金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的問題與對(duì)策
——以平?jīng)鍪袨槔?/h1>
2021-01-02 03:41張麗娟朱曉煒
企業(yè)改革與管理 2021年18期
張麗娟 朱曉煒
（1.隴東學(xué)院 政法學(xué)院，甘肅 慶陽 745000； 2.甘肅省財(cái)政學(xué)校 教務(wù)科，甘肅 蘭州 730050 ）
平?jīng)鍪凶鳛槲鞑壳钒l(fā)達(dá)地區(qū)，在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，針對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)總量小的發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)了《深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的實(shí)施意見》。該市各金融機(jī)構(gòu)積極貫徹這一文件精神，主動(dòng)契合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，以改革創(chuàng)新惠澤百姓，初步探索出一條依托區(qū)域資源稟賦、緊貼經(jīng)濟(jì)需求而動(dòng)的金融改革路徑，保證了農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)和資金供應(yīng)，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了有力的金融保障。
一、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的現(xiàn)狀
1.農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有效向下延伸。平?jīng)鍪修r(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)質(zhì)量不高，是長期困擾金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)瓶頸。鑒于此，平?jīng)鍪蟹e極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)向下延伸金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加快建設(shè)縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、各村有服務(wù)，積極高效支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。目前，交通銀行、蘭州銀行已成功入駐平?jīng)?，中國銀行在華亭設(shè)立自助銀行5處，甘肅銀行建成山寨、策底等4個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)。華亭農(nóng)商銀行累計(jì)在貧困村安裝布放“三農(nóng)”便民終端59臺(tái)，解決貧困村金融服務(wù)空白問題。
2.因地制宜推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。中國人民銀行平?jīng)鍪兄凶鳛楣芾斫鹑跇I(yè)的政府機(jī)構(gòu)，銀行的銀行，靈活運(yùn)用貨幣政策工具，把農(nóng)村金融服務(wù)和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，作為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的突破口，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。圍繞蘋果產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，中國工商銀行服務(wù)拓展產(chǎn)業(yè)鏈，開辦果品企業(yè)信用貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行打造“金果企業(yè)聯(lián)盟”設(shè)立了“蘋果特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心”；農(nóng)商銀行推出“金果寶”“果商貸”等信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，靜寧縣各金融機(jī)構(gòu)共上線運(yùn)行“金果企業(yè)聯(lián)盟”“果商貸”等信貸產(chǎn)品近20個(gè)，累計(jì)受益農(nóng)戶135.61萬戶（次），15.4萬貧困人口通過蘋果產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。
3.涉農(nóng)貸款利率優(yōu)惠且下移審批權(quán)限。全市金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行平?jīng)鍪兄械摹按翱谥笇?dǎo)”下，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)揮“放水養(yǎng)魚”的作用，逐步下放涉農(nóng)貸款審批權(quán)限，實(shí)行涉農(nóng)貸款利率優(yōu)惠。以莊浪農(nóng)商銀行為例，該行為充分滿足農(nóng)戶的需求，將水洛、朱店等經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好、實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)量較多的9個(gè)支行的貸款權(quán)限由30萬元調(diào)整為50萬元，將其他支行的貸款權(quán)限由20萬元調(diào)整為30萬元，并縮短貸款審批期限，提高貸款辦理效率。合理設(shè)定涉農(nóng)貸款利率，對(duì)貸款利率整體下調(diào)了1.2個(gè)百分點(diǎn)，全年讓利達(dá)2400萬元，減輕農(nóng)戶經(jīng)營成本，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
4.全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體?！督鹑谥С制?jīng)鍪行滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的指導(dǎo)意見》指出，要大力支持發(fā)展規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)，促進(jìn)其持續(xù)成長壯大。平?jīng)鍪懈鹘鹑跈C(jī)構(gòu)積極貫徹這一文件精神，在金融服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中，全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。就靜寧縣來說，在金融機(jī)構(gòu)的扶持和帶動(dòng)下，發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)43家，培育農(nóng)民專業(yè)合作社848個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶4.1萬戶。
