陳 巍 蔣遠(yuǎn)勝 四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、引言

全面建成小康社會(huì)，是中華民族“兩個(gè)一百年”偉大征程中的第一個(gè)奮斗目標(biāo)。當(dāng)前，中國正處于全面建成小康社會(huì)的決勝時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、小康建設(shè)步入新征程、保險(xiǎn)發(fā)展迎來新機(jī)遇。商業(yè)保險(xiǎn)具有保障、增信和融資的功能，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、公共治理能力的重要標(biāo)志，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障改善民生、提升現(xiàn)代化治理水平等方面具有重要作用。

2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“新國十條”）提出：到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。自此，保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化目標(biāo)被首次提及，中國保險(xiǎn)業(yè)迎來歷史最好發(fā)展時(shí)期。2016年8月，中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕74號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“十三五規(guī)劃”），進(jìn)一步細(xì)化了2020年發(fā)展目標(biāo)。

在全面建成小康社會(huì)、加快步入社會(huì)主義現(xiàn)代化的關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系的重要一員，合理評(píng)估其現(xiàn)代化進(jìn)程、科學(xué)度量其發(fā)展水平、總結(jié)其發(fā)展成績是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文圍繞“新國十條”和“十三五規(guī)劃”提出的奮斗目標(biāo)，探索建立一套衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平的理論框架，采用定量與定性分析相結(jié)合的辦法為現(xiàn)代化水平賦值，通過熵權(quán)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。在研究過程中注重完善保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)多角度指標(biāo)的相機(jī)協(xié)調(diào)、行業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ目陀^衡量和現(xiàn)代化水平的綜合調(diào)整，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論，為金融業(yè)編制“十四五規(guī)劃”提供理論與實(shí)踐支撐，推動(dòng)金融業(yè)服務(wù)“兩個(gè)一百年”目標(biāo)再上新臺(tái)階。

二、理論回顧

衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平是一項(xiàng)具有重要意義的課題研究，建立一套科學(xué)合理的指標(biāo)體系又是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程。本文查閱了大量有關(guān)現(xiàn)代化指標(biāo)測(cè)度的文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)在社會(huì)建設(shè)、工業(yè)文明、農(nóng)業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)、生態(tài)文明等領(lǐng)域均有許多關(guān)于現(xiàn)代化水平測(cè)度的著述，但是衡量金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平尚無一套完整的指標(biāo)體系。金融業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)分支，借鑒其他行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的類似特征，建立一套較為完善的指標(biāo)體系用以衡量和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平是完全可行的。

本文參考以下研究成果和政策依據(jù)：李建軍（2004）《國有商業(yè)銀行公共性績效評(píng)價(jià)體系》、朱曉旸（2010）《多重目標(biāo)的國有企業(yè)績效評(píng)價(jià)體系》、文寧（2014）《我國中小企業(yè)對(duì)外直接投資績效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系》、吳新葉（2016）《社會(huì)治理精細(xì)化的框架及其實(shí)現(xiàn)》，中國人民銀行2000年《國有獨(dú)資商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)辦法》和2002年《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，財(cái)政部2002年《商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系》和2016年《金融企業(yè)績效評(píng)價(jià)辦法（修訂）》。在此基礎(chǔ)上，本文初步建立一套衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平的指標(biāo)體系，對(duì)理論研究和監(jiān)管決策均具有重要意義。

本文主要實(shí)現(xiàn)以下創(chuàng)新：一是初步建立一套衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平的指標(biāo)體系，將“工業(yè)現(xiàn)代化”“二次現(xiàn)代化”和“二元疊加現(xiàn)代化”的主要理論精髓和指標(biāo)參數(shù)沿用至保險(xiǎn)業(yè)，聚焦保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。二是按照全面、科學(xué)、客觀、合理的原則，吸收來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)研究、媒體報(bào)道、客戶評(píng)價(jià)、國際合作等多個(gè)渠道的多項(xiàng)指標(biāo)，使指標(biāo)體系具有較強(qiáng)說服力。三是按照時(shí)間脈絡(luò)整理了近年來保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)取得的突出成績，并按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定量分析，通過更加宏觀的視野為關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的學(xué)者和機(jī)構(gòu)提供借鑒。四是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程測(cè)評(píng)中反映出的短板和不足，本文從政策支持、監(jiān)管引領(lǐng)、市場(chǎng)發(fā)力、對(duì)外開放等層面提出若干建議，為保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展建言獻(xiàn)策。

