□文/ 朱滿婷

（渤海大學(xué) 遼寧·錦州）

［提要］ 數(shù)字經(jīng)濟(jì)從產(chǎn)生以來(lái)，不斷沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也推動(dòng)商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展。但是，我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字科技運(yùn)用仍處于初級(jí)水平，經(jīng)營(yíng)與管理的機(jī)制不適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，迫切需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文就數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行改革的必要性進(jìn)行分析，提出通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)管理、建立人數(shù)結(jié)合的數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)、打造數(shù)字一體化生態(tài)圈、培養(yǎng)數(shù)字化研發(fā)團(tuán)隊(duì)、嚴(yán)格控制商業(yè)銀行流動(dòng)性、確保數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定的方式，以加快商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展步伐。

一、引言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程可以從支付寶的發(fā)展歷程中開(kāi)始，2004 年支付寶為了服務(wù)淘寶而產(chǎn)生，開(kāi)啟了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1G 到4G 是通訊、視頻技術(shù)的逐漸成熟，使人們之間的溝通更加方便，5G 代表的是一種通用的連接技術(shù)，將人與物、物與物連接到一起，再依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的計(jì)算技術(shù)，將連接與計(jì)算相結(jié)合就是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心。隨著科技的進(jìn)步，5G 帶來(lái)的萬(wàn)物互聯(lián)，結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，共同形成數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到了沖擊，不僅商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在減少，而且商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)加大的趨勢(shì)，特別是給中小商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。李云達(dá)等（2020）認(rèn)為目前銀行業(yè)對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的投入尚未產(chǎn)生正向溢出效應(yīng)，存在生產(chǎn)率悖論；對(duì)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)影響最大，降本大于增效。姚婷、宋良榮（2020）指出數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以降低商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于不同規(guī)模的商業(yè)銀行的盈利能力有不同的影響，大型商業(yè)銀行相比而言具有規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。陸珉峰、王婷婷（2020）指出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行會(huì)面臨新的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)，銀行要用數(shù)字化來(lái)實(shí)現(xiàn)提前預(yù)警功能防范風(fēng)險(xiǎn)，將貸前、貸中、貸后管理進(jìn)行數(shù)字化監(jiān)管。楊垚立（2020）認(rèn)為在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行在戰(zhàn)略布局過(guò)程中應(yīng)注意將自身特點(diǎn)與產(chǎn)業(yè)特征相結(jié)合，提升數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力，同時(shí)要著重革新組織構(gòu)架和運(yùn)營(yíng)模式，培育創(chuàng)新氛圍和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)理念，形成全新金融服務(wù)業(yè)態(tài)。李廣新（2020）指出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，應(yīng)該注重客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸全流程數(shù)字化，提供定制化服務(wù)，提供一站式生態(tài)圈，使客戶享受到金融與生活的融合。鄧宇（2020）分析了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境以及對(duì)未來(lái)如何提高銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度提出建議。閆炯智（2020）指出數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條的全程控制，要向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)據(jù)化金融生態(tài)系統(tǒng)。戴春林等（2020）建議商業(yè)銀行應(yīng)該建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，提高銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的參與度，同時(shí)吸引各家商業(yè)銀行在浙江開(kāi)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。童美?。?020）指出數(shù)字金融時(shí)代下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)要適應(yīng)數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)，將自身情況與數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的新技術(shù)巧妙融合，提高拓客能力、業(yè)務(wù)水平，從而使銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以上專家學(xué)者的研究都說(shuō)明商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必不可少的，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行帶來(lái)轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)的同時(shí)也帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，我們要基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的影響，探討改革路徑，規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響

