孫凝

摘 要：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新階段，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是相應(yīng)的金融新形式。本文首先梳理了我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念、特點與發(fā)展情況，研究產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，并提出我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng);產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能夠優(yōu)化企業(yè)生產(chǎn)流程，提高企業(yè)經(jīng)營效率，在數(shù)字經(jīng)濟邁向高級階段的背景下，金融必須變革創(chuàng)新以滿足產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的需求，從而達到金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟的目的。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融正是適應(yīng)新時代數(shù)字經(jīng)濟的金融新形式。

1 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

近年來我國數(shù)字經(jīng)濟得到快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為新的經(jīng)濟增長點，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是我國數(shù)字經(jīng)濟邁向新階段的必然選擇。

1.1 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念

美國通用電氣公司在2013年最早提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念，主要是指將現(xiàn)有的工業(yè)體系與信息通信技術(shù)進行深度融合和模式升級，將工業(yè)系統(tǒng)進行數(shù)字化、信息化和智能化的轉(zhuǎn)型。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的概念范疇要大于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，王建平（2019）認為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是以新一代信息通信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以模式協(xié)同創(chuàng)新為核心，以云平臺構(gòu)建的線上資源池（數(shù)據(jù)池）為載體，集聚產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)要素資源，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)、平臺協(xié)同、要素融通，進而面向產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈、供應(yīng)鏈的各類產(chǎn)業(yè)用戶，提供生產(chǎn)全要素、制造全流程、企業(yè)全生命周期服務(wù)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同互聯(lián)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

1.2 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的特點

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能夠顯著提高生產(chǎn)效率、創(chuàng)造商業(yè)價值，它具有以下特點：

1.2.1 技術(shù)革新

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)利用信息通信技術(shù)，結(jié)合了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興數(shù)字技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián);云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)將產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進行高效的分析與處理;人工智能技術(shù)優(yōu)化工藝參數(shù)、運營流程、管理方法等;5G信息網(wǎng)絡(luò)通道結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)萬物互聯(lián)，能夠以最快的速度獲取數(shù)據(jù)，實時監(jiān)控產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，從而提高分析處理能力，解決了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈中信息獲取不暢和滯后的問題。

1.2.2 數(shù)據(jù)驅(qū)動

對數(shù)據(jù)的挖掘和利用能夠最大程度優(yōu)化資源配置和提高效率。我國把數(shù)據(jù)與土地、勞動力、資本和技術(shù)并列為生產(chǎn)要素，反映出數(shù)據(jù)的重要價值。數(shù)據(jù)是企業(yè)的驅(qū)動器，能夠提高工作效率、增強預(yù)測和分析的準(zhǔn)確性、提高商務(wù)活動的安全性等。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是一個數(shù)字化生態(tài)平臺，產(chǎn)業(yè)鏈中每一個環(huán)節(jié)都有數(shù)據(jù)，覆蓋了物流、資金鏈和信息流等全流程，數(shù)據(jù)成為了核心生產(chǎn)要素，是產(chǎn)品的一部分。

1.2.3 全價值鏈重塑

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)專注各自的業(yè)務(wù)，往往成為“信息孤島”，嚴重影響產(chǎn)業(yè)鏈的效率和產(chǎn)出。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)打造了一個產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，囊括產(chǎn)業(yè)鏈上所有相關(guān)組織和部門，從而實現(xiàn)了全價值鏈的連接和重塑，將產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)制造、供應(yīng)鏈、銷售等職能部門有效結(jié)合。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改變了企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與消費者之間的合作模式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間的高效協(xié)同，重塑了產(chǎn)業(yè)價值鏈。