三、模型構(gòu)建

2014年，國務(wù)院印發(fā)“新國十條”進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用，提出加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的總體目標(biāo)：到2020年保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500 元/人，使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)治理和推進(jìn)金融扶貧的有效工具?！靶聡畻l”成為保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)。2016年，保險(xiǎn)業(yè)“十三五規(guī)劃”進(jìn)一步細(xì)化了“新國十條”增長目標(biāo)：保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)中高速增長、產(chǎn)品和服務(wù)供給更優(yōu)、行業(yè)影響力顯著增強(qiáng)、消費(fèi)者滿意度普遍提高、法制化水平顯著提高、監(jiān)管現(xiàn)代化不斷深入，力爭(zhēng)2020年保費(fèi)收入達(dá)到4.5萬億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到25萬億元。

本文以“新國十條”和“十三五規(guī)劃”提出的2020年發(fā)展目標(biāo)作為政策依據(jù)，構(gòu)建一套衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平的指標(biāo)體系。為此，將綜合指標(biāo)定義為保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展指數(shù)，用以反映保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的總體情況，將一級(jí)指標(biāo)按照核心目標(biāo)、空間領(lǐng)域和內(nèi)含增長三個(gè)維度設(shè)定為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、發(fā)展環(huán)境與生態(tài)建設(shè)、可持續(xù)發(fā)展水平，二級(jí)指標(biāo)包括8項(xiàng)指標(biāo)，三級(jí)指標(biāo)包括23項(xiàng)指標(biāo)。最后，在綜合反映保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平的基礎(chǔ)上構(gòu)建數(shù)據(jù)矩陣，并運(yùn)用熵權(quán)法得出2015—2019年保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展指數(shù)。

（一）服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展

服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)的核心職能，也是衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平的核心目標(biāo)。全國金融工作會(huì)議提出，金融“三大任務(wù)”之一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是保險(xiǎn)業(yè)生存的第一要義，也是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他金融業(yè)的顯著特征。

1.風(fēng)險(xiǎn)保障水平

十九大報(bào)告指出，新時(shí)代中國特色社會(huì)主義社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要以滿足人民群眾日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

（1）保費(fèi)收入金額?！笆逡?guī)劃”提出，力爭(zhēng)2020年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.5 萬億元。2019年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入42645億元，較2018年增長4631.67 億元，增速12.18%，2010—2019年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入如表1 所示?？梢钥吹?，總保費(fèi)收入和人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入連續(xù)十年實(shí)現(xiàn)快速增長，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入除2019年稍有負(fù)增長之外，2010—2018年均實(shí)現(xiàn)正增長，人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增速略高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

?表1 2010—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入情況表 （單位：億元）

（2）保險(xiǎn)賠付金額。2019年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)賠付支出12894 億元，較2018年增長597億元，增速4.85%，2010—2019年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出情況如表2 所示。保險(xiǎn)業(yè)賠付總額、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付支出、人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付支出3項(xiàng)指標(biāo)連續(xù)十年實(shí)現(xiàn)正增長。2010—2019年賠付總額年均復(fù)合增長率16.75%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年均復(fù)合增長率15.23%，人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年均復(fù)合增長率18.52%，人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增速高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。與總保費(fèi)收入年均復(fù)合增長率12.71%相比，保險(xiǎn)業(yè)賠付支出年均復(fù)合增長率高4 個(gè)百分點(diǎn)，賠付支出增速快于保費(fèi)收入增速。

（3）保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)?！笆逡?guī)劃”提出，力爭(zhēng)2020年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)25 萬億元。截至2019年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為205645 億元，較2018年底增長22339.76 億元，增速12.19%，2010—2019年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)如表3所示。2010—2019年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)年均復(fù)合增長率16.89%，除2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模有所下降之外，其余年份所有分行業(yè)的資產(chǎn)總額均實(shí)現(xiàn)正增長。

2.服務(wù)實(shí)體能力

在保障經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)之外，保險(xiǎn)業(yè)具有融資、增信的功能，能夠幫助企業(yè)增強(qiáng)融資能力和資本流動(dòng)性，從而有序擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平始終依附于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（1）保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比值，用以反映保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位?！靶聡畻l”和“十三五規(guī)劃”均提出，力爭(zhēng)2020年保險(xiǎn)深度達(dá)到5%。2019年末，國內(nèi)31 個(gè)省份的保險(xiǎn)深度排名見表4，其中提前1年實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的地區(qū)共7個(gè)，包括黑龍江6.99%、北京5.87%、吉林5.79%、河北5.67%、寧夏5.27%、山西5.19%、甘肅5.10%，全國平均保險(xiǎn)深度4.15%，較2018年增加0.22%。北京、四川、河南、重慶、安徽、江西、云南、貴州、福建、西藏10 個(gè)省份的保險(xiǎn)深度較2018年出現(xiàn)下降。

