李金娟

保險是與銀行、證券并駕齊驅(qū)的金融“三駕馬車”之一，是社會保障體系的重要組成部分。國民政府1928年南遷之后，北平作為北洋政府時期金融中心的歷史地位也開始衰退；但與此同時，隨著近代工業(yè)的發(fā)展以及先進知識分子的推動，這一歷史時期的北平出現(xiàn)了一些以經(jīng)營人壽保險為主的保險公司。從現(xiàn)有的檔案史料中可以看到形態(tài)多樣的人壽保險在民國時期北平留下的濃墨重彩，這也是北平由傳統(tǒng)社會救助型向現(xiàn)代社會保險、社會福利的混合型轉型發(fā)展的重要階段。

具有現(xiàn)代意涵的“人壽保險”起源于英國、真正發(fā)達于日本；1849年英國工業(yè)保險公司開始給發(fā)壽險，其后歐美各國紛紛仿效之；日本人壽保險制度始于1881年，1916年開始由郵局辦理簡易壽險。相形之下，受到長期以來自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟影響，我國民族保險業(yè)起步則比較晚。

1912年6月，由朱葆三、黎元洪、徐紹禎、王人文、呂岳泉等人發(fā)起，在上海投資了我國較早的民營壽險公司——華安合群人壽保險有限公司，公司注冊資本為20萬兩白銀。以經(jīng)營終身保壽、團體保壽、資富保壽、額定紅利資富保壽、婚嫁立業(yè)保壽、人身意外保險等為主。1914年，華安合群人壽保險有限公司北平分公司才正式成立。直到20世紀20—30年代，北平現(xiàn)代化的民族人壽保險業(yè)才開始小規(guī)模發(fā)展。但國內(nèi)保險市場多為國外資本控制，保險公司多位于沿海地區(qū)，因而北平的保險業(yè)發(fā)展較為緩慢，在社會動蕩的背景下飄搖不定。1920年出版的《實用北京指南》記載，北平13家保險公司中有6家是以經(jīng)營人壽為主，由外商及華商開辦的人壽保險公司分別各有3家，如英商開設的永年人壽保險分公司、加拿大永明人壽保險分公司、美商宏利人壽保險分公司；由華商開辦的壽險公司主要代表有華安合群保壽分公司、華洋人壽保險公司、康年保壽分公司。[1]1931年時，“由華商創(chuàng)辦的51個保險公司大部分分布于沿海地區(qū)，即上海29個，香港11個，廣州3個，天津、杭州各2個，福州1個。沿江者為，漢口、重慶各1個；其余一個在北平”[2]。

20世紀30年代中期，一方面受民族工商業(yè)衰落的影響，所有資金集中于都市，銀行均以其過剩的資金投資于保險業(yè)；另一方面銀行的許多業(yè)務均需要保險來保障，“故乃認保險為有利的企業(yè)，紛紛起而經(jīng)營”[3]；兼之由于人壽保險作為一種新險種，且關注人的切身安全利益，因而其在進入民眾視野后受到了高度關注。1935年12月，北平市有記載的保險公司有位于東單北大街的東方人壽保險公司（1920年成立、1934年改為純?nèi)A商公司）、地處西交民巷的太平人壽保險股份公司北平分公司、王府井大街的寧紹保壽公司北平分公司、位于東單二條的華安合群保壽公司北平分公司以及中孚人壽保險有限公司、上海聯(lián)保水火保險公司北平分公司、新甡保險股份有限公司北平分公司等18家保險公司。其中以人壽保險為主要業(yè)務的保險機構占到了約1/3。在外資不斷涌入、華商艱難初創(chuàng)的時代背景下，北平的人壽保險事業(yè)呈現(xiàn)出短暫的繁榮景象。人壽保險作為一種新事物的出現(xiàn)打開了北平保險市場的新格局，為北平民族保險事業(yè)發(fā)展開辟了新的業(yè)務方向。即便是在抗日戰(zhàn)爭時期，也由于其與人身密切相關的特性而受到投保者的青睞：“北平保險事務，初尚發(fā)達，近年以來乃每況愈下，故華商公司之設分公司于此者，大半返津或改為代理處，惟壽險公司尚能維持現(xiàn)狀”[4]。

但與此同時，人壽保險作為一種舶來品，尤其是受到儒家傳統(tǒng)社會“士農(nóng)工商”階層秩序觀念影響，當時從事保險金融業(yè)的專業(yè)人員少之又少，且大多素質(zhì)較低。美國紐約壽險公司經(jīng)理員愛斯姆瑪女士在對北平及天津的壽險業(yè)考察時，曾指出“中國之保險經(jīng)理員確具保險知識，而富充分銷售經(jīng)驗者百人中僅數(shù)人而已”[5]。有鑒于此，新華信托儲蓄銀行以辦理“五年人壽保險”為特色，“鼓勵大學生與中學生利用假期或課余自籌學費或補助書籍零用等費”，在1933年7月曾試行“人壽儲金連鎖介紹優(yōu)待學生辦法”并給予介紹人一定酬謝[6]，以此推進人壽保險實務。

