李洋

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，銀行的發(fā)展情況是衡量區(qū)域發(fā)展的重要指標(biāo)，而商業(yè)銀行效率評(píng)價(jià)是銀行發(fā)展評(píng)估的重點(diǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步為行業(yè)的發(fā)展提供了平臺(tái)，行業(yè)中不斷興起的新型企業(yè)影響在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了影響。在商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的背景下，想要提升商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)，需要加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理模式。本文針對(duì)商業(yè)銀行效率評(píng)價(jià)的意義進(jìn)行分析，探討商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理模式的優(yōu)化與效率提升對(duì)策。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)管理;商業(yè)銀行;效率評(píng)價(jià)

一、商業(yè)銀行效率評(píng)價(jià)的意義

效率評(píng)價(jià)已經(jīng)成為銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的捷徑之一，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)，就必須在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上搶占先機(jī)。當(dāng)前效率評(píng)價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)非常激烈，稍有松懈就有可能在市場(chǎng)中失去立足之本。從目前我國(guó)大型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展以及歷史情況來(lái)看，其發(fā)展前身基本都是我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)建設(shè)時(shí)期的專(zhuān)業(yè)性銀行，在其經(jīng)營(yíng)管理，技術(shù)設(shè)備，人才儲(chǔ)備等基礎(chǔ)設(shè)施方面還是存在一些不足之處。由于其歷史的變遷等原因，我國(guó)的商業(yè)銀行也是存在著一些諸如商業(yè)銀行資本儲(chǔ)備不足，壞賬，呆賬等一些不良資產(chǎn)的問(wèn)題，這在很大程度上反映出我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)的內(nèi)在脆弱性，對(duì)商業(yè)銀行的效率評(píng)價(jià)帶來(lái)一定的限制。另外，自從中國(guó)加入WTO組織之后，一直以來(lái)也全方位、多角度地履行對(duì)WTO的承諾，這也意味著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融與世界經(jīng)濟(jì)體系融的聯(lián)系日漸緊密。在這種新形勢(shì)下，中國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行處于同一市場(chǎng)，無(wú)疑是加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行而言，既是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。

二、影響商業(yè)銀行效率的因素

（一）人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差

在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)知缺乏全面性，往往只考慮到其中一點(diǎn)，導(dǎo)致整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策存在問(wèn)題。銀行的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于人員的綜合素質(zhì)需要提出更高的要求，而實(shí)際管理中，嚴(yán)格的制度管理并不能提高人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)也不能進(jìn)行有效的規(guī)范。由此，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)率增加，而風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的問(wèn)題也不能進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)。

（二）違規(guī)成本低，責(zé)任認(rèn)定存在差異

在銀行的經(jīng)濟(jì)管理中，需要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)審查，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行授信業(yè)務(wù)時(shí)的全過(guò)程進(jìn)行評(píng)價(jià)與考核。但是在此過(guò)程中，出現(xiàn)一定的問(wèn)題導(dǎo)致整個(gè)考核管理缺乏效果，而在風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生時(shí)，責(zé)任認(rèn)定也缺乏明確的規(guī)范。由于形成風(fēng)險(xiǎn)因素以及后期的責(zé)任認(rèn)定整個(gè)過(guò)程時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致在進(jìn)行責(zé)任追究時(shí)無(wú)法明確的對(duì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行明確的劃分，以及整個(gè)認(rèn)定過(guò)程時(shí)間較長(zhǎng)，造成了追究的滯后，在責(zé)任認(rèn)定時(shí)也避重就輕，整個(gè)過(guò)程缺乏嚴(yán)肅性，最終導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定的效果不明顯。另外，在責(zé)任認(rèn)定中發(fā)現(xiàn)，在業(yè)務(wù)前對(duì)信用評(píng)估不嚴(yán)格，營(yíng)銷(xiāo)手段存在一定的問(wèn)題，對(duì)缺陷問(wèn)題進(jìn)行忽視導(dǎo)致業(yè)務(wù)人無(wú)法在有效的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)償還，業(yè)務(wù)員對(duì)業(yè)務(wù)的管理不盡職，而在責(zé)任認(rèn)定后，由于處罰不嚴(yán)格，責(zé)任避重就輕、處罰不全面導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的處理效果不佳。

