張卿 國(guó)電保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司武漢分公司

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各行各業(yè)的保險(xiǎn)密度和深度不斷增加，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)本質(zhì)上是基于大數(shù)理論構(gòu)建而成的風(fēng)險(xiǎn)安全墊，其損失補(bǔ)償功能的重要性在日常生產(chǎn)生活中體現(xiàn)得越來(lái)越明顯。

日常生活中比較常見(jiàn)的是4S店車輛以保代修模式，即客戶只負(fù)責(zé)使用，車輛所有的維護(hù)保養(yǎng)及出險(xiǎn)維修均由4S店負(fù)責(zé)。該模式基于4S店可以用出廠價(jià)格獲得所有零配件；可以用長(zhǎng)協(xié)價(jià)格采購(gòu)各種維修保養(yǎng)材料；可以通過(guò)渠道價(jià)格代銷各大保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)。4S店通過(guò)為客戶提供維修、保養(yǎng)、保險(xiǎn)投保理賠等各項(xiàng)服務(wù)賺取服務(wù)費(fèi)，而客戶只需把車輛的維護(hù)維修交給4S店即可。這種將使用端和維保端完全隔離的以保代修模式完全可以復(fù)制到大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)中。

對(duì)于電力、石油、化工、通信之類特種設(shè)備居多的大型企業(yè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上涵蓋了所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，已經(jīng)具備構(gòu)建以保代修模式的基本條件。建立以保代修模式，構(gòu)建基于生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)安全墊體系，可以降低生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的風(fēng)險(xiǎn)隔離及成本分離。下面我們就來(lái)探討一下構(gòu)建設(shè)備以保代修模式，打造核心資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)安全墊的方法。

一、選定保障核心資產(chǎn)范圍

（一）核心資產(chǎn)價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)的同頻性。對(duì)于電力、石油、化工、通信等大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)不是平均分布的。資產(chǎn)的價(jià)值密度和風(fēng)險(xiǎn)密度呈正比分布，高價(jià)值資產(chǎn)分布相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)有隨著資產(chǎn)集中同步匯聚的特點(diǎn)。在日常生產(chǎn)運(yùn)行中，這些高價(jià)值資產(chǎn)出險(xiǎn)后造成的損失較高、影響較大，是風(fēng)險(xiǎn)屏蔽和維護(hù)保養(yǎng)必需涵蓋的部分。

（二）區(qū)分核心資產(chǎn)與普通資產(chǎn)。核心資產(chǎn)的范圍不宜過(guò)廣，務(wù)必與普通資產(chǎn)進(jìn)行區(qū)分。核心資產(chǎn)價(jià)值高，設(shè)備廠家和供應(yīng)商較為固定，這正是建立以保代修模式的必要條件。普通資產(chǎn)由于可替代性較強(qiáng)，不宜采用以保代修模式，而應(yīng)該通過(guò)普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)保來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和平衡，以獲取更優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)提升經(jīng)濟(jì)性。

二、選定動(dòng)態(tài)更新的穩(wěn)定供應(yīng)商池

（一）建立供應(yīng)商池。在確定核心資產(chǎn)包之后，就可以選定供應(yīng)商池了。大型企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)行設(shè)備具有用量大、價(jià)值高、設(shè)備專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，而能夠提供類似成套大型設(shè)備的廠家并不多。對(duì)于大型生產(chǎn)企業(yè)所需要的巨量采購(gòu)，往往可以通過(guò)長(zhǎng)期協(xié)議、批量采購(gòu)的方式降低采購(gòu)成本。建立相對(duì)穩(wěn)定的供應(yīng)商池，是以保代修模式實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)性的必要條件。

（二）供應(yīng)商池的動(dòng)態(tài)更新。由于行業(yè)發(fā)展和技術(shù)更新的需要，必須以一定的周期對(duì)供應(yīng)商池進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新。更新周期宜根據(jù)設(shè)備的投資造價(jià)、使用年限、結(jié)合行業(yè)技術(shù)更迭速度等方面綜合考慮。為不同類型的設(shè)備供應(yīng)商池設(shè)定不同的更新周期，可以確保在每個(gè)技術(shù)條線上都能以較低成本與行業(yè)前沿保持同步技術(shù)更新。

