許 嫻 中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院

2019年底，新型冠狀病毒感染肺炎（下稱“新冠肺炎”）病例在中國(guó)湖北省武漢市出現(xiàn)，伴隨著春運(yùn)的大量人口流動(dòng)，新冠肺炎在全國(guó)范圍蔓延。隨后，世界各國(guó)逐漸發(fā)現(xiàn)輸入病例，2020年3月11日，世界衛(wèi)生組織宣布新冠肺炎疫情“全球大流行”。各國(guó)依據(jù)本國(guó)疫情形勢(shì)、人口密度和醫(yī)療水平等，出臺(tái)了境外輸入病例監(jiān)測(cè)、佩戴口罩和居家隔離提示、全面社會(huì)隔離等不同程度的限制措施，發(fā)動(dòng)社會(huì)力量與國(guó)家力量共同抗疫。保險(xiǎn)所特有的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理等功能，使得保險(xiǎn)業(yè)成為各國(guó)抗擊疫情的重要力量。新加坡和德國(guó)采用的“商業(yè)保險(xiǎn)+社會(huì)保險(xiǎn)”雙軌制抗疫模式，充分發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)的上述功能，有效聯(lián)合政府和社會(huì)保險(xiǎn)的力量，為抗擊疫情提供了有力的經(jīng)濟(jì)支撐和風(fēng)險(xiǎn)保障。

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)同樣積極參與疫情防控，保險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和擴(kuò)容將保險(xiǎn)責(zé)任延伸至新冠肺炎的感染和身故，借助醫(yī)療渠道為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供防護(hù)物資和捐款，并幫助中小企業(yè)恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提振經(jīng)濟(jì)。但我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮的作用仍然有限，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任較為單一，難以覆蓋新冠肺炎病例事前檢測(cè)、事中隔離和事后治療的全流程。因此，本文希望通過(guò)對(duì)新加坡和德國(guó)“商業(yè)保險(xiǎn)+社會(huì)保險(xiǎn)”雙軌制抗疫模式下商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)各自發(fā)揮的作用進(jìn)行梳理，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深度參與應(yīng)對(duì)公共衛(wèi)生事件提供參考。

一、兩國(guó)疫情發(fā)展情況

（一）新加坡疫情發(fā)展情況

2020年1月23日，新加坡出現(xiàn)第一例輸入型新冠肺炎病例。新加坡政府采取“對(duì)外嚴(yán)防，對(duì)內(nèi)維持穩(wěn)態(tài)”的政策，在維持社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下保證了感染病例穩(wěn)定在百人左右，成為世界各國(guó)的“抗疫榜樣”。2020年3月，隨著新冠肺炎疫情在全球范圍內(nèi)擴(kuò)散，新加坡面臨著輸入型病例大幅增長(zhǎng)的壓力，政府先后采取了入境隔離限制、禁止入境或過(guò)境新加坡等政策，截止到3月30日，新加坡累計(jì)確診病例為644例。然而，進(jìn)入4月，新加坡本地病例激增，客工宿舍出現(xiàn)集體感染。4月7日，新加坡政府啟動(dòng)“斷路器”措施，開始為期一個(gè)月的嚴(yán)格社會(huì)隔離，然而此政策并未迅速遏制疫情的傳播。2020年4月17日，被劃為隔離區(qū)的客工宿舍數(shù)目增加至12棟，每日確診病例數(shù)超過(guò)500人。截至2020年8月19日，累計(jì)確診病例為56031人，占新加坡全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的0.98%。

（二）德國(guó)疫情發(fā)展情況

2020年1月27日，德國(guó)巴伐利亞州確診首例新冠肺炎病例，但并未引起政府及民眾的重視。2月15日前后，德國(guó)新冠肺炎疫情出現(xiàn)大規(guī)模爆發(fā)，政府開始發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，但仍未引起民眾的廣泛關(guān)注。2020年3月以來(lái)，德國(guó)疫情傳播速度明顯加快，4月之后，病例增長(zhǎng)速度上升至每天上千人。在這一背景下，德國(guó)聯(lián)邦政府開始實(shí)施各類管控措施，全國(guó)民眾遵守社交限令，配合國(guó)家防疫措施。進(jìn)入4月中旬，德國(guó)疫情出現(xiàn)拐點(diǎn)，每日感染人數(shù)持續(xù)下降，疫情向平穩(wěn)方向發(fā)展。截止到2020年8月17日0時(shí)，德國(guó)新冠肺炎累計(jì)確診病例達(dá)到224014例，累計(jì)死亡9232例。

總體來(lái)看，兩國(guó)疫情發(fā)展都經(jīng)歷了“境外輸入、集中爆發(fā)、平穩(wěn)發(fā)展”的階段，政府依據(jù)不同疫情形勢(shì)采取了差異化的防疫手段，保證人民生命安全的同時(shí)，維持社會(huì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，力求經(jīng)濟(jì)發(fā)展與疫情防控的平衡。兩國(guó)“商業(yè)保險(xiǎn)+社會(huì)保險(xiǎn)”雙軌制的抗疫模式，有效聯(lián)合了商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政府力量，緩解了政府和社會(huì)保障基金的壓力，為抗擊疫情提供了有力支撐，具有借鑒意義。