1.2.4 垂直化

不同產(chǎn)業(yè)的價值鏈各不相同，很難有一種各行業(yè)均適用的平臺，因此產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一般不提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品與服務(wù)，而是深耕于某一產(chǎn)業(yè)，為特定產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價值。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)雖然可以涉及眾多行業(yè)和領(lǐng)域，但由于其目的是提高某一產(chǎn)業(yè)或相關(guān)產(chǎn)業(yè)的效率和價值，因此產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)往往以某一垂直產(chǎn)業(yè)為中心建立互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，再逐步打破產(chǎn)業(yè)邊界，創(chuàng)新業(yè)態(tài)模式。

1.3 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展具有較好的宏觀環(huán)境，2020年4月由國家發(fā)改委和中央網(wǎng)信辦聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于推進“上云用數(shù)賦智”行動培育新經(jīng)濟發(fā)展實施方案》中提出要“構(gòu)建多層聯(lián)動的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺”，反映出產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為國家戰(zhàn)略得到了高度重視。

由于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)涉及大量的細分垂直領(lǐng)域，專業(yè)性和封閉性較消費互聯(lián)網(wǎng)更高，而標(biāo)準(zhǔn)化程度又較低，因此很難出現(xiàn)可以涵蓋較多領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，目前尚是可大力挖掘的藍海市場。

但是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對產(chǎn)業(yè)資源、信息技術(shù)和資金資源的要求較高，決定了只有互聯(lián)網(wǎng)巨頭和行業(yè)龍頭才有能力參與市場競爭。例如以騰訊、阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要憑借其技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢建立產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，而以聯(lián)通、電信為代表的龍頭企業(yè)憑借其產(chǎn)業(yè)和資金優(yōu)勢建立產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。

2 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了新的要求。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，金融科技得到迅速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。黃奇帆（2020）認為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融指的是基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，通過金融科技向中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的統(tǒng)稱。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅提供融資服務(wù)，還要幫助企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)經(jīng)營，提高效率。

2.1 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融概述

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)的升級形式。供應(yīng)鏈金融經(jīng)歷了由銀行與企業(yè)的單點連接、由核心企業(yè)主導(dǎo)的多方參與、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈三個階段，目前所處的第四階段是以中小企業(yè)為核心，引入大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)。不再以傳統(tǒng)風(fēng)控手段為主，而使用信息化的風(fēng)控方式，是第四階段的供應(yīng)鏈金融升級為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要標(biāo)志。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，因此產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶對象為企業(yè)，其提供的貸款融資主要用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融延伸至上游產(chǎn)業(yè)，基于風(fēng)控建模等新興金融科技手段，以產(chǎn)業(yè)鏈的智能協(xié)同為基礎(chǔ)，向產(chǎn)業(yè)鏈上的分布企業(yè)提供金融服務(wù)，以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營并提高產(chǎn)業(yè)效率，最終實現(xiàn)金融賦能產(chǎn)業(yè)。

產(chǎn)業(yè)鏈中的中小微企業(yè)由于業(yè)務(wù)規(guī)模小、信用不足、資產(chǎn)有限、融資成本高等原因，一直存在融資難題。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融利用產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同化和數(shù)字化，可以有效解決融資過程中信用不足和信息不對稱的問題，甚至可以脫離核心企業(yè)信用，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈等金融科技手段直接實現(xiàn)融資，因此更適用于中小微企業(yè)的融資服務(wù)。

2.2 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴于企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的完善和成熟。雖然我國的消費零售領(lǐng)域的數(shù)字化發(fā)展走在世界前列，但總體而言，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化應(yīng)用發(fā)展還有很大的空間，其中重要的原因就是企業(yè)數(shù)字化程度不高，這也影響了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融數(shù)字化的深度融合。

目前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常由產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建設(shè)，并向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸。消費互聯(lián)網(wǎng)巨頭則借助自身的互聯(lián)網(wǎng)基因和經(jīng)營基礎(chǔ)，加大對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。一些銀行或銀行背景的金融科技公司利用行業(yè)和資源優(yōu)勢，也在積極涉及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

