晉云瓊，陳湘滿

(湘潭大學(xué) 商學(xué)院，湖南 湘潭 411105)

引言

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》，普惠金融進(jìn)一步被提升為國(guó)家戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融成為深化農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新的重點(diǎn)[1]，2020年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》提出要“穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，加快構(gòu)建線上線下相結(jié)合、‘銀保擔(dān)’風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的普惠金融服務(wù)體系，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品”。普惠金融在拓展農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧[2]與鄉(xiāng)村振興發(fā)展[3]中的支撐引領(lǐng)作用越發(fā)突出。同時(shí)我國(guó)正在大力推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，這為農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化提供了良好的發(fā)展環(huán)境，數(shù)字普惠金融為進(jìn)一步賦能金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了全新的路徑和技術(shù)支撐。

目前對(duì)農(nóng)村普惠金融的研究主要從三個(gè)方面展開。第一，從供給方面來說，集中在普惠金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式、金融成本、風(fēng)險(xiǎn)管理等在農(nóng)村的發(fā)展情況及問題分析，基于這些問題進(jìn)一步從供給角度分析農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題，如賈晉等[4]認(rèn)為農(nóng)村普惠金融主要存在 “普”的廣度不夠與“惠”的深度不足兩個(gè)問題，然后從供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的角度提出農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)策[5]，其重點(diǎn)在于擴(kuò)大有效供給[6]。從供給角度的分析將有效供給不足視為農(nóng)村普惠金融發(fā)展不充分的主要原因，但缺乏對(duì)當(dāng)前農(nóng)村普惠金融需求的充分分析。第二，主要集中在對(duì)農(nóng)村普惠金融需求主體的研究，結(jié)合鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等國(guó)家重大政策背景下農(nóng)村新的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)分析農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、脫貧、三農(nóng)問題中的金融需求，認(rèn)為農(nóng)村分散且多樣的需求、農(nóng)戶金融使用能力不足等阻礙了農(nóng)村普惠金融的充分發(fā)展，這類研究主要關(guān)注農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的收支狀況。[7]第三，對(duì)農(nóng)村普惠金融的配套服務(wù)機(jī)制的分析，認(rèn)為存在金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、法律法規(guī)不健全[8]、宣傳機(jī)制不完善等主要問題。其中，有些研究將需求和供給結(jié)合起來進(jìn)行分析，比如孫同全[9]通過農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表把金融服務(wù)需求方和供給方置于同一個(gè)邏輯框架內(nèi)，以信貸供給方的視角分析需求方的家庭財(cái)務(wù)狀況，此研究主要從農(nóng)戶微觀層面進(jìn)行分析，缺乏對(duì)農(nóng)村普惠金融在宏觀層面的供需探討。

綜上可以發(fā)現(xiàn)，目前從供需結(jié)合的角度分析農(nóng)村普惠金融的研究相對(duì)較少，同時(shí)，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入決勝的關(guān)鍵階段，鄉(xiāng)村振興推動(dòng)資源要素向農(nóng)村地區(qū)的集聚，普惠金融的發(fā)展要適應(yīng)這些新的變化，同時(shí)農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域在服務(wù)方式、公共平臺(tái)搭建等方面的新問題也不斷凸顯，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新。因此，本文先分析供需角度下當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及矛盾，然后分析數(shù)字普惠金融化解農(nóng)村普惠金融供需矛盾的意義，最后提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村普惠金融的供需現(xiàn)狀及問題分析

(一)農(nóng)村普惠金融的供需現(xiàn)狀

從供給方面來說，農(nóng)村普惠金融的供給體系初步形成，主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩類。前者是主要供給主體，同時(shí)供給主體具有多元化發(fā)展的趨勢(shì)，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供。截至2018年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額達(dá)5.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.6%[10]，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)86.5萬(wàn)個(gè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96.3%，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)98.2%，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量1616家[11]。農(nóng)村普惠金融的信用信息體系建設(shè)日趨完備，據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2018》[12]，截止2018年底，已為261萬(wàn)戶小微企業(yè)、1.84億戶農(nóng)戶建立信用檔案，農(nóng)村地區(qū)總體上實(shí)現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶，鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM，村村有POS機(jī)，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)的融資難、融資貴問題。

