xiǎn)作為家庭農(nóng)場(chǎng)收入風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃可行性之外，進(jìn)一步研究投保抉擇之后的“險(xiǎn)種類型”安排。擬采用測(cè)算模型如下：

描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好情況

從風(fēng)險(xiǎn)偏好地區(qū)分布看，湘南較明顯高于其他地區(qū)。訪談中發(fā)現(xiàn)，湘南地區(qū)毗鄰廣東經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，家庭農(nóng)場(chǎng)商業(yè)意識(shí)普遍較強(qiáng)，在面對(duì)相同預(yù)期貨幣價(jià)值投資時(shí)，有高達(dá)43.6%的農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者傾向于收益最優(yōu)但結(jié)果不確定風(fēng)險(xiǎn)管理方式，其中風(fēng)險(xiǎn)自留占到66.8%。知識(shí)經(jīng)驗(yàn)與動(dòng)機(jī)差異導(dǎo)致個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)追求偏好較強(qiáng)。此外，不同產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)類型家庭農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同。其中畜禽養(yǎng)殖型農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)厭惡者占比最高，為64.4%；而觀光農(nóng)業(yè)型農(nóng)場(chǎng)僅占到22.6%，這應(yīng)與經(jīng)營(yíng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損益預(yù)期主觀判斷差異有關(guān)。通常情況下，生豬、肉牛、雞鴨等畜禽養(yǎng)殖出欄周期長(zhǎng)且直接成本高，一旦爆發(fā)豬瘟、禽流感、豬?？谔阋叩雀咧虏⌒砸咔?，可能帶來收入重大損失甚至全損（周勛章等，2020）；而觀光農(nóng)業(yè)農(nóng)場(chǎng)多定位于為農(nóng)園游覽與休閑體驗(yàn)，僅涉及瓜果采摘、釣魚等小規(guī)模種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)，尤其是農(nóng)業(yè)公園、民俗村型家庭農(nóng)場(chǎng)通常不涉及農(nóng)事作業(yè)，基本以自然風(fēng)光、民俗風(fēng)情或鄉(xiāng)村文化等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)盈利，收入風(fēng)險(xiǎn)判斷與認(rèn)知不明晰。可見，家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好通常受財(cái)富目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素影響，前者取決于盈利模式與農(nóng)事生產(chǎn)關(guān)聯(lián)，而后者則多源于商業(yè)文化個(gè)體感受偏差。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)保費(fèi)可承擔(dān)性情況

保費(fèi)可承擔(dān)性是一個(gè)抽象概念，通常涉及保費(fèi)個(gè)體可承擔(dān)意愿與保費(fèi)經(jīng)濟(jì)可承擔(dān)能力兩方面。以“保費(fèi)/預(yù)期收入損失”作為衡量依據(jù)（＞30%為較高水平、15%-30%為一般水平，<15%為較低水平）的調(diào)查結(jié)果顯示，在保費(fèi)可承擔(dān)較高水平樣本集合中，年收入在100萬元以上的樣本接近一半（43.6%），其中，61.8%左右的農(nóng)場(chǎng)主具有大專及以上教育程度，66.5%為購銷大戶、34.2%加入專業(yè)合作社。較低保費(fèi)可承擔(dān)水平數(shù)據(jù)顯示，曾購買農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種的樣本占比為34.4%，且保障期望滿足度僅為16.2%。從“保費(fèi)可承擔(dān)能力”觀察數(shù)據(jù)看，“保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼/應(yīng)繳總保費(fèi)”接受值在40%-80%區(qū)間，表明多數(shù)被試者相對(duì)理性，并不要求與主要糧食作物保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼享受完全等同待遇。該組數(shù)據(jù)表明，投保決策與農(nóng)場(chǎng)主職業(yè)農(nóng)民先進(jìn)性、家庭財(cái)富以及保險(xiǎn)保障期望滿足程度密切相關(guān)。進(jìn)一步深入調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，即使在保費(fèi)可承擔(dān)水平低下（保費(fèi)/預(yù)期收入損失<15%）情況下，仍有22.6%的樣本農(nóng)場(chǎng)表現(xiàn)出顯著的確定性決策特征，這可以理解為一種決策偏好逆轉(zhuǎn)。深入訪談時(shí)了解到，該組樣本集合中曾遭遇旱澇巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)重大損失者高達(dá)82.6%。此外，45.4%的樣本表示受到親朋好友保險(xiǎn)賠付影響。由此證實(shí)，災(zāi)害經(jīng)歷會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與損失預(yù)期，尤其在專業(yè)知識(shí)缺乏、信息不完備、認(rèn)知不足或過度自信情況下，可能出現(xiàn)決策偏好逆轉(zhuǎn)（余建華、孫麗，2020）。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)投保決策情況