數(shù)字經(jīng)濟(jì)從產(chǎn)生以來(lái)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，不斷沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也推動(dòng)商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展。因此，數(shù)字化已經(jīng)成為各銀行在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中的主要戰(zhàn)略選擇。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的科技進(jìn)步在一定程度上可以防范商業(yè)銀行面臨的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)更深入地對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的資產(chǎn)情況、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低客戶的信用違約情況，降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，支付工具的創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)一步對(duì)商業(yè)銀行的貸款發(fā)放資金的流向進(jìn)行跟蹤，從而防范客戶使用資金從事高風(fēng)險(xiǎn)等投資行為，降低商業(yè)銀行的不良貸款率，同時(shí)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也會(huì)增加商業(yè)銀行對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，提高經(jīng)營(yíng)效率，在增加了盈利能力的同時(shí)，也能很好地降低風(fēng)險(xiǎn)，如果可以跟上數(shù)字化改革的大趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行，特別是中小銀行的盈利能力將會(huì)帶來(lái)很大的變化。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)有利于促進(jìn)商業(yè)銀行提升其盈利能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，市場(chǎng)效應(yīng)更加明顯，商業(yè)銀行的產(chǎn)品將由同質(zhì)化、銀行定價(jià)，逐漸向多樣化、服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品方向與規(guī)模也由市場(chǎng)需求所影響，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出更適合大眾的產(chǎn)品與服務(wù)。商業(yè)銀行在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)條件下可以拓寬其業(yè)務(wù)渠道，積極與政企合作，對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革升級(jí)，商業(yè)銀行也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升其科技水平，形成合作競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)共生共贏。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)不可逆轉(zhuǎn)的沖擊，其會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而進(jìn)一步改革其落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，激發(fā)其創(chuàng)新活力，提高經(jīng)營(yíng)效率，且由于前期投入成本較大，一些大型商業(yè)銀行有更強(qiáng)的實(shí)力去改革，在競(jìng)爭(zhēng)中具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，所以對(duì)于中小商業(yè)銀行是否能夠在當(dāng)前局勢(shì)下認(rèn)清形勢(shì)，選擇并購(gòu)重組等方案，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，使其有更大的優(yōu)勢(shì)與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)份額是值得思考的問(wèn)題。

（三）商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型前期成本將會(huì)大幅提高，使銀行面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然使商業(yè)銀行能夠深入地挖掘并分析客戶的信息，對(duì)客戶情況有一個(gè)更加全面的了解，增加商業(yè)銀行獲客途徑，但是同時(shí)也讓商業(yè)銀行面臨了更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；隨著方便快捷的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再具有競(jìng)爭(zhēng)力，如果商業(yè)銀行沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)，跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)的腳步，將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)；隨著利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的資金成本將逐漸提高，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，從而增加了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型前期需要投入大量的成本，如果商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的資金投入，也將會(huì)面臨被收購(gòu)或破產(chǎn)或轉(zhuǎn)型失敗的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一次性的，隨著科技進(jìn)步，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品生產(chǎn)方式等也會(huì)不斷更新，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，對(duì)于沒(méi)有能力和決心堅(jiān)持到最后的商業(yè)銀行將會(huì)面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融脫媒現(xiàn)象會(huì)使傳統(tǒng)銀行生存更加困難。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再具有競(jìng)爭(zhēng)力，新興的金融機(jī)構(gòu)會(huì)以客戶需求為導(dǎo)向，生產(chǎn)出受歡迎的金融產(chǎn)品，降低了商業(yè)銀行的盈利空間，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有較大的影響。數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生了新的金融服務(wù)者，搶占了市場(chǎng)中的優(yōu)質(zhì)客戶資源，增加了商業(yè)銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶的難度，造成商業(yè)銀行盈利能力下降，且數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有靈活多樣等特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也造成較大沖擊。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了銀行脫媒現(xiàn)象的發(fā)生，傳統(tǒng)的銀行媒介作用趨于萎縮，利潤(rùn)下降，利差收入減少，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)拓客方式變得更加困難。傳統(tǒng)的線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，產(chǎn)品單一、人員不足、設(shè)備陳舊，不能很好地服務(wù)客戶，客戶體驗(yàn)感差；且其拓客渠道單一，沒(méi)有經(jīng)過(guò)精確分析，不能知道客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，沒(méi)有根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理，推薦適合客戶的產(chǎn)品。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，商業(yè)銀行的線下人工成本投入獲得收益較少，繼續(xù)保持線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不能滿足年輕客戶群體的需求，如何在數(shù)字化背景下將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上辦理，進(jìn)行精準(zhǔn)化服務(wù)是當(dāng)前面臨的一大問(wèn)題。