從需求方面來說，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融需求主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、低收入群體三類。當(dāng)前農(nóng)戶的資金需求日益增強(qiáng)，但是也相對(duì)分散，地區(qū)差異較大，具有多樣化特征，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)出于利潤(rùn)考慮，業(yè)務(wù)重點(diǎn)長(zhǎng)期集中在城市和大型商業(yè)企業(yè)，分散的農(nóng)戶會(huì)受到比較嚴(yán)重的金融排斥，能夠獲取的金融服務(wù)嚴(yán)重不足；農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的資金需求較大、周期較長(zhǎng)，尤其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，農(nóng)村地區(qū)將會(huì)涌現(xiàn)出更多的小微企業(yè)，形成更加巨大的融資需求。

(二)農(nóng)村普惠金融的供需問題分析

受困于相對(duì)落后的技術(shù)條件環(huán)境，基于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的農(nóng)村普惠金融運(yùn)營(yíng)成本較高、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足和服務(wù)覆蓋范圍較小，從農(nóng)村金融的發(fā)展困境來看，金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡是制約農(nóng)村金融“普惠化”的最為關(guān)鍵的問題之一。[13]這主要體現(xiàn)在金融供需總量和供需結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。

1.農(nóng)村普惠金融供需總量不平衡，主要體現(xiàn)為金融需求總量大于供給總量。首先，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)供給總量不足，在我國(guó)許多農(nóng)村貧困地區(qū)尤其是西部區(qū)域，由于地理位置偏僻，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，加大對(duì)這些地區(qū)的金融供給可能會(huì)導(dǎo)致銀行長(zhǎng)期處于收益成本倒掛的困境。金融機(jī)構(gòu)出于成本與收益考慮，不愿為農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體提供充分而全面的金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較低。其次，隨著農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型和生活方式的轉(zhuǎn)變，尤其是在精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的助推下，對(duì)金融的需求總量整體上不斷增長(zhǎng)，但同時(shí)由于大量的民間金融對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生了擠出效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對(duì)專業(yè)化金融有效需求相對(duì)不足。

2.農(nóng)村普惠金融供需結(jié)構(gòu)不匹配，主要表現(xiàn)為普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)類型供給單一發(fā)展與需求不匹配[14]，并且適農(nóng)性不強(qiáng)。農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象大多為農(nóng)戶及低收入群體，他們的需求額度較小且分散，部分金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)非農(nóng)化特征，農(nóng)村金融排斥問題沒有有效化解。同時(shí)，隨著農(nóng)村生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷變化，農(nóng)村地區(qū)的金融需求也在主體結(jié)構(gòu)、用途、周期等方面呈現(xiàn)出相應(yīng)的多元化發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)金融服務(wù)的多樣化和精準(zhǔn)化提出了新的要求。但長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行將服務(wù)重心聚焦于城市和大型商業(yè)企業(yè)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信息認(rèn)知不匹配，無法及時(shí)有效地了解農(nóng)村金融需求，導(dǎo)致現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶實(shí)際需求之間存在結(jié)構(gòu)性矛盾，無法精準(zhǔn)有效對(duì)接農(nóng)村區(qū)域日益多元化的金融需求。