從家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策地區(qū)分布看，湘東（56.7%）和湘北（64.9%）地區(qū)明顯超出當(dāng)?shù)仄渌貐^(qū)，這應(yīng)與兩地多為糧食主產(chǎn)區(qū)、谷物播種面積及產(chǎn)量均居全國(guó)前列有關(guān)。兩大區(qū)域規(guī)?；?、商品化程度較高，中型家庭農(nóng)場(chǎng)（300-400畝）和大型家庭農(nóng)場(chǎng)（600-700畝）分別占到52.4%、24.6%。很顯然，這些農(nóng)場(chǎng)遭遇自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)收入損失風(fēng)險(xiǎn)較分散小規(guī)模生產(chǎn)者更大。基于期望收益最大化原則，家庭農(nóng)場(chǎng)多持風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避偏好取向，投保也因此成為決策優(yōu)選。相較之下，湘南、湘西地區(qū)地形地貌以山地、丘陵為主，農(nóng)場(chǎng)規(guī)模普遍偏?。ǘ酁?0畝及以下），風(fēng)險(xiǎn)偏低且可控性相對(duì)較強(qiáng)，收入保險(xiǎn)訴求不強(qiáng)符合經(jīng)濟(jì)人行為理性。此外，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格敏感差異是影響投保方案選擇的另一重要因素。調(diào)查顯示，生豬、肉牛養(yǎng)殖農(nóng)場(chǎng)投保決策占比最高（72.6%），其中非標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖農(nóng)場(chǎng)達(dá)74.2%；柑桔、獼猴桃等水果種植農(nóng)場(chǎng)次之（62.3%）；以休閑體驗(yàn)為產(chǎn)品的農(nóng)場(chǎng)為最低（9.7%）。該現(xiàn)象可能有幾個(gè)方面的原因：一是豬、牛飼養(yǎng)周期使得后期價(jià)格走勢(shì)難以預(yù)測(cè)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大（張燕媛，2020）；二是水果從種植到盛產(chǎn)通常要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)周期，甚至長(zhǎng)達(dá)七、八年，家庭農(nóng)場(chǎng)難以對(duì)其產(chǎn)期、豐產(chǎn)概率及上市價(jià)格作出前瞻性預(yù)測(cè)，收入損失不確定性增加；三是觀光體驗(yàn)較少涉及種養(yǎng)殖農(nóng)事生產(chǎn)，僅部分提供摘果、拔菜、采茶、釣魚等休閑體驗(yàn)，因此自然風(fēng)險(xiǎn)減產(chǎn)或市場(chǎng)波動(dòng)價(jià)格下跌不會(huì)產(chǎn)生收入重大損失?；谄谕в弥底畲笤瓌t，不投保成為此類農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理決策優(yōu)選，或風(fēng)險(xiǎn)自留，或采取其他非保險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

這里有個(gè)值得重視的現(xiàn)象是，收入保險(xiǎn)投保決策多源于農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體行動(dòng)，家庭成員風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)決策優(yōu)選排序較少產(chǎn)生影響。根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)基本內(nèi)涵，經(jīng)營(yíng)決策應(yīng)當(dāng)由家庭成員溝通、比較和協(xié)商達(dá)成。但在深入訪談中發(fā)現(xiàn)，投保決策由多人參與并共同制定的僅占總樣本的3成左右，而高達(dá)74.2%的情況為農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體決定。該組數(shù)據(jù)表明，家庭農(nóng)場(chǎng)并不適用于群體決策，收入保險(xiǎn)投保決策更多源于農(nóng)場(chǎng)主個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，其冒險(xiǎn)性或保守性個(gè)體特征對(duì)決策行為有重大影響。一方面，農(nóng)場(chǎng)主是生產(chǎn)性勞動(dòng)與管理性勞動(dòng)結(jié)合體，具備較強(qiáng)的協(xié)調(diào)與管理資源能力，通?？蓱{借其豐富經(jīng)驗(yàn)和家庭成員遵從作出獨(dú)立決策（魏淑娟、秦嘉敏，2020）；另一方面，家庭農(nóng)場(chǎng)目標(biāo)利益一致性使得內(nèi)部成員在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與投保決策上容易達(dá)成共識(shí)，不會(huì)在農(nóng)場(chǎng)主獨(dú)立決策問題上產(chǎn)生沖突?？梢姡r(nóng)場(chǎng)規(guī)?；蜕唐坊潭?、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格敏感性以及農(nóng)場(chǎng)主決策偏好，是影響家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策的幾大重要因素。

