閆月 杜金向

【摘 要】突如其來的新冠肺炎疫情給社會(huì)的方方面面都帶來了影響，保險(xiǎn)業(yè)更不能置身事外。疫情之下，保險(xiǎn)行業(yè)形象提升，全民保險(xiǎn)意識(shí)提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來發(fā)展契機(jī)。相反，壽險(xiǎn)業(yè)面臨壓力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)下滑，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)加大。行業(yè)短板在此次疫情中暴露出來，給我們帶來一些思考和啟示。我們既要看到有利的一面，也要看到不利的一面，及時(shí)采取相應(yīng)對(duì)策，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新冠肺炎疫情；保險(xiǎn)業(yè)；影響；啟示

在每一次重大疫情發(fā)生之時(shí)，各行各業(yè)都面臨著或大或小的沖擊。疫情是一把雙刃劍，給保險(xiǎn)業(yè)帶來考驗(yàn)的同時(shí)也喚醒保險(xiǎn)業(yè)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在疫情特殊時(shí)期，談及保險(xiǎn)并不是一味為了提高保險(xiǎn)銷售量，也不是要放大人們對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，而且是三大金融支柱之一。在新冠肺炎疫情危機(jī)中，保險(xiǎn)業(yè)在遭受經(jīng)營(yíng)壓力的同時(shí)，要積極采取相應(yīng)措施，積極承擔(dān)抵御風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，展現(xiàn)行業(yè)價(jià)值，為完善公共衛(wèi)生防控體系、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)助力。

一、新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的有利影響

（一）提升保險(xiǎn)行業(yè)形象

面對(duì)本次疫情，保險(xiǎn)業(yè)作為“社會(huì)穩(wěn)定器”，各個(gè)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司都做出及時(shí)響應(yīng)，捐獻(xiàn)物資至一線，積極采取應(yīng)急措施，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。一是擴(kuò)大產(chǎn)品供給。保險(xiǎn)公司在原有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上為承?？蛻裘赓M(fèi)增加了新冠病毒肺炎確診保障金保障內(nèi)容，可以為身故、高殘、誤工損失等提供保障；二是提供優(yōu)質(zhì)理賠服務(wù)。各家保險(xiǎn)公司全天候受理理賠需求，開辟理賠綠色通道，精簡(jiǎn)理賠程序，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技進(jìn)行高效、便捷的理賠服務(wù)，多家保險(xiǎn)公司取消等待期、定點(diǎn)醫(yī)院、免賠額度等限制，全力做好理賠服務(wù)；三是助力融資保障。多家財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)用貸款保證產(chǎn)品等為企業(yè)順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供資金支持，幫助解決中小微企業(yè)增信融資難的問題。

（二）激發(fā)全民保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)意識(shí)的提高是多方面因素的綜合結(jié)果，通過此次新冠病毒肺炎的暴發(fā)，可以在一定程度上激發(fā)更多人關(guān)注商業(yè)保險(xiǎn)的用途。在疫情面前，國(guó)家擔(dān)負(fù)確診患者的醫(yī)療費(fèi)用，就醫(yī)地安排疑似患者的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助，但是進(jìn)口藥物仍然需要自費(fèi)，還有就是因疫情感染而突發(fā)身故的，剩下的房貸、孩子的教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用等種種家庭責(zé)任無人承擔(dān)，治愈后的并發(fā)癥和后遺癥的醫(yī)療費(fèi)用支出也形成家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此人們對(duì)不可控的風(fēng)險(xiǎn)多了一份關(guān)注，更在意風(fēng)險(xiǎn)管控，提高了大眾的保障意識(shí)。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

受疫情的影響，傳統(tǒng)的展業(yè)模式無法為繼，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上業(yè)務(wù)，積極組織線上活動(dòng)。在疫情期間，一方面大眾保險(xiǎn)意識(shí)有一定程度的提高，另一方面人們外出活動(dòng)受限，綜合這兩個(gè)因素，有更多的客戶傾向于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。突然暴發(fā)的疫情推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，加快渠道轉(zhuǎn)型，催熱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。疫情過后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的便捷性以及日益成熟的服務(wù)模式，會(huì)吸引越來越多的客戶。

