◎李丹 李文杰 任鈺田

引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。自改革開放以來，我國逐步走上了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了顯著成果。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料（以下簡稱“農(nóng)資”）得以廣泛使用。《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示： 1990年我國農(nóng)作物總播種面積為148362.3千公頃，農(nóng)用化肥使用量為2590.3萬噸，農(nóng)用塑料薄膜為48.2萬噸，農(nóng)藥使用量為73.3萬噸；2019年農(nóng)作物總播種面積為165930.7千公頃，農(nóng)用化肥使用量為5403.6萬噸，農(nóng)用塑料薄膜為240.8萬噸，農(nóng)藥使用量為139.2萬噸。由圖1可見1990年至2015年各類農(nóng)資產(chǎn)品的使用量均呈增加態(tài)勢，雖然近年來農(nóng)資產(chǎn)品使用量有所下滑，但其使用總量依然較大。

農(nóng)資產(chǎn)品的廣泛使用促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的大幅提升，鄒軍等（2019）通過對華北地區(qū)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)資投入顯著提升了作物生產(chǎn)水平。另外，農(nóng)資需求的增加以及市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為農(nóng)資經(jīng)營注入了競爭活力（譚蔓玲，2013），并帶動了農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。但隨著農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)逐漸成熟，農(nóng)資買賣渠道趨于多樣化，楊海鈺等（2020）研究發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶仍選擇通過農(nóng)資零售店而非通過公司直銷渠道購買農(nóng)資。相較于公司而言，分布于農(nóng)村零售網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)資經(jīng)營者受教育程度普遍較低，專業(yè)知識缺乏，從而使得農(nóng)戶得不到專業(yè)化農(nóng)資技術(shù)指導(dǎo)。而且農(nóng)村市場的法律法規(guī)體系建設(shè)有待完善（孫廣義，2016），農(nóng)資經(jīng)營者對相關(guān)法律法規(guī)了解甚少，一味地追逐營銷利潤，未將“服務(wù)農(nóng)戶”落到實(shí)處，從而導(dǎo)致農(nóng)資糾紛事件頻發(fā)。

為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和順應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展潮流，農(nóng)資經(jīng)營與服務(wù)水平也要有所提升，并加強(qiáng)農(nóng)資服務(wù)體系建設(shè)，這是落實(shí)和諧社會發(fā)展理念以及推動農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要舉措（王紅陽、杜丹，2012）。其中，規(guī)范化經(jīng)營是完善農(nóng)資服務(wù)體系的重要前提。新階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展需要繼續(xù)推進(jìn)并完善農(nóng)業(yè)法制體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)法治水平不斷提升（朱曉峰，2013）。涉農(nóng)法律法規(guī)的不斷完善，使得農(nóng)資行業(yè)逐漸規(guī)范化發(fā)展，然而相較于之前的無序經(jīng)營，規(guī)范化運(yùn)營要求使農(nóng)資經(jīng)營者面臨著生存壓力并陷入可持續(xù)發(fā)展困境。

農(nóng)資經(jīng)營中存在的責(zé)任風(fēng)險

現(xiàn)階段，農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)普遍存在資金周轉(zhuǎn)困難且風(fēng)險保障能力差等問題，保持農(nóng)資經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的重要切入點(diǎn)就是探究農(nóng)資經(jīng)營中存在的風(fēng)險，進(jìn)而運(yùn)用合理手段化解風(fēng)險。農(nóng)資法律法規(guī)體系的健全使得農(nóng)資經(jīng)營者的責(zé)任與義務(wù)更加明確，這使得農(nóng)資經(jīng)營面臨的責(zé)任風(fēng)險愈加凸顯。農(nóng)資經(jīng)營面臨的責(zé)任風(fēng)險是指因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失而造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，并依據(jù)法律、契約規(guī)定而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。