商業(yè)銀行目前產(chǎn)品數(shù)量有限，且模式較為單一，都是站在銀行角度進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，而沒(méi)有根據(jù)客戶需求來(lái)研發(fā)產(chǎn)品，銀行間同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少創(chuàng)新性，客戶體驗(yàn)感較差，是客戶的被動(dòng)選擇。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，要充分利用好大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，從根本上改變思維，以服務(wù)客戶為宗旨。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性

目前，5G 技術(shù)的發(fā)展使人物更好地連接在一起，并通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，使用機(jī)器設(shè)備來(lái)代替人工的簡(jiǎn)單重復(fù)性勞動(dòng)可以減少操作失誤，保持客觀性，因此商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是必要的。

（一）商業(yè)銀行的數(shù)字科技運(yùn)用仍處于初級(jí)水平。數(shù)據(jù)還沒(méi)有成為商業(yè)銀行的核心要素，數(shù)據(jù)的運(yùn)用與管理需求強(qiáng)化。商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用上，目前還處于將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化的轉(zhuǎn)化階段，人工客服轉(zhuǎn)AI 智能客服，沒(méi)有形成一個(gè)全流程的服務(wù)。對(duì)企業(yè)客戶來(lái)說(shuō)，沒(méi)有根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行全周期的服務(wù)，不適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)需求。

商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)收集運(yùn)用還處在初級(jí)水平，對(duì)數(shù)字信息的利用不足，只停留在數(shù)據(jù)多而沒(méi)有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類處理，沒(méi)有將有用數(shù)據(jù)與無(wú)用數(shù)據(jù)區(qū)分開(kāi)，即數(shù)據(jù)還沒(méi)有成為商業(yè)銀行的核心要素。在企業(yè)層面可以根據(jù)其上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)判斷其行業(yè)發(fā)展的情況，達(dá)到對(duì)企業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行預(yù)判，提高對(duì)企業(yè)的管理效率。商業(yè)銀行目前已經(jīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的必要性，但還沒(méi)對(duì)其具體的轉(zhuǎn)型方式形成具體規(guī)劃，沒(méi)有從根本上突破其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式與業(yè)務(wù)理念。在數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)之后，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行管理運(yùn)用將成為商業(yè)銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)。

（二）數(shù)字科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合性不高。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主體將會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，對(duì)個(gè)人、企業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘分析將遠(yuǎn)超現(xiàn)期，且對(duì)于數(shù)據(jù)互通的要求極高，將數(shù)字科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相融合可以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，提高創(chuàng)新能力，降低經(jīng)營(yíng)成本與信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)利用其自身優(yōu)勢(shì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，提高數(shù)據(jù)處理能力，完善企業(yè)的資信情況，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的數(shù)字化改革進(jìn)行全面融合，已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路。但是目前商業(yè)銀行的數(shù)字科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合性不高，尤其是在新冠肺炎疫情的影響之下，大量企業(yè)都進(jìn)行了線上銷售模式，上下游企業(yè)由原來(lái)的單一鏈條式開(kāi)始變成網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，上游生產(chǎn)資料提供者與下游產(chǎn)品供給單位都變得多元化且復(fù)雜。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字科學(xué)技術(shù)，在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上，對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。目前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，而且企業(yè)多是被動(dòng)接受，不能適應(yīng)企業(yè)當(dāng)期業(yè)務(wù)需求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，企業(yè)的邊界逐漸模糊，但是其行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)品定位、產(chǎn)業(yè)的生命周期、供求關(guān)系將會(huì)更加明確，因此商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的自身特點(diǎn)設(shè)計(jì)出適合某個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品解決方案，幫助企業(yè)完成企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)或長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)需求等。例如，涌現(xiàn)出的一批新興科技企業(yè)，這些科技公司需要投入大量的資金進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)造，但這類企業(yè)往往不需要大規(guī)模實(shí)體，無(wú)法采用抵押貸款的方式進(jìn)行融資，即目前的商業(yè)銀行服務(wù)無(wú)法滿足企業(yè)的融資需求。在商業(yè)銀行與企業(yè)的合作方面，要求商業(yè)銀行與企業(yè)進(jìn)行深度融合，形成全流程、可拆分、快組合的金融服務(wù)模式，在企業(yè)的生產(chǎn)、運(yùn)輸、全過(guò)程進(jìn)行融合，將會(huì)改變企業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)沒(méi)有形成與企業(yè)進(jìn)行深度融合的數(shù)字系統(tǒng)，難以達(dá)到企業(yè)的要求。

