李毅 興業(yè)銀行

據(jù)中國(guó)信通院發(fā)布的白皮書(shū)顯示：在全球市值前十的企業(yè)中，數(shù)字化平臺(tái)企業(yè)數(shù)量達(dá)到8家，市值占比達(dá)88.4%。所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的必然趨勢(shì)，落后就會(huì)成為新時(shí)代的“恐龍”。為了更好地適應(yīng)數(shù)字化改革，加快疫情后銀行服務(wù)，興業(yè)銀行也在積極探索銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式，打造數(shù)字化的客戶服務(wù)體系，以期望能更好地服務(wù)興業(yè)客戶，以人為本，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)，而金融業(yè)最重要的組成部分是銀行。銀行自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的直接效應(yīng)影響著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率。隨著現(xiàn)代信息科技技術(shù)的一日千里，快速推動(dòng)數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，以信息共享、智能優(yōu)化為特點(diǎn)的數(shù)字化時(shí)代更加符合疫情后的銀行發(fā)展需求，所以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及人工智能等新科技創(chuàng)新正在加快融入金融業(yè)和銀行服務(wù)過(guò)程中。為了更好地服務(wù)后疫情時(shí)代下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，興業(yè)銀行也是在快速更新自身的銀行設(shè)備和軟件系統(tǒng)，改革服務(wù)體系，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，共同為民服務(wù)[1]。

（一）科技與金融的融合，有利于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

科技與金融是相輔相成，互相成就的，兩者的結(jié)合可以加快銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。銀行想要在后疫情時(shí)代更快有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，就必須提升銀行設(shè)備技術(shù)，運(yùn)用新的科技設(shè)備、創(chuàng)新思維、新的時(shí)代經(jīng)濟(jì)理念去夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的地基。

從興業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)分析，新興的科技技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算有效地改善了銀行客戶信息不對(duì)稱(chēng)的狀況。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)只能關(guān)注本網(wǎng)點(diǎn)的客戶信息以及資產(chǎn)數(shù)據(jù)，而無(wú)法給客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，無(wú)法給客戶提供最佳的銀行金融服務(wù)，例如有的客戶打電話到銀行做咨詢服務(wù)，在銀行APP上查詢賬戶，用臺(tái)式電腦完成資金交易。不同的接觸方式導(dǎo)致銀行給客戶做的數(shù)據(jù)信息以及人物畫(huà)像會(huì)有偏頗。因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以結(jié)合客戶行為，分析其特征，對(duì)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，準(zhǔn)確識(shí)別，增加客戶的融資機(jī)會(huì)，更有利于優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

為了提升銀行的盈利效率，提高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，一是需要做大存貸款規(guī)模，二是要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)?？萍技夹g(shù)可以在這兩方面有重大作用，既可以做大規(guī)模，也可以創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。例如興業(yè)銀行日前發(fā)行的全國(guó)首筆綠色鄉(xiāng)村振興債券，實(shí)現(xiàn)脫貧地區(qū)的“點(diǎn)綠成金”。興業(yè)銀行利用自身“商行+投行”優(yōu)勢(shì)，結(jié)合綠色金融的領(lǐng)先，創(chuàng)新出一個(gè)符合興業(yè)特點(diǎn)、行之有效的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。興業(yè)銀行發(fā)布的綠色鄉(xiāng)村振興債支持鄉(xiāng)村振興，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興相銜接，加快美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支撐。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指將知識(shí)和信息數(shù)字化，用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)做載體，使用信息通用技術(shù)去優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)被廣泛實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)刻不停地更新?lián)Q代，促使發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)登場(chǎng)已經(jīng)影響著社會(huì)群體的交流活動(dòng)方式以及生產(chǎn)生活方式，例如2020年的疫情期間，網(wǎng)絡(luò)授課、線上問(wèn)診、直播賣(mài)貨等進(jìn)入人們視野并被快速接受和利用。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：2020年，網(wǎng)上銷(xiāo)售額接近10萬(wàn)億，比2019年增長(zhǎng)14.8%。其中信息傳輸，軟件和信息服務(wù)增長(zhǎng)明顯，由此可見(jiàn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)已經(jīng)被大規(guī)模應(yīng)用，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已是必然趨勢(shì)。因此，銀行作為金融與科技融合的主要參與者，一方面要盡可能運(yùn)用科技力量?jī)?yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面要利用自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展。