二、數(shù)字信息技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融供需矛盾的破解

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)的不斷融合發(fā)展，數(shù)字化、移動(dòng)化、智能化的普惠金融成為未來發(fā)展的大趨勢(shì)。根據(jù)G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)的定義，數(shù)字普惠金融(Digital Financial Inclusion，DFI)泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術(shù)降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，深化金融服務(wù)滲透率。數(shù)字化為普惠金融發(fā)展的共性難題提供了可行的解決路徑[15]，為那些被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域以外的“長(zhǎng)尾客戶”提供了相對(duì)公平的金融服務(wù)契機(jī)[16]，尤其是為普惠金融在農(nóng)村的創(chuàng)新實(shí)踐創(chuàng)造了條件。在普惠金融的基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興數(shù)字技術(shù)形成的數(shù)字普惠金融可以為解決農(nóng)村地區(qū)普惠金融供需矛盾提供有效的手段。

(一)數(shù)字普惠金融有助于改善農(nóng)村金融供需總量矛盾。傳統(tǒng)金融和新興金融科技的融合發(fā)展能夠有效拓寬普惠金融的服務(wù)半徑和覆蓋范圍，從而擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給總量，同時(shí)提升了農(nóng)村需求主體對(duì)金融產(chǎn)品的可獲得性，可以有效解決農(nóng)村普惠金融“最后一公里”的問題。[17]此外，數(shù)字化交易簡(jiǎn)化了柜臺(tái)式交易程序，從而能夠提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，并且減少相應(yīng)比例的人工投入，能夠有效降低新增客戶的邊際成本和總體運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)其商業(yè)可持續(xù)性，能夠有效調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融供給主體的積極性并吸引更多的金融供給主體參與到農(nóng)村普惠金融供給體系的建設(shè)中。

(二)數(shù)字普惠金融有助于改善農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)矛盾。利用數(shù)字技術(shù)能夠使金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)農(nóng)村用戶的信息認(rèn)知、更準(zhǔn)確地獲取用戶的實(shí)際需求，通過收集用戶日常交易數(shù)據(jù)，多維度分析和挖掘客戶的數(shù)據(jù)信息，形成精準(zhǔn)的用戶金融需求畫像，形成用戶數(shù)據(jù)集群，以更加準(zhǔn)確地把握多樣化的農(nóng)村金融需求變化趨勢(shì)，可以增強(qiáng)廣大農(nóng)民金融服務(wù)信息的透明度，從根本上解決信息不對(duì)稱問題，基于此設(shè)計(jì)開發(fā)適合特定群體和特定場(chǎng)景的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以使普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展的具體需求有效結(jié)合在一起。

三、供需視角下農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)策

(一)加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給機(jī)制

1.補(bǔ)足農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施短板

目前，我國(guó)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)整體相對(duì)滯后。借我國(guó)大力推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略契機(jī)，在基礎(chǔ)條件較好的地區(qū)可以進(jìn)行先行先試，探索建立標(biāo)準(zhǔn)化、智慧化的農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)不斷提高農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)電話、智能手機(jī)的普及率，加快擴(kuò)大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍，不斷提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)發(fā)展水平，不斷掃除盲點(diǎn)，持續(xù)提升移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力和質(zhì)量，不斷擴(kuò)大移動(dòng)用戶和寬帶用戶規(guī)模，加快打造融合“三農(nóng)”發(fā)展與多場(chǎng)景應(yīng)用的農(nóng)村數(shù)字化普惠金融信息、資源共享基礎(chǔ)平臺(tái)。

2.建立多元化的農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給機(jī)制

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要在多元化服務(wù)主體之間形成有效合力，形成動(dòng)態(tài)互補(bǔ)、良性循環(huán)的供給生態(tài)圈。要充分發(fā)揮政策性銀行的支撐作用，全力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，發(fā)揮大型商業(yè)銀行在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的主力軍作用，利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)探索建立可持續(xù)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，完善以數(shù)字普惠金融為導(dǎo)向的管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式；同時(shí)激發(fā)新興數(shù)字金融科技企業(yè)的創(chuàng)新能力，積極引導(dǎo)金融科技企業(yè)與“三農(nóng)”發(fā)展有效結(jié)合，與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)服務(wù)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入對(duì)接農(nóng)村金融需求，借數(shù)字技術(shù)之力創(chuàng)新更加貼近農(nóng)村發(fā)展、差異化的金融服務(wù)方式。

