王 妍

（黑龍江泰來農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，黑龍江 齊齊哈爾 161000）

在銀行的運作過程中，要有效地加強資金運轉(zhuǎn)的實際管理，結(jié)合有效的監(jiān)管措施，對于資金的實際流向采取嚴格的監(jiān)管手段，對銀行貸款喪失訴訟時效的問題進行嚴密管控，有效地結(jié)合實際狀況采取積極的相關(guān)對策，對銀行保全信貸資產(chǎn)有效地發(fā)揮實際效果。這對于銀行業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)具有重要的現(xiàn)實意義，可以杜絕貸款喪失訴訟時效的實際問題，即結(jié)合對于產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因進行有效分析，切實地杜絕貸款喪失訴訟時效和保證期間的實際狀況發(fā)生。

一、商業(yè)銀行不良貸款——超訴訟時效的原因

1.社會信用基礎(chǔ)不牢，信用觀念淡薄

現(xiàn)階段銀行的信貸業(yè)務(wù)的較為普遍的，可以有效地解決相對時間內(nèi)企業(yè)的資金流問題，為企業(yè)的發(fā)展提夠有效的資金支持，但是概而言之，現(xiàn)階段商業(yè)銀行不良貸款的實際現(xiàn)象屢有發(fā)生，總體來說主要是由于社會信用基礎(chǔ)欠佳導(dǎo)致的這種問題的發(fā)生，現(xiàn)在很多企業(yè)在使用銀行資金的時候缺少相對應(yīng)的規(guī)劃性，對于實際的資金流向和投資策略缺少科學(xué)的論斷，造成資金的損失，從而影響了銀行貸款的及時償還，同時由于法制、信用觀念淡薄，認為這個問題的嚴重性不大，也沒有及時地履行對應(yīng)的還款義務(wù)這就會造成銀行受到極大的損失，影響銀行的資金循環(huán)和使用。這實際的經(jīng)濟體制的運行過程中，企業(yè)與銀行之間必須建立有效的溝通機制，從而結(jié)合實踐的監(jiān)控手段建立規(guī)范的信用關(guān)系，必須嚴格地遏制企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，建立有效的預(yù)警機制，對于部分企業(yè)貸款到期后不償還貸款的行為發(fā)出告知書，同時派發(fā)具有法律效力的銀行貸款本息催收通知書，對于躲避信貸人員的實際行為進行約談，對于以各種理由拖延導(dǎo)致使訴訟時效過期的實際行為結(jié)合法律手段進行有效的干預(yù)，切實地解決法制不健全造成的實際影響。

2.法治建設(shè)不夠健全，缺少防范措施

目前我國法律對訴訟時效的規(guī)定還沒有實現(xiàn)完備的保障作用，對于相關(guān)的法律規(guī)定也相對過于粗略，在司法實踐中，必須有效地結(jié)合現(xiàn)階段銀行的實際困難進行有效的研究，對于現(xiàn)階段的訴訟時效問題，除了要進行嚴格的法律標準的制約和管理，還要有效地實現(xiàn)法律的警示作用，切實地結(jié)合現(xiàn)階段的法律的不斷健全，實施有效的預(yù)警工作，盡力做到防患于未然，及時地結(jié)合法律的管控手段進行職能預(yù)警，既要實現(xiàn)法律的管控作用，又要結(jié)合嚴格的規(guī)則指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的有效開展，切實地結(jié)合基層法院的職能作用，切實地確保企業(yè)簽收銀行的貸款本息催收通知書，以此作為銀行主張權(quán)利的重要參考依據(jù)，同時也是銀行中止訴訟時效的依據(jù)，切實地保證在訴訟時效的認定上發(fā)揮實際管理效力，嚴厲杜絕放縱企業(yè)逃廢債行為的實際傾向，有效地規(guī)避賬外違規(guī)經(jīng)營的實際影響，切實地彌補部分信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的實際問題[1]。