首先，農(nóng)資經(jīng)營面臨著產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量至關(guān)重要，農(nóng)資一旦出現(xiàn)質(zhì)量問題將直接影響農(nóng)作物生長，從而給農(nóng)戶生產(chǎn)及生活造成極大的負(fù)面影響。農(nóng)資產(chǎn)品在銷售后由于缺陷或質(zhì)量原因?qū)е罗r(nóng)戶人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時依法應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)一定的責(zé)任。另外，農(nóng)資經(jīng)營還面臨著更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險。農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)的高額利潤吸引了越來越多的人從事農(nóng)資經(jīng)營，同業(yè)競爭愈加激烈（孔祥智等，2009），從而推動了農(nóng)資經(jīng)營服務(wù)水平的不斷提升。法律規(guī)定或農(nóng)資經(jīng)營者的服務(wù)承諾所明確的責(zé)任應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)，比如因農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量問題造成的更換、退貨和退款責(zé)任。農(nóng)資產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險可通過產(chǎn)品責(zé)任保險進(jìn)行規(guī)避，因農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量問題造成的更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險可通過安信農(nóng)險現(xiàn)有的“農(nóng)資質(zhì)量保證保險”進(jìn)行規(guī)避。除了以上兩種責(zé)任風(fēng)險之外，農(nóng)資經(jīng)營者還面臨著因指導(dǎo)警示等服務(wù)方面存在疏忽或過失而導(dǎo)致的經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險（以下簡稱“農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險”）。

2019年6月，浙江省江山市一農(nóng)戶在某農(nóng)資店購買甲維·蟲螨腈等農(nóng)藥產(chǎn)品并施用在吊瓜上，后產(chǎn)生藥害，發(fā)生藥害面積達(dá)32畝，發(fā)生藥害的原因是吊瓜對甲維·蟲螨腈反應(yīng)敏感，由于農(nóng)資經(jīng)營者未向農(nóng)戶說明甲維·蟲螨腈的使用注意事項(xiàng)，故農(nóng)資經(jīng)營者須對該事件承擔(dān)一定的責(zé)任，最終農(nóng)資經(jīng)營者一次性補(bǔ)償農(nóng)戶2.4萬元，并為農(nóng)戶提供植物生長調(diào)節(jié)劑100包，這才使得該農(nóng)資糾紛事件得到圓滿解決。

從以上案例中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營者面臨著農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，由于農(nóng)資的使用涉及較多注意事項(xiàng)，這需要農(nóng)資經(jīng)營者為購買相應(yīng)農(nóng)資產(chǎn)品的農(nóng)戶提供細(xì)致且正確的指導(dǎo)。農(nóng)資經(jīng)營者向農(nóng)戶售賣農(nóng)資產(chǎn)品，因農(nóng)資經(jīng)營者疏忽或過失造成農(nóng)戶在使用該農(nóng)資后發(fā)生損失依法應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)一定的責(zé)任。但目前并沒有相應(yīng)的保險產(chǎn)品可以規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，一旦發(fā)生該類事件，農(nóng)資經(jīng)營者將面臨高額賠款壓力。而本文所指農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任屬于民事責(zé)任，其中的過失責(zé)任具備可保性，這就使得設(shè)計(jì)一款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險以分散此風(fēng)險成為了可能。

開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險的意義

開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化和完善農(nóng)資服務(wù)體系建設(shè)的重要方面，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險對農(nóng)資經(jīng)營者、農(nóng)戶、保險公司乃至整個農(nóng)村社會都具有較大的意義。

（一）利于農(nóng)資經(jīng)營者持續(xù)經(jīng)營

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險可以規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營者因指導(dǎo)過失所造成的責(zé)任風(fēng)險，降低了農(nóng)資糾紛事件發(fā)生時農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)的賠款壓力，避免其因資金困境而難以持續(xù)經(jīng)營。其次，農(nóng)資經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展不僅依靠農(nóng)資產(chǎn)品性價比、農(nóng)資經(jīng)營者的技術(shù)水平，而且還依靠農(nóng)資經(jīng)營者的服務(wù)態(tài)度、責(zé)任擔(dān)當(dāng)與信譽(yù)。保險保障的存在有利于農(nóng)資經(jīng)營者在保險事故發(fā)生時勇于承擔(dān)責(zé)任，樹立農(nóng)資經(jīng)營者的良好信譽(yù)與誠信形象，避免因農(nóng)資糾紛事件造成日后農(nóng)資經(jīng)營業(yè)績下滑，增強(qiáng)其持續(xù)經(jīng)營能力。再次，保險可以降低農(nóng)資經(jīng)營者的自付賠款預(yù)期，即降低其安全性儲蓄動機(jī)，從而使其能夠利用現(xiàn)有資金擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模并提升服務(wù)水平，增強(qiáng)盈利能力。