3.創(chuàng)新適農(nóng)性強(qiáng)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確其對(duì)金融助力鄉(xiāng)村振興的使命，不斷提高為農(nóng)村用戶量身定制服務(wù)的意識(shí)和能力，在深入實(shí)踐中了解農(nóng)村金融需求的變化，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)充分挖掘和分析用戶的交易數(shù)據(jù)。鼓勵(lì)銀行不斷下沉服務(wù)重心，聯(lián)合金融科技公司尤其是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展實(shí)地考察，聚焦當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色，通過數(shù)字化技術(shù)提升金融資源在農(nóng)村的利用效率，提供適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品體系，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、線上線下、服務(wù)場(chǎng)景相結(jié)合的網(wǎng)格化精細(xì)服務(wù)體系，融合線上線下形成系統(tǒng)性的金融服務(wù)渠道，使農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)更加精準(zhǔn)地對(duì)接鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

(二)以需求為導(dǎo)向，推動(dòng)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈深度融合

1.建立針對(duì)農(nóng)村金融需求的動(dòng)態(tài)長(zhǎng)效分析機(jī)制

鼓勵(lì)銀行同基層政府部門、金融科技企業(yè)合作，成立專門的農(nóng)村金融需求分析研究機(jī)構(gòu)，建立常態(tài)化的農(nóng)村金融需求調(diào)研、數(shù)據(jù)收集機(jī)制，完善用戶需求反饋渠道，并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)定期收集分析農(nóng)村地區(qū)金融交易信息，如信貸使用情況、金融交易類型等。通過不斷地跟蹤和分析農(nóng)村的需求信息，定期發(fā)布農(nóng)村金融需求分析報(bào)告，建立農(nóng)村金融需求數(shù)據(jù)庫(kù)和信息共享平臺(tái)，作為連接農(nóng)村金融供需主體的中介，為金融供給主體提供動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)的農(nóng)村金融需求信息，同時(shí)使農(nóng)戶及時(shí)了解最新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步形成精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)、高效的金融供需傳導(dǎo)機(jī)制。

2.推動(dòng)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村發(fā)展實(shí)際情況，依據(jù)地方資源基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，通過普惠金融引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)資源向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流動(dòng)和集聚。以金融為串聯(lián)軸線打造跨產(chǎn)業(yè)、跨部門、跨地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)資源整合，探索與農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)、加工和銷售等環(huán)節(jié)深度融合的特色金融產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式，有針對(duì)性地選擇合適環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶對(duì)接，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的精準(zhǔn)“滴灌”，創(chuàng)新與多元化農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活場(chǎng)景深度契合的個(gè)性化解決方案。通過數(shù)字普惠金融的準(zhǔn)確、有效供給，提升農(nóng)村資源利用效率，不斷提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的附加價(jià)值，進(jìn)一步賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，形成鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力。

3.加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)的教育培訓(xùn)

進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村用戶的數(shù)字普惠金融知識(shí)教育，加強(qiáng)其對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)、金融詐騙的防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)金融教育宣傳在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。地方政府可以和銀行合作，采用各種普及金融知識(shí)的形式，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及的宣傳力度，如采用現(xiàn)場(chǎng)操作演示、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)的方式，讓農(nóng)村用戶掌握網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付的使用方法。金融科技企業(yè)可以聯(lián)合相關(guān)金融部門，開展線上與線下相結(jié)合的宣傳培訓(xùn)，為農(nóng)村居民介紹其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，彌補(bǔ)農(nóng)戶對(duì)于數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知空白，消除其憂慮，并教授農(nóng)戶正確使用平臺(tái)借貸，提高農(nóng)戶普惠金融服務(wù)的參與度。