（四）經(jīng)營(yíng)與管理的機(jī)制不適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化改革方面有了一定的經(jīng)驗(yàn)，但其數(shù)字化改革進(jìn)程還具有很大的弊端。目前，商業(yè)銀行的數(shù)字化改革并沒(méi)有改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)，只是將線下辦理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上。對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，業(yè)務(wù)辦理是鏈條式的結(jié)構(gòu)，分為前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)，層級(jí)結(jié)構(gòu)分明，但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)期，將會(huì)簡(jiǎn)化辦理流程，主要是針對(duì)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)管理。部門之間沒(méi)有形成數(shù)據(jù)共通的形式，對(duì)于行為數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析管理能力距離企業(yè)的需求有較大差距。目前，商業(yè)銀行的系統(tǒng)仍無(wú)法承受企業(yè)互聯(lián)所形成的大量數(shù)據(jù)，也沒(méi)有基于數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析而對(duì)數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的具體方案，甚至在智慧產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)分析方面也沒(méi)有形成業(yè)務(wù)模式，不能適應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。所以，我們要對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理機(jī)制進(jìn)行改革，但是面對(duì)龐大的銀行體系，這種改變不是一蹴而就的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)自行設(shè)計(jì)和調(diào)整。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

首先，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)領(lǐng)域有較多的了解，這些數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以了解客戶的需求，進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)。其次，商業(yè)銀行的資金實(shí)力雄厚，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期需要投入大量的設(shè)備以及產(chǎn)品的研發(fā)費(fèi)用，其轉(zhuǎn)型過(guò)程不是一蹴而就的，后期也往往需要持續(xù)投入大量資金，以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。經(jīng)過(guò)這次疫情，大眾對(duì)于線上服務(wù)有了更好的體驗(yàn)，操作水平顯著提高，也迫切需要商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化改革，用新產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，因此要盡快采取行動(dòng)，以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的變革，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從線上網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防范、智能服務(wù)全面改革，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、智能化發(fā)展。

（一）對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)管理。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，由于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以依據(jù)此類技術(shù)對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)管理。對(duì)于個(gè)人客戶，銀行可以設(shè)立一個(gè)個(gè)人信貸需求端口，在這里人們可以根據(jù)日常銀行賬戶的使用情況，獲得一個(gè)消費(fèi)信貸的額度，且這個(gè)額度會(huì)根據(jù)平時(shí)消費(fèi)習(xí)慣、是否及時(shí)還款等個(gè)人信用分值進(jìn)行升降，當(dāng)客戶有資金需求的時(shí)候可以進(jìn)行申報(bào)，根據(jù)不同信用水平的人員提供不同的利率。對(duì)于企業(yè)，也會(huì)在每個(gè)企業(yè)開(kāi)戶時(shí)為企業(yè)開(kāi)設(shè)一個(gè)企業(yè)信貸賬戶，在企業(yè)申請(qǐng)貸款之后，銀行的電子系統(tǒng)將與企業(yè)連接，跟蹤企業(yè)的資金用途以及經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)較高時(shí)可以與企業(yè)進(jìn)行約談，協(xié)商最佳解決方案，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行間聯(lián)合建立一個(gè)違約客戶賬戶，對(duì)未按時(shí)還款人員進(jìn)行披露，以幫助其他商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

（二）建立人數(shù)結(jié)合的數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行要利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合AI 智能技術(shù)，對(duì)客戶的消費(fèi)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行分類，對(duì)不同客戶分類定制個(gè)性化服務(wù)，從而達(dá)到吸引更多客戶的效果。同時(shí)，將大量重復(fù)性工作轉(zhuǎn)移到線上智能客服辦理，提高了工作效率，降低商業(yè)銀行的人工成本。在數(shù)據(jù)分析中挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，提供咨詢服務(wù)，將復(fù)雜的流程簡(jiǎn)單化。同時(shí)，對(duì)于一些特殊且大額的交易提供人工服務(wù)，并升級(jí)改造老年版APP，簡(jiǎn)化操作流程，放大字號(hào)，以方便老年人辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)提供線上語(yǔ)音咨詢、電話客服服務(wù)，在數(shù)字化改革進(jìn)程中，不丟失每一位客戶。