3.信貸工作任務(wù)繁重，監(jiān)管存在疏漏

在銀行運作的實際過程中，由于歷史原因會造成銀行實際任務(wù)量的龐雜，多數(shù)銀行在實際運作中均存在一定數(shù)量的賬目問題，涉及到相當(dāng)數(shù)額的賬外經(jīng)營資產(chǎn)，對于此部分信貸資產(chǎn)的管控是十分重要的，必須結(jié)合已經(jīng)辦理的并賬手續(xù)進行有效的登記記錄。但是在銀行的實際工作中，由于資產(chǎn)質(zhì)量比較差，勢必會造成相當(dāng)巨大的實際工作量，對于信貸人員來說，日常的信貸任務(wù)就是十分繁重的，再加上對于陳年舊賬的管理，需要花費大量的時間，并且在實踐的推移過程中，多數(shù)債務(wù)人已經(jīng)名存實亡，在實際的工作中就更加增加了實際難度。因此，這些綜合的實際因素就會在客觀上給銀行造成了更多的實際困難，對于有效地保全訴訟時效來說變得困難重重，加上現(xiàn)在信貸任務(wù)的龐雜，勢必會造成信貸隊伍力量薄弱的實際狀況。貸款訴訟時效的保全工作需要繼續(xù)進行有效的人力資源擴充，切實地解決任務(wù)重、工作量大的實際問題，結(jié)合基層銀行普遍存在的人力資源瓶頸，有效地解決信貸人員力量薄弱的現(xiàn)象，促進每一名信貸員在管理貸款客戶的基礎(chǔ)上，不僅服務(wù)好現(xiàn)有的，還要有效地整理保全貸款，維護實際的訴訟時效，切實地解決現(xiàn)階段的實際困難，提升對保全訴訟時效的重要性認識，從而有效地開展實際工作。

二、商業(yè)銀行不良貸款——超訴訟時效的改進策略

1.完善社會信用管理體系，促進貸款人及時履責(zé)

在市場經(jīng)濟運作的過程中，長期以來商業(yè)銀行貸款都發(fā)揮著有效的企業(yè)資金保障作用，能夠在市場經(jīng)濟的競爭中有效地支持大中型企業(yè)吸納資金，促進企業(yè)遠景目標的實現(xiàn)，在實際的競爭中以雄厚的經(jīng)濟實力拔得頭籌，而在實際的企業(yè)運作過程中，現(xiàn)有的大中型企業(yè)難免會存在缺乏競爭能力的實際情況，最終造成沒有還貸能力的危險因素，或者在實際的企業(yè)運作過程中出現(xiàn)還貸能力差等實際問題。因此從社會層面來說，必須有效地建立完備的社會信用管理體系，促進貸款的企業(yè)和自然人有效地履行自身的還款責(zé)任[2]。

在實際的工作過程中，行業(yè)的法律法規(guī)的健全是十分重要的，必須結(jié)合有效行業(yè)規(guī)則的確立，實現(xiàn)有效的約束作用，促進社會信用體系的有效運作，切實地約束其結(jié)合資金的利用，有效地保障自身的還款行為和實際可續(xù)性的資金使用，以實際的法律約束促進誠信行為的有效實施。在實際的治理工作中，部分信貸人員會由于借款人經(jīng)營狀況極差，從而喪失了對企業(yè)的繼續(xù)監(jiān)管，或者看到企業(yè)破產(chǎn)的實際狀況，認為對其保全訴訟時效幾乎沒有實際意義，因此自身就會放松對于保全這些貸款的訴訟時效工作的重視，從而結(jié)合消極的態(tài)度任其發(fā)展，最終致使訴訟時效期滿。

在實際的貸款管理過程中，必須有效地提升信貸人員的法律意識，有效地彌補信貸人員法律知識的欠缺，加上工作中缺少實際的操作辦法，就會出現(xiàn)保全訴訟時效的手段單一，因此必須結(jié)合法律的健全開展有效的管控行為，對于實際的貸款用戶進行有效地的提醒和預(yù)警作用，要結(jié)合告知書等方式進行多角度全方位的催款工作，以致最終以提起訴訟的實際行為促進問題的解決，在實際的執(zhí)行過程中，還要要求借款人簽收銀行發(fā)出的貸款本息催收通知書，結(jié)合這種實際的告知方式有效地中斷訴訟時效，促進借款人簽收貸款本息催收通知書，盡量地在提起訴訟的情況下有效地解決問題，從而避免訴訟時效期滿造成的巨大損失。

同時還要杜絕合同不規(guī)范的問題，銀行發(fā)放貸款時必須與貸款申請人實現(xiàn)有效的契約簽署，在簽訂相應(yīng)的貸款合同之后進行放款，結(jié)合貸款的債務(wù)合同填寫相應(yīng)的金額，有效地確定債權(quán)債務(wù)雙方以及實際的還款期限，在實際操作中必須嚴格按照規(guī)范簽訂貸款合同，有效地確定貸款合同期限，簽署有效的抵押權(quán)合同，當(dāng)貸款到期后如果發(fā)生失信事件時，可以及時地申請財產(chǎn)執(zhí)行，有效地保證合同效力的問題，降低銀行在發(fā)放貸款過程中的法律風(fēng)險。銀行貸款法律風(fēng)險收到諸多因素的影響，必須結(jié)合有效的法律意識，提升銀行從業(yè)人員的法律意識，在發(fā)放貸款過程中按照法律規(guī)定進行操作，以此避免留下法律問題，給鉆法律漏洞的人可乘之機，導(dǎo)致銀行面臨財產(chǎn)損失，確保在實際執(zhí)行中按照法律法規(guī)進行操作，結(jié)合流程處理復(fù)雜的問題，有效地降低銀行資金的風(fēng)險幾率。