?表2 2010—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)賠付支出情況表 （單位：億元）

?表3 2010—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)情況表 （單位：億元）

?表4 2019年全國31個(gè)省份保險(xiǎn)深度情況表

（2）保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)密度是保費(fèi)收入與常住人口的比值，用以反映人均保費(fèi)情況?！靶聡畻l”和“十三五規(guī)劃”均提出，力爭(zhēng)2020年保險(xiǎn)密度達(dá)到3500 元/人。2019年末，國內(nèi)31個(gè)省份的保險(xiǎn)密度排名見表5，其中提前1年實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的地區(qū)共6 個(gè)，包括北京9641.78 元、上海7083.66 元、江蘇4646.69元、天津3956.22 元、浙江3848.63 元、廣東3569.34元，全國平均保險(xiǎn)密度為2857.27元，較2018年增加299.07元，所有省份保險(xiǎn)密度均實(shí)現(xiàn)正增長。

（3）保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額。保險(xiǎn)資金是權(quán)益市場(chǎng)的第二大機(jī)構(gòu)投資者、債券市場(chǎng)的第三大機(jī)構(gòu)投資者、公募基金的主要機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)資金為國家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供有力支持，包括西氣東輸、南水北調(diào)、電氣管網(wǎng)等重大工程以及康養(yǎng)度假、棚戶區(qū)改造、軌道交通等民生工程。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額14.92 萬億元，其中配置權(quán)益類資產(chǎn)1.84萬億元，占比12.3%；2018年我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額16.41 萬億元，其中配置權(quán)益類資產(chǎn)1.92 萬億元，占比11.7%；2019年我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額18.53萬億元，其中配置權(quán)益類資產(chǎn)2.44 萬億元，占比13.17%。數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)資金對(duì)權(quán)益類資產(chǎn)的配置尚未達(dá)到監(jiān)管上限，市場(chǎng)主體比監(jiān)管機(jī)構(gòu)持有更加謹(jǐn)慎的投資態(tài)度。

3.履行社會(huì)責(zé)任

保險(xiǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)分支，肩負(fù)著普通企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)解決了就業(yè)和金融服務(wù)的雙重目標(biāo)，促進(jìn)就業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的最顯著特征，由于保險(xiǎn)業(yè)特殊的經(jīng)營模式，代理人成為吸收社會(huì)閑散勞動(dòng)力、減少摩擦性失業(yè)的重要載體。增加稅收是履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，除金融企業(yè)“營改增”和企業(yè)所得稅之外，代理人個(gè)人所得稅成為保險(xiǎn)業(yè)稅收的重要組成部分。

（1）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。按照國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量在2009—2019年連續(xù)十年正增長，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)由2009年的128家上升到2019年的235家，年均復(fù)合增長率6.26%。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)數(shù)量由2009年的8家上升到2019年的13 家，年均復(fù)合增長率4.97%；中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量由2009年的68家上升到2019年的162 家，年均復(fù)合增長率9.07%；外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量由2009年的52家上升到2019年的60 家，年均復(fù)合增長率1.44%。中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增長的主要支柱。

?表5 2019年全國31個(gè)?。▍^(qū)、市）保險(xiǎn)密度情況表 （單位：元）

?表6 2009—2018年我國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用余額情況表 （單位：億元）

?表7 2009—2018年我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量情況表 （單位：個(gè)）

（2）高端營銷人才。自友邦人壽建立個(gè)人代理人制度以來，個(gè)人代理成為保險(xiǎn)營銷的重要支柱。國際壽險(xiǎn)百萬圓桌會(huì)議（MDRT）是一家成立于1927年的國際性組織，其主要吸納各國高端保險(xiǎn)營銷人才加入，在衡量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人素質(zhì)方面具有一定參考意義。入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)包括上年有效傭金、有效保費(fèi)、銷售保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品收入三部分，考核標(biāo)準(zhǔn)以美國市場(chǎng)為基準(zhǔn)，其他市場(chǎng)根據(jù)匯率及轉(zhuǎn)換因子測(cè)算本地標(biāo)準(zhǔn)，2015—2020年中國大陸MDRT會(huì)員數(shù)量見表8。