（三）打造數(shù)字一體化生態(tài)圈。在數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶需求打造一體化的服務(wù)平臺(tái)，從衣食住行、政務(wù)、惠民等多個(gè)方面，鏈接企業(yè)與網(wǎng)站，讓客戶可以在一個(gè)平臺(tái)上滿足生活所需，同時(shí)根據(jù)客戶平時(shí)的瀏覽痕跡、搜索次數(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)推薦，在商家選擇上也要把握好質(zhì)量，讓客戶買的放心，對(duì)售假商家一經(jīng)查正嚴(yán)肅處理，給予罰款、警告等處分，多次不改應(yīng)取消其上架資格。同時(shí)，還可以與商家聯(lián)合推出聯(lián)名產(chǎn)品，例如信用卡、消費(fèi)禮包等，在積極開(kāi)發(fā)C 端業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要積極探索B 端業(yè)務(wù)的發(fā)展，聯(lián)合商家定期推出一些活動(dòng)，增加客戶黏性，這樣可以達(dá)到商家與銀行的客戶相互轉(zhuǎn)化的效果，同時(shí)也是拓客途徑之一。

（四）培養(yǎng)數(shù)字化研發(fā)團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路不是一蹴而就的，會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，無(wú)論是在產(chǎn)品的創(chuàng)新還是數(shù)字化設(shè)備的設(shè)計(jì)研發(fā)等方面，都離不開(kāi)高技術(shù)的人才，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸培養(yǎng)自己的科技團(tuán)隊(duì)，成立專門的科技及產(chǎn)品研發(fā)部門，進(jìn)行產(chǎn)品與系統(tǒng)的研發(fā)工作。但是，在初期科技基礎(chǔ)不牢的情況下，為了迅速跟上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，可以與科技企業(yè)合作，從而提高銀行的技術(shù)水平，同時(shí)慢慢培養(yǎng)自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，也可以與高校合作設(shè)立數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)課程，培養(yǎng)新一屆的優(yōu)秀人才，為學(xué)生提供假期實(shí)習(xí)崗位，根據(jù)學(xué)生的表現(xiàn)畢業(yè)后直接簽訂勞動(dòng)合同。未來(lái)銀行的同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)出符合本行特點(diǎn)的差異化產(chǎn)品，這會(huì)是未來(lái)銀行收入的主要來(lái)源，所以擁有自己的核心研發(fā)團(tuán)隊(duì)是必要的。

（五）嚴(yán)格管控商業(yè)銀行流動(dòng)性。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，萬(wàn)物互聯(lián)，一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況往往涉及到多家企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)，銀行在貸款發(fā)放時(shí)不但要審核申請(qǐng)貸款的公司，還要了解其主要上下游公司的經(jīng)營(yíng)情況，是否有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控時(shí)，也要對(duì)其上下游公司進(jìn)行關(guān)注，以防由于非自身情況帶來(lái)的違約損失。同時(shí)，銀行也要保證充足的流動(dòng)性。不難發(fā)現(xiàn)，目前世界上發(fā)生的金融危機(jī)其主要原因就是銀行流動(dòng)性的不足，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，更應(yīng)該關(guān)注商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的流動(dòng)比率進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，避免流動(dòng)性危機(jī)的發(fā)生。

（六）確保數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，在對(duì)客戶的消費(fèi)信息、行為習(xí)慣進(jìn)行分析的同時(shí)，如何區(qū)分客戶的個(gè)人隱私與可分析數(shù)據(jù)是一個(gè)讓人困惑的問(wèn)題，是否可以對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行分析，以及在多大程度上進(jìn)行分析，是否涉及到侵犯客戶隱私，是需要建立法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行約束的。同時(shí)，商業(yè)銀行要建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)，嚴(yán)防客戶信息泄露，建立多層防控機(jī)制，來(lái)保證數(shù)據(jù)安全。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這次機(jī)會(huì)，在新一代科技改革中利用好自身優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新、發(fā)展。同時(shí)，也要善于利用科技，牢牢抓住人才才是未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵，重視人才培養(yǎng)、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管控，才能在每一次風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇到來(lái)之前，把握機(jī)會(huì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行更好地發(fā)展。