二、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的問題
1.各金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速發(fā)展的矛盾日益凸現(xiàn)。從平?jīng)鍪薪鹑跈C(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本金是4億元左右。依據(jù)監(jiān)管部門的要求，一家客戶最大的貸款額不得超過資本金的10%，也就是說農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給客戶的最大貸款額是4000萬元。但從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實(shí)際情況看，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金融機(jī)構(gòu)的供給能力，尤其是龍頭企業(yè)因發(fā)展迅速，信貸需求動(dòng)輒在億元以上，中小金融機(jī)構(gòu)支持明顯力不從心。在國有商業(yè)銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，其貸款準(zhǔn)入門檻高，擔(dān)保抵押要求過高且程序復(fù)雜，平?jīng)鼋鹑谠诜?wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中存在明顯短板。
2.農(nóng)業(yè)快速增長的金融需求與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后的矛盾突出。隨著全面深化改革在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和農(nóng)村的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：由分散的小額貸款向集中性的大額貸款轉(zhuǎn)變；由以短期需求的貸款向中長期需求的貸款轉(zhuǎn)變；由生產(chǎn)性信貸需求向經(jīng)營性信貸需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的依賴程度越來越強(qiáng)。農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，都需要大量的資金注入和支持。但農(nóng)村法治建設(shè)和征信體系建設(shè)都相對(duì)滯后，信息不對(duì)等問題突出，執(zhí)法效率低、周期長、司法執(zhí)行難問題較為嚴(yán)重。缺乏完善有效的失信懲戒機(jī)制，到期不還的賴債行為司空見慣，金融債權(quán)難以得到有效保護(hù)。
3.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足與擔(dān)保抵押品缺乏問題，亟待解決。從調(diào)研了解的情況來看，影響和制約涉農(nóng)企業(yè)融資的主要難題是擔(dān)保抵押品稀缺，可供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)不足。借款客戶的辦公經(jīng)營場(chǎng)所多數(shù)是租來的，只有使用權(quán)而無產(chǎn)權(quán)，不符合銀行抵押貸款條件，從而造成金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、授信以及監(jiān)督難度加大。就金融機(jī)構(gòu)自身的行為來說，其對(duì)農(nóng)村金融信貸需求的研究還不到位，信貸產(chǎn)品開發(fā)的針對(duì)性、多樣性和創(chuàng)新性不足。農(nóng)村信貸的管理方式也明顯滯后，主動(dòng)營銷意識(shí)不強(qiáng)，坐等客戶的現(xiàn)象依然存在。
4.金融服務(wù)現(xiàn)代化的能力和農(nóng)民的金融素養(yǎng)有待提高。在廣大西北地區(qū)，許多農(nóng)民的金融知識(shí)普遍缺乏，尤其是西北貧困地區(qū)的村社。農(nóng)民缺乏使用支付工具所要具備的知識(shí)和素養(yǎng)，從而影響到金融資源無法正常向農(nóng)村流動(dòng)，銀行卡、自助設(shè)備等現(xiàn)代支付工具不能在農(nóng)村廣泛推廣使用。農(nóng)村已經(jīng)建好的自助服務(wù)終端、“四融平臺(tái)”等現(xiàn)代金融設(shè)備存在資源浪費(fèi)和缺乏經(jīng)濟(jì)效益的現(xiàn)象。在有些地區(qū)，農(nóng)民的合作意識(shí)不強(qiáng)，借助金融發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富的觀念缺乏，從而影響到金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的水平和質(zhì)量。
三、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的對(duì)策
1.金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村要做到突出支持重點(diǎn)。金融服務(wù)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要著眼農(nóng)村增綠、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，全力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將蘋果等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)作為支持重點(diǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園，促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；l(fā)展。在補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板的過程中，還要做到兩個(gè)“重點(diǎn)支持”。一要做到重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)村電網(wǎng)改造、飲水安全、道路硬化，促進(jìn)人居環(huán)境改善，夯實(shí)農(nóng)村共享發(fā)展基礎(chǔ)。二是重點(diǎn)支持新型職業(yè)農(nóng)民培養(yǎng)和農(nóng)民工職業(yè)技能提升，優(yōu)化農(nóng)業(yè)從業(yè)者結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。