（二）保障受損農(nóng)戶合法權(quán)益

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險可以保證受損農(nóng)戶得到應(yīng)有的補(bǔ)償，防止因農(nóng)資經(jīng)營者指導(dǎo)過失造成農(nóng)戶損失時，農(nóng)資經(jīng)營者不愿承擔(dān)賠償責(zé)任。其次，農(nóng)資糾紛事件易陷入僵局狀態(tài)，造成農(nóng)戶需要花費(fèi)大量精力進(jìn)行維權(quán)，而農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險可以保證受損農(nóng)戶及時得到補(bǔ)償，從而為及時恢復(fù)農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)創(chuàng)造條件，保障農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益。

（三）拓展保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)

首先，隨著農(nóng)資行業(yè)管理要求的提高，因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失造成農(nóng)戶損失的概率將逐漸降低，從而使得開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險所面臨的賠付風(fēng)險有所下降，擴(kuò)大了保險公司的盈利空間。其次，目前并未有承保農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險的保險產(chǎn)品，保險公司開發(fā)并銷售農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險，可以率先占領(lǐng)目標(biāo)市場，填補(bǔ)市場空白，擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)量，在增強(qiáng)盈利能力的同時又可以樹立公司善于發(fā)現(xiàn)、勇于創(chuàng)新的良好形象，提高公司的知名度。

（四）穩(wěn)定農(nóng)村社會秩序

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險可以有效緩解農(nóng)資糾紛事件的負(fù)面影響，防止農(nóng)資經(jīng)營者與受損農(nóng)戶之間矛盾的激化，對穩(wěn)定社會秩序、營造文明和諧的新農(nóng)村發(fā)揮了重要作用。其次，農(nóng)資經(jīng)營在一定程度上可以決定農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度（徐玲玲、朱婧，2018），農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險直擊“三農(nóng)”問題，利于改善民生，對完善農(nóng)資經(jīng)營服務(wù)體系具有較大貢獻(xiàn)，是推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化的重要力量。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險的可行性分析

（一）市場需求可行性

目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)資投入較大，農(nóng)資交易增多，農(nóng)資經(jīng)營群體龐大，這使得農(nóng)資經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險具備了可能性。另外，農(nóng)資經(jīng)營者專業(yè)水平有限，導(dǎo)致其對農(nóng)戶的指導(dǎo)難免存在疏漏，加之農(nóng)戶知識水平也較低，甚至存在不識字的情況，這使得農(nóng)戶自身對農(nóng)資使用說明不甚了解。農(nóng)戶使用農(nóng)資主要借助農(nóng)資經(jīng)營者的指導(dǎo)進(jìn)行（張蒙萌、李艷軍，2014），從而導(dǎo)致農(nóng)資經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險并引致農(nóng)資糾紛的可能性進(jìn)一步增大。

一旦由于農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)損失，就意味著農(nóng)資經(jīng)營者也將遭受損失，尤其是農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展促使農(nóng)戶擁有的農(nóng)田面積及種植的農(nóng)作物規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，一旦發(fā)生藥害等類似事件，所涉及的受損農(nóng)作物規(guī)模一般較大，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失也較多，從而農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)的賠款就越多。但由于農(nóng)資經(jīng)營者需要大量囤積化肥等物資，資金流動性不足，加之農(nóng)資行業(yè)賒銷問題嚴(yán)重（謝小芹、簡小鷹，2015），如果出現(xiàn)賠款，農(nóng)資經(jīng)營者將難以應(yīng)對，所以理論上農(nóng)資經(jīng)營者對本款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險需求較大，且該款保險也能夠真正規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，使農(nóng)資經(jīng)營者走出困境。

由于農(nóng)資經(jīng)營需要投入的資金較大，需要穩(wěn)固的資金基礎(chǔ)，所以一般情況下從事農(nóng)資行業(yè)的人員經(jīng)濟(jì)條件都較好，在保費(fèi)合理的情況下，農(nóng)資經(jīng)營者應(yīng)該有能力購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險，故該款保險產(chǎn)品具有很大的潛在市場空間。就目前而言，市場上并未出現(xiàn)保障農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險的保險產(chǎn)品，設(shè)計(jì)該款保險產(chǎn)品將填補(bǔ)我國責(zé)任保險、涉農(nóng)保險領(lǐng)域的空白，待投入市場運(yùn)營后，其競爭力將進(jìn)一步增強(qiáng)。