?表8 2015—2019年中國大陸MDRT會(huì)員數(shù)量統(tǒng)計(jì)表

（3）促進(jìn)就業(yè)。按照國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)在2009—2019年連續(xù)十年呈現(xiàn)正增長趨勢(shì)，年均復(fù)合增長率達(dá)到6.93%，特別是在近年宏觀經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下依然保持高速增長（見表9）。中國人民大學(xué)中國就業(yè)研究所和智聯(lián)招聘聯(lián)合發(fā)布的中國就業(yè)市場(chǎng)景氣指數(shù)（簡(jiǎn)稱CIER指數(shù)），反映勞動(dòng)力市場(chǎng)職位空缺與求職人數(shù)的比例變化，用于監(jiān)測(cè)勞動(dòng)力市場(chǎng)的景氣程度和就業(yè)形勢(shì)。CIER指數(shù)高于1表明就業(yè)市場(chǎng)勞動(dòng)力需求多于勞動(dòng)力供給，就業(yè)市場(chǎng)趨于緩和。根據(jù)CIER指數(shù)，2019年2季度保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)指數(shù)排名市場(chǎng)第二，3 季度排名首位，4 季度降至次位，保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)形勢(shì)長期位于CIER指數(shù)“就業(yè)較好的十個(gè)行業(yè)”之內(nèi)（見表10）。

（4）創(chuàng)造稅收。保險(xiǎn)業(yè)具備金融企業(yè)的普遍優(yōu)勢(shì)，毛利率和凈資產(chǎn)收益率均超過一般行業(yè)，是稅收征繳的重要稅源之一。保險(xiǎn)業(yè)繳納的稅種包括營業(yè)稅金及附加、“營改增”以后的增值稅、所得稅等，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)代收代繳車船稅，人身險(xiǎn)行業(yè)代扣代繳個(gè)人所得稅。2010年以來保險(xiǎn)業(yè)繳納的營業(yè)稅金及附加、所得稅總額見表11。2019年5月，財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布關(guān)于保險(xiǎn)企業(yè)手續(xù)費(fèi)及傭金支出稅前扣除的公告，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)業(yè)所得稅稅前扣除比例，降低了保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)擔(dān)，為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造出良好的稅收環(huán)境。

（二）發(fā)展環(huán)境與生態(tài)建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化離不開經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)代化，也離不開行業(yè)賴以生存的發(fā)展環(huán)境。按照空間領(lǐng)域維度，將衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平的一級(jí)指標(biāo)設(shè)定為發(fā)展環(huán)境與生態(tài)建設(shè)，主要表征保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的各類環(huán)境生態(tài)。

?表9 2009—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)情況表

?表10 2018—2019年保險(xiǎn)業(yè)在中國就業(yè)市場(chǎng)景氣指數(shù)（CIER）中的排名情況表

?表11 2011—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)上繳稅收總額情況表 （單位：億元）

1.消費(fèi)者認(rèn)知水平

以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)為例，根據(jù)中國銀保信和公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2019年底，我國汽車保有量為2.6 億輛，車險(xiǎn)平臺(tái)登記的交強(qiáng)險(xiǎn)保單2.49 億件，交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為96%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任險(xiǎn)投保率為83.4%，同比提高0.9 個(gè)百分點(diǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額充足度為93.5%，同比增長5.2 個(gè)百分點(diǎn)，投保率和保額充足度連續(xù)五年呈上升趨勢(shì)，表明以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)正在逐漸獲得城鄉(xiāng)居民的認(rèn)可和信賴。2015—2019年機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任險(xiǎn)投保情況見表12。

2.政策法律環(huán)境

政策法律是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的土壤。國務(wù)院、金融穩(wěn)定委、一行三會(huì)先后出臺(tái)多部政策文件支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。2016年1月，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)《全面推進(jìn)保險(xiǎn)法治建設(shè)的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)法治化建設(shè)進(jìn)入快車道。

（1）政府關(guān)注程度。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展事關(guān)國計(jì)民生，“兩會(huì)”政府工作報(bào)告成為文本分析的絕佳范例。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年的政府工作報(bào)告均會(huì)出現(xiàn)“保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞，保險(xiǎn)也成為“兩會(huì)”期間的熱議話題。2014年以來，政府工作報(bào)告中“保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞的出現(xiàn)頻率呈現(xiàn)“V”型走勢(shì)（見表13），平均出現(xiàn)次數(shù)超過10 次，主要涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、保險(xiǎn)制度并軌、大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、出口信用保險(xiǎn)、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)等，一定程度上反映了政府在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局統(tǒng)籌中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注程度。

?表12 2015—2019年我國機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任險(xiǎn)投保情況表