2.增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。首先是多舉措推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力快速提升。按照公平、公正、同等待遇原則，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類符合條件的投資者，特別是民間資本投資入股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。其次是合并農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮整合效應(yīng)。建議將平?jīng)銎呖h區(qū)市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合并重組，成立平?jīng)鍪修r(nóng)商銀行，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的服務(wù)和支持，保證新增資金就地使用。第三是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，力爭解決涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力弱的問題。
3.加快推進(jìn)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)不同信貸客戶的融資需求，通過量身定制方式開發(fā)金融產(chǎn)品。拓展抵押品范圍，走出信貸客戶要貸款、金融機(jī)構(gòu)要抵押品的“死循環(huán)”。全面推行果樹經(jīng)濟(jì)林林權(quán)抵押農(nóng)戶小額貸款、多農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等。充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的積極性，推廣創(chuàng)新針對(duì)高校畢業(yè)生、小微企業(yè)、農(nóng)戶以及精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的小額貸款。推動(dòng)財(cái)政貼息、稅收減免等措施的落實(shí)，引導(dǎo)越來越多的信貸資金和社會(huì)資金流回農(nóng)村，投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備和科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域。建立并完善農(nóng)村資源評(píng)估、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)平臺(tái)，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)等抵押貸款，破解抵押難題。
4.優(yōu)化信用環(huán)境，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。強(qiáng)力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，制定統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)村及中小企業(yè)信用體系建設(shè)制度框架和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，創(chuàng)建有關(guān)的信息共享平臺(tái)，實(shí)施守信企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)政策和失信企業(yè)懲戒措施。落實(shí)金融生態(tài)綜合評(píng)價(jià)制度，把優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境作為控制金融風(fēng)險(xiǎn)的治本之策。建立金融知識(shí)教育發(fā)展長效機(jī)制，開展金融知識(shí)下基層、進(jìn)農(nóng)家、進(jìn)社區(qū)等專項(xiàng)教育活動(dòng)，同時(shí)，注重培養(yǎng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)和契約精神。
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平?jīng)鍪凶鳛槲鞑壳钒l(fā)達(dá)地區(qū)，在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，針對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)總量小的發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)了《深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的實(shí)施意見》。該市各金融機(jī)構(gòu)積極貫徹這一文件精神，主動(dòng)契合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，以改革創(chuàng)新惠澤百姓，初步探索出一條依托區(qū)域資源稟賦、緊貼經(jīng)濟(jì)需求而動(dòng)的金融改革路徑，保證了農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)和資金供應(yīng)，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了有力的金融保障。
一、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的現(xiàn)狀
1.農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有效向下延伸。平?jīng)鍪修r(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)質(zhì)量不高，是長期困擾金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)瓶頸。鑒于此，平?jīng)鍪蟹e極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)向下延伸金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加快建設(shè)縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、各村有服務(wù)，積極高效支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。目前，交通銀行、蘭州銀行已成功入駐平?jīng)?，中國銀行在華亭設(shè)立自助銀行5處，甘肅銀行建成山寨、策底等4個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)。華亭農(nóng)商銀行累計(jì)在貧困村安裝布放“三農(nóng)”便民終端59臺(tái)，解決貧困村金融服務(wù)空白問題。