（二）政策環(huán)境可行性

2014年國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）?！靶聡畻l”第三條即為“發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系”，其中就提到了“通過責(zé)任保險化解矛盾糾紛”，這為發(fā)展多樣化的責(zé)任保險產(chǎn)品提供了政策契機(jī)。另外，“新國十條”也大力支持發(fā)展“三農(nóng)”保險并創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，發(fā)展“三農(nóng)”保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險和保障農(nóng)民利益的重要舉措?！靶聡畻l”中有關(guān)責(zé)任保險和“三農(nóng)”保險的意見為開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險提供了良好的政策環(huán)境，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險的推廣將在豐富涉農(nóng)風(fēng)險管理手段和完善農(nóng)村治理體系中發(fā)揮重要作用。

2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中要求拓展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步推廣涉農(nóng)保險，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，農(nóng)機(jī)保險、環(huán)境污染責(zé)任險等險種都得到了較快發(fā)展，他們在服務(wù)“三農(nóng)”中所起的作用不容小覷。為了進(jìn)一步完善涉農(nóng)保險體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，推出農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險十分必要。

2021年中央一號文件主題為“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要融入新元素，文件中提到要不斷深化農(nóng)村金融改革，通過開發(fā)專屬金融產(chǎn)品來支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險能夠有效應(yīng)對農(nóng)資經(jīng)營中存在的責(zé)任風(fēng)險，通過金融工具實(shí)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營的穩(wěn)定發(fā)展，并有利于解決農(nóng)資糾紛，使農(nóng)村社會保持穩(wěn)定。另外，文件中提及的種業(yè)、農(nóng)機(jī)和病蟲害防治均屬于農(nóng)資范圍，可見農(nóng)資問題依然備受重視，農(nóng)資依然是解決“三農(nóng)”問題的重要一環(huán)。

（三）法律環(huán)境可行性

在眾多農(nóng)資糾紛事件中，由藥害引發(fā)的糾紛最為常見。以農(nóng)藥為例，2017年6月1日“史上最嚴(yán)格”的新版《農(nóng)藥管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）正式施行，這為農(nóng)資規(guī)范化經(jīng)營提供了有利環(huán)境。

《條例》的實(shí)施進(jìn)一步明確了農(nóng)藥經(jīng)營者的責(zé)任和義務(wù)。農(nóng)藥經(jīng)營者義務(wù)主要包括建立銷售臺賬、指導(dǎo)警示和用藥服務(wù)，指導(dǎo)警示與用藥服務(wù)明確了農(nóng)藥經(jīng)營者在銷售農(nóng)藥時對農(nóng)戶應(yīng)負(fù)的責(zé)任，這為農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險提供了法律依據(jù)，當(dāng)已投保的農(nóng)資經(jīng)營者由于疏忽或過失未履行應(yīng)盡義務(wù)從而造成農(nóng)戶損失時，由保險進(jìn)行理賠。

《條例》的實(shí)施為確定農(nóng)資糾紛責(zé)任歸屬提供了保障。銷售臺賬為追蹤農(nóng)藥交易記錄提供了載體，當(dāng)農(nóng)戶的損失是由于農(nóng)資經(jīng)營者的原因造成時，農(nóng)戶就可以要求農(nóng)資經(jīng)營者進(jìn)行賠償，而且《條例》規(guī)定發(fā)生農(nóng)作物藥害事故時農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)組織技術(shù)鑒定和調(diào)查處理，這為保險人確定責(zé)任與查勘定損提供了有利途徑。