（2）司法實(shí)踐水平?！爸袊门形臅W(wǎng)”是由最高人民法院建立的專門公布各類司法案件裁判文書的網(wǎng)站。截至2020年2月29日，中國裁判文書網(wǎng)“民事案由”下的“保險(xiǎn)糾紛”共有585581 篇文書，主要涉及保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)人、交通事故、被保險(xiǎn)人、司法鑒定等板塊，其中由最高人民法院公布文書93篇，各高級(jí)人民法院公布文書4802 篇，各中級(jí)法院公布文書93970 篇，各基層法院公布文書486773 篇。自2010年涉及“保險(xiǎn)糾紛”的法律文書首次突破1000 份以來，“保險(xiǎn)糾紛”裁判文書呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，年均復(fù)合增長率達(dá)到58.99%（見表14）。

3.社會(huì)關(guān)注指數(shù)

保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在特質(zhì)在于有效化解社會(huì)各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定都具有重要意義，因此保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展受到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

（1）百度搜索指數(shù)。百度搜索指數(shù)是以用戶在百度搜索框中輸入的海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。根據(jù)百度提供的“關(guān)鍵詞=保險(xiǎn)”的搜索趨勢(shì)研究，可以了解互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的真實(shí)關(guān)注程度（見表15）。2020年上半年，百度指數(shù)提供的“保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞的搜索趨勢(shì)為整體日均值2281，移動(dòng)日均值1589，整體同比增長-20%，移動(dòng)同比增長-24%，搜索最高點(diǎn)為3703（2020年2月19日），搜索最低點(diǎn)為997（2020年1月24日），從中可以看出自新冠疫情爆發(fā)以來，互聯(lián)網(wǎng)用戶從最初的關(guān)注疫情本身到后期關(guān)注自身保障的轉(zhuǎn)變。

?表13 2014—2020年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告“保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞統(tǒng)計(jì)表

?表14 2010—2019年中國裁判文書網(wǎng)“保險(xiǎn)糾紛”類文書統(tǒng)計(jì)表

?表15 2015—2019年以“保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞的百度搜索指數(shù)情況表

（2）權(quán)威媒體報(bào)道。中國知網(wǎng)作為國內(nèi)最具權(quán)威、涵蓋范圍最廣的知識(shí)檢索平臺(tái)，其提供的計(jì)量可視化分析檢索結(jié)果具有一定參考價(jià)值。以“主題=保險(xiǎn)”“數(shù)據(jù)庫=中國重要報(bào)紙全文數(shù)據(jù)庫”為關(guān)鍵詞，知網(wǎng)共計(jì)檢索中文文獻(xiàn)總數(shù)25442篇（相關(guān)數(shù)據(jù)截至2020年8月1日）。根據(jù)數(shù)據(jù)分布，文獻(xiàn)數(shù)量在2013年達(dá)到頂峰共計(jì)3958篇，隨后逐年下降，2014—2019年文獻(xiàn)數(shù)量分別為3663、3576、2658、2298、1680、1796篇，2020年預(yù)測(cè)數(shù)量為1041篇。權(quán)威媒體報(bào)道排名前五的報(bào)紙分別為《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》（6903篇，42.08%）、《金融時(shí)報(bào)》（1722篇，10.50%）、《中國勞動(dòng)保障報(bào)》（1329 篇，8.10%）、《上海金融報(bào)》（562 篇，3.43%）、《人民法院報(bào)》（463篇，2.82%）。

（3）資本市場(chǎng)指數(shù)。中證指數(shù)有限公司是資本市場(chǎng)進(jìn)行研究并發(fā)布指數(shù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，目前管理各類指數(shù)近4000 余條，結(jié)果具有一定的投資參考價(jià)值。中證指數(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的主題指數(shù)包括兩項(xiàng)，第一項(xiàng)是中證保險(xiǎn)主題指數(shù)（代碼930618），選取以保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者參股保險(xiǎn)的上市公司股票為成份股，樣本量20個(gè)（見表16）。第二項(xiàng)是中證方正富邦保險(xiǎn)主題指數(shù)（代碼：399809），從保險(xiǎn)業(yè)和參股保險(xiǎn)類上市公司中選取成分股，樣本量15個(gè)（見表17）。兩項(xiàng)主題指數(shù)為行業(yè)經(jīng)營和價(jià)值評(píng)估提供了借鑒。

（4）理論學(xué)術(shù)研究。利用中國知網(wǎng)的計(jì)量可視化分析檢索結(jié)果，以“主題=保險(xiǎn)”“數(shù)據(jù)庫=學(xué)術(shù)期刊”為關(guān)鍵詞共計(jì)檢索出中文文獻(xiàn)總數(shù)282054篇（相關(guān)數(shù)據(jù)截至2020年8月1日）。根據(jù)年度分布，文獻(xiàn)數(shù)量在2013年達(dá)到頂峰，共計(jì)15436篇，隨后逐年下降，2014—2019年 文 獻(xiàn) 數(shù) 量 分 別 為15247、15103、14152、12862、8550、11817篇，2020年預(yù)測(cè)數(shù)量為8845篇。保險(xiǎn)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)排名前五的期刊分別為《中國社會(huì)保障》（6280篇，9.75%）、《上海保險(xiǎn)》（6178篇，9.59%）、《中國保險(xiǎn)》（6060篇，9.41%）、《保險(xiǎn)研究》（4169 篇，6.47%）、《中國醫(yī)療保險(xiǎn)》（2885篇，4.48%）。