?表1 新加坡保險(xiǎn)公司新冠肺炎免費(fèi)保險(xiǎn)保障責(zé)任

?表2 新加坡政府及社會(huì)保險(xiǎn)保障責(zé)任

二、兩國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)作用分析

（一）新加坡模式

新加坡商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)為新冠肺炎患者提供免費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)，保障新冠肺炎患者確診及住院的經(jīng)濟(jì)損失，全方位發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。通過(guò)梳理新加坡11 家保險(xiǎn)公司發(fā)布的新冠肺炎保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任，可以發(fā)現(xiàn)，其保險(xiǎn)責(zé)任包括確診患者的一次性支付費(fèi)用、身故保險(xiǎn)金和住院費(fèi)用補(bǔ)償三方面，能夠切實(shí)減輕患者的住院和治療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，緩解患者及其家屬的生活壓力，同時(shí)給予患者人道主義關(guān)懷，為患者提供心理安撫。新加坡政府及社會(huì)保險(xiǎn)主要承擔(dān)患者的檢測(cè)、隔離及治療費(fèi)用。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的有效銜接，為患者及醫(yī)護(hù)人員提供了更全面的保障，同時(shí)有助于減輕政府經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，效果顯著。

（二）德國(guó)模式

德國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在抗疫中同樣發(fā)揮了重要作用，但其參與方式有所不同。德國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，僅有10%左右的居民參加了私立醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供了事前檢測(cè)、事中隔離治療、事后安撫等全流程、高端化的醫(yī)療救助服務(wù)，保障了新冠肺炎疑似和確診患者的及時(shí)救治和心理安撫，有效緩解了社會(huì)保險(xiǎn)和政府的壓力。

而月收入在4950 歐元以下的公司雇員及其家屬，退休人士、大專院校學(xué)生、農(nóng)民和他們的家屬，失業(yè)人員等群體，則可獲得法定醫(yī)療保險(xiǎn)，這種強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋了德國(guó)91%的人口。針對(duì)此類人群，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為他們提供了從新冠肺炎診斷開始到治療結(jié)束的所有費(fèi)用。德國(guó)這種強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，使得健康者與病患之間、高風(fēng)險(xiǎn)者與低風(fēng)險(xiǎn)者之間、單身者與有家庭者之間、高收入者與低收入者之間共濟(jì)互助，充分體現(xiàn)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的公平性。

（三）兩國(guó)模式對(duì)比

兩國(guó)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)新冠疫情中均發(fā)揮了重要作用，但其發(fā)揮作用的模式存在差異。新加坡保險(xiǎn)的作用主要集中于事后治療與患者安撫上。事后治療方面，政府和社會(huì)保險(xiǎn)共同承擔(dān)患者的住院與治療費(fèi)用；患者安撫方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的免費(fèi)保險(xiǎn)給予了患者人道主義關(guān)懷，一定程度上減輕了患者及其家屬的生活負(fù)擔(dān)?？傮w來(lái)講，新加坡政府及社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)治療費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)免費(fèi)為患者及醫(yī)護(hù)人員提供保障以減輕其生活負(fù)擔(dān)，形成了良好的銜接。德國(guó)保險(xiǎn)在疫情防控上更體現(xiàn)了雙軌制的特色。德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)為大部分民眾提供免費(fèi)的醫(yī)療與救治服務(wù)，而商業(yè)保險(xiǎn)最大程度地減輕公立醫(yī)院及社會(huì)保險(xiǎn)基金的負(fù)擔(dān)，在核酸檢測(cè)、隔離病房、遠(yuǎn)程醫(yī)治等方面都表現(xiàn)突出，與社會(huì)保險(xiǎn)形成了良好的互動(dòng)。

?表3 德國(guó)保險(xiǎn)公司新冠肺炎保險(xiǎn)保障責(zé)任

?表4 兩國(guó)新冠相關(guān)保障安排的保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)比

三、雙軌制模式對(duì)我國(guó)的啟示

（一）擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)在疫情中的保障責(zé)任

我國(guó)保險(xiǎn)公司提供的免費(fèi)商業(yè)保險(xiǎn)一般僅對(duì)重癥患者或身故患者予以賠付，較少考慮患者住院補(bǔ)貼和隔離補(bǔ)貼，難以減輕患者的生活負(fù)擔(dān)。而新加坡保險(xiǎn)公司提供的免費(fèi)保險(xiǎn)不僅覆蓋了確診患者的一次性費(fèi)用和身故保險(xiǎn)金，同時(shí)考慮到患者住院費(fèi)用補(bǔ)償，較好地解決了患者短期無(wú)法工作繼而失去生活來(lái)源的問(wèn)題，減輕了政府的壓力。我國(guó)保險(xiǎn)公司可開發(fā)保障范圍更為全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，全方位滿足患者需求。

（二）提高商業(yè)保險(xiǎn)在全環(huán)節(jié)的參與度

我國(guó)保險(xiǎn)公司在此次疫情中迅速擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供了防護(hù)物資和捐款，并協(xié)助提振經(jīng)濟(jì)，但在前期核酸檢測(cè)、事中隔離的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障等方面參與度較低。而德國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在核酸檢測(cè)、隔離病房、遠(yuǎn)程醫(yī)治等方面都表現(xiàn)突出，最大程度地減輕了公立醫(yī)院及社會(huì)保險(xiǎn)基金的負(fù)擔(dān)。這種雙軌制模式，既通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)有效避免了因病致貧的現(xiàn)象，又通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)降低了突發(fā)災(zāi)害造成社會(huì)保險(xiǎn)基金及公立醫(yī)院在短時(shí)間內(nèi)過(guò)載的情況，值得我國(guó)借鑒。