《條例》的實(shí)施進(jìn)一步明確了從事農(nóng)藥經(jīng)營所需的條件，這為保險公司控制風(fēng)險與穩(wěn)定收益提供了保障?！稐l例》中不僅對農(nóng)藥經(jīng)營場所、防護(hù)設(shè)施和管理制度等作出了硬性規(guī)定，而且要求農(nóng)藥經(jīng)營者要參加一定學(xué)時的專業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)具備農(nóng)藥和病蟲害防治專業(yè)知識，熟悉農(nóng)藥管理規(guī)定，并能指導(dǎo)農(nóng)戶安全合理地使用農(nóng)藥。相關(guān)規(guī)定保證了農(nóng)資經(jīng)營者具備一定的專業(yè)技能，從而減少了農(nóng)資經(jīng)營者由于專業(yè)技能匱乏所導(dǎo)致的指導(dǎo)過失，一定程度上控制了農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，從而有利于保險人的穩(wěn)定經(jīng)營，增大了保險人的盈利空間。

除《條例》外，《農(nóng)業(yè)法》、《種子法》和《肥料登記管理辦法》等其他法律法規(guī)也作出了詳細(xì)的規(guī)定，農(nóng)資法律法規(guī)體系的健全為農(nóng)資責(zé)任保險發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）其他分析

在確定責(zé)任歸屬問題方面，一是銷售臺賬可以追蹤農(nóng)戶與農(nóng)資經(jīng)營者之間的交易記錄；二是監(jiān)控的應(yīng)用對鑒別責(zé)任歸屬問題發(fā)揮了極大的作用。經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展推動了監(jiān)控等設(shè)備的普及，由于農(nóng)資經(jīng)營者一般會囤積大量農(nóng)資產(chǎn)品，價值較大，因考慮農(nóng)資安全問題與順應(yīng)監(jiān)管部門的要求，越來越多的農(nóng)資經(jīng)營者在農(nóng)資門店安裝了電腦、監(jiān)控等設(shè)備。通過調(diào)用監(jiān)控可以進(jìn)一步確定事故責(zé)任歸屬于哪一方，以及事故損失是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，從而為后續(xù)理賠提供依據(jù)。

在風(fēng)險控制方面，現(xiàn)實(shí)中的農(nóng)資問題主要體現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險方面，由農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失所導(dǎo)致的農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險發(fā)生概率相對較小。一旦因農(nóng)資經(jīng)營者的過失導(dǎo)致農(nóng)資糾紛，不僅須進(jìn)行理賠，而且影響農(nóng)資店的聲譽(yù)，對其后續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生不良影響，所以農(nóng)資經(jīng)營者一般不會故意制造保險事故以騙取保險金，該保險面臨的道德風(fēng)險較小。加之保險公司可以將被保險人無法證明事故是否屬于保險責(zé)任以及被保險人故意而為之等情形列為除外責(zé)任，所以保險人面臨的總體風(fēng)險較小。但是當(dāng)保險事故發(fā)生時，農(nóng)作物損失一般是大面積成片發(fā)生的，所以保險金的賠付數(shù)額一般較大，因而保險人應(yīng)具備較高的償付能力。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險的意義較大，該險種的開發(fā)也具備可行性，故設(shè)計(jì)一款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險具有一定的價值。農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險是指農(nóng)資經(jīng)營者向農(nóng)戶售賣農(nóng)資產(chǎn)品，因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者在使用該農(nóng)資產(chǎn)品后發(fā)生損失時，承保農(nóng)資經(jīng)營者因此而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。凡依法經(jīng)營、銷售農(nóng)資的企業(yè)或個人，均可投保本保險。

（一）保險責(zé)任

被保險人（農(nóng)資經(jīng)營者）在保險期間或保險合同載明的追溯期內(nèi)從事農(nóng)資經(jīng)營或銷售業(yè)務(wù)，由于以下原因之一，致使農(nóng)資產(chǎn)品消費(fèi)者在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出索賠，且農(nóng)資產(chǎn)品消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)責(zé)任，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險人因個人疏忽而遺漏重要信息，未能明確告知農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者有關(guān)該農(nóng)資產(chǎn)品的正確使用方法及注意事項(xiàng)等信息，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者在使用該農(nóng)資后造成損失；

2.被保險人因個人對某農(nóng)資產(chǎn)品的認(rèn)知存在偏差等非故意原因造成不當(dāng)指導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者使用該農(nóng)資后造成損失；

3.被保險人因其他已為保險人認(rèn)定且屬于經(jīng)營范圍內(nèi)的過失行為，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者使用該農(nóng)資后造成損失。