2.因地制宜推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。中國人民銀行平?jīng)鍪兄凶鳛楣芾斫鹑跇I(yè)的政府機(jī)構(gòu)，銀行的銀行，靈活運(yùn)用貨幣政策工具，把農(nóng)村金融服務(wù)和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，作為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的突破口，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。圍繞蘋果產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，中國工商銀行服務(wù)拓展產(chǎn)業(yè)鏈，開辦果品企業(yè)信用貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行打造“金果企業(yè)聯(lián)盟”設(shè)立了“蘋果特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心”；農(nóng)商銀行推出“金果寶”“果商貸”等信貸產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，靜寧縣各金融機(jī)構(gòu)共上線運(yùn)行“金果企業(yè)聯(lián)盟”“果商貸”等信貸產(chǎn)品近20個(gè)，累計(jì)受益農(nóng)戶135.61萬戶（次），15.4萬貧困人口通過蘋果產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。
3.涉農(nóng)貸款利率優(yōu)惠且下移審批權(quán)限。全市金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行平?jīng)鍪兄械摹按翱谥笇?dǎo)”下，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)揮“放水養(yǎng)魚”的作用，逐步下放涉農(nóng)貸款審批權(quán)限，實(shí)行涉農(nóng)貸款利率優(yōu)惠。以莊浪農(nóng)商銀行為例，該行為充分滿足農(nóng)戶的需求，將水洛、朱店等經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好、實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)量較多的9個(gè)支行的貸款權(quán)限由30萬元調(diào)整為50萬元，將其他支行的貸款權(quán)限由20萬元調(diào)整為30萬元，并縮短貸款審批期限，提高貸款辦理效率。合理設(shè)定涉農(nóng)貸款利率，對(duì)貸款利率整體下調(diào)了1.2個(gè)百分點(diǎn)，全年讓利達(dá)2400萬元，減輕農(nóng)戶經(jīng)營成本，支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
4.全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體?！督鹑谥С制?jīng)鍪行滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的指導(dǎo)意見》指出，要大力支持發(fā)展規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)，促進(jìn)其持續(xù)成長壯大。平?jīng)鍪懈鹘鹑跈C(jī)構(gòu)積極貫徹這一文件精神，在金融服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中，全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。就靜寧縣來說，在金融機(jī)構(gòu)的扶持和帶動(dòng)下，發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)43家，培育農(nóng)民專業(yè)合作社848個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶4.1萬戶。
二、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的問題
1.各金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速發(fā)展的矛盾日益凸現(xiàn)。從平?jīng)鍪薪鹑跈C(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本金是4億元左右。依據(jù)監(jiān)管部門的要求，一家客戶最大的貸款額不得超過資本金的10%，也就是說農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給客戶的最大貸款額是4000萬元。但從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實(shí)際情況看，資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金融機(jī)構(gòu)的供給能力，尤其是龍頭企業(yè)因發(fā)展迅速，信貸需求動(dòng)輒在億元以上，中小金融機(jī)構(gòu)支持明顯力不從心。在國有商業(yè)銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，其貸款準(zhǔn)入門檻高，擔(dān)保抵押要求過高且程序復(fù)雜，平?jīng)鼋鹑谠诜?wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中存在明顯短板。
2.農(nóng)業(yè)快速增長的金融需求與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后的矛盾突出。隨著全面深化改革在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和農(nóng)村的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：由分散的小額貸款向集中性的大額貸款轉(zhuǎn)變；由以短期需求的貸款向中長期需求的貸款轉(zhuǎn)變；由生產(chǎn)性信貸需求向經(jīng)營性信貸需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的依賴程度越來越強(qiáng)。農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，都需要大量的資金注入和支持。但農(nóng)村法治建設(shè)和征信體系建設(shè)都相對(duì)滯后，信息不對(duì)等問題突出，執(zhí)法效率低、周期長、司法執(zhí)行難問題較為嚴(yán)重。缺乏完善有效的失信懲戒機(jī)制，到期不還的賴債行為司空見慣，金融債權(quán)難以得到有效保護(hù)。
3.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足與擔(dān)保抵押品缺乏問題，亟待解決。從調(diào)研了解的情況來看，影響和制約涉農(nóng)企業(yè)融資的主要難題是擔(dān)保抵押品稀缺，可供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)不足。借款客戶的辦公經(jīng)營場(chǎng)所多數(shù)是租來的，只有使用權(quán)而無產(chǎn)權(quán)，不符合銀行抵押貸款條件，從而造成金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、授信以及監(jiān)督難度加大。就金融機(jī)構(gòu)自身的行為來說，其對(duì)農(nóng)村金融信貸需求的研究還不到位，信貸產(chǎn)品開發(fā)的針對(duì)性、多樣性和創(chuàng)新性不足。農(nóng)村信貸的管理方式也明顯滯后，主動(dòng)營銷意識(shí)不強(qiáng)，坐等客戶的現(xiàn)象依然存在。