二、新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)短期內(nèi)承載壓力

盡管目前保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快線上營(yíng)銷的步伐，但是線上營(yíng)銷并不能對(duì)線下營(yíng)銷完成全部替代。一方面，金額較大的投資型和保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往需要保險(xiǎn)代理人與客戶當(dāng)面交談后完成簽單，代理人業(yè)務(wù)渠道是壽險(xiǎn)行業(yè)的最大渠道，疫情之下保險(xiǎn)代理人無法外出展業(yè)，而且保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、主動(dòng)性、自覺性以及銷售隊(duì)伍擴(kuò)展都會(huì)受到影響，將在一定程度上影響壽險(xiǎn)新單數(shù)量。另一方面，多家保險(xiǎn)公司免費(fèi)贈(zèng)送新冠病毒肺炎保障產(chǎn)品，面臨著賠付支付增大的壓力，風(fēng)險(xiǎn)敞口有所擴(kuò)大，雖然疫情所產(chǎn)生的治療費(fèi)用由國(guó)家承擔(dān)，但盈利也會(huì)有一定程度的影響。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)受限

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的指標(biāo)以總保費(fèi)和承保利潤(rùn)率為主。疫情對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在續(xù)保業(yè)務(wù)方面，一些企業(yè)由于無法進(jìn)行正常生產(chǎn)可能暫停續(xù)保營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，而車輛保險(xiǎn)的續(xù)保業(yè)務(wù)完全可以通過線上渠道完成，總體來說存量業(yè)務(wù)受到的影響比較小。疫情對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)的影響則比較大。一方面，由于道路封閉、企業(yè)停工、居民出行受限，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、旅游責(zé)任險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)的增量業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)下滑。另一方面，汽車銷售量受到壓制，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源的車輛保險(xiǎn)的新單業(yè)務(wù)量明顯減少。

（三）部分中小險(xiǎn)企現(xiàn)金流面臨壓力

疫情期間，一是保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展線上業(yè)務(wù)，高效快速的理賠模式使賠付現(xiàn)金的流出加快，而且近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大力推出免息分期付費(fèi)模式，造成當(dāng)期保費(fèi)流入減少。二是疫情沖擊下短期內(nèi)保費(fèi)收入減少，流動(dòng)性對(duì)于部分中小險(xiǎn)企而言是一個(gè)考驗(yàn)。主要依靠銀保渠道和保險(xiǎn)代理人渠道的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，流動(dòng)性壓力較大；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)的縮減會(huì)減少中小險(xiǎn)企的保險(xiǎn)費(fèi)流入，進(jìn)一步加大現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，面臨著經(jīng)營(yíng)壓力。

三、新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

（一）積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

保障是保險(xiǎn)的基本功能，保險(xiǎn)行業(yè)既要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，又要做好保險(xiǎn)服務(wù)，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。新冠肺炎疫情是突發(fā)公共衛(wèi)生事件，當(dāng)前絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品把突發(fā)公共衛(wèi)生事件列為除外責(zé)任，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，努力為此類風(fēng)險(xiǎn)提供保障。重大疾病保險(xiǎn)可以將突發(fā)公共衛(wèi)生事件納入保險(xiǎn)責(zé)任，運(yùn)用概率論和大數(shù)據(jù)技術(shù)精確分析損失來合理定價(jià)；醫(yī)療保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)對(duì)因突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的診療就醫(yī)放開定點(diǎn)醫(yī)院、基本藥品、觀察期等限制；醫(yī)護(hù)人員在應(yīng)對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件時(shí)患病的風(fēng)險(xiǎn)增大，應(yīng)創(chuàng)新設(shè)立針對(duì)醫(yī)護(hù)人員專門性的保險(xiǎn)制度。企業(yè)面臨著較長(zhǎng)時(shí)間的停工停產(chǎn)，損失很大。營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)僅為因物質(zhì)損失導(dǎo)致的生產(chǎn)中斷、利潤(rùn)損失提供保障，不包括疫情導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)中斷，保險(xiǎn)公司要積極填補(bǔ)險(xiǎn)種空白，為企業(yè)應(yīng)對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生的損失提供保障。擴(kuò)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障責(zé)任，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)和員工提供保障，滿足特殊時(shí)期的需要。同時(shí)保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)銷售人員做好工作監(jiān)督、業(yè)務(wù)培訓(xùn)及職業(yè)教育，堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，提升保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)科技建設(shè)