（三）可持續(xù)發(fā)展水平

現(xiàn)代化的發(fā)展理念首先是一種可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化是建立在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上的現(xiàn)代化。按照內(nèi)涵增長維度，可持續(xù)發(fā)展水平主要衡量評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)自身生存現(xiàn)狀，內(nèi)容涵蓋經(jīng)濟(jì)安全與市場(chǎng)安全兩個(gè)層面。

1.經(jīng)濟(jì)安全性

生存是第一要義，保險(xiǎn)業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障國計(jì)民生的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營類行業(yè)，自身經(jīng)營同樣面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營效益和自身實(shí)力均是影響行業(yè)生存安全的重要指標(biāo)。

（1）償付能力充足率。保險(xiǎn)業(yè)償付能力對(duì)于增強(qiáng)行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提升行業(yè)國際地位具有重要作用。以“償二代”建設(shè)為標(biāo)志，我國保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)和行業(yè)經(jīng)營規(guī)則向現(xiàn)代化水平邁出堅(jiān)實(shí)一步。償付能力充足率是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任中實(shí)際資本與最低資本的比值，償付能力充足率是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容，體現(xiàn)總體金融安全觀的治國理政新理念?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力，對(duì)于償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門可將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象并采取監(jiān)管措施。表18 列出了2016—2019年我國保險(xiǎn)行業(yè)償付能力充足率情況。

?表16 中證保險(xiǎn)主題指數(shù)（代碼：930618）成分股一覽表

?表17 中證方正富邦保險(xiǎn)主題指數(shù)（代碼:399809）成分股一覽表

（2）行業(yè)經(jīng)營效益。截至2019年末，共有五家以保險(xiǎn)為主業(yè)的機(jī)構(gòu)上市（見表19）。依據(jù)上市險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)，2019年五家上市公司實(shí)現(xiàn)平均營業(yè)收入6061.47 億元，平均增速13.56%；實(shí)現(xiàn)平均凈利潤544.78 億元，平均增速130.98%。除去中國人壽凈利潤增速波動(dòng)的影響，行業(yè)平均凈利潤增速亦超過60%，以上市險(xiǎn)企為代表的保險(xiǎn)業(yè)營收增速和凈利潤增速均超過銀行業(yè)和證券業(yè)。上市險(xiǎn)企平均每股收益3.74元，平均每股凈資產(chǎn)20.35 元，平均凈資產(chǎn)收益率18.12%，行業(yè)在堅(jiān)守本位的前提下實(shí)現(xiàn)規(guī)模與利潤“雙飛躍”，成為帶動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要一極。

2.市場(chǎng)安全性

保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代企業(yè)制度下的金融分支，公司治理能力和經(jīng)營管理水平嚴(yán)重影響行業(yè)生存與發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行、金融風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f的背景下，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力面臨全新挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)牌照升溫導(dǎo)致股權(quán)糾紛頻發(fā)、關(guān)聯(lián)交易問題突出，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展導(dǎo)致人才儲(chǔ)備不足、績效考核不完善。

（1）行業(yè)主體競(jìng)爭(zhēng)力。2011年，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院推出首份《中國保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究報(bào)告》，截至目前已累計(jì)推出了9 個(gè)年度的研究成果。報(bào)告依據(jù)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，基于定量分析給出各公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力得分與排名。在2019年報(bào)告中，分別以中國人壽和中國人保賦分100為基準(zhǔn)，對(duì)60家人身險(xiǎn)公司和64家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)，最終60家人身險(xiǎn)公司中得分超過80 分的機(jī)構(gòu)共計(jì)16家，超過60分的機(jī)構(gòu)共計(jì)49家，64家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中得分超過80分的機(jī)構(gòu)共計(jì)7家，超過60分的機(jī)構(gòu)共計(jì)49家。

（2）客戶服務(wù)水平?？蛻羰潜ｋU(xiǎn)業(yè)的生存基礎(chǔ)，如何提升客戶服務(wù)水平、滿足客戶服務(wù)訴求是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要課題。2015年，中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法》，圍繞消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的銷售、理賠、咨詢、投訴等突出問題按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)公司分別設(shè)定電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等8類指標(biāo)，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)水平劃分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D共10個(gè)等級(jí)，每年由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、高校專家、新聞媒體和消費(fèi)者代表共同打分確定。2015—2018年評(píng)價(jià)結(jié)果見表20。