2.健全行業(yè)內(nèi)部法律規(guī)范，懲治主觀的拖欠行為

在推進保全銀行貸款訴訟時效的實際工作中，必須健全行業(yè)內(nèi)部的法律規(guī)范，針對相關(guān)行為規(guī)范的指導(dǎo)和建議，有效地推進實效管理的實際工作，切實地結(jié)合行業(yè)規(guī)范和標準的學(xué)習(xí)，有效地提高行業(yè)內(nèi)部信貸人員對訴訟時效重要性的認識，開展有效的工作，促進保全貸款的訴訟時效得到保障，這是維護銀行利益，保全信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，必須結(jié)合這項實際內(nèi)容開展有效的促進工作，保證銀行的實際資產(chǎn)不受到損失，確保銀行資金的有效流動，保障銀行的實際收益和合法權(quán)益[3]。

在實際的管理過程中，必須圍繞企業(yè)的實際情況進行有效的資金監(jiān)管，對于正常運作的企業(yè)要結(jié)合實際的還款能力進行等級評估，對于出現(xiàn)實際還款隱患的企業(yè)要建立有效的監(jiān)管名單，進行嚴密的實際關(guān)注；同時對目前已經(jīng)陷入經(jīng)營困境或者停止經(jīng)營的企業(yè)必須結(jié)合告知書提醒企業(yè)正常地履行還款職責(zé)，同時結(jié)合告知書的確認有效地保全訴訟時效。在市場經(jīng)濟體制下，由于企業(yè)在自負盈虧，所以現(xiàn)階段的企業(yè)的經(jīng)營狀況要面臨著多重因素的考驗，同時也是受多種因素影響而不斷變化的，目前缺乏還貸能力的企業(yè)必須結(jié)合有效的自我調(diào)節(jié)，迎合市場發(fā)展的實際考驗，因此作為銀行部門也要看到這些企業(yè)也有獲得發(fā)展的可能，但是在寄予期望的同時也要注意有效地保存訴訟時效，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)、具備還貸能力后繼續(xù)履行實際的還款行為，銀行也必須有效地保存訴訟權(quán)，在催收還款的同時有效地獲得法律保護。

同時為了促進這項工作的有效性，還要結(jié)各種實踐手段，靈活運用多種方式，從而做到有效地保全訴訟時效，在臨近訴訟時效保存時效的臨界點，積極地提起訴訟，這是中斷訴訟時效的一條重要途徑。因此在信貸工作的開展實踐中，銀行要注意靈活采取綜合的促進手段，結(jié)合公證催收、律師見證催收等實際的催收辦法，開展有效地訴訟保存權(quán)的留存工作，同時結(jié)合支付令等非訴訟方式進行積極的催收，對于被執(zhí)行人進行有效的提醒，從而做到高效、經(jīng)濟地保全訴訟時效。

同時還要結(jié)合銀行運作中的實際情況，有效地結(jié)合銀行和貸款申請人之間的貸款合同，簽訂有效的抵押權(quán)合同，之后進行有效的登記和實際管理，形成有效的抵押關(guān)系，促進銀行和申請人之間的抵押合同具備完備的法律效力，有效地促進實際狀態(tài)的轉(zhuǎn)變，有效地降低銀行面對壞賬的風(fēng)險，切實地杜絕有貸款無抵押的實際問題，確保銀行結(jié)合信譽良好的人發(fā)放貸款，結(jié)合貸款申請人的信用，同時結(jié)合有效的固定資產(chǎn)抵押，防止貸款人在面臨破產(chǎn)清算時，對于銀行的貸款可以優(yōu)先清償，結(jié)合穩(wěn)定的抵押物或質(zhì)押物保障銀行的根本權(quán)益，防止銀行壞賬的出現(xiàn)，對于實際的風(fēng)險狀況及時地防御和處理，避免銀行的財產(chǎn)受到直接損失。

3.建立起有效的監(jiān)管臺賬，促進有效的全程監(jiān)管

在進行銀行資金監(jiān)管的過程中，必須結(jié)合實際的管理臺賬，有效地促進資金的全程監(jiān)管，確保實際資金的流向受到有效地保護，有效地結(jié)合資金管理工作維護銀行的合法權(quán)益。在具體的工作開展過程中，信貸人員必須建立有效的敬業(yè)態(tài)度和責(zé)任心。在信貸工作中克服長期以來重貸輕管的實際弊端，有效地結(jié)合實際管理中的懈怠現(xiàn)象，徹底扭轉(zhuǎn)貸后管理工作薄弱的實際情況，在實際的工組中不斷地促進責(zé)任落實。