4.金融服務(wù)現(xiàn)代化的能力和農(nóng)民的金融素養(yǎng)有待提高。在廣大西北地區(qū)，許多農(nóng)民的金融知識(shí)普遍缺乏，尤其是西北貧困地區(qū)的村社。農(nóng)民缺乏使用支付工具所要具備的知識(shí)和素養(yǎng)，從而影響到金融資源無法正常向農(nóng)村流動(dòng)，銀行卡、自助設(shè)備等現(xiàn)代支付工具不能在農(nóng)村廣泛推廣使用。農(nóng)村已經(jīng)建好的自助服務(wù)終端、“四融平臺(tái)”等現(xiàn)代金融設(shè)備存在資源浪費(fèi)和缺乏經(jīng)濟(jì)效益的現(xiàn)象。在有些地區(qū)，農(nóng)民的合作意識(shí)不強(qiáng)，借助金融發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富的觀念缺乏，從而影響到金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的水平和質(zhì)量。
三、金融服務(wù)西北農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的對(duì)策
1.金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村要做到突出支持重點(diǎn)。金融服務(wù)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要著眼農(nóng)村增綠、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，全力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將蘋果等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)作為支持重點(diǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園，促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；l(fā)展。在補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板的過程中，還要做到兩個(gè)“重點(diǎn)支持”。一要做到重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)村電網(wǎng)改造、飲水安全、道路硬化，促進(jìn)人居環(huán)境改善，夯實(shí)農(nóng)村共享發(fā)展基礎(chǔ)。二是重點(diǎn)支持新型職業(yè)農(nóng)民培養(yǎng)和農(nóng)民工職業(yè)技能提升，優(yōu)化農(nóng)業(yè)從業(yè)者結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。
2.增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。首先是多舉措推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力快速提升。按照公平、公正、同等待遇原則，鼓勵(lì)引導(dǎo)各類符合條件的投資者，特別是民間資本投資入股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力。其次是合并農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮整合效應(yīng)。建議將平?jīng)銎呖h區(qū)市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合并重組，成立平?jīng)鍪修r(nóng)商銀行，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的服務(wù)和支持，保證新增資金就地使用。第三是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，力爭解決涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力弱的問題。
3.加快推進(jìn)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)不同信貸客戶的融資需求，通過量身定制方式開發(fā)金融產(chǎn)品。拓展抵押品范圍，走出信貸客戶要貸款、金融機(jī)構(gòu)要抵押品的“死循環(huán)”。全面推行果樹經(jīng)濟(jì)林林權(quán)抵押農(nóng)戶小額貸款、多農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款等。充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的積極性，推廣創(chuàng)新針對(duì)高校畢業(yè)生、小微企業(yè)、農(nóng)戶以及精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的小額貸款。推動(dòng)財(cái)政貼息、稅收減免等措施的落實(shí)，引導(dǎo)越來越多的信貸資金和社會(huì)資金流回農(nóng)村，投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備和科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域。建立并完善農(nóng)村資源評(píng)估、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)平臺(tái)，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)等抵押貸款，破解抵押難題。
4.優(yōu)化信用環(huán)境，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。強(qiáng)力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，制定統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)村及中小企業(yè)信用體系建設(shè)制度框架和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，創(chuàng)建有關(guān)的信息共享平臺(tái)，實(shí)施守信企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)政策和失信企業(yè)懲戒措施。落實(shí)金融生態(tài)綜合評(píng)價(jià)制度，把優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境作為控制金融風(fēng)險(xiǎn)的治本之策。建立金融知識(shí)教育發(fā)展長效機(jī)制，開展金融知識(shí)下基層、進(jìn)農(nóng)家、進(jìn)社區(qū)等專項(xiàng)教育活動(dòng)，同時(shí)，注重培養(yǎng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)和契約精神。
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