（三）經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制不健全，制度不完善

銀行在風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程中，缺乏完整的經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制，導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)工作缺乏規(guī)范。銀行內(nèi)部會(huì)出現(xiàn)降低業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的完成率，由此會(huì)大大提高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。與此同時(shí)，受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響，銀行會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏嚴(yán)格的管理，利率設(shè)置以及業(yè)務(wù)的追蹤不到位都會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)管理機(jī)制的不完善。

（四）經(jīng)濟(jì)管理制度落實(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)控制不力

現(xiàn)在，在銀行的發(fā)展過(guò)程中會(huì)設(shè)置嚴(yán)格、規(guī)范的管理機(jī)制，但在實(shí)際的運(yùn)行過(guò)程中并不能有效的實(shí)施。從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展中來(lái)看，大多數(shù)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在一定的問(wèn)題。銀行沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的分析，不能引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。即使引進(jìn)了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)仍然缺乏專(zhuān)業(yè)的人士進(jìn)行機(jī)器設(shè)備的使用指導(dǎo)，導(dǎo)致最終信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展落后。現(xiàn)在的問(wèn)題是一部分銀行認(rèn)識(shí)到了經(jīng)濟(jì)管理的重要性，也試圖在這個(gè)過(guò)程中增加信貸業(yè)務(wù)管理制度的支持，但是還是有商業(yè)銀行沒(méi)有將精細(xì)化管理當(dāng)回事，進(jìn)而影響到銀行的全面發(fā)展。

（五）部門(mén)設(shè)置不完善

在信貸業(yè)務(wù)中，部門(mén)的設(shè)置是保證信貸業(yè)務(wù)順利實(shí)施的重要基礎(chǔ)。而商業(yè)銀行在部分設(shè)置方面不完善，缺乏完整的價(jià)值鏈規(guī)劃，導(dǎo)致信貸審核、業(yè)務(wù)發(fā)放、業(yè)務(wù)實(shí)施、業(yè)務(wù)考核以及前期業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)之間的部分連通性較強(qiáng)，存在為了提高業(yè)績(jī)而對(duì)信貸業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)格的現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施中，需要明確規(guī)定各環(huán)節(jié)的責(zé)任，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)進(jìn)行聯(lián)通性調(diào)查，避免部門(mén)之間的互通。

（六）銀行信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)缺乏

隨著銀行業(yè)務(wù)法制建設(shè)的不斷完善，在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作的建設(shè)過(guò)程中仍然存在工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作不重視的現(xiàn)象，導(dǎo)致在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避時(shí)出現(xiàn)各種問(wèn)題。同時(shí)，工作人員缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避創(chuàng)新的重要性進(jìn)行了解，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避法制建設(shè)的意義，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作的效果不明顯，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避創(chuàng)新建設(shè)產(chǎn)生了一定的影響。許多風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作人員，根本不以認(rèn)真、謹(jǐn)慎的態(tài)度去對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，根本做不到按時(shí)、按質(zhì)的去完成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，所以導(dǎo)致目前風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作的質(zhì)量不斷地降低。另外，相關(guān)工作人員在管理過(guò)程當(dāng)中由于缺乏監(jiān)督意識(shí)，所以導(dǎo)致許多部門(mén)在監(jiān)督過(guò)程當(dāng)中存在分工不明確的現(xiàn)象。

三、商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理模式的優(yōu)化與效率提升對(duì)策

（一）提升人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)

在進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理時(shí)，需要積極地引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才。在引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才的同時(shí)，需要提高業(yè)務(wù)人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。由此，企業(yè)可以建立有效的培訓(xùn)制度，通過(guò)對(duì)員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，來(lái)不斷完善業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，有效保護(hù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)。在進(jìn)行人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)管理時(shí)，需要強(qiáng)化新人員的綜合水平，通過(guò)建立有效的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行管理。另外，還需要進(jìn)行銀行內(nèi)部的防腐工作，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部公開(kāi)透明，有效提高銀行的經(jīng)濟(jì)管理。

（二）建立健全科學(xué)合理的管理機(jī)制

在實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，銀行應(yīng)該要著力發(fā)展長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)，要根據(jù)銀行長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，而不能拘泥于眼前的短期利益。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)的收集、挖掘和數(shù)據(jù)分析已經(jīng)開(kāi)始成為支撐現(xiàn)代銀行的整體業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略乃至未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的方向，數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為銀行愈加值得珍視的寶貴戰(zhàn)略資產(chǎn)。