同時還要有效地提升信貸人員的崗位責(zé)任意識，剔除貸款催討不力、喪失訴訟時效的實際負面效應(yīng)，在信貸人員由于崗位調(diào)整進行工作交接時，要結(jié)合實際的工作詳細內(nèi)容進行必要的監(jiān)督與引導(dǎo)，促進信貸人員在工作中保持積極的態(tài)度，有效地保證貸款訴訟時效，切實地結(jié)合貸款檔案管理，建立并完善有關(guān)信貸檔案管理的規(guī)章制度，在工作中嚴格遵守、認真執(zhí)行，結(jié)合有效的借款合同、貸款本息催收通知書、還款計劃，做到以上資料的有效留存，結(jié)合這些重要檔案的實際管理，促進銀行工作中的主動性和有效性，在涉及賬外經(jīng)營時，有效地維護信貸檔案，為實際工作提供重要的數(shù)據(jù)支持[4]。

當(dāng)前銀行貸款中必須結(jié)合有效的管理臺賬，切實地規(guī)避實際的法律風(fēng)險，全面地把控實際的訴訟時效問題，切實結(jié)合銀行貸款行為的債務(wù)關(guān)系，保持民事訴訟中基于債務(wù)產(chǎn)生的訴訟請求權(quán)，切實地規(guī)避由于時間的推移，造成的最終時效限制問題?，F(xiàn)階段銀行貸款超訴訟時效的問題較為普遍，這是一種巨大的財產(chǎn)損失，很多銀行由于債權(quán)的訴訟時效已過，最終失去了對于自己的合法追訴手段，從而喪失了實際的追繳契機，失去在債務(wù)糾紛訴訟中的勝訴權(quán)。在銀行實務(wù)的實際過程中，銀行必須采取多種方式，有效地延長訴訟時效，結(jié)合催款通知單等催告的方式，切實地中斷訴訟時效，從而使訴訟時效的計算方式得到有效的延長，進而對于自身的追溯能力發(fā)生改變，要解決催款通知單無人簽收的實際狀況，積極地采取留置送達的方式來實現(xiàn)有效的告知目的，避免銀行面對相應(yīng)的風(fēng)險，要結(jié)合有效的告知，直至采取訴訟這的手段來實現(xiàn)債權(quán)的有效保護，維護銀行的根本權(quán)益。

現(xiàn)階段面對經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的不斷變化，銀行必須有效地建立起相關(guān)的預(yù)警制度，有效地開展基于防范訴訟時效帶來的法律風(fēng)險，結(jié)合實際的情況，采取有效的預(yù)警與應(yīng)對機制，要進行自身工作科學(xué)辦法的實施，對貸款的訴訟時效開展有效的檢測體制，促使銀行在發(fā)放貸款的過程中有效地考量企業(yè)的實際資質(zhì)，防范可能發(fā)生的訴訟時效問題。同時銀行還要結(jié)合抵押業(yè)務(wù)，獲得有效的抵押權(quán)質(zhì)權(quán)，建立起民事行為中平等主體之間的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)關(guān)系，結(jié)合我國現(xiàn)階段的《擔(dān)保法》，確保銀行在貸款行為的實施過程中獲得抵押權(quán)，基于合同的成立，以合同為標識，避免復(fù)雜程序中的法律風(fēng)險，確保實際的管理過程中以抵押權(quán)的設(shè)立，建立實際的參考標的，促進債務(wù)人向銀行申請有效貸款的材料，實施對應(yīng)資產(chǎn)的質(zhì)押，促進銀行基于債權(quán)到期收取貸款，能夠有效地行使抵押權(quán)，促進債務(wù)人被執(zhí)行的財產(chǎn)補充銀行的實際損失。

三、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟的有效發(fā)展和運作，現(xiàn)階段中國的商業(yè)銀行貸款必須進行嚴格的實際管控，切實地解決存在的實際風(fēng)險，結(jié)合現(xiàn)實中的風(fēng)險因素，有效地對商業(yè)銀行貸款風(fēng)險采取具體的監(jiān)控手段，結(jié)合不斷的實踐和探索，促進貸款風(fēng)險的程度最小化，信貸人員要有效地預(yù)見商業(yè)銀行存在的貸款風(fēng)險，結(jié)合銀行自身管理體系，遵循國家的法律法規(guī)，有效地規(guī)避不法分子的投機行為，結(jié)合銀行內(nèi)部控制，以及法律法規(guī)引領(lǐng)的外部監(jiān)督，不斷地對于監(jiān)管行為進行有效的完善，從而促使商業(yè)銀行貸款風(fēng)險降低。