作為舶來品的人壽保險在北平發(fā)展初期，一方面當時政府沒有建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險機構，另一方面由于以華人保戶為主的華商人壽保險公司較少，并且參加壽險需要按期交納高額的保險費用，還要經(jīng)過嚴格的身體檢查等程序；因而此時的人壽保險還是一種小眾保險，“多服務于中上階層”[7]，普通民眾很難參與投保人壽保險。

普通人壽保險主要分為兩全保險（生死合險）、為被保人謀“身后之家庭保障”的福壽保險、兼具儲蓄與保障功能的贍養(yǎng)保險等幾類。[8]辦理普通人壽保險者投保期滿后，如投保人未死亡，則本息全部取回；如投保人在投保險期限內(nèi)死亡，則可按原投保金額領取賠償。普通壽險要保的人，大都以一千元為最低額。而以各要保人的年齡之大小，去推算個人所應付的各級保費。故因其保費較高，僅限于“少數(shù)人的享受”，與我國保險學先驅(qū)之一王效文先生在其《保險學》著作中論及人壽保險其目的在于一是養(yǎng)老，二是恤孤[9]的初衷相去甚遠。從北平參加普通壽險的保戶職業(yè)構成來看，主要以商人、官員、教師、醫(yī)生、銀行職員以及律師等職業(yè)為主。如1934年寧紹壽險北平分公司賠付的兩例保戶如下：八月三日賠付天津南開大學教授溫聯(lián)忠五千元；九月十三日賠付北平華業(yè)銀行職員尹道恪二千元（因平沈通車而意外身故，照章除壽險部分賠款外另賠意外險四千元）……[10]

縱觀20世紀20—40年代期間北平普通壽險的個人投保案例，可以發(fā)現(xiàn)，收入狀況較好、具有一定社會地位的投保者參保普通壽險的心理動因不外表現(xiàn)在以下幾方面：其一是“萬一投資失敗，以壽險保證其社會固有之地位”；其二是“萬一身故，以壽險保證其主要產(chǎn)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)之安全”[11]，以規(guī)避產(chǎn)業(yè)傾跌、保證投資穩(wěn)定、確定養(yǎng)老年金。對此，鄭振鐸在為寧紹壽險公司題詞時曾發(fā)出這樣的感慨：“人壽保險本為社會事業(yè)，但在中國則成為有產(chǎn)者的錦上添花的點綴品……”其三是增進家庭幸福、減少疾病等意外事件導致的憂患[11]。如《人壽季刊》專為投保人開辟的“保戶園地”欄目，就有保戶來稿撰文指出：“余為廣東嶺南大學畢業(yè)生，現(xiàn)在京都供職，余今年三十有二，自結婚至今連舉二子一女，家庭之樂融融也。前數(shù)日，天朗風清，尚不知有意外事，忽喉寒而頭暈，……此次若果不治，吾至親愛之妻若子，將何以為生。不論利益如何微少，必保壽險數(shù)千元?！盵12]如果說普通壽險僅是“少數(shù)人的享受”，那么政府力量推動下出現(xiàn)的簡易人壽保險則為人壽保險成為一項社會事業(yè)提供了發(fā)展契機。

與普通壽險相比較而言，簡易人壽保險的實施是從國家層面對社會保險事業(yè)的一次資本扶植，宗旨在于安定民眾生活、鼓勵儲蓄、集中游資并保障勞工家庭待遇等。1935年4月26日，國民政府通過《簡易人壽保險法》，其面向12—60歲全體國民“以小額保費之人壽保險，以保障中下級人民因其生命夭亡而受的經(jīng)濟損失”。[13]與普通壽險經(jīng)營單位性質(zhì)多為民營商業(yè)保險公司不同，《簡易人壽保險法》對簡易人壽保險金的經(jīng)營屬性和主體責任單位做了限定，即“簡易人壽保險為國營事業(yè)，屬交通部主管，其他保險業(yè)者不得經(jīng)營之；并由郵政儲蓄金匯業(yè)局管理指揮”[14]。1935年10月，國民政府公布《簡易人壽保險法》《簡易人壽保險章程》，郵政儲金匯業(yè)局于12月1日起開始辦理該項業(yè)務。此后，各地郵政儲蓄金匯業(yè)分局開始承擔人壽保險業(yè)務；而北平的郵政儲蓄金匯業(yè)局成立較晚，因此其人壽保險業(yè)務一度由當時的北平郵政管理局負責辦理。