（三）嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)濟(jì)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

商業(yè)銀行在發(fā)展經(jīng)濟(jì)管理時(shí)需要建立數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)行業(yè)發(fā)展的信息進(jìn)行匯總，同時(shí)是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)未來(lái)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行管理，為風(fēng)險(xiǎn)的劃分提供幫助。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控時(shí)，可以通過(guò)在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)查詢(xún)企業(yè)的信息來(lái)為信用評(píng)估、業(yè)務(wù)評(píng)估。在數(shù)據(jù)庫(kù)建立的背景下，還需要嚴(yán)格的落實(shí)經(jīng)濟(jì)管理制度，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的管理。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)管理時(shí)可以同時(shí)通過(guò)分析商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，挖掘人員信息層查詢(xún)。在經(jīng)濟(jì)管理的背景下，還需要積極進(jìn)行精細(xì)化管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善的管理制度來(lái)規(guī)范整個(gè)信貸工作，避免風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)生。

（四）構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系

由于風(fēng)險(xiǎn)的治理的具有加強(qiáng)的實(shí)踐性，在進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，需要對(duì)業(yè)務(wù)人員的基本情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，針對(duì)業(yè)務(wù)人員的償還能力、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)用途等進(jìn)行細(xì)致的評(píng)價(jià)，整個(gè)評(píng)價(jià)時(shí)間要符合標(biāo)準(zhǔn)，保證對(duì)業(yè)務(wù)人員的總體進(jìn)行分析。在進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)時(shí)，需要對(duì)企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展方向進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)針對(duì)企業(yè)的總體情況進(jìn)行分析。結(jié)合信用體系進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，有效減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在整個(gè)過(guò)程中，需要更加關(guān)注人員的能力表現(xiàn)，通過(guò)更加系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系來(lái)提高人員的償還能力。

（五）完善組織架構(gòu)

信貸業(yè)務(wù)人員的工作建設(shè)會(huì)在一定程度上影響工作人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)而為銀行的發(fā)展甚至是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，而工作制度的設(shè)置作為信貸業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)的重要組成部分，需要不斷的優(yōu)化銀行工作結(jié)構(gòu)，為工作人員工作提供良好的保障。在此過(guò)程中，需要明確信貸業(yè)務(wù)人員的工作目標(biāo)，幫助信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行市場(chǎng)分析，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行后期工作的開(kāi)展。在整個(gè)過(guò)程中，要求工作人員明確專(zhuān)業(yè)發(fā)展方向。銀行也需要進(jìn)行工作制度設(shè)置，注重工作大綱與行業(yè)發(fā)展的連接性，確保工作人員在工作相關(guān)制度時(shí)能夠以現(xiàn)實(shí)的行業(yè)發(fā)展情況為基準(zhǔn)，獲取有用的知識(shí)。在風(fēng)險(xiǎn)治理改革的背景下，需要不斷創(chuàng)新，低效率和信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緩慢發(fā)展的重要因素。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)治理工作時(shí)需要積極創(chuàng)新，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)加強(qiáng)市場(chǎng)信息化建設(shè)，為市場(chǎng)金融發(fā)展提供幫助。

（六）創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)方式

在建立信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)時(shí)，需要建立完善的思維體系。需要注重信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)的技術(shù)以及銀行與職員的借貸思維。信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)需要注重信息技術(shù)的應(yīng)用，利用信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新。例如，通過(guò)嵌入微信等社交軟件，建立銀行的信貸業(yè)務(wù)查詢(xún)系統(tǒng)，通過(guò)現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)信息的收集，了解信貸業(yè)務(wù)日常工作的數(shù)據(jù)，提高信貸業(yè)務(wù)管理的技術(shù)水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理及效率提升過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)處理時(shí)需要注重對(duì)內(nèi)部人員的培訓(xùn)，提高內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)以及業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，保證在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)可以對(duì)業(yè)務(wù)企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行信用的篩查，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用評(píng)估。此外，還需要注重對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)測(cè)，保證銀行內(nèi)部決策與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向相同，也需要保證經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)生突發(fā)變故時(shí)可以快速給出應(yīng)對(duì)措施，提高銀行的整體工作效率，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

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