（3）行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)?？v觀整個(gè)金融發(fā)展史，金融創(chuàng)新總是走在市場(chǎng)前沿，互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展更是催生了形式多樣的金融業(yè)態(tài)，越是日新月異的市場(chǎng)變化，越需要穩(wěn)健扎實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。近年來，監(jiān)管部門推出多項(xiàng)涉及行業(yè)長遠(yuǎn)的基礎(chǔ)性制度，包括第二代償付能力建設(shè)、監(jiān)管三支柱建設(shè)、商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革、保險(xiǎn)公司股權(quán)管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)等。市場(chǎng)主體積極布局科技手段運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)服務(wù)品質(zhì)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別和經(jīng)營合規(guī)有序，促使保險(xiǎn)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)也為行業(yè)進(jìn)一步拓寬了生存空間和發(fā)展領(lǐng)域（見表21）。

?表18 2016—2019年C-ROSS償付能力充足率情況表

?表19 2019年國內(nèi)五家上市險(xiǎn)企主要經(jīng)營指標(biāo)一覽表

?表20 2015—2018年我國保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果情況表

四、指數(shù)設(shè)計(jì)

（一）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

基于前述分析，本文綜合考慮指標(biāo)的代表性和可比性、數(shù)據(jù)的可得性和客觀性，在充分展現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平的基礎(chǔ)之上，利用2015—2019年數(shù)據(jù)構(gòu)建了涵蓋3 個(gè)維度、8項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)、23項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)體系（見表22）。本文數(shù)據(jù)主要來自《中國保險(xiǎn)年鑒》、國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、中國知網(wǎng)、公開市場(chǎng)報(bào)道等。在三級(jí)指標(biāo)中，由于行業(yè)主體競(jìng)爭(zhēng)力數(shù)據(jù)和客戶服務(wù)水平數(shù)據(jù)來自科研機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門對(duì)上一年度的統(tǒng)計(jì)與測(cè)評(píng)，2019年度數(shù)據(jù)暫未對(duì)外公布，因此采用2016—2018年的移動(dòng)平均數(shù)據(jù)。

（二）研究方法與指標(biāo)權(quán)重

本文采用熵權(quán)法對(duì)23 項(xiàng)指標(biāo)賦予權(quán)重。熵的概念由德國物理學(xué)家克勞修斯于1865年提出，1948年香農(nóng)將其引入信息論用于信息度量。根據(jù)定義，某項(xiàng)指標(biāo)可以用熵值判斷其離散程度，熵值越小，離散程度越大，該指標(biāo)對(duì)綜合評(píng)價(jià)的影響（即權(quán)重）也越大，如果某項(xiàng)指標(biāo)的值全部相等，則該指標(biāo)在綜合評(píng)價(jià)中不起作用。熵權(quán)法是利用熵的概念確定指標(biāo)權(quán)重的一種客觀賦權(quán)方法，避免人為主觀賦值的偏見與傾向，從而確保指標(biāo)體系更加客觀。運(yùn)用熵權(quán)法確定的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平指標(biāo)權(quán)重見表22。

（三）結(jié)果分析

根據(jù)熵權(quán)法計(jì)算得出的2015—2019年保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平得分情況見表23。2015年是“新國十條”頒布以后的第一個(gè)完整年度，現(xiàn)代化發(fā)展水平得分110分，該分?jǐn)?shù)可以作為衡量保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平的基礎(chǔ)分。2016年和2017年的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平分別實(shí)現(xiàn)12.51%和14.60%的增長，得分分別為123.76 分和141.83 分。2018 受行業(yè)關(guān)注指數(shù)和經(jīng)濟(jì)安全性指標(biāo)下降的影響，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平得分較2017年僅取得3.45%的增長，達(dá)到146.72 分。2019年現(xiàn)代化發(fā)展水平得分為165.14分，較2018年增長12.55%。按照2015—2019年保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平年均復(fù)合增長率（10.69%）計(jì)算，2020年保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平預(yù)計(jì)將達(dá)到182.79分。

五、結(jié)論與政策建議

（一）2020年目標(biāo)預(yù)測(cè)

“十三五規(guī)劃”提出的2020年目標(biāo)為：保費(fèi)收入4.5 萬億元、保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)25 萬億元?！靶聡畻l”提出的2020年目標(biāo)為：保險(xiǎn)深度5%、保險(xiǎn)密度3500元/人。根據(jù)2019年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)果，參考2020年上半年保險(xiǎn)業(yè)增速，本文對(duì)上述四項(xiàng)指標(biāo)2020年的結(jié)果預(yù)測(cè)如下：