3 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑與對策

3.1 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高級階段，其發(fā)展路徑主要有以下三種：

3.1.1 供應(yīng)鏈金融結(jié)合金融科技服務(wù)

建立線上供應(yīng)鏈金融平臺，利用大數(shù)據(jù)，依托核心企業(yè)信用，實現(xiàn)融資的電子化和數(shù)字化，為目前較為合理和有效的發(fā)展路徑。此類數(shù)字平臺可以PaaS形式整體輸出給產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)，也可以SaaS平臺形式進行定制化開發(fā)，幫助客戶獨立開展業(yè)務(wù)。例如中企云鏈和聯(lián)易融建立的供應(yīng)鏈金融平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、銀行、中小微企業(yè)等提供平臺，實現(xiàn)高效融資。

3.1.2 垂直化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融

由于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的垂直化特征，通用型的SaaS平臺不具有適用性，垂直化的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融能根據(jù)垂直的行業(yè)和業(yè)務(wù)，最大程度地涵蓋該領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)的中小企業(yè)，解決部分中小企業(yè)沒有能力開展金融業(yè)務(wù)的問題，利用企業(yè)數(shù)字化資產(chǎn)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個價值鏈的價值重塑，提高產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺服務(wù)水平，優(yōu)化資源配置，降低運行風(fēng)險和壞賬率。

3.1.3 基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)涵蓋多數(shù)的企業(yè)、銀行、三方平臺等產(chǎn)業(yè)參與者，形成金融生態(tài)，從而實現(xiàn)全面服務(wù)于產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在全面的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上進行協(xié)同融合，利用大數(shù)據(jù)建立企業(yè)畫像，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。這種方式是最有想象空間的，但前提是形成生態(tài)圈，并要擁有共享數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，現(xiàn)階段還難以實現(xiàn)，是未來發(fā)展的方向。

3.2 發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

3.2.1 加大新基建建設(shè)

新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件，高速高效的信息網(wǎng)絡(luò)直接決定通訊效率，必須提高各環(huán)節(jié)的信息傳輸與控制，信息網(wǎng)絡(luò)的成本直接決定企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意愿，數(shù)據(jù)計算能力決定產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同融合的質(zhì)量。因此，大力推進5G網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺等新基建建設(shè)，能夯實產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)。

3.2.2 促進金融技術(shù)創(chuàng)新

金融科技是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的驅(qū)動力，大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用能夠提高融資效率、降低融資成本。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠加強對物資轉(zhuǎn)移的監(jiān)控，有利于資源配置和信息共享。因此創(chuàng)新金融技術(shù)可以完善現(xiàn)有金融信用體系，提高風(fēng)控能力，從而有利于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.2.3 培養(yǎng)復(fù)合型人才

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及產(chǎn)業(yè)鏈和金融科技，以往相關(guān)從業(yè)人員僅僅關(guān)注自身領(lǐng)域，不能融會貫通科技、行業(yè)和金融領(lǐng)域知識。例如傳統(tǒng)金融從業(yè)人員對金融業(yè)務(wù)有一定研究和積累，但對整體產(chǎn)業(yè)或行業(yè)的經(jīng)營和運行缺乏足夠認識。因此產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融需要對科技、行業(yè)和金融均深入了解、有足夠研究的復(fù)合型人才，這對人才培養(yǎng)提出了新的要求。

3.2.4 重視頂層設(shè)計

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涵蓋范圍大，不同企業(yè)之間存在技術(shù)和業(yè)務(wù)壁壘，大數(shù)據(jù)信息也難以完全共享。金融機構(gòu)雖有資金優(yōu)勢，但對待開放平臺和服務(wù)相對保守。金融科技企業(yè)雖然具有數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，但不一定具有金融從業(yè)能力和資質(zhì)。在這種背景下，需要提高戰(zhàn)略高度，以頂層設(shè)計方式制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和制度，協(xié)調(diào)各方，確保產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠廣泛、有效、穩(wěn)定地發(fā)展。

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