疫情期間，各保險(xiǎn)公司之間開啟了“線上模式”的比拼，此時(shí)較早在科技建設(shè)上投入資源較多的公司優(yōu)勢(shì)開始顯現(xiàn)。隨著科技發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)的介入，保險(xiǎn)科技正在應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)帶來改變。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管，防止個(gè)人信息的濫用和行業(yè)信息的壟斷，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范、健康發(fā)展。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)多數(shù)進(jìn)行“價(jià)格戰(zhàn)”，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。在這場(chǎng)轉(zhuǎn)型中，需要市場(chǎng)認(rèn)知、產(chǎn)品、設(shè)備、服務(wù)等慢慢走向成熟，找準(zhǔn)痛點(diǎn)、對(duì)癥下藥。首先解決信任問題和啟發(fā)需求，精準(zhǔn)營(yíng)銷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是讓消費(fèi)者選擇多樣、服務(wù)高效的一次行業(yè)創(chuàng)新，改變對(duì)保險(xiǎn)的負(fù)面思維，培養(yǎng)保險(xiǎn)意識(shí)，改變投保習(xí)慣。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集并分析需求信息，激發(fā)用戶需求。其次從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)給予科技賦能，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。利用現(xiàn)代智能設(shè)備、技術(shù)和優(yōu)秀的管理系統(tǒng)，收集用戶的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和費(fèi)率，有效避免逆選擇，通過反欺詐技術(shù)手段，避免道德風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠率。最后是完善保險(xiǎn)服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供保險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的知識(shí)普及，提高理賠效率，簡(jiǎn)化理賠程序，提升保險(xiǎn)客戶體驗(yàn)。

（三）助力公共衛(wèi)生防控體系建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)管理既是保險(xiǎn)的基本職能，又是突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理的一部分，疫情的暴發(fā)推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)參與到建立公共衛(wèi)生防控體系中來。一是發(fā)揮保險(xiǎn)的自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)與政府、相關(guān)機(jī)構(gòu)及協(xié)會(huì)的合作，積極宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，積累公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品；同時(shí)為客戶提供公共衛(wèi)生事件管理服務(wù)，針對(duì)不同地區(qū)的醫(yī)療資源、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)推出個(gè)性化服務(wù)，彌補(bǔ)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的短板。二是建立公共衛(wèi)生領(lǐng)域的“保險(xiǎn)+”模式。保險(xiǎn)公司參與到健康管理中來，為公共衛(wèi)生基金的建立提供資金支持，一方面為健康咨詢和疾病問診服務(wù)提供幫助，安撫公眾情緒，防止醫(yī)療資源過度緊張；另一方面滿足傳染病防治研究、公共衛(wèi)生體系建設(shè)、醫(yī)療用品采購、專業(yè)人才培養(yǎng)等多方面的資金需求，提高疾病預(yù)防與健康保障水平。公共衛(wèi)生防控體系的建設(shè)不是一蹴而就的，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持探索，做好戰(zhàn)略安排和風(fēng)險(xiǎn)分散，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，天津300222）

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作者簡(jiǎn)介：

閆月（1997—），女，河北衡水人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。

杜金向（1963—），男，天津靜海人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。