?表21 2010—2020年我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)情況表

?表22 我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平指標(biāo)評(píng)價(jià)體系構(gòu)成及權(quán)重分布表

?表23 2015—2019年我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平得分情況表

保費(fèi)收入方面，2020年上半年全國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長24.4%，不考慮新冠肺炎疫情對(duì)行業(yè)造成的沖擊，按此增速與前十年行業(yè)年均復(fù)合增速（12.71%）的平均值（18.55%）計(jì)算，2020年將實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.06萬億元。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)方面，2020年6月底的保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)較年初增加1.4 萬億元，增幅6.9%，按此增速與前十年行業(yè)年均復(fù)合增速（16.89%）的平均值（11.90%）計(jì)算，2020年末保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)將達(dá)到23萬億元。

保險(xiǎn)深度方面，2019年GDP 實(shí)現(xiàn)99.09萬億元，2020年GDP增速以3%計(jì)，則保險(xiǎn)深度將達(dá)到4.96%。保險(xiǎn)密度方面，《國家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030年）》預(yù)計(jì)2020年末人口總量將達(dá)到14.2 億，則保險(xiǎn)密度將達(dá)到3563.38元/人。

綜上得出，“十三五規(guī)劃”提出的2020年目標(biāo)部分達(dá)成，“新國十條”提出的2020年目標(biāo)基本達(dá)成。

（二）政策建議

1.爭(zhēng)取政府支持，營造行業(yè)有利發(fā)展環(huán)境

“新國十條”為現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展繪就了藍(lán)圖，各級(jí)政府部門開始重視保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)中的重要作用，在原有基礎(chǔ)上嘗試將部分社會(huì)化服務(wù)移交給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，應(yīng)繼續(xù)爭(zhēng)取各級(jí)政府的政策支持，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造有利政策環(huán)境。積極爭(zhēng)取財(cái)政支持，在強(qiáng)制保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等領(lǐng)域處理好財(cái)政補(bǔ)貼與個(gè)人自繳的關(guān)系。加強(qiáng)全社會(huì)制度環(huán)境、法律環(huán)境和信用環(huán)境建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建和諧生態(tài)圈。

2.加強(qiáng)法人治理，構(gòu)建完善內(nèi)控管理機(jī)制

加強(qiáng)金融控股集團(tuán)市場(chǎng)監(jiān)管，完善市場(chǎng)主體法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層之間的邊界，形成暢通的信息溝通機(jī)制和有效的上下制衡關(guān)系。以信息披露為契機(jī)，加強(qiáng)公眾外部監(jiān)督。堅(jiān)持審慎經(jīng)營，強(qiáng)化資本約束，加強(qiáng)準(zhǔn)備金管理，構(gòu)建完善有效的內(nèi)部控制機(jī)制。推動(dòng)償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法破產(chǎn)清算，發(fā)揮保險(xiǎn)保障基金應(yīng)有作用，建立正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。

3.強(qiáng)化監(jiān)管融合，持續(xù)完善金融監(jiān)管體制

伴隨金融風(fēng)險(xiǎn)的跨領(lǐng)域交叉?zhèn)鬟f，原有分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法適應(yīng)形勢(shì)需要，我國金融監(jiān)管體制開始嘗試混業(yè)監(jiān)管，中國銀保監(jiān)會(huì)的成立邁出混業(yè)監(jiān)管的第一步。未來應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管融合，在維護(hù)金融穩(wěn)定的整體目標(biāo)之下，持續(xù)擴(kuò)大金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)內(nèi)涵與范圍，構(gòu)建“一行、一部、兩會(huì)”和地方金融監(jiān)管之間有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置協(xié)調(diào)機(jī)制。

4.著力聚焦農(nóng)村，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)服務(wù)基層

加大涉農(nóng)業(yè)務(wù)推廣，拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)的深度和廣度，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)服務(wù)真正深入基層，促進(jìn)金融服務(wù)有效延伸，解決“最后一公里”問題。加強(qiáng)涉農(nóng)經(jīng)營指標(biāo)考核，嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)信貸結(jié)合，動(dòng)員更多資本支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，持續(xù)強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性質(zhì)，引導(dǎo)行業(yè)大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)，使傳統(tǒng)農(nóng)戶和低收入群體真正買得起和用得上保險(xiǎn)保障，發(fā)揮涉農(nóng)保險(xiǎn)的“綠箱”功能，提升農(nóng)村居民生產(chǎn)生活積極性。