（三）疫情防控下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》指出，中國(guó)是2020年全球唯一經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)體。而銀行在助力企業(yè)復(fù)工、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)中提供有力的金融支持。利用科技技術(shù)，對(duì)銀行大數(shù)據(jù)分析，興業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)的地理限制，加快對(duì)客戶的信貸審批以及精準(zhǔn)扶貧中小企業(yè)，加快企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足客戶任何時(shí)間、任何地點(diǎn)的金融需求。疫情爆發(fā)之后，許多的企業(yè)被按下“暫停鍵”，面對(duì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有很多困難。例如興業(yè)銀行在疫情發(fā)生之后，推出200億元專(zhuān)項(xiàng)信貸、減免服務(wù)收費(fèi)、延長(zhǎng)還款期限、加大續(xù)貸支持、優(yōu)化線上服務(wù)等一系列針對(duì)性、有效性的政策措施，有效地支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，精準(zhǔn)扶貧，降低疫情對(duì)企業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響。2020年3月以來(lái)，已經(jīng)提供約250億元的信貸支持。興業(yè)銀行通過(guò)融資幫助企業(yè)復(fù)工，發(fā)布多種適應(yīng)疫情的債券品種，有力地加大疫情防控金融供給，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

第一，銀行需服務(wù)重點(diǎn)區(qū)域，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融最更根本的作用就是通過(guò)區(qū)域資本的匯集以及中心城市的吸引力帶動(dòng)區(qū)域發(fā)展。而銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠加寬服務(wù)區(qū)域的半徑，突破地域限制，進(jìn)而帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城市經(jīng)濟(jì)間的“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”。

第二，銀行需加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要性已經(jīng)不言而喻了，數(shù)字經(jīng)濟(jì)所展示的累積增值、邊際成本遞減的特點(diǎn)讓其成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。銀行下的大量客戶信息以及業(yè)務(wù)產(chǎn)品，都是需要數(shù)字化的支持。銀行作為數(shù)字金融的使用者，可以通過(guò)大量數(shù)據(jù)的抓取，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的完美服務(wù)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型既可以通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)下相關(guān)性研究，挖掘潛在價(jià)值，也可以借助信息科技的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化客戶群體，滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)增長(zhǎng)[2]。

第三，銀行需做好供應(yīng)鏈金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行的一個(gè)專(zhuān)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，也是中小企業(yè)的融資渠道。通俗來(lái)講就是銀行向客戶提供融資或者理財(cái)服務(wù)，同時(shí)向客戶的供應(yīng)商提供貸款、向客戶的分銷(xiāo)商提高預(yù)付款服務(wù)。供應(yīng)量金融借助“團(tuán)購(gòu)”式開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正增長(zhǎng)效應(yīng)。興業(yè)銀行榮獲2020年“最佳供應(yīng)鏈融資銀行”大獎(jiǎng)。興業(yè)銀行借助集團(tuán)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)科技賦能，推出“興享”供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，打造出專(zhuān)業(yè)化、智能化、特色化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)。截止2020年5月，其供應(yīng)鏈金融融資突破2500億元。

三、銀行實(shí)行數(shù)字化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的策略

推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以期達(dá)到最佳服務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果，是許多數(shù)字科技企業(yè)和銀行在實(shí)踐中總結(jié)的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)。陳生強(qiáng)曾說(shuō)過(guò)，不管金融行業(yè)數(shù)字化程度的高低，金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的主旨永不改變，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)地不斷融合，精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近些年多數(shù)科技公司涉及金融行業(yè)，通過(guò)科技技術(shù)改變傳統(tǒng)的交易方式以及融資方式。但是對(duì)于在金融行業(yè)樹(shù)大根深的銀行相比，科技公司還是缺少品牌保證以及信用保障。因此，銀行不必妄自菲薄，更應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)科技賦能，加強(qiáng)對(duì)科技公司的經(jīng)濟(jì)支持，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求和規(guī)則，完善銀行機(jī)制，吸納科技能人加強(qiáng)科技賦能效應(yīng)，加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，更快更高效地實(shí)現(xiàn)功能融合，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