下列費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償：

1.事先經(jīng)保險人同意的仲裁或訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用；

2.保險責(zé)任事故發(fā)生時，被保險人為控制或減少損失而采取的行動中所支付的必要且合理的費(fèi)用。

由于各種責(zé)任保險的除外責(zé)任條款具有相似性，所以本文不再一一列明除外責(zé)任條款。

（二）保費(fèi)厘定

科學(xué)合理地厘定保險費(fèi)率既能夠保證保險人具有足夠的償付能力，又可以保障投保方的利益。農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險保費(fèi)厘定需要考慮的因素大致包括：農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模；被保險人的從業(yè)年限；被保險人的受教育年限和專業(yè)技術(shù)水平（是否參加規(guī)定學(xué)時的專業(yè)培訓(xùn)）；被保險人的社會聲譽(yù)、個人品質(zhì)和責(zé)任心；涉及被保險人農(nóng)資糾紛的歷史資料及索賠情況；賠償限額、免賠額和其他承保條件等。通過全面考慮不同被保險人所具有的特點(diǎn)與風(fēng)險，針對不同的被保險人制定出標(biāo)準(zhǔn)不同的保險費(fèi)率。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險發(fā)展建議

農(nóng)資問題關(guān)系農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)展的順利與否，為順利推廣農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險并發(fā)揮農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險在處理農(nóng)資糾紛事件中應(yīng)有的作用，保險公司以及政府部門應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)措施助推該險種的發(fā)展與完善。

（一）政府給予資金支持

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險的投保及保障對象為農(nóng)資經(jīng)營者，而大多數(shù)農(nóng)資經(jīng)營者仍屬于農(nóng)民群體，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力依然較弱。所以相關(guān)部門應(yīng)將農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險列入涉農(nóng)保險范疇，對購買該保險的農(nóng)資經(jīng)營者給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，使該保險的發(fā)展能夠得到國家財(cái)政等方面的支持。另外，可將農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險與農(nóng)資經(jīng)營資質(zhì)或資金支持相掛鉤，促使農(nóng)資經(jīng)營者為了獲取相關(guān)利益而選擇購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險。

（二）政企協(xié)同推廣宣傳

由于農(nóng)民群體對保險的認(rèn)可度較低，甚至可能對保險存在錯誤認(rèn)知，農(nóng)資經(jīng)營者也不例外。為了推廣農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險并能夠有效發(fā)揮風(fēng)險管理功能，保險公司應(yīng)當(dāng)借助其專業(yè)優(yōu)勢對該保險進(jìn)行大力宣傳。相較于保險公司而言，群眾對政府的信任度更高，所以政府應(yīng)當(dāng)對農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險進(jìn)行全面解讀，鼓勵農(nóng)資經(jīng)營者通過購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險來規(guī)避經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險。

（三）建立保險激勵機(jī)制

為進(jìn)一步鼓勵農(nóng)資經(jīng)營者投保該保險，保險公司應(yīng)針對該保險實(shí)行一定的激勵機(jī)制。例如在連續(xù)投保的情況下，農(nóng)資經(jīng)營者在上一個保險期間內(nèi)沒有發(fā)生保險事故，當(dāng)其在下一個保險期間續(xù)保時，保險公司應(yīng)當(dāng)給予一定的費(fèi)率折扣或提供其他優(yōu)惠服務(wù)。另外，對于已經(jīng)購買該保險且積極帶動其他農(nóng)資經(jīng)營者投保的農(nóng)資經(jīng)營者給予適當(dāng)額度的獎勵，從而進(jìn)一步擴(kuò)大被保險群體數(shù)量，有利于促進(jìn)保險公司實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險的分散化。

（四）探索開發(fā)一攬子農(nóng)資綜合責(zé)任保險

一攬子農(nóng)資綜合責(zé)任保險產(chǎn)品即通過一份可以承保多項(xiàng)責(zé)任的保險合同，將更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險，以及農(nóng)資產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險和農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險一并轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，將農(nóng)資責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行全方位轉(zhuǎn)移。這樣不僅能夠幫助農(nóng)資經(jīng)營者進(jìn)行全面風(fēng)險管理，最大限度地實(shí)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營風(fēng)險分散，而且能夠提升保險公司業(yè)務(wù)量，進(jìn)一步開拓保險市場。