三、建立風(fēng)險(xiǎn)安全墊

（一）厘定平衡費(fèi)率。以保代修模式的關(guān)鍵在于厘定平衡費(fèi)率。平衡費(fèi)率由風(fēng)險(xiǎn)屏蔽費(fèi)率和保養(yǎng)維修費(fèi)率組成：基于設(shè)備價(jià)值及賠付率數(shù)據(jù)，確定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)屏蔽費(fèi)率；結(jié)合各種設(shè)備長(zhǎng)期穩(wěn)定的維修養(yǎng)護(hù)成本，核定一個(gè)保養(yǎng)維修費(fèi)率。

平衡費(fèi)率=風(fēng)險(xiǎn)屏蔽費(fèi)率+保養(yǎng)維修費(fèi)率

需要指出，平衡費(fèi)率是一個(gè)相對(duì)固定的組合費(fèi)率，但也應(yīng)隨著分項(xiàng)費(fèi)率的浮動(dòng)進(jìn)行定期動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（二）蓄納資金池構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)安全墊。核心資產(chǎn)每年以平衡費(fèi)率繳納費(fèi)用，建立一個(gè)滾動(dòng)資金池作為風(fēng)險(xiǎn)安全墊。核心資產(chǎn)的維護(hù)保養(yǎng)、保險(xiǎn)投保、事故修復(fù)費(fèi)用均由資金池承擔(dān)，每年除平衡費(fèi)率外再無(wú)其他費(fèi)用。即使出現(xiàn)重大事故，通過(guò)保險(xiǎn)賠付后，超出保險(xiǎn)保障范圍的維修恢復(fù)費(fèi)用也完全由資金池承擔(dān)。滾動(dòng)資金池作為風(fēng)險(xiǎn)安全墊起到了風(fēng)險(xiǎn)隔離作用，減少了生產(chǎn)運(yùn)行的不確定性，降低了生產(chǎn)運(yùn)行成本。

四、以保代修模式的優(yōu)勢(shì)

（一）固定費(fèi)率降低生產(chǎn)運(yùn)行成本。目前大型設(shè)備的維修維護(hù)費(fèi)用與出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)賠付是分離的，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)因責(zé)任劃分不清、臨時(shí)采購(gòu)市場(chǎng)溢價(jià)、部分費(fèi)用不符合規(guī)定造成無(wú)法納入保險(xiǎn)賠付范圍的情況，這些費(fèi)用最終只能歸入生產(chǎn)運(yùn)行成本。一旦出現(xiàn)較為重大的事故，當(dāng)年的生產(chǎn)運(yùn)行成本必定上浮，利潤(rùn)也必然會(huì)受到影響，大型企業(yè)多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成的疊加影響更是不可小覷。建立以保代修模式后，資金池對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)屏蔽和保養(yǎng)維修成本進(jìn)行了全覆蓋。

（二）維修賠付周期短資金成本低。傳統(tǒng)的理賠修復(fù)模式，按正常流程必須在資料完全齊備的情況下才會(huì)進(jìn)行全額給付，一般來(lái)說(shuō)賠付周期都比較長(zhǎng)。大型設(shè)備出險(xiǎn)，大多數(shù)案發(fā)情節(jié)復(fù)雜，采購(gòu)修復(fù)周期長(zhǎng)，資料搜集過(guò)程繁瑣。賠案往往具有結(jié)案周期長(zhǎng)、占用資金成本高、理賠手續(xù)復(fù)雜等共性特點(diǎn)。而以保代修模式可以解決這些問(wèn)題。

引入以保代修模式，建立風(fēng)險(xiǎn)安全墊后，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的成本、風(fēng)險(xiǎn)隔離。這種運(yùn)行模式的好處在生產(chǎn)運(yùn)行端更趨近于確定的成本，不確定的部分全部納入設(shè)備保障端，大大降低了生產(chǎn)運(yùn)行費(fèi)用，減少了資金占用成本，實(shí)現(xiàn)了前后端隔離。

結(jié)語(yǔ)：通過(guò)以保代修模式設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)安全墊，使生產(chǎn)運(yùn)行端的成本更加明晰，更容易控制；設(shè)備保障端費(fèi)用包干全覆蓋，減少了摩擦成本，提升了經(jīng)濟(jì)效益。這種模式適用于大型生產(chǎn)運(yùn)行企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)運(yùn)行端和設(shè)備保障端的完全隔離，是一種可行的風(fēng)險(xiǎn)控制和成本優(yōu)化方式。