興業(yè)銀行始終奉行“科技興行”的理念，積極融合科技，創(chuàng)新服務(wù)方式。為加快興業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，興業(yè)銀行研發(fā)的ESC系統(tǒng)，即上線集成數(shù)據(jù)匯總、數(shù)據(jù)整理、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品管理的信用卡智能服務(wù)平臺(tái)，為前臺(tái)業(yè)務(wù)辦理、中臺(tái)決策處理、后臺(tái)業(yè)務(wù)管理提供強(qiáng)有力的保障。興業(yè)銀行信用卡ESC系統(tǒng)的上線和不斷優(yōu)化，提高了興業(yè)銀行的自動(dòng)化業(yè)務(wù)程度、優(yōu)化工作流程，減少成本支出，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程[3]。

（二）擴(kuò)大與科技企業(yè)合作空間

傳統(tǒng)銀行在科技興國(guó)時(shí)代有點(diǎn)相形見(jiàn)絀了，其在大數(shù)據(jù)抓取、人工智能、云計(jì)算以及技術(shù)創(chuàng)新等方面均不如科技公司有優(yōu)勢(shì)。但是兩者的合作是有“1+1〉2”效應(yīng)。近些年來(lái)，很多銀行已經(jīng)與各科技公司展開(kāi)合作，達(dá)到很好的合作效果。該合作方式既可以改變兩者原有管理體系的限制，開(kāi)發(fā)新的管理制度；也可以加快創(chuàng)新效率，增加銀行產(chǎn)品種類(lèi)。合作雙方可以進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

科技型企業(yè)沒(méi)有固定資產(chǎn)抵押，但是知識(shí)產(chǎn)權(quán)相對(duì)突出。興業(yè)銀行結(jié)合其企業(yè)特點(diǎn)，打破常規(guī)融資方式，以企業(yè)的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”抵押融資，推出科技型企業(yè)的“技術(shù)資產(chǎn)”評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)科技企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技成果、專(zhuān)利密度以及科技創(chuàng)新能力等多項(xiàng)指標(biāo)的自動(dòng)化采集測(cè)評(píng)和結(jié)果公示。通過(guò)該模式加大對(duì)科技企業(yè)的資金支持，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

隨著科技的日新月異，科技與金融的融合在完善銀行管理模式的同時(shí)，也加大了銀行客戶的信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行要加強(qiáng)數(shù)據(jù)的管理、數(shù)據(jù)規(guī)范使用以及確保客戶信息安全的工作。

因此銀行必須注意客戶信息的維護(hù)和保密，加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理培訓(xùn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也要做好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后處理工作，使客戶滿意，降低影響?？萍紕?chuàng)新注重的是靈活性，而銀行經(jīng)營(yíng)有自己的程序和規(guī)范，因此要合理地平衡靈活性和嚴(yán)謹(jǐn)性，加強(qiáng)銀行的管理模式，規(guī)避科技技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？萍技夹g(shù)的超前性給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)很多的便利，而銀行管理模式的老舊阻礙這自身發(fā)展，所以在銀行接入科技融合時(shí)，要考慮科技超前性帶來(lái)的“真空地帶”，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面評(píng)測(cè)，前移風(fēng)控關(guān)口，減少影響?？萍技夹g(shù)不是萬(wàn)能的，要綜合考慮銀行自身的發(fā)展需求，符合銀行的發(fā)展理念，才可以更好地讓銀行在科技作用下服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、總結(jié)

2020年是全世界經(jīng)濟(jì)面臨挑戰(zhàn)的一年，經(jīng)過(guò)各個(gè)行業(yè)和國(guó)家政策的支持，中國(guó)民生經(jīng)濟(jì)正在穩(wěn)步攀升，各實(shí)體店服務(wù)也是有了新的規(guī)劃，新的開(kāi)局，開(kāi)始適應(yīng)了新時(shí)代數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。疫情是可怕的，但是人是偉大的，疫情的突襲，加快了新時(shí)代數(shù)字化的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。2021年是“十五計(jì)劃”的初始，如何迎接新時(shí)代疫情之后的金融改革，如何抓住數(shù)字化變革帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇實(shí)現(xiàn)“百尺竿頭更進(jìn)一步”，如何實(shí)現(xiàn)最佳的銀行數(shù)字化服務(wù)也是需要去探索和優(yōu)化的。