實(shí)證結(jié)果及分析

本文將風(fēng)險(xiǎn)偏好、保費(fèi)可承擔(dān)性與家庭農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)投保決策置于同一框架內(nèi)展開實(shí)證研究，其目標(biāo)在于獲得多個(gè)可供選擇的方案分類數(shù)據(jù)，即從幾種備選保險(xiǎn)計(jì)劃中作出具體險(xiǎn)種抉擇，而并非解決影響因子從弱到強(qiáng)的排序問題?？紤]到我國(guó)目前尚處于試點(diǎn)摸索階段，研究擬參照美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置2，將收入保險(xiǎn)劃分為農(nóng)作物收入保險(xiǎn)計(jì)劃（ARIP=2）、全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)（ARIP=1）、毛利潤(rùn)收益保險(xiǎn)（ARIP=0）三類進(jìn)入實(shí)證研究。模型總體顯著性檢驗(yàn)F為42.26，精確顯著性水平(相伴概率值)為0.0000，拒絕所有斜率系數(shù)等于0原假設(shè)；判定系數(shù)(R-squared)為0.0569，調(diào)整的判定系數(shù)(AdjR-squared)為0.0481，略小于判定系數(shù)；均方根誤(RootMSE)，即回歸模型標(biāo)準(zhǔn)誤S.E.或?yàn)?.35964；檢驗(yàn)結(jié)果低于5%顯著性水平，分別拒絕系數(shù)等于0原假設(shè)，兩個(gè)回歸系數(shù)95%的置信區(qū)間均不包含0。上述統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)表明，模型處理可信度較強(qiáng)（見表4），能較好地檢驗(yàn)研究結(jié)論的穩(wěn)健性與邏輯結(jié)構(gòu)。

從模型處理結(jié)果看：1.影響家庭農(nóng)場(chǎng)目標(biāo)預(yù)期RA系數(shù)和截距項(xiàng)均在1%水平上統(tǒng)計(jì)顯著，而IEA系數(shù)也達(dá)到5%顯著性水平，表明風(fēng)險(xiǎn)偏好(RA)、保費(fèi)可承擔(dān)性(IEA)與家庭農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)投保決策(ARIP)具有顯著關(guān)聯(lián)。其中，農(nóng)作物收入保險(xiǎn)和全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)算值分別為-0.0049248、-0.0048189，證實(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)追求偏好與投保決策呈反向變動(dòng)關(guān)系，且二者基本持平。2.全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)、農(nóng)作物收入保險(xiǎn)保費(fèi)可承擔(dān)估值為正，且前者較后者高出2個(gè)百分點(diǎn)。表明投保決策與保費(fèi)可承擔(dān)水平呈正相關(guān)，但較農(nóng)作物收入保險(xiǎn)而言，家庭農(nóng)場(chǎng)更偏好全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)，保費(fèi)承擔(dān)意愿更強(qiáng)，這應(yīng)與該險(xiǎn)種保障度更強(qiáng)且該險(xiǎn)種可替代性有關(guān)。全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任表現(xiàn)出顯著“一攬子保險(xiǎn)”合約特征，即無論作物種植或畜禽養(yǎng)殖，農(nóng)場(chǎng)均可通過一個(gè)保險(xiǎn)合同承保動(dòng)植物標(biāo)的約定賠付，將自然災(zāi)害減產(chǎn)和市場(chǎng)價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移，在節(jié)約保費(fèi)支出同時(shí)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障效用，與家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)需求更為契合，尤其適合種養(yǎng)殖混合型經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)。相反，農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于單一農(nóng)作物標(biāo)的，且以實(shí)際生產(chǎn)歷史均值為理賠基準(zhǔn)，家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障期望滿足度顯然低于前者。3.“保費(fèi)可承擔(dān)性”系數(shù)較“風(fēng)險(xiǎn)偏好”有明顯超出，表明家庭財(cái)富影響超出主觀心理感知，這是由經(jīng)濟(jì)能力客觀條件約束更強(qiáng)所決定。此外，收入保險(xiǎn)尚未納入財(cái)政支持體系，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)于保費(fèi)自擔(dān)部分更為敏感也是一個(gè)重要原因。