查閱北京檔案館相關資料可知，北平人壽保險實施基本遵循了國民政府《簡易人壽保險法》《簡易人壽保險章程》的相關規(guī)定細則：簡易人壽保險分為定期保險和終身保險兩種，定期相當于養(yǎng)老金性質(zhì)，在保險期滿或未滿期被保人死亡時應給付保險金；終身保險為遺族而設，被保險人于死亡時給付保險金額。定期保險按照保費期長細分為十年、十五年、二十年、二十五年及三十年期滿定期保險五種；終身保險按付費期則分為十年終身付費保險、十五年終身付費保險、二十年終身付費保險、終身付費終身保險四種[15]，等等。

可以說，簡易壽險的實施緩解了普通壽險覆蓋面不足情形下“無產(chǎn)之人為一般經(jīng)理員所不喜，且亦不知人壽保險之利益”的尷尬境地；且隨著20世紀30年代具有保險性質(zhì)的北平“壽緣會”等民間互助組織由于會內(nèi)積欠、拖欠博取金等積弊使民眾屢遭財產(chǎn)損失，簡易人壽保險開始實施后便受到了中下層人士的青睞?？谷諔?zhàn)爭期間，北平簡易壽險業(yè)務雖然也有所波動，但因其與普通壽險相比所具有的小額度、手續(xù)簡便、支取利息周期較短，可免除參保者體檢以及以保費計算保額等顯著優(yōu)勢；事實上為當時飽受戰(zhàn)亂摧殘的、日益壯大的中下層民眾提供了一種實用的可選擇的保障方案。正如有學者所說，“郵政儲金匯業(yè)局開始辦理簡易人壽保險，雖非正式社會保險，然以保額不高，頗適宜于勞工階級之需要，故亦可視為政府舉辦社會保險之發(fā)端”[16]。早在1931年，位于東交民巷的北平郵政管理局便開始辦理儲金業(yè)務，各個局所分布在前門大街、西長安街、西四牌樓、后門大街、東四北大街、花市大街、崇文門、達智橋、打磨廠、東四牌樓、琉璃廠、騾馬市、甘石橋、東交民巷、東長安街和煤渣胡同等處?？谷諔?zhàn)爭全面爆發(fā)后，北平郵政管理局于1939年又增設東單西大街、新街口、三里河、安定門等幾處儲金辦理點。

盡管如上所述簡易壽險業(yè)務規(guī)模在20世紀30年代有所擴大，但是受其險種設計本身約束，以及農(nóng)村經(jīng)濟水平制約、農(nóng)村保險意識淡薄等因素影響，北平的壽險業(yè)務主要限于城區(qū)勞工階層，廣大的郊區(qū)縣農(nóng)村地區(qū)并未涉及。尤其是由于戰(zhàn)亂紛爭、通貨膨脹等因素影響，在20世紀40年代北平簡易壽險業(yè)務規(guī)模開始有所縮減，1944年時，崇文門、東交民巷、東長安街、打磨廠、煤渣胡同和達智橋六處改設簡易支局，僅派1名郵員負責局務處理。[17]因而其所能發(fā)揮的社會保障作用極為有限。

總的來說，早期人壽保險如面向相對富裕階層的普通壽險、增進普通民眾福利的簡易壽險等呈現(xiàn)出險種多樣、形態(tài)不一，兼有商業(yè)保險與社會保險屬性等混合型特征；可以說其產(chǎn)生與發(fā)展是順應當時城市化進程以及金融保險業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展潮流的結果，同時也是與當時國民政府推行的各種儲蓄運動遙相呼應的產(chǎn)物。作為一種新生事物，隨著抗日戰(zhàn)爭將近尾聲，保險市場的外資力量開始撤退，北平民族壽險業(yè)盡管得到了一定生長發(fā)展；但與此同時，在當時內(nèi)憂外患背景下，其在險種設計、管理水平、抵抗通貨膨脹能力等方面所面臨的種種挑戰(zhàn)和考驗終究讓其難以為繼。時局動蕩、通貨膨脹形勢嚴峻背景下保險到期無法兌現(xiàn)的情形屢有發(fā)生，因此其對于改善民眾生活、增進市民儲蓄而言的作用和功能僅是杯水車薪而已。

注釋及參考文獻：

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[11]樊克令.富人應該投保壽險之理由.人壽季刊[J].1935（10）：16.

[12]林彼得.我為何要保壽險，人壽季刊[J].1933（2）：6-7.

[13]張明昕.簡易壽險與社會保險.申報[N]. 1935-7-20：（12）.

[14]衛(wèi)生局關于人壽保險法的訓令，北京市檔案館藏，檔案號：J005-001-00094-Ap069.

[15]行政院令簡易人壽保險投保規(guī)則，北京市檔案館藏，檔案號：J001-005-00396.

[16]應成一.民元以來我國之勞工問題[M]//朱斯煌.民國經(jīng)濟史（上）.香港：文海出版社有限公司， 1985：384.

[17]北京市地方志編纂委員會.北京志·市政卷·郵政志[M].北京：北京出版社，2004：37.

作者單位：北京市社會科學院社會學所