表4：模型處理結(jié)果

結(jié)論及政策啟示

本文基于風(fēng)險(xiǎn)偏好、保費(fèi)可承擔(dān)性約束角度，以湘東、湘南等四地調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)投保決策問題展開研究，結(jié)論如下：第一，風(fēng)險(xiǎn)偏好、保費(fèi)可承擔(dān)性對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)投保決定有較強(qiáng)影響，但并不作用于所有類型家庭農(nóng)場(chǎng)，“保費(fèi)可承擔(dān)性”約束力較“風(fēng)險(xiǎn)偏好”有顯著超出。前者取決于家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；健⑸唐坊Ｊ脚c種養(yǎng)殖農(nóng)事生產(chǎn)關(guān)聯(lián)程度；而后者則可歸結(jié)于決策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)能力支撐制約。第二，全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)的“一攬子保險(xiǎn)”特征更符合家庭農(nóng)場(chǎng)收入風(fēng)險(xiǎn)保障需求，其中種養(yǎng)混合型農(nóng)場(chǎng)的確定性決策特征顯著，為家庭農(nóng)場(chǎng)投保決策首選。第三，收入保險(xiǎn)投保決策多為農(nóng)場(chǎng)主個(gè)體行為，即使在沒有協(xié)商溝通情況下也能因家庭利益目標(biāo)一致而達(dá)成共識(shí)。盡管家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭為單位的群體性生產(chǎn)方式，但投保行動(dòng)方案選擇基本取決于農(nóng)場(chǎng)主的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。第四，家庭農(nóng)場(chǎng)存在決策偏好逆轉(zhuǎn)現(xiàn)象，在保費(fèi)明顯偏高情形下投保決策不降反升，與理性選擇公理有邏輯上的不一致。該決策論悖論多發(fā)生于價(jià)格敏感型產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)和曾遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)場(chǎng)，且親朋好友有關(guān)保險(xiǎn)理賠信息傳播影響較大。

在政策指導(dǎo)上，應(yīng)率先從規(guī)模化、商品化程度較高家庭農(nóng)場(chǎng)示范推廣，其中以水果、蔬菜、生豬等價(jià)格敏感型產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為首選；鑒于投保決策偏好大多在損失判斷識(shí)別中形成，并非事先定義好，也缺乏連續(xù)穩(wěn)定性，可利用農(nóng)村社區(qū)血緣、地緣關(guān)系強(qiáng)化家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知與險(xiǎn)種計(jì)劃合理安排，且重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)場(chǎng)長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好與決策取向。此外，在頂層設(shè)計(jì)上應(yīng)有步驟地將收入保險(xiǎn)納入財(cái)政支持范疇，享受保費(fèi)政策性補(bǔ)貼待遇。

注釋:

1在黑龍江農(nóng)墾集團(tuán)趙光農(nóng)場(chǎng)大豆收入保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)中，應(yīng)繳保費(fèi)為68元/畝，農(nóng)民自繳保費(fèi)11.25元；設(shè)定大豆畝產(chǎn)量0.16噸/畝，保障度為85%，保險(xiǎn)價(jià)值為4000元/噸，以當(dāng)年9、10月份大商所大豆1801合約收盤平均價(jià)格為比價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)金額（每畝）＝0.16×85%×4000=544（元），即農(nóng)場(chǎng)實(shí)際收入保障水平為544元/畝。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可測(cè)算出：保費(fèi)/農(nóng)場(chǎng)收入損失補(bǔ)償＝14.56%；保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼/應(yīng)繳保費(fèi)＝83.46%.

2根據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置，目前可分為農(nóng)作物收入保險(xiǎn)、全農(nóng)場(chǎng)收入保險(xiǎn)以及毛利潤(rùn)收益保險(xiǎn)三種類型。前二者引進(jìn)收獲期保額確定機(jī)制并實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化編號(hào)管理，提供減產(chǎn)或價(jià)格下跌所致收入損失補(bǔ)償；而后者保險(xiǎn)責(zé)任為銷售收入減去飼料投入成本后的毛利潤(rùn)，即在飼養(yǎng)動(dòng)物市場(chǎng)價(jià)格下跌或玉米、豆粕等飼料養(yǎng)殖成本上升時(shí)按約定給付。其實(shí)質(zhì)即為養(yǎng)殖者提供最小收益保障，因此也稱為毛利潤(rùn)收益保險(xiǎn)（